Законодательство о финансовых сделках конспект

Обновлено: 03.07.2024

С 20 июля 2020 года действуют сразу федеральных закона, регламентирующих совершение финансовых сделок на финансовых платформах – № 211-ФЗ (базовый) и № 212-ФЗ (изменения в др. законы). В этой статье приводим их краткий обзор с комментариями.

Базовый ФЗ о сделках на финансовых платформах

Закон № 211-ФЗ был разработан депутатами Госдумы в соответствии:

Что регулирует Закон № 211-ФЗ

Он определяет правовые основы деятельности операторов электронной платформы, а также регулирует заключение сделок с финансовыми организациями с использованием информационных технологий. К таким сделкам отнесены:

предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг;
сделки с финансовыми инструментами;
договоры доверительного управления имуществом (трасты);
предоставление иных услуг финансового характера.

Как работает финансовая платформа

Механизм такой. Оператор электронной платформы предоставляет сторонам сделки возможность провести расчеты по заключенным на платформе сделкам с помощью:

специального счета оператора такой платформы;
либо сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Информация о сделках, заключаемых с использованием электронной платформы, доступ к которой предоставляет регистратор финансовых транзакций, считается достоверной, пока через суд не доказано иное.

Потребитель финансовых услуг может контролировать деятельность финансовых организаций путем проверки информации, отраженной в реестре, с использованием личного кабинета на сайте Госуслуг.

Зачем приняли Закон о финансовой платформе

Считается, что Закон № 211-ФЗ о совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы будет способствовать:

доступности финансовых услуг широким слоям населения;
увеличению конкуренции на рынке банковских услуг за счет малых региональных банков – клиентов электронной платформы, которые теперь могут предлагать финансовые продукты клиентам независимо от географического распространения своей филиальной сети в регионе проживания потенциальных клиентов;
автоматизации взаимодействия, повышение скорости и удобства транзакций в рамках электронных платформ;
прозрачности и оперативности получения достоверной информации о финансовых продуктах и действующих обязательствах финансовых организаций перед клиентами.

Изменения в законодательство

Другой Федеральный закон – от 20.07.2020 № 212-ФЗ – внёс изменения в отдельные законодательные акты РФ по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы.

при наступлении страхового случая регистратор финансовых транзакций предоставляет Агентству по страхованию вкладов (АСВ) реестр обязательств банка по вкладам, открытым с использованием электронной платформы;
на основе сведений в реестре АСВ выплачивает возмещения на спецсчет оператора электронной платформы;
выплата такого возмещения происходит без дополнительного предоставления вкладчиками заявления и документов, удостоверяющих личность;
при наличии у вкладчика в банке вкладов, открытых как с использованием электронной платформы, так и без неё, в первую очередь выплачивают возмещение по вкладам, открытым с использованием электронной платформы;
если размер встречных требований банка к вкладчику превышает размер обязательств банка перед вкладчиком по вкладам, открытым без использования электронной платформы, размер возмещения по вкладам, открытым с использованием такой платформы рассчитывают исходя из разницы между суммой обязательств банка по вкладам, открытым без использования электронной платформы и величиной превышения встречных требований банка.

возможность обмена информацией между вкладчиками, АСВ и иными лицами через официальный сайт АСВ;
сокращение бумажного документооборота между вкладчиками, иными лицами и АСВ за счет исключения обязанности предоставлять документы, удостоверяющие личность, при направлении заявления о выплате возмещения или заявления о несогласии с размером выплаченного возмещения.

сократить сроки получения возмещения по вкладам;
повысить привлекательность использования электронных сервисов при приобретении финансовых продуктов.

Для идентификации клиентов Закон № 212-ФЗ:

включил оператора электронной платформы в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом и возложил на таких операторов обязанности по противодействию отмыванию доходов;
предоставил право оператору электронной платформы поручать проведение идентификации клиента – физлица/его представителя/выгодоприобретателя/бенефициарного владельца при их личном присутствии банку, соответствующему установленным законом требованиям (далее – опорный банк);
предоставил оператору электронной платформы доступ к единой биометрической системе наравне с банками для идентификации клиентов – физлиц по поручению банков и кредитных организаций;
предоставил финансовым организациям по определенным операциям право поручать проведение идентификации физлица/его представителя/выгодоприобретателя и бенефициарного владельца оператору электронной платформы.

Оператор электронной платформы вправе проводить идентификацию клиентов как самостоятельно, так и поручать ее проведение опорному банку. Тем самым, операторы электронных платформ могут воспользоваться уже существующей широкой филиальной сетью банков для идентификации клиентов. Это, в частности, повысит доступность финансовых услуг, предоставляемых через электронные платформы.

Теперь есть возможность использования сведений, ранее полученных при идентификации участников электронной платформы ее оператором, для открытия ими нескольких банковских счетов (вкладов) в одном или нескольких банках, присоединившихся к правилам электронном платформы. При условии, что клиент продолжает находиться на обслуживании у оператора электронной платформы.

Закон № 212-ФЗ сохранил общий подход к ограничению перечня сделок, при заключении которых возможно поручение идентификации третьим лицам. Он установил закрытый перечень финансовых организаций, которые вправе поручать проведение идентификации оператору электронной платформы, а также сделок, в целях совершения которых допустимо поручение идентификации. А именно, это:

банк – при заключении договора банковского вклада (счета);
кредитная организация – при заключении кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
профессиональный участник рынка ценных бумаг – в целях совершения с физлицом сделок с государственными ценными бумагами, облигациями, выпущенными российскими эмитентами – юрлицами;
управляющая компания ПИФа – в целях совершения с клиентом-физлицом сделок с инвестиционными паями;
страховая организация (кроме ОМС) – в целях заключения с физлицом договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, добровольного имущественного страхования, добровольного страхования имущественных интересов туриста.

Поручение идентификации возможно только если соответствующие договоры заключены с использованием электронной платформы финансовыми организациями, присоединившимися к ее правилам.

Федеральный закон от 20 июля 2020 г. N 211-ФЗ
"О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы"

С изменениями и дополнениями от:

Принят Государственной Думой 9 июля 2020 года

Одобрен Советом Федерации 15 июля 2020 года

Президент Российской Федерации

20 июля 2020 года

Подписан Закон о совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы. Благодаря системе "Маркетплейс" финансовые организации смогут снизить затраты не только на привлечение, но и на обслуживание клиентов. Граждане, в свою очередь, получат надежный доступ к широкому спектру финансовых услуг 24 часа в сутки вне зависимости от места своего нахождения.

Взаимодействие потребителей и поставщиков услуг будет происходить на финансовых платформах, которые проводят операции с соблюдением требований по информационной безопасности. Все операторы платформ должны включаться в специальный реестр Банка России. Проверить, состоит ли оператор в таком реестре, можно на сайте регулятора.

Для работы на платформе клиенту необходимо зарегистрироваться на ней один раз, после чего он сможет беспрепятственно открывать вклады, приобретать иные финансовые продукты во всех подключенных к ней банках, страховых компаниях и т.д. Например, можно собрать в одну "корзину" на финансовой платформе несколько вкладов в разных банках и перевести деньги в один клик.

Высокую надежность системы "Маркетплейс" обеспечивает в т. ч. регистратор финансовых транзакций, где хранится юридически значимая информация по совершенным на платформах сделкам. Сведения будут доступны для клиентов в личном кабинете на Госуслугах.

Закон вступает в силу со дня опубликования.

Федеральный закон от 20 июля 2020 г. N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы"

Завершая дискуссию, модератор подчеркнула, что проблематика регулирования финансовых сделок не очевидна: то, что профессиональное сообщество задыхается без поправок, широко не обсуждается. По словам Елены Борисенко, на протяжении 10 лет юристы живут, придумывая разные способы решения бизнес-задачи, в то время как такие нормы могли бы быть прописаны в ГК, что значительно упростило бы работу.

Форма сделок представляет внешний способ выражения воли субъекта гражданских правоотношений и фиксацию его волеизъявления. Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) содержит две формы сделки — устную и письменную. Последняя подразделяется на простую письменную форму и нотариальную форму сделки. Кроме того, сделка может быть совершена в форме конклюдентных действий, т.е. в случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку. Молчание признается выражением воли совершить сделку в исключительных случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон (ст. 158 ГК РФ).

В соответствии со ст. 159 ГК РФ в устной форме могут совершаться 1) сделки, для которых законом не установлена письменная форма; 2) сделки, исполняемые при самом их совершении, за исключением сделок, для которых установлена нотариальная форма,
и сделок, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность; 3) сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Совершение сделки в письменной форме предполагает составление документа, выражающего содержание сделки, который подписан лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В тех случаях, когда гражданин вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно поставить подпись, то по его просьбе сделку может подписать другой гражданин. Подпись в данном случае должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не мог подписать ее собственноручно. Дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки, например, составление документа на определенном бланке или скрепление печатью, могут устанавливаться законом, иными правовыми актами и соглашением сторон (ст. 160 ГК РФ).

В простой письменной форме должны совершаться сделки юридических лиц между собой и с гражданами, а также сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, независимо от суммы сделки. В простой письменной форме не могут быть совершены сделки, требующие нотариального удостоверения (ст. 161 ГК РФ). Последствиями несоблюдения простой письменной формы сделки выступают запрет в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания (при этом у сторон сохраняется право приводить письменные и другие доказательства), а также недействительность сделки в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон (ст. 162 ГК РФ).

Нотариальное удостоверение сделки, как указывается в п. 1 ст. 163 ГК РФ, означает проверку законности сделки, в том числе наличия у каждой из сторон права на ее совершение, и осуществляется нотариусом или должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Нотариальная форма сделки выступает гарантией полной правовой защиты сторон сделки. Поскольку нотариус при удостоверении сделки осуществляет проверку представленных документов, разъясняет сторонам правовые последствия совершения сделки, проверяет дееспособность сторон и выявляет их действительные намерения, нотариальное удостоверение значительно снижает риски совершения сделок с пороками содержания или воли, например, под воздействием обмана или введения в заблуждение. Кроме того, по сравнению с простой письменной формой сделки, нотариальное удостоверение ведет к сокращению литигационных издержек, поскольку нотариальный акт обладает повышенной доказательственной силой и создает для сторон сделки дополнительные гарантии при оспаривании факта ее совершения и ее содержания в суде.

Согласно п. 2 ст. 163 ГК РФ, обязательное нотариальное удостоверение сделки требуется в случаях, прямо указанных в законе, а также в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась. Несоблюдение нотариальной формы сделки в указанных случаях влечет ее ничтожность.

действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. необходимые элементы при заключении сделки. Внутреннее желание лица совершить сделку с целью возникновения определенных юридических последствий называется волей, а доведенное такое желание до сведения других участников – волеизъявлением. Воля и волеизъявление должны совпадать, чтобы обеспечить законность сделки. юридически значимое действие, совершаемое нотариусом или уполномоченным должностным лицом в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате. уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц). способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность и правоспособность гражданина обязательны для его участия в гражданских правоотношениях. Дееспособность возникает в полном объеме с наступлением возраста совершеннолетия – 18 лет. До достижения лицом восемнадцатилетнего возраста дееспособность приобретается при вступлении в брак и эмансипации. проверка законности сделки, в том числе наличия у каждой из сторон права на ее совершение. Осуществляется нотариусом или должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, в порядке, определенном Основами законодательства Российской Федерации о нотариате и гражданским законодательством. земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, а также части зданий, предназначенные для размещения транспортных средств (машино-места). К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания. договор о залоге недвижимого имущества, по которому одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными действующим гражданским законодательством.

Читайте также: