Страховая компания чем занимается кратко

Обновлено: 05.07.2024

В 2020 году в России насчитали более 150 действующих страховых компаний и почти треть из них прогнозирует технологические изменения. Но пока рынок страхования модернизируется, для многих людей актуальным остаётся другой вопрос — как работает страховая компания?

Зачем нужно страхование

Главная задача — финансовая защита клиента компанией в случае непредвиденных ситуаций, прописанных в страховом договоре.

Принципы страхования:

страховой полис защищает имущество, жизнь, средства или другие страховые объекты, которые являются ценными для клиента;
в обмен клиент регулярно платит определённую сумму (страховую премию).

Страховая премия — это оплата страховой компании за гарантию компенсации и защиты независимости клиента в непредвиденных ситуациях.

Страхование — это договор в виде полиса между клиентом и компанией. В договоре клиент указывает конкретный объект, а страховая компания — условия и риски, которые будут компенсированы в случае ущерба.

Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.

Обязательное страхование чаще всего относится к автомобилям, здоровью, ипотечному жилью или выплатам кредитным организациям. Необходимость иметь такую страховку — защита для второго участника процесса, если в случае непредвиденной ситуации клиент не сможет сделать выплату из своих средств.

Как устроена страховая компания

Страховая компания — это юридическое лицо, которое оказывает платные услуги в виде возмещения ущерба в случае наступления страхового случая.

Чтобы страховая компания могла осуществлять свою деятельность, она должна пройти несколько важных этапов. Без них она не сможет официально работать.

Страховая компания нацелена на прибыль, как и любые другие участники экономического рынка.

Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем. В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях. Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти, — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре.

Когда договор будет заключён и подписан обеими сторонами, он становится страховым полисом. Клиент в определённый период (часто месяц или год) выплачивает страховщику (компании) оговоренную сумму. Эта сумма будет страховым взносом.

У страховой компании есть определённое количество клиентов, которые регулярно платят компании страховой взнос. Все их средства образуют страховой фонд, из которого компания при несчастном случае у клиента берёт средства, чтобы покрыть ущерб.

Взносы клиентов, у которых не было страховых ситуаций, идут на выплаты клиентам, у которых они случились.

Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента. Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определённые лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.

Петя захотел застраховать свою квартиру. При заключении договора он обратил внимание, что его жильё защищено от затоплений соседями, но если он сам забудет закрыть кран, страховая не будет оплачивать его ошибку.

Страховые случаи происходят с определённой частотой. Компания учитывает это, когда формирует цену страховки. Также туда закладывают и другие расходы, например, зарплату сотрудников.

Когда продукты компании популярны, продажей и заключением договоров может заниматься страховой агент. Страховой агент — это посредник, который имеет официальное разрешение от компании (агентский договор) на такую деятельность.

Вернёт ли страховая деньги, если ничего не произошло

Страховая компания платит средства, когда происходит страховой случай. Но что если кажется, будто страховка не окупает свою цену? Казалось бы, есть смысл попытаться вернуть свои средства.

Но это противоречит основному принципу работы страховой: она защищает клиента от возможных рисков, которые нельзя предугадать, а клиент платит за вероятность такого риска — ведь в его случае он получит компенсацию.

Наш герой Петя платит за страховку квартиры 300 рублей в течение трёх лет. За это время с его квартирой всё было в порядке. Петя задумывается, что траты неоправданные. Но на четвёртый год квартиру Пети заливают соседи и страховая покрывает ему весь ремонт на 500 тысяч рублей. Таким образом, Петя смог сохранить свои средства и остался в плюсе.

В случае если бы страховая возвращала средства клиентам при отсутствии рискованных ситуаций, у неё бы не было страхового фонда. Благодаря тому, что риск делится между всеми клиентами, компания имеет возможность создать резервы для выплаты при страховом случае.

От чего зависит стоимость страховки

Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определённого периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д.

Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.

Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами — поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.

Цифровые страховые — можно ли доверять?

Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.

По статистике ЦБ РФ уровень выплат Манго за 1 квартал 2020 года составил 85%

Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.

Какие ещё есть нюансы

При оформлении полиса нужно обратить внимание на правила страхования, лицензию, а также риски и лимиты выплат по ним.

Титульный лист (основной лист договора/полиса) включает основные положения страховки. Чтобы не оказаться разочарованным при неправильно подобранной страховке, нужно обязательно изучить полные правила страхования.

Страховая компания – это финансовый орган, предоставляющий страховые услуги физическим лицам, организациям различных форм собственности. Для того чтобы понять механизмы работы страховых компаний, необходимо рассмотреть принципы предоставления денежной компенсаций застрахованным лицам.

Что такое страхование

Страхование – это способ защиты собственных интересов, благосостояния при неблагоприятном стечении обстоятельств. Вероятность наступления таких событий сравнительно невелика, но в целом достаточно реальна. Исходя из статистических данных, определяется страховой риск, страховая сумма и тариф. Компенсация ущерба наступает лишь в случае заключения договора страхования. Источником денежных средств служат резервы и фонды страховой компании (СК).

В нашей стране правовой основой для оказания подобных услуг служат:

Итогом работы является страховой продукт, представляющий собой перечень оказанных страховых услуг. Свидетельством страхования служит страховой полис. Он служит своеобразной гарантией того, что в случае наступления определенных обстоятельств страховая компания возьмет на себя обязательство выплатить указанную сумму денег в пользу конечного бенефициария.

Что представляют собой страховые компании

Стандартная страховая компания – это обособленная организация, заключающая договоры оказания страховых услуг и их обслуживания. В нашей стране любая СК – юридическое лицо, обладающее определенным уставным капиталом и предлагающее свои услуги на основании действующего законодательства.

Обеспечение страховыми продуктами – прямая обязанность страховых компаний. Исходя из вероятного наступления событий и оценки рисков, агенты СК предлагают полисы по страхованию и гарантируют возмещение ущерба при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Разумеется, как и любая коммерческая структура, цель компании направлена на получение прибыли. Но особый род деятельности позволяет скапливать на счетах огромные суммы денег, которыми по праву может распоряжаться страховая компания. Это финансовое великолепие может предоставляться другим коммерческим организациям на условиях кредитования. Условия таких инвестиций регулируются национальным страховым законодательством и финансовыми органами. В РФ это Министерство финансов и Центробанк.

Виды страховых компаний

Классификация страховых компаний достаточно разнообразна. К примеру, страховые компании Москвы в своих уставных документах определяют себя как предприятия, находящиеся в государственной, частной или муниципальной собственности. Различаются подобные организации и по характеру предоставляемых услуг. Есть узко специализирующиеся предприятия, сделавшие себе бизнес на оказании нескольких страховых услуг, например, автострахование.

Существуют многопрофильные СК, которые могут застраховать все и от всего. Есть перестраховочные СК и негосударственные пенсионные фонды, тоже, кстати, относящиеся к страховым организациям. Различаются СК и по зоне обслуживания, в которой они предлагают страхование. Страховой компании необходимы покупатели полисов - ведь чем больше взносов соберут агенты, тем быстрее увеличится прибыль компании. СК действуют на определенной территории, открывая филиалы и представительства. Географически такие предприятия делятся на:

локальные – предлагают полисы страхования в отдельной области или районе;
региональные – имеют представительства в нескольких областях, автономных центрах;
национальные – действуют на всей территории страны;
международные – имеют представительства или филиалы в других государствах.

Рейтинги страховых компаний

"РЕСО-гарантия"

Кроме этого, "РЕСО-гарантия" заняла третье место за прошлый год по сбору страховых премий - 276 млрд рублей. Выплаты составили 124,2 млрд – то есть почти половину собранных средств компания отдала застрахованным лицам.

СК "МАКС"

Компания создана в далеком 1991 году. Приоритетными для себя называет автострахование; КАСКО и ОСАГО, добровольное медстрахование и страхование имущества. В списке достижений – высокий показатель надежности от национального рейтингового агентства "Эксперт РА". За прошлый 2015 год страховая компания "МАКС" собрала более 37,2 млрд рублей, а выплаты составили почти 92 %.

"СОГАЗ"

Страховая компания с таким именем может по праву считаться национальной – ее филиалы имеются в каждом регионе нашей страны. Анализ отчета о финансовой деятельности указывает, что в 2015 году объем страховой премии составил около 78 млрд рублей. Объем выплат в результате наступления страховых случаев – 27,3 млрд рублей.

"Согласие"

Страховая компания с таким названием работает на рынке страховых услуг более 22 лет. Активно сотрудничает со СМИ, имеет развернутую сеть собственных представительств, реализовывает свои услуги и через посредников. По итогам 2015 года компания получила 56 млрд рублей страховых взносов, а выплатила 46,5 млрд рублей.

Для потенциальных клиентов высокие цифры страховых сборов говорят о надежности СК, ее финансовой устойчивости. А цифры выплат служат определением для готовности СК идти навстречу своим клиентам. Другой вопрос – насколько эти показатели правдивы. Для определения надежности страховой организации нелишним будет заглянуть в ее отчеты, согласно требованиям Минфина, такая информация заверяется руководством СК, в дальнейшем она должна быть доступна на сайтах данной страховой компании. Финансовые отчеты покажут надежность и функциональность выделенных страховщиков. Интересен также анализ отзывов по страховщикам, хотя этим данным стоит верить меньше - часть положительных отзывов просто проплачена, а часть отрицательных может быть написана гражданами, которым не удалось получить выплату по объективным причинам. Анализ этой информации может дать интересную оценку тенденциям развития выделенных СК и всего страхового рынка России в целом.

Одним из наиболее распространенных способов защиты личных интересов, имущества, жизни и здоровья человека является оформление договора страхования. Основополагающий результат деятельности, которым должна отличаться надежная страховая компания это своевременность и полнота выплат по страховым случаям. Именно надежные организации занимают значительную долю рынка и популярны среди страхователей.

Что такое страховая компания

Страховая компания – это организация, которая создается в соответствии с действующим законодательством РФ и специализируется на предоставлении услуг по страхованию от различных рисков, а также имеет право проводить операции на финансовом рынке государства. Страховая компания может обслуживать юридических и физических лиц, заключая с ними договоры и осуществляя их дальнейшее сопровождение.

Законодательная база

С точки зрения действующего законодательства, страховой рынок России имеет трехступенчатое регулирование:

К первой ступени относится Конституция РФ, Гражданский кодекс и ряд федеральных законов, формирующий базу для деятельности страховщиков в стране.
Вторая ступень – специальные законодательные акты, раскрывающие суть страхового дела и регламентирующие отдельные составляющие страхования в государстве.
Нормативные акты, принимаемые министерствами и ведомственными учреждениями, определяющие внутренние положения страховых компаний, требования к формированию и заполнению договоров и заявлений, а также сдачи отчетности страховщиков.

Говоря о базовом страховом законодательстве, можно выделить:

Важно! В соответствии с действующим законодательством учредителями страховщика могут быть физические либо юридические лица как резиденты, так и нерезиденты РФ.

Цели и функции страховых компаний

Основная цель деятельности страховой компании – это защита юридических лиц и граждан от возможных негативных влияний различных факторов, опасностей и т.д.

Рынок страхования выполняет следующие функции:

Рисковая – за определенную плату страхователь передает свои риски, которые могут случиться в результате наступления определенных событий, страховщику.
Создание резервов – благодаря накоплению взносов страхователей происходит формирование резервов, с помощью которых страховщик в дальнейшем исполняет свои обязательства.
Сберегательная – страховка является альтернативой банковскому депозиту, поскольку выплата по ней происходит с учетом инвестиционного дохода.
Инвестиционная – страховщик имеет возможность размещать накопленные средства на депозите либо приобретать ценные бумаги предприятий и организаций.
Контрольная – благодаря системе внутреннего контроля страховщики могут быть уверены, что аккумулированные средства будут использованы по нецелевому назначению.
Социальная – благодаря выплате возмещения страховщики оказывают материальную помощь страхователю в случае наступления сложных жизненных обстоятельств.

Виды страховых компаний

Страховые компании классифицируют по следующим параметрам:

В зависимости от формы собственности (частная, государственная, совместная).
Исходя из размера капитала (мелкая, средняя, крупная).
В зависимости от региона действия (международная, национальная, региональная).
Исходя из направления деятельности (универсальная либо специализированная).

ТОП-10 СК в России

Рейтингование страховых компаний проводится на основании оценок экспертов и отзывов клиентов, а также результатов финансовой деятельности за отчетный период. Благодаря рейтингу можно судить о надежности и стабильности страховой компании, ее обеспеченности уставным капиталом, а также способности проводить выплаты по наступившим страховым событиям.

Рейтинг страховщиков составляется Центральным Банком РФ, который является регулятором их деятельности. Кроме того, существует ряд рейтинговых агентств, аккредитованных со стороны Министерства Финансов, которые выполняют построение рейтинговых страховых компаний.

Ингосстрах

Среди приоритетных направлений деятельности можно выделить:

Автострахование (занимает 1-е место по количеству страховок КАСКО и 3-е по количеству оформленного ОСАГО на территории РФ).
Страхование имущества.
Добровольное мед.страхование.

Росгосстрах

Образовалась в 1992 году. В компании можно оформить такие продукты:

автостраховка;
имущество;
медицинское страхование;
защита от несчастных случаев и заболеваний.

Была выведена на страховой рынок в 2000 году. Капитал компании превышает 5,5 миллиарда рублей, а сумма страховых сборов составляет 81 млрд руб. Филиалы компании находятся более чем в 90 городах России. Компания осуществляет такие виды страхования:

имущественное;
личное;
гражданской ответственности;
жизни и здоровья военнослужащих;
перестрахование.

Имеет наивысший рейтинг ruAAA.

Сбербанк

Дочерняя компания крупнейшего российского банка Сбербанк России. Образована в 2005 году, наибольшую долю среди оформленных продуктов занимает страхование жизни, а также защита от несчастных случаев. Чистая прибыль компании превышает 13 миллиардов рублей.

АльфаСтрахование

Автострахование.
Имущественное.
Медицинское и защита от несчастных случаев.
Защита от финансовых рисков и потерь.

Согаз

Создана в 1993 году, является одним из крупнейших представителей страхового бизнеса. Предлагает широкий спектр страховых продуктов, среди которых можно выделить страхование военнослужащих РФ, а также средств авиатранспорта.

Сеть подразделений и филиалов по территории РФ превышает 1000 офисов. В страховой группе трудоустроены свыше 12 миллионов сотрудников. Размер прибыли в 2018 году превышает 30 миллиардов рублей.

Согласие

Страховой дом ВСК был открыт 11 февраля 1992 года, предоставляет более 100 видов страховых услуг. К основным направлениям деятельности страховщика можно отнести:

услуги автострахования и имущества;
медицинское страхование, а также защита от несчастных случаев;
ответственность за невыполнение обязательств.

Уставный капитал компании превышает 3 миллиарда рублей, а прибыль по итогам 2018 года составила 5 млрд руб.

Ренессанс

страхование авто;
медицинское страхование;
защита путешественников;
страховка юридических лиц.

Страховщик входит в 10-ку лучших компаний по финансовым показателям деятельности.

Важно! Рейтинг страховщиков не является показателем, который обязательно нужно учитывать при выборе страховщика. Высокий рейтинг означает лишь стабильность работы компании в кратко- и среднесрочной перспективе.

Выводы

Видно, что страховые компании являются важными участниками финансового рынка. Подбирая надежного страховщика, клиент должен ориентироваться на:

Рейтинг надежности, основанный как на экспертных оценках, так и на реальных отзывах клиентов.
Финансовые результаты, которые публикуются по итогам отчетного периода.
Пакет продуктов, предлагаемых страховщиком. Чем он больше, тем выше стабильность компании и ее положение на рынке страхования.

Если наша статья оказалась полезной ставьте лайк и делайте репост!

В случае если у вас остались вопросы, вы можете обратиться к нашему эксперту с помощью окошка онлайн-чата внизу страницы.

Система

Система страхования позволяет защитить интересы граждан, связанные с вероятностью финансовых потерь. Поэтому зная, как работают страховые компании, становится понятно за счет чего обеспечиваются такие возможности и что необходимо сделать для собственной безопасности.

Как работают страховые компании

Страховые компании занимаются страхованием граждан и организаций. Делают они это с целью защиты интересов клиентов и получения прибыли. Механизм работы данного процесса выглядит следующим образом:

При заключении договора, покупатель полиса оплачивает страховой взнос.
За счет множества таких взносов страховщик занимается формированием специальных финансовых резервов, которые служат для получения дополнительного инвестиционного дохода и финансирования выплат пострадавшим.
При наступлении неблагоприятной ситуации, клиент получает финансовую компенсацию из данных фондов.

Таким образом можно сказать, что страховая компания работает для того, чтобы осуществлять накопление и перераспределение средств.

ВАЖНО! Все клиенты страховых организаций вкладывают деньги для того, чтобы обеспечить выплаты тем из них, с кем произойдут указанные в договоре неприятности.

Страховыми компаниями обеспечивается выполнение следующих функций:

создание финансовых фондов для произведения выплат;
компенсация финансовых потерь;
предприятие превентивных мер по профилактике неблагоприятных ситуаций;
инвестиционная деятельность.

Для чего нужна страховка на машину

Одним из популярных направлений защиты является страхование автомобилей. При этом различают защиту непосредственно самого имущества (машины) и ответственности водителя (ОСАГО). В первом случае компенсацию получит владелец авто, если транспортное средство будет повреждено или похищено. Во второй ситуации выплату получит другой человек, если вы нанесете ему вред, управляя машиной.

Таким образом, страховка на машину дает следующие преимущества:

Застраховав ОСАГО, виновный в происшествии будет освобожден от выплаты компенсации пострадавшим. Это сделает страховщик.
Попав в аварию, можно быть уверенным в получении компенсации, поскольку все водители обязаны иметь полис ОСАГО.
В случае страхуемого имущества можно не беспокоиться за свой автомобиль, в случае нанесения ему повреждений или кражи – страховая компания должна возместить ущерб.

Главные принципы страховки

Основными принципами работы страховщика являются:

Наличие имущественных интересов. При оформлении полиса осуществляется защита денежных интересов клиентов. Это характерно для любого вида страхования. При страховании недвижимости – защищается стоимость, при страховании от несчастных случаев покрываются финансовые расходы, связанные с лечением и потерей трудоспособности и т.д.
Страхуемости риска. Полис предусматривает возникновение каких-либо вероятностных событий. Таким образом, происходит страхование риска происшествия данных событий. При этом должна быть возможность расчета вероятности данных рисков и оценки степени их воздействия на застрахованного.
Эквивалентности. Данный принцип предполагает равновесие между доходами и расходами в страховой компании, а также получаемой компенсацией и величиной понесенного ущерба клиента.

Условия страхования

При выборе полиса обязательно необходимо уделить особое внимание условиям страхования, указанным в договоре. Среди них следует отметить:

Наличие франшизы. Франшиза – это та часть риска, ответственность за которую несет сам клиент. То есть, ущерб в пределах суммы франшизы придется оплачивать самостоятельно.
Размер страховой выплаты. В договоре всегда указана максимально возможная сумма компенсации и условия, при которой она будет выплачена.
Период ожидания. Некоторые полисы вступают в действие не моментально после подписания и оплаты, а спустя некоторое время.
Исключения. Многие происшествия не считаются страховыми случаями, поскольку относятся к исключениям из правил. Так, например, медицинские расходы не будут покрываться, если травма наступила в состоянии опьянения.

Кроме этого, в договоре обязательно должнa быть прописана информация о компании и страхователе, предмет договора (что страхуется), срок, в течении которого он действует и обязанности сторон.

Обязательно ли оформлять страховку

Нужно или нет оформлять страховку зависит от ситуации. Не зря отдельно выделяют обязательное и добровольное страхование. Первое предусмотрено законом и должно быть в любом случае.

ВАЖНО! Нашим законодательством предусмотрены случаи, когда отсутствие полиса будет рассматриваться как нарушение и вызовет привлечение к ответственности. Примером такой страховки является ОСАГО – оно должно быть у каждого водителя.

Все добровольные виды страхования построены на принципе добровольности. То есть, оформление полиса не обязательно и инициатива подписания договора должна исходить от клиента. Необходимость покупки документа в этом случае зависит от того, зачем нужна страховка и каковы риски возникновения ущерба. Навязывание услуг страховой организацией в этом случае запрещено.

Таким образом, изучив, каким образом работают страховые компании, становится понятно, за счет чего они производят выплаты и на что можно рассчитывать, заключив договор. Основой механизма функционирования системы является перераспределение средств клиентов, организация и их инвестирование в различных направлениях.

Видео по теме статьи

Страховая компания - юридическое лицо (организация), целью которой, как и всех других компаний, является получение прибыли.

Каждый из нас, кто покупает страховой полис (страхователь) платит в страховую компанию страховой взнос, который пополняет страховой фонд. Таким образом, мы покупаем уверенность в том, что, в случае необходимости, из него нам будет выплачено страховое возмещение в полном объеме.

Клиентов много, взносов много, а вот несчастных случаев, и соответственно страховых выплат, происходит мало.

Поэтому если у кого-то из произошел страховой случай, он получает из этого фонда возмещение, иногда значительно превышающее уплаченный им страховой взнос.

То есть фактически идет перераспределение средств: взносы тех, у кого ничего не произошло, уходят на выплату тем, у кого что-то произошло.

Страховая компания имеет дело с оценкой вероятности наступления страхового случая и с оценкой риска. Чем ниже вероятность наступления случая, тем дешевле страховой взнос. То есть:

Размер взноса рассчитывается страховой компанией таким образом, чтобы объем всех выплат составлял не более 75-80% от всех полученных взносов.

Остальные деньги уходят на расходы, которые есть в любой организации: зарплаты сотрудникам, содержание офисов, изготовление правил и бланков полисов и прочее.

Чтобы компания могла вовремя и полностью платить тем, кто заплатил взнос, но несчастный случай их не миновал, она должна быть прибыльной и эффективной!

При страховании мы не теряем деньги, если с нами не происходит ничего страшного. Приобретая страховку, мы покупаем себе спокойствие. Мы не беспокоимся о том, где взять деньги на ремонт автомобиля, на лечение или восстановление квартиры, если произойдет несчастный случай. А если несчастье все-таки случится, страховое возмещение покроет расходы на ремонт или покупку нового имущества.

Читайте также: