Реферат страхование залогового имущества

Обновлено: 05.07.2024

Основная задача кредитных организаций — построить грамотную систему управления кредитными рисками, чтобы свести к минимуму возможность невозврата средств заемщиками. Страхование залогового имущества является одним из способов минимизации потерь для банка. Кто должен заключать договор страхования залогового имущества? Может ли банк сделать обязательным страхование залога? От каких рисков страхуют залог? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что это и для чего нужно?

Есть 3 вида обеспечения кредита: без какого-либо обеспечения, с поручительством третьих лиц и с предоставлением залогового имущества. В последнем случае заемщик гарантирует банку, что в случае неисполнения им обязательств (прекращения выплат по кредиту) во владение банка перейдут заранее определенные материальные ценности, которые и являются предметом залога. В качестве таких материальных ценностей может выступать недвижимое имущество, земельные наделы, автомобили и т.д.

Страхование залогового имущества выгодно в первую очередь для кредитной организации. Так она гарантирует, что в случае неисполнения должником своих обязательств, средства по кредитному договору все равно будут возвращены на счет. Тем более страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика. Банк при этом никаких дополнительных потерь не несет. Для заемщика страхование залогового имущества выгодно в том отношении, что при возникновении обстоятельств, препятствующих совершению выплат по кредиту и одновременном уничтожении (порче) залогового имущества, кредит не повиснет неподъемным грузом, а будет выплачен за счет средств страховой компании. Большинство заемщиков предпочли бы не страховать залоговое имущество, считая такое страхование лишней тратой средств, но здесь многое зависит от самого банка.

Объект страхования и возможные риски

В данном случае объект страхования — это залоговое имущество, предоставленное банку в качестве обеспечения кредита. Страховые компании могут отказаться от страхования какого-то определенного вида материальных ценностей. Так, почти наверняка будет отказано в страховании следующих предметов:

Ценных бумаг (облигаций, векселей);
Драгоценных и полудрагоценных металлов, а также изделий из этих металлов;
Доли какого-либо предприятия;
Имущества, находящегося в неисправном, аварийном состоянии;
Имущества, которое в силу определенных причин нельзя использовать по его прямому назначению;
Имущества, которое находится в регионе с высокой вероятностью стихийных бедствий.

Кредитные организации предлагают заемщикам застраховать залоговое имущество в аккредитованных ими страховых компаниях. Так банк будет уверен в надежности страхового полиса и в том, что он будет включать в себя максимально полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан будет выплатить возмещение банку. К стандартному списку страховых случаев относится:

Пожар;
Взрыв;
Мошеннические действия со стороны третьих лиц (кража имущества);
Техногенные аварии;
Стихийные бедствия.

Если в результате любого из этих событий залоговое имущество будет повреждено, страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. В зависимости от страховщика приведенный список страховых случаев может уменьшаться или дополняться иными ситуациями. Банку выгодней аккредитовать те страховые компании, которые предоставляют максимально возможный перечень страховых случаев.

Особенности заключения договора и совершения выплат

Договор страхования залогового имущества может быть трехсторонним, когда в его составлении участвует страховая компания, заемщик и кредитная организация, или двусторонним, когда в его составлении участвует страховая компания и заемщик. В большинстве случаев в качестве выгодоприобретателя указывается банк. То есть при наступлении страхового случая страховщик совершит выплату возмещения сразу в пользу банка. Если окажется, что сумма возмещения больше суммы задолженности по кредиту, банк вернет заемщику переплаченные средства и закроет заем. Если суммы страхового возмещения не хватает для того, чтобы покрыть всю задолженность, она остается за заемщиком и тот совершает платежи в обычном режиме до тех пор, пока не погасит кредит.

Срок действия договора страхования должен быть равен сроку действия договора кредитования. Если кредитование предоставлено на 10, 20 и более лет, страховщик может обязать заемщика периодически продлевать страховку за отдельную страховую премию. Продление договора страхования залогового имущества особенно актуально при ипотечном кредитовании, когда заем предоставляется на большой промежуток времени.

Заключение

Для кредитной организации страхование залогового имущества выгодно со всех сторон: банк не платит за заключение договора страхования, но по его условиям становится выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Заемщику же страхование залогового имущества не так выгодно, но в данном случае многое зависит от банка, который может вынудить клиента застраховать предмет залога.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Выдача кредитов всегда связана с определенным риском. Заемщик в любой момент может потерять свой доход вследствие потери трудоспособности (в случае с .

Страхование кредитов — это один их способов эффективного управления кредитными рисками, когда банк (МФО, любая иная организация предоставляющая кредит .

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ любое лицо (физическое или юридическое) может застраховать свой имущественный интерес. К имущественному ин .

Одна из главных причин нарушения заемщиками установленного графика выплат по кредиту — потеря собственных доходов вследствие увольнения с работы. Чтоб .

Общая информация
Страхование кредитных рисков
Управление рисками в банках
Страхование невыплаты кредита
Добровольное страхование заемщиков

Страхование определенных рисков
При потребительском кредите
На случай потери работы

Проблемы и вопросы
Можно не платить застрахованный кредит?
Зачем СНИЛС при кредитовании?
Наступление страхового случая по кредиту
Закрытие кредита умершего должника

Отказ и возврат
Получение кредита без страховки
Банки, кредитующие без страховки
Расторжение договора страхования
Отказ от полиса после получения кредита
Возврат страховки после погашения кредита

Досудебный и судебный порядок
Судебная практика по возврату страховки
Претензия в банк по страховке

Страховой портал.ру
БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Страхование имущества являющегося предметом залога

Страховой портал.РУ 2011-2022 © - Незаконное копирование и републикация запрещены!

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

Договор страхования имущества — это соглашение, по которому одна сторона за плату принимает на себя обязательства возместить ущерб другой стороне или выгодоприобретателю при наступлении определенного в документе случая.

Если нужна страховка вещей, недвижимости, обстановки квартиры, заключается договор страхования имущества в письменном виде. Чтобы закон признал его действительным, необходимо включить указанные в законе условия. А чтобы страхование было выгодным, правильно оцените условия договора.

Виды договоров страхования

Классификация обычно производится по следующим основаниям:

объект, имущество, которое страхуется: вещи (дача, автомобиль, отделка, гараж), жизнь или здоровье (неимущественные права и интересы), ответственность;
обязательность: страховка может быть как добровольной (КАСКО), так и обязательной (ОСАГО).

Из этого перечня видно, что понимается под договором имущественного страхования, — это страховка имущества на случай его утраты или повреждения.

В каких случаях составляется договор страхования имущества

Гражданский кодекс РФ предусматривает добровольность страховки как общее правило, то есть заключение договора имущественного страхования осуществляется по решению сторон. В некоторых правоотношениях заключение такого соглашения является условием подписания основного контракта, например, при получении кредита, ипотеки.

Существенные условия

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, стороны должны при оформлении страховки согласовать следующие условия, в противном случае соглашение не будет считаться заключенным по ст. 432 ГК РФ:

объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество. При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
срок;
размер страховой суммы. Это, в соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату (не выше действительной стоимости вещи).

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Иные важные условия

Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Порядок заключения, выдача полиса

Страхователь подает заявление, документы о праве собственности на имущество (или иные, принятые в СК) и подписывает контракт. В ст. 940 ГК РФ предусмотрена возможность оформления одного документа — полиса (свидетельства).

В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ. В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;
предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);
страховая сумма (это лимит возмещения);
срок действия;
страховая премия и порядок ее внесения;
случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель - агент, страхователь подписывает полис.

Срок действия

Необходимо обратить внимание, что в соответствии со ст. 957 ГК РФ, контракт начинает действовать в момент уплаты премии (ее части). В соглашении стороны вправе договориться об ином.

Причины для расторжения или признания недействительным

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, досрочно прекращается контракт в случае гибели вещи. Также страхователь вправе отказаться от него в любое время, но без права на возврат уплаченной премии, если не указано иное в соглашении.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При выдаче объемных кредитов банки, как правило, требуют гарантий возмещения предоставленных средств. В качестве подобного обеспечения выступает залоговое имущество. Кроме того, в ряде случаев обязательным является и страхование залога. Для чего это нужно, и зачем кредитные организации требуют страхование залогового имущества, подробнее в этой статье.

Что такое страхование залога и зачем оно нужно?

Предоставление кредита банками может происходить на следующих условиях:

С залогом;
С поручителем;
Без дополнительного заверения.

Чем выше сумма кредита, тем более максимально банк старается обеспечить возврат займа, минимизировав риски потерь. Поэтому частным условием, особенно при выдаче крупного займа, банки требуют внесения залога. Само залоговое имущество остается во владении заемщика. Однако, при невыполнении им своих обязательств по договору, оно перейдет в собственность банка. А чтобы иметь гарантию сохранности залога, банки настаивают на его обязательном страховании. Хотя, не во всех случаях это обосновано с точки зрения законодательных норм.

Страхование залога – это процесс формирования гарантий для обеих сторон договора кредитования. Так, кредитная организация обеспечивает возврат предоставленных заемных средств. А клиент получает защиту своего имущества от непредвиденных ситуаций, а также надежное обеспечение погашения долга при повреждении залога.

Если возникает страховой случай в соответствии с договором, то страховая компания выплачивает денежную компенсацию. Она направляется на счет банка в качестве погашения задолженности клиента.

Что может быть залоговым имуществом?

Страхование залога производит собственник данного имущества или другое лицо, имеющее право им распоряжаться. Поле заключения договора, залоговое имущество остается в пользовании владельца, если оно не передано на закладных условиях займодателю. Стоит отметить, что залоговым имуществом могут выступать далеко не все объекты. Как правило, залогом могут быть:

Земельные наделы.
Индустриальные сооружения.
Коммерческая недвижимость.
Жилые здания, квартиры, а также их части.
Садовые участки, дома, гаражи, машино-места.
Водный, воздушный, наземный транспорт.

В свою очередь, объектом залога не могут выступать:

Ценные бумаги.
Драгоценности.
Территории лесного фонда.
Водные ресурсы.
Участки недр.
Имущество, потерявшее функционал своего назначения.
Дефектное имущество, находящееся в неисправном состоянии.
Имущество, исключенное из гражданского использования.
Имущество, которое не может быть взыскано по решению суда.

От чего страхуется залоговое имущество?

Страхование залога предусматривает возникновение страховых случаев, которые могут привести к потере, нанесению ущерба, а также гибели предмета залога. К подобным неблагоприятным инцидентам относятся:

Пожары, взрывы.
Природные и техногенные катаклизмы.
Затопления.
Падения объектов и их частей.
Неправомерные деяния третьих лиц.
Проектные недостатки.
Обманные действия в ходе проведения сделки.

Стоит отметить, что страхование залога происходит от всего перечня рисков. Как следствие, не получится выбрать отдельные страховые случаи и снизить стоимость полиса. Полный список условий страховки, а также сумму договора можно узнать в выбранной организации. Эти данные могут разнится в зависимости условий, стоимости залога и его вида. К тому же, каждая компания формирует собственные правила страхования залогового имущества и тарифные планы.

Залоговое имущество может быть застраховано:

На сумму кредита.

Если возникает страховой случай, то страховая выплата покрывает размер долга и перечисляется на счет кредитной организации. Ущерб, полученный имуществом, как правило, не возмещается.

На сумму полной стоимости залога.

Если возникает страховой случай, то частью страховой выплаты погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся сумма идет на возмещение понесенных в результате несчастного случая заемщиком убытков.

Обязательное страхование залога.

Хотя, страхование залога в большинстве случаев не является обязательным, законом предусмотрены обстоятельства, когда это неизбежно.

Список документов для страхования залога.

Для страхования залогового имущества собственнику потребуется следующий набор документов:

Заявление в страховую компанию;
Список имущества, которое будет застраховано;
Документы, подтверждающие право собственности.
Договор кредитного займа, по которому предусмотрен залог.
Свидетельство о регистрации залогового имущества в соответствующих государственных учреждениях.
Подтверждение оплаты государственной пошлины.
Выписка из залогового реестра.

Стоит учитывать, что в каждой страховой компании список документов может быть дополнен или изменен. Исходя из полученной информации, страхователь производит расчет суммы страховки.

Читайте также: