Личное страхование конспект урока

Обновлено: 29.04.2024

Жизнь человека в современном и столь динамичном обществе зачастую бывает небезопасна. Причём не всегда проблемы возникают по вине самого человека. Большая часть неблагоприятных событий непредсказуема, поэтому к ним нельзя подготовиться. Но от них можно защититься.
Функцию защиты от случившихся с человеком неприятностей, а также функцию поддержки при определённых жизненных обстоятельствах берёт на себя личное страхование.
Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также его личные неимущественные интересы.

При личном страховании не происходит страхования от ущерба! Застрахован может быть только человек!
Застрахованный интерес при личном страховании всегда связан с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

Все виды личного страхования законом не предусмотрены. Страхованию подлежит практически любой интерес, связанный с личностью человека.Существенной особенностью личного страхования (в отличие от имущественного) является то, что ограничения по страховой сумме нет.

Страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму по согласованию между собой.
При имущественном страховании, как вы помните, страховая сумма не может быть выше реальной стоимости имущества на момент заключения договора.

К видам личного страхования, которые возмещают застрахованному лицу материальные убытки относятся:
1. страхование жизни (риск смерти);
2. страхование здоровья (риск заболевания, риск несчастного случая);
3. страхование трудоспособности (риск утраты трудоспособности).

Для личного страхования необязателен факт причинения денежного ущерба, необходимо лишь причинение вреда, в том числе в отношении любого нематериального блага.

Личное страхование направлено не столько на возмещение имущественного вреда, сколько на обеспечение благоприятных условий существования для человека.
Материальное возмещение имущественного вреда наступает постольку, поскольку является прямым следствием наступления неблагоприятных обстоятельств, повлекших за собой страховой случай.

Абсолютно любой человек, обладающий полной дееспособностью, независимо от его социального статуса, имущественного положения, пола, вероисповедания и т.д. имеет право по своему желанию осуществить личное страхование.
Личному страхованию могут подлежать риски, связанные с вероятностными событиями в жизни конкретного человека.

Личное страхование может быть как индивидуальным, так и коллективным.
Индивидуальное осуществляется путём заключения со страховщиком договора страхования лично страхователем.
Коллективное страхование осуществляется работодателем и распространяется на всех сотрудников данной организации. В этом случае индивидуального договора с отдельным сотрудником не заключается, но страхуется всё же каждый отдельно взятый человек.

Страхование жизни, в свою очередь, тоже делится на виды. Смысл всех видов страхования жизни состоит в том, что при любом из возникших застрахованных социальных рисков будет выплачено соответствующее обеспечение.
При страховании жизни страхователь получает гарантию страховщика, что при своевременной уплате страховой премии в случае наступления оговорённых в договоре событий страхователю или выгодоприобретателю будет произведена соответствующая выплата.
Проще говоря, человек, заключающий договор страхования жизни и своевременно вносящий страховую премию, получит от страховщика деньги в случае, если доживёт до указанного в договоре возраста. А если умрёт, то деньги получит тот, кого страхователь укажет в договоре, или наследники умершего.

Договор страхования жизни не заключается на срок менее года.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления.

К страховым случаям по договору страхования жизни относятся:
1. смерть в течение срока страхования, то есть срочное страхование жизни.
Данный вид страхования предполагает, что в случае смерти страхователя по предусмотренным в договоре причинам страховщик будет обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (-ям) или наследникам. Само собой разумеется, что страхователь обязан своевременно вносить страховую премию.
Договор заключается на определённый срок, но может быть продлён. При этом, чем старше становится страхователь, тем вероятнее наступление его смерти, а значит, тем дороже ему обойдётся страховая премия.

Как правило, при желании расторгнуть договор срочного страхования жизни страховая премия не возвращается;

2. дожитие до окончания срока страхования.
При заключении такого договора у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму в оговорённом будущем (например, 5 марта 2026 года) или ранее этого срока, если застрахованное лицо умрёт.

При страховании на дожитие страховщик В ЛЮБОМ случае выплатит денежные средства или самому страхователю (выгодоприобретателю), или наследникам.

Страхование на дожитие может быть совершено в отношении совершеннолетия ребёнка (или свадьбы, или поступления в институт).
В этом случае при наступлении совершеннолетия (или бракосочетания, или поступления в институт) выгодоприобретатель (а в данном случае это, очевидно, страхуемый) получит от страховщика соответствующее обеспечение, что будет весьма приятным подарком.

В договор на дожитие изменения не вносятся, он не подлежит пересмотру в период действия.
Но его можно расторгнуть и, если это предусмотрено условием договора, вернуть уплаченную страховую премию (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика);

3. пожизненное страхование.
Договор пожизненного страхования заключается, как правило, чтобы обеспечить семью или близких людей в случае внезапной смерти страхователя. Кстати, этот договор очень востребован в странах с развитой экономикой.
В большинстве случаев сумма обеспечения по такому договору не подлежит изменению, а значит, и страховая премия остаётся фиксированной на весь период договора.
Договоры такого вида можно расторгнуть через 2-3 года и вернуть значительную сумму уплаченных страховых премий (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика), если это предусмотрено условиями договора.

Страхователь имеет право самостоятельно выбрать удобный ему способ и период уплаты страховой премии: начиная от единовременного взноса, полностью покрывающего договор страхования, и заканчивая периодическими выплатами в течение жизни.
У договора пожизненного страхования очень много различных вариантов.

Договор пожизненного страхования даёт гарантию экономической поддержки семьи и/или близких страхователя в случае смерти страхователя.

Наиболее выгодной особенностью этого договора является возможность страхователя пользоваться частью накоплений, которые он сделал, своевременно уплачивая страховые премии;

4. дожитие до пенсионного возраста (пенсионное страхование).
Этот договор страхования является одной из разновидностей договора пожизненного страхования, иначе он называется страхованием ренты.

В данном случае капиталом являются вложения, сделанные страхователем в форме страховой премии.
Целью этого договора является гарантия сохранения того уровня дохода для пенсионера, который он мог бы обеспечить, работая.
При дожитии страхователя до определённого договором срока страховщик обязуется выплачивать ему страховое обеспечение в определённой сумме и в установленные договором сроки в течение заявленного в договоре времени.
Уплата страховой премии может осуществляться как единовременно и полностью, так и с определённой периодичностью. Это прописывается в договоре.

Обязательства страховщика по выплате обеспечения страхователю по договору дожития до пенсионного возраста возникают только после уплаты страхователем всей суммы премии.

При этом между фактом полной уплаты страховой премии и моментом начала выплаты обеспечения может пройти какое-то время — период отсрочки выплаты.

Гражданин В., родившийся 15 августа 1945 года, заключил со страховой компанией договор на дожитие до пенсионного возраста 1 февраля 2005 года. По условиям договора основанием для выплаты обеспечения являлся срок прекращения гражданином В. своей трудовой деятельности. Страховая премия была им выплачена в полном объёме 25 марта 2005 года, то есть обязательства по договору были им исполнены.
В соответствии с законом пенсионным возрастом для гражданина В. считается 60 лет, то есть он начинается с 16 августа 2005 года, однако гражданин В. продолжал свою трудовую деятельность до 1 декабря 2007 года.
Несмотря на то, что право на пенсию у него возникло с 16 августа 2005 года и страховое обеспечение уже могло бы выплачиваться (страховая премия была полностью уплачена), оно НЕ выплачивалось до момента прекращения гражданином В. трудовой деятельности в соответствии с договором.

Сумма страхового обеспечения определяется на момент подписания договора, так же как срок и периодичность её выплаты. Но страхователю обычно предоставляется право изменить как сумму, так и периодичность выплат.

Договор пенсионного страхования может быть расторгнут страхователем с возвратом уплаченной им страховой премии с определённым вычетом в пользу страховщика за период существования договора. Обычно это оформляется как одно из условий договора.

При наступлении смерти страхователя в период страховых выплат определённая в договоре сумма выплачивается его наследникам.

Очевидным является тот факт, что заключение договора страхования всегда влечёт за собой обязательства страхователя по своевременной уплате страховой премии. Страхование жизни обычно предполагает довольно длительный период выплаты страховых премий. Казалось бы, это невыгодно, ведь деньгами, которые страхователь платит страховщику, он мог бы воспользоваться и сейчас. Тем не менее страхование жизни является довольно популярным и имеет значимые цели.

Цели страхования жизни:
1.защита интересов семьи (если страхователь умирает, то страховую выплату получает семья);
2. материальное обеспечение в случае нетрудоспособности (если страхователь получил травму или увечье и длительно не сможет работать или не сможет работать вообще, то страховщик будет выплачивать ему в оговорённый срок определённую договором денежную сумму);
3. дополнительный источник дохода на пенсии (страхователь, вышедший на пенсию, будет получать от страховщика периодически выплачиваемую денежную сумму, определённую договором);
4. поддержка семьи (страхователь по наступлении оговорённого срока - например, совершеннолетия детей - может получить страховую выплату, чем улучшит материальное положение).

Также страхование жизни является, по сути, вложением капитала, потому что страховщик, используя страховую премию, получает с неё прибыль, часть которой кладётся на счёт страхователя, повышая его страховую сумму.
Страхователь может расторгнуть договор в любое время, предупредив об этом страховщика. В этом случае страховщик осуществит выкуп страхового договора и выплатит страхователю определённую денежную сумму. Но она всегда будет меньше страховой суммы.

Типы договоров страхования жизни:
1. срочный на случай смерти — страховую сумму получит выгодоприобретатель, если страхователь умрёт раньше оговорённого договором срока;
2. пожизненный — страховую сумму получит выгодоприобретатель независимо от времени смерти страхователя;
3. смешанный — страховая выплата будет в любом случае: и если страхователь умрёт ранее оговорённого в договоре срока, и если доживёт до оговорённого срока.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок, и стоимость страхового случая (выплачиваемая страховщиком) определяется заранее.

Результативность при изучении темы урока достигается благодаря деятельностному подходу, учащиеся вовлечены в разные виды деятельности (слушание, беседу, работу в группахи инфдивидуально в сети Интернет). Активные методы обучения формируют у учащихся умения самостоятельно приобретать знания, а не получать их в готовом виде. На уроке дети работают с разными источниками (текстовыми, видеофрагментами, ИКТ). Кроме предметных умений у учащихся формируются и общеучебные компетенции: работа с текстом, умение сравнивать, обобщать, приводить аргументы. Развивается внимание, память, мышление, речь, кругозор учащихся. Данная разработка позволяет организовать посильную и эффективную деятельность для всех детей. Для каждого ученика на уроке есть возможность создать ситуацию успеха, почувствовать свою значимость.

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

Билибинского муниципального района

Чукотского автономного округа

Методическая разработка урока финансовой граммотности в 8 классе

Автор:Баева А.О.,

учитель информатики

Анюйск, 2019

Пояснительная записка

Ориентационный курс: Основы финансовой граммотности

Класс: 8 класс

Тема: Страхование

Тема урока: Личное страхование

Продолжительность занятия: 1 урок (40 минут)

Цель: Создать условия для эффективного взаимодействия на уроке; сформировать знания о видах личного страхования, провести анализ страхования жизни; развивать коммуникативные навыки; воспитывать чувство коллективизма и патриотизма.

Задачи:

Актуализировать знания по темам: виды страхования в России, страховые продукты и страхование имуществ.

Ввести представление о возможности страхования человека;

Сформировать умение определять риски и преимущества;

Развить умение взаимодействовать в команде при решении поставленных задач;

Сформировать способность к рефлексии собственной деятельности.

Оборудование:

Компьютер учителя с возможностью демонстрации видеофайлов;

Раздаточный материал (карточки для индивидуальной и парной работы);

План урока:

I этап Самоопределение к учебной деятельности

II этап Актуализация знаний

III этап. Выявление причин затруднения и постановка цели деятельности.

IV этап. Построение проекта выхода из затруднения

V этап. Знакомство с результатами проекта выхода из затруднения

VI этап. Подведение итогов

Ход урока:

1. Самоопределение к учебной деятельности

- Здравствуйте ребята! Сегодня мы продолжаем говорить о страховании. Страхование является важной частью нашей жизни. Мы с вами знакомы уже с законадательством, страховыми продуктами и страхованием имущества. О чем же мы будем говорить сегодня?

Видео_Страхование 1

- В какое время был снят данный фильм?

- Давайте теперь подумаем, почему главный герой повел себя именно таким образом?

- Молодцы ребята! Сегодня мы будем говорить о нашем страховании и страховании наших близких.

2. Актуализация знаний

Крестики-нолики ( Приложение_1 )

Что общего между полученного ответами?

Предполагаемые ответы:

- несчастный случай может случиться на любом жизненном этапе человека, поэтому необходимо обезопасить себя

Совершенно верно, даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

3. Выявление причин затруднения и постановка цели деятельности.

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;

накопить на прибавку к пенсии.

Как вы думаете: В чем может быть польза страхования жизни?

(обеспечить финансовую безопасность семьи, возможность получить деньги на дорогостоящее лечение, гарантировать выполнение финансовых планов, защитить имеющиеся активы, создать наследство)

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида):

Рисковое страхование

Накопительное страхование

Добровольное пенсионное страхование

Инвестиционное страхование

Конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика.

Как вы думаете какой вид личного страхования является самым выгодным?

Чтобы ответить на этот вопрос мы обратимся к глобальной сети Интернет. Сейчас мы разделимся и вы получиться карточки с одном из видов страхования. Ваша задача заполнить таблицы.

К страхованию надо подходить реалистично, с учётом конкретных условий жизни и потребностей, которые нуждаются в защите от наиболее критических рисков. Как это сделать?

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобретя в каталоге.

Получите невероятные возможности

Конспект урока "Как использовать страхование в повседневной жизни"

Застраховать себя от несчастий на все случаи жизни невозможно. Да и никаких денег не хватит, чтобы купить страховки, покрывающие любые риски. Но жизнь доказала, что одной из важнейших задач взрослого ответственного человека является защита своего материального благополучия и благополучия близких ему людей. К страхованию надо подходить реалистично, с учётом конкретных условий жизни и потребностей, которые нуждаются в защите от наиболее критических рисков.

Как это сделать? Для начала необходимо составить карту рисков, то есть список тех потенциальных негативных событий, наступление которых может повлечь за собой существенные материальные потери.

Что мы боимся потерять или какие риски считаются критическими?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы должны чётко представлять себе наши активы и те риски, которые могут им угрожать.

Основные активы — то жизнь, здоровье и трудоспособность. При всей очевидной значимости этих активов большинство людей именно их не ценит до тех пор, пока частично или полностью их не потеряет. Болезни, травмы, инвалидность — от всех этих рисков ни один человек не защищён.

Следующая категория активов — это движимое и недвижимое имущество. Люди годами копят деньги на покупку квартиры и её обстановку. Они создают семейное гнездо, в которое вкладывают не просто деньги, а труд, время, энергию, здоровье. С огромной любовью и не менее огромными затратами люди строят коттеджи и дачи.

Они несколько лет подряд ограничивают себя во всём, чтобы купить автомобиль своей мечты. И естественно, никому не хочется лишиться этих приобретений в одночасье из-за пожара, наводнения или грабежа.

Утрата незастрахованного имущества оборачивается огромными невосполнимыми потерями для семейного бюджета. Каждый из нас может не только оказаться жертвой пожара или грабежа, но и сам случайно, по неосторожности нанести ущерб людям и/или имуществу, принадлежащему другим людям или компаниям. В таких случаях на нас ложится материальная ответственность: виновник должен возместить причинённый ущерб, даже если он причинил его случайно.

Оказаться таким виновником не так уж сложно. Автомобиль с мощным двигателем, способный развить большую скорость, становится причиной страшной аварии, если водитель потерял управление. Горячая вода из незакрытого крана, льющаяся в соседскую квартиру, превращается из приятной коммунальной услуги в источник судебных тяжб и наносит большой урон личным финансам. Этот парадокс развития современной цивилизации давно известен: чем больше человек пользуется достижениями технического прогресса, тем рискованнее становится его жизнь.

Итак, мы не хотим терять жизнь, здоровье, трудоспособность, движимое и недвижимое имущество, а также деньги из-за случайного причинения кому-то материального ущерба. Мы осознаём риски смерти, болезни, травмы, потери трудоспособности, стихийных бедствий, несчастных случаев и преступных действий, а также своей ответственности за неосторожные действия.

Это лишь часть рисков, которые могут угрожать материальному благополучию абстрактного человека. Но ведь каждый человек уникален, и набор рисков, которые он считает критичными для себя, тоже уникален. Чтобы понять, какая страховка нужна именно вам, надо составить свою индивидуальную карту рисков, а затем оценить необходимый размер денежной компенсации на тот случай, если эти риски наступят, ну и конечно же выбрать подходящую вам страховую компанию.

Но согласитесь, что выбор — это дело непростое и обычному человеку сложно провести качественный анализ всех аспектов деятельности страховой компании. Это дело профессионалов. Но и обывательского взгляда иногда достаточно, чтобы сделать логичный и правильный вывод. Прежде всего надо проверить три основных параметра: надёжность компании, выполнение страховой компанией своих обязательств и качество услуг.

Как это сделать?

Рэнкинги показывают место страховой компании относительно её конкурентов согласно какому-то показателю. Это может быть совокупный объём страховых выплат, количество урегулированных страховых случаев, число отказов в страховых выплатах и тому подобное. На первых местах оказываются компании — лидеры страховой индустрии по данному показателю.

Рейтинги присваиваются страховым компаниям специальными агентствами. Рейтинг — это оценка каких-то аспектов работы компании, например, её надёжности или качества обслуживания клиентов.

· Шаг 3. Навести справки среди знакомых. Самый простой способ получить конкретные сведения о страховой компании — спросить знакомых, которые когда-то получали там страховое возмещение. Надо только учитывать, что у каждого человека свой опыт и впечатления вашего знакомого могут и не отражать объективную картину. И всё же в совокупности с другими способами оценки метод сарафанного радио вполне допустим. А вот интернет-форумам не стоит слишком доверять. Сегодня у многих страховщиков в штате есть специальные люди, которые засоряют сеть дифирамбами в адрес родной компании, представляясь её клиентами.

· Шаг 4. Не гнаться за дешевизной. Тарифы в полтора-два раза ниже рыночных предлагают в основном небольшие страховые компании. Они пытаются таким образом расширить свою клиентскую базу. Но демпинг на протяжении более двух месяцев свидетельствует о непродуманной тарифной политике. Скорее всего, у страховщика скоро кончатся деньги, уровень убыточности вырастет, и тогда он рискует оказаться банкротом.

Итогом ваших изысканий должен стать шорт-лист из нескольких страховых компаний, заслуживающих вашего внимания и доверия. Теперь можно перейти к изучению документов и приложений, которые надо будет подписать при приобретении того или иного страхового полиса.

Страховой полис и правила страхования — это основные документы при заключении договора страхования. Подпись под ними означает абсолютное согласие страхователя со всеми пунктами и формулировками. Поэтому перед окончательным выбором страховой компании возьмите в офисе или скачайте с сайта страховой компании правила страхования и расчёт стоимости полиса, сделанный на основе вашей заявки. Сколько компаний оказалось в вашем шорт-листе, столько полисов вам придётся прочитать и сравнить между собой. Особое внимание обратите на:

· перечень рисков, покрываемых страховым полисом, и страховую сумму (максимальный размер компенсации);

· исключения, то есть те условия, при которых страховая выплата не будет осуществлена;

· перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая, а также действия, которые должен совершить страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая;

· размер страховой премии (платы за страховку), порядок её внесения (единовременно или частями) и последствия в случае несвоевременного внесения очередного платежа;

· порядок определения размера страховой выплаты.

Пользуясь услугами страхового агента, все эти вопросы можно и нужно выяснять вместе с ним.

Всегда помните, что самая частая ошибка — подписание договора без самостоятельного детального изучения, а лишь на основании пояснений сотрудников страховой компании или страхового агента. Помните о конфликте интересов, ведь ваша задача — приобрести страховку, отвечающую вашим требованиям, а задача продавца — продать вам наиболее выгодный для него продукт. Как только вы купили страховой полис, продавец выполнил свою функцию. Все дальнейшие взаимоотношения будут происходить с сотрудниками отдела урегулирования убытков. Поэтому разъяснения продавца необходимо дополнить внимательным прочтением договора. Особое внимание надо уделить перечню рисков, которые покрываются полисом.

И чего не стоит делать никогда — это покупать первый попавшийся полис у неизвестного продавца. Случай, от которого вы страхуетесь, может оказаться не страховым, и вместо финансовой поддержки вы получите финансовые проблемы.

Но даже если вы прочите повышенную внимательность, то не всё так радужно: иногда и добросовестные компании могут повернуться к своему клиенту спиной. Что же делать, если страховая компания затягивает с выплатой или необоснованно отказывает в страховом возмещении?

Есть несколько способов воздействия на недобросовестных сотрудников страховой компании, которые могут изменить положение дел в вашу пользу, не доводя дело до суда.

· Способ первый. Написать претензию. Претензия составляется в свободной форме, но в ней обязательно должны быть описаны взаимоотношения со страховой компанией и обстоятельства страхового случая, а также указаны реквизиты договора страхования. Оригинал документа направьте в центральный офис страховой компании, а копию — руководителю отделения, в котором вы страховали своё имущество. Обязательно изложите суть претензии (например, страховая компания задерживает выплату или необоснованно отказывает в ней) и приложите копии всех относящихся к делу документов. Также сообщите, как вы намерены действовать, если страховщик не удовлетворит ваши требования добровольно: пожаловаться регулятору, во Всероссийский союз страховщиков или подать в суд иск о возмещении причинённого материального и морального ущерба. В судебном расследовании не заинтересована ни одна компания. Скорее всего, страховщик постарается уладить дело до суда.

· Способ второй. Обратиться в саморегулируемую организацию (Всероссийский союз страховщиков). Саморегулируемые организации обязаны рассматривать жалобы на финансовые организации, являющиеся их членами, и принимать меры воздействия в случае, если страховая организация допустила какие-либо нарушения. Также можно обратиться и в другие профессиональные ассоциации (например, Российский союз автостраховщиков), но это обращение будет иметь скорее психологический эффект.

Регулятор в установленные законом сроки осуществит проверку. Если контролёры найдут нарушения в работе компании, они выдадут страховщику предписание устранить нарушения, а в некоторых случаях могут приостановить деятельность страховой компании или даже отозвать лицензию.

К сожалению, обращение к регулятору по поводу несогласия с суммой страхового возмещения вряд ли поможет недовольному клиенту получить свои деньги. Регулятор не вправе обязывать страховщика выплатить возмещение по договору страхования, компенсацию морального вреда, неустойку и тому подобное.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Какие риски могут угрожать капиталу семьи? Какие способы защиты от этих рисков вы знаете?

2. На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании?

3. Каковы типичные ошибки при страховании?

4. На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении договора страхования?

5. Что делать, если страховая компания затягивает с выплатой или необоснованно отказывает в страховом возмещении?

При страховании жизни страхователь получает гарантию страховщика, что при своевременной уплате страховой премии в случае наступления оговорённых в договоре событий страхователю или выгодоприобретателю будет произведена соответствующая выплата.

Проще говоря, человек, заключающий договор страхования жизни и своевременно вносящий страховую премию, получит от страховщика деньги в случае, если доживёт до указанного в договоре возраста. А если умрёт, то деньги получит тот, кого страхователь укажет в договоре, или наследники умершего.

Данный вид страхования предполагает, что в случае смерти страхователя по предусмотренным в договоре причинам страховщик будет обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретател(-ю, -ям) или наследникам. Само собой разумеется, что страхователь обязан своевременно вносить страховую премию.

Договор заключается на определённый срок, но может быть продлён. При этом чем старше становится страхователь, тем вероятнее наступление его смерти, а значит, тем дороже ему обойдётся страховая премия.

Как правило, при желании расторгнуть договор срочного страхования жизни страховая премия не возвращается.

При заключении такого договора у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму в оговорённом будущем (например, \(5\) марта \(2026\) года) или ранее этого срока, если застрахованное лицо умрёт.

При страховании на дожитие страховщик В ЛЮБОМ случае выплатит денежные средства: или самому страхователю (выгодоприобретателю), или наследникам.

Выплачиваемое страхователю обеспечение по договору на дожитие может стать дополнительным обеспечением в старости.

Но, конечно, было бы неверно думать, что страхование на дожитие связано только с дожитием до старости. Под дожитием имеется в виду то, что человек доживёт до определённого события в своей жизни.

страхование на дожитие может быть совершено в отношении совершеннолетия ребёнка (или свадьбы, или поступления в институт).

В этом случае при наступлении совершеннолетия (или бракосочетания, или поступления в институт) выгодоприобретатель (а в данном случае это, очевидно, страхуемый) получит от страховщика соответствующее обеспечение, что будет весьма приятным подарком.

Но его можно расторгнуть и, если это предусмотрено условием договора, вернуть уплаченную страховую премию (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика).

Договор пожизненного страхования заключается, как правило, чтобы обеспечить семью или близких людей в случае внезапной смерти страхователя. Кстати, этот договор очень востребован в странах с развитой экономикой.

В большинстве случаев сумма обеспечения по такому договору не подлежит изменению, а значит, и страховая премия остаётся фиксированной на весь период договора.

Договоры такого вида можно расторгнуть через \(2\)–\(3\) года и вернуть значительную сумму уплаченных страховых премий (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика), если это предусмотрено условиями договора.

Договор пожизненного страхования даёт гарантию экономической поддержки семьи и/или близких страхователя в случае его смерти.

Этот договор страхования является одной из разновидностей договора пожизненного страхования, иначе он называется страхованием ренты .

Целью этого договора является гарантия сохранения того уровня дохода для пенсионера, который он мог бы обеспечить, работая.

При дожитии страхователя до определённого договором срока страховщик обязуется выплачивать ему страховое обеспечение в определённой сумме и в установленные договором сроки в течение заявленного в договоре времени.

Уплата страховой премии может осуществляться как единовременно и полностью, так и с определённой периодичностью. Всё это прописано в договоре.

гражданин В., родившийся \(15\) августа \(1945\) года, заключил со страховой компанией договор на дожитие до пенсионного возраста \(1\) февраля \(2005\) года. По условиям договора, основанием для выплаты обеспечения являлся срок прекращения гражданином В. своей трудовой деятельности. Страховая премия была им выплачена в полном объёме \(25\) марта \(2005\) года, то есть обязательства по договору были им исполнены.

В соответствии с законом пенсионным возрастом для гражданина В. считается \(60\) лет, то есть он начинается с \(16\) августа \(2005\) года, однако гражданин В. продолжал свою трудовую деятельность до \(1\) декабря \(2007\) года.

Несмотря на то что право на пенсию у него возникло с \(16\) августа \(2005\) года и страховое обеспечение уже могло бы выплачиваться (страховая премия была полностью уплачена), оно НЕ выплачивалось до момента прекращения гражданином В. трудовой деятельности в соответствии с договором.

Сумма страхового обеспечения определяется на момент подписания договора, так же как и срок и периодичность её выплаты. Но страхователю обычно предоставляется право изменить как сумму, так и периодичность выплат.

Договор пенсионного страхования может быть расторгнут страхователем с возвратом уплаченной им страховой премии, вычетом в пользу страховщика за период существования договора. Обычно это оформляется как одно из условий договора.

Защита интересов семьи (если страхователь умирает, то страховую выплату получает семья).
Материальное обеспечение в случае нетрудоспособности (если страхователь получит травму или увечье и длительно не сможет работать или не сможет вообще, то страховщик будет выплачивать ему в оговорённый срок определённую договором денежную сумму).
Дополнительный источник дохода на пенсии (страхователь, вышедший на пенсию, будет получать от страховщика периодически выплачиваемую денежную сумму, определённую договором).
Поддержка семьи (страхователь по наступлении оговорённого срока — например совершеннолетия детей — может получить страховую выплату и купить детям квартиру).
Также страхование жизни является, по сути, вложением капиталов, потому что страховщик, используя страховую премию, получает с неё прибыль, часть которой кладётся на счёт страхователя, повышая его страховую сумму.

Страхователь может расторгнуть договор в любое время, предупредив об этом страховщика. В этом случае страховщик осуществит выкуп страхового договора и выплатит страхователю определённую денежную сумму. Но она всегда будет меньше страховой суммы.

Срочный на случай смерти — страховую сумму получит выгодоприобретатель, если страхователь умрёт раньше оговорённого договором срока.
Пожизненный — страховую сумму получит выгодоприобретатель независимо от времени смерти страхователя.
Смешанный — страховая выплата будет в любом случае: если страхователь умрёт ранее оговорённого в договоре срока и если доживёт до оговорённого срока.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок, и стоимость страхового случая (выплачиваемая страховщиком) определена заранее.

В этом уроке ученики узнают о том, как защитить себя от рисков с помощью страхования. В урок входят следующие главы:

19. Страхование здоровья

20. Страхование жизни

21. Страхование жилья и автомобиля

Дайте ученикам общее представление об уроке, прочитав следующее:

Когда вы начнете взрослую жизнь и будете строить карьеру, вам захочется снизить риски с помощью страховки. Вы можете застраховать личное имущество, машину, дом, здоровье и жизнь. Вы будете вносить на счет страховой компании специальный платеж, или страховой взнос, а она в обмен будет выплачивать определенную сумму денег, если вы понесете ущерб, который предусмотрен вашей страховкой.

В этом уроке рассматриваются различные виды страхования:

- страхование здоровья, которое подразумевает оплату медицинских расходов;

- страхование жизни, которое предназначено для того, чтобы защитить членов семьи в случае потери дохода, если один из членов семьи умирает, получает инвалидность или заболевает опасной или смертельной болезнью;

- страхование жилья, с помощью которого можно защитить дом, квартиру и имущество, находящееся внутри, в случае кражи или ущерба, полученного, например, в результате стихийных бедствий;

- страхование машины, с помощью которого можно защитить человека, если его транспортное средство попало в аварию, либо его угнали.

Глава 19

Страхование здоровья

Разберите с учениками выделенные слова. Напишите их на доске или на плакате, или раздайте ученикам копии данного материала.

Страхование здоровья – предназначено для того, чтобы облегчить оплату медицинских расходов.

Страховой взнос – деньги, которые вы платите за страхование здоровья; часто страховые взносы надо платить ежемесячно.

Франшиза (нестрахуемый минимум) – деньги, которые вы платите страховой компании, и которые она удерживает.

Доплата – небольшой платеж, которые вы делаете всякий раз, когда посещаете врача.

Скажите ученикам: Будем надеяться, что на протяжении всей жизни у вас всегда будет крепкое здоровье. Молодые люди не привыкли задумываться о болезнях. С возрастом поддержание хорошего здоровья становится более серьезным вопросом для человека, а для этого необходима качественная медицинская помощь.

Несомненно, что страхование здоровья – самая важная часть социального пакета, и вам придется сделать разумный выбор страховой программы из тех, которые предлагает вам ваш работодатель.

Надпись над денежными стопками: Стоимость здравоохранения

Надпись под стопками:

2,4 триллиона долларов 4,3 триллиона долларов

За последние годы увеличились доплата, франшиза и ежемесячные страховые взносы. Однако вам придется платить гораздо больше денег, если вы не купите медицинскую страховку. Простая хирургическая операция и недолгое пребывание в больнице могут обойтись вам в тысячи долларов. А серьезная травма или заболевание могут оказаться финансовой катастрофой для семьи, у которой нет медицинской страховки.

Виды медицинских страховок, их стоимость и прочие детали отличаются в зависимости от страхового покрытия, идет ли речь об одном человеке или о всей семье.

Программы могут покрывать следующие расходы:

o поликлиническая помощь,

o помощь на дому,

o скорая медицинская помощь,

o стационарная помощь в ведущих лечебно-профилактических учреждениях

o лабораторные и инструментальные исследования, консультации врачей-специалистов, физиотерапия, массаж и пр.

o консультации у семейного доктора и т.д.

План работы с учениками

2. Разберите ответы с учениками. Вызовите желающих или попросите учеников поработать группами, чтобы сравнить ответы.

3. Со всем классом разберите основные понятия, фигурирующие в задании. Вы можете попросить учеников

а. объяснить, почему необходимо страховать свое здоровье;

б. рассказать о различных планах страхования жизни и оценить плюсы и минусы каждого из них.

Развитие критического мышления

Попросите учеников рассмотреть следующий вопрос:

Стоит ли сделать обеспечение здравоохранения для каждого гражданина и контроль стоимости медицинских услуг одной из важных государственных задач? Объясните свой ответ.

Страхование жизни

Страховой взнос – деньги, которые вы платите за страхование жизни.

Страховая выплата – защищает членов семьи в случае потери дохода, если один из членов семьи умирает или заболевает опасной или смертельной болезнью.

Бенефициар (выгодоприобретатель) – человек (или несколько людей), которых вы выбрали для получения страховой премии по вашему страховому полису в случае вашей смерти или опасной или смертельной болезни.

Скажите ученикам: Программы страхования жизни бывают трех основных типов:

· Программы рискового страхования

· Программы накопительного страхования

· Программы смешанного страхования

Программы рискового страхования жизни призваны обеспечить защиту на случай смерти застрахованного, его временной или полной потери трудоспособности, выявлении у него опасных для жизни заболеваний, а также на случай травм разной степени тяжести. Если за период действия программы происходит страховое событие, страховая компания выплачивает компенсацию, а если за период ничего не произошло, то все взносы по программе сгорают.

Программы накопительного страхования жизни по умолчанию включают только один риск – дожитие застрахованного до окончания срока действия программы. На протяжении периода страхования страхователь выплачивает страховой компании взносы, а по окончании программы застрахованный получает назад взносы с начисленным на них доходом на уровне банковского депозита.

Программы смешанного страхования жизни представляют собой смесь рискового и накопительного страхования, и включают по умолчанию два риска – риск смерти и риск дожития до окончания программы. Так, если застрахованный умирает в период действия программы, его выгодоприобретатели получают полностью страховую сумму от страховой компании. Если человек доживает до окончания программы – он получает назад все взносы вместе с начисленным по ним доходом.

План работы с учениками

3. Со всем классом разберите основные понятия, фигурирующие в задании. Вы можете попросить учеников:

а. поговорить о том, при каких обстоятельствах необходимо иметь полис страхования жизни;

б. обсудить различные программы страхования жизни и назвать плюсы и минусы каждой из них.

Развитие критического мышления

Попросите учеников ответить на следующие вопросы:

1. В какой период жизни может возникнуть необходимость в приобретении полиса страхования жизни?

2. Опишите обстоятельства, которые в максимальной степени подходят к каждому из названных видов страхования жизни.

Страхование жилья и автомобиля

Страхование жилья – это страхование вашей недвижимости, включая внутреннее имущество, вплоть до каркаса строения, от ущерба, полученного в результате ограбления, пожара, наводнения и пр.

Страхование автомобиля - это страхование легковых и грузовых автомобилей от ущерба, нанесенного в результате аварий на дороге, а также страхование гражданской ответственности, которая может наступить при таких авариях.

Ответственность – наступает, когда вы должны отвечать за что-либо с финансовой и юридической точки зрения.

Скажите ученикам: Полис страхования жилья – это, как правило, срочный договор, который действует определенный период времени. Вы должны платить страховые взносы регулярно, через определенные промежутки времени, чтобы полис оставался в силе. Стоимость такого полиса обычно зависит от стоимости восстановления всего дома. Базовый полис страхования жилья включает страховку от таких случаев, как кража или пожар. Страховка от таких случаев, как наводнения или землетрясения, оговаривается дополнительно. Страхование автомобилей включает страхование легковых и грузовых машин и прочих транспортных средств от ущерба, полученного в результате дорожных происшествий, а также страхование личной ответственности, связанной с ними.

План работы с учениками

2. Разберите ответы вместе с учениками. Вызовите желающих или попросите учеников поработать в группах, чтобы сравнить ответы.

3. Со всем классом разберите основные понятия, фигурирующие в задании. Вы можете попросить учеников:

а. поговорить о том, нужно ли страховать жилье или же имущество в случае, если сдаете жилье в аренду;

б. доказать, что даже арендодателям жилья следует страховать свое имущество;

в. объяснить, какие последствия, связанные со страхованием ответственности, могут быть, если кто-то не застраховал свою ответственность за причинение ущерба соседям по квартире.

Развитие критического мышления

Попросите учеников обсудить следующую ситуацию:

Предположим, что вы случайно затопили квартиру снизу, ваша ответственность не застрахована. Квартира соседей снизу серьезно пострадала, ей требуется капитальный ремонт в 50 000 долларов. Расскажите о том, какую ответственность несете вы в этом случае.

Читайте также: