Зачем копить деньги кратко

Обновлено: 07.07.2024

А иногда накопить деньги банально не дает маленькая зарплата, которой еле-еле хватает до следующей получки. Но даже в такой ситуации худо-бедно что-то можно отложить. Главное – грамотно распоряжаться своими финансами. На этот счет мы подготовили для вас шпаргалку, которая поможет накопить миллион рублей, а может и два.

Зачем копить деньги

Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:

Накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом.
Наличие финансовой подушки - гарантия того, что человек не окажется в долговой яме.
При возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.

Фото: Shutterstock

Наконец, владелец накоплений может сохранить деньги от инфляции благодаря небольшому доходу от процентов по вкладу . А совершая покупки без участия банков, удается сохранить существенную сумму, которая могла бы пойти на уплату процентов.

7 причин, почему не получается копить деньги

По факту лишь небольшой процент людей умеет откладывать. Большинство просто не знает, как научиться копить и откладывать деньги, им не хватает информации для грамотного распоряжения финансами. Почему так происходит?

Ребенок впитывает основы поведения в семье, в том числе правила распоряжения деньгами. Во взрослой жизни человек бессознательно ориентируется на поведение родителей, бабушек, дедушек и так же распоряжается личными финансами. Если в семье не обсуждали, как лучше копить деньги, тратили все сразу, легко брали в долг или кредит, то ребенок во взрослой жизни ведет себя подобным образом.

Но нет смысла винить во всем родителей. Надо понимать, что их поведение обусловлено другими экономическими реалиями. Наши родители всю жизнь работали на одном месте, получали стабильную оплату труда и были уверены в ценах. Если же возникала сложная ситуация, любой специалист мог рассчитывать на аванс или обратиться в кассу взаимопомощи. Особого смысла в формировании финансовой подушки не было.

И если вы не получили основы финансовой грамотности в семье родителей, то всегда можно научиться правильно экономить и копить деньги самостоятельно. Сейчас для этого есть все — книги, курсы, сайты и т. д.

Из-за экономической нестабильности люди не доверяют финансовым инструментам и ведут себя очень осторожно. Между тем существует много возможностей по сохранению дохода (акции, облигации, ПИФы, полисы НСЖ и т. д.). На первый взгляд это кажется очень сложным, порождает страх потерять все нажитое большим трудом. Но в действительности человек, который занимается инвестированием, имеет право на разные льготы и налоговые вычеты. Таким образом, мы не знаем, как начать экономить и копить деньги, и в результате теряем часть положенного по закону.

Фото: Shutterstock

Нехватку знаний сегодня с лихвой можно компенсировать. Есть множество бесплатной информации об инструментах инвестирования, вкладах , страховых гарантиях и т. д. Важно отслеживать появление новых банковских продуктов, узнавать, где надежнее хранить деньги и куда лучше вкладывать. Всегда можно найти надежный, рабочий инструмент и научиться копить деньги даже при скромных доходах.

Нет смысла копить деньги ради денег. Чтобы научиться экономить деньги и копить, нужна четкая мотивирующая цель.

Важно понимать, ради чего откладывать, в противном случае не будет ни интереса, ни удовольствия от процесса, лишь какая-то бесперспективная обязанность.

Не нужно загадывать абстрактный дом или машину. Добавьте желанию конкретики, четко продумайте, в каком районе хотите дом, определите его площадь, участок расположения, подберите строительные материалы. Узнайте, сколько это стоит, и постепенно начинайте работать над осуществлением мечты. Вот тогда каждый рубль будет приближать к реализации планов: закладке фундамента, стенам, крыше, мебели, красивому саду и т. д.

Часто нами бессознательно управляют вредные убеждения, которые мы впитали из детства и нашего окружения:

Жить нужно по средствам.
Честным трудом много не заработаешь.
Деньги в жизни – не главное.
На всех все равно не хватит.
Копить смысла нет, все равно государство обманет.
Мне откладывать нечего, зарабатываю копейки, на жизнь бы хватило.
Деньги портят человека.

Подобные утверждения заставляют человека отказаться от крупных целей, жить одним днем, ничего не планировать и смириться с бедностью. Но с другой стороны, это наше оправдание бездействия. Такие мысли не дают развиваться и жить, как хочется.

Если вы замечали за собой подобное, постарайтесь побыстрее разобраться с этим. Начните с изучения истории жизни великих бизнесменов, читайте вдохновляющие книги, слушайте подкасты, применяйте психологические практики по избавлению от ограничивающих убеждений. Параллельно узнавайте, как можно копить и приумножать деньги.

Очень часто причиной бездействия является лень. Человек не хочет разбираться в чем-то новом, ведь нужно приложить усилия. Часто излишняя эмоциональность и недисциплинированность мешают дойти до конца и накопленное тратится на красивую безделушку.

Важно найти личную вдохновляющую цель для накоплений. Это необязательно материальное желание. Возможно, вам хочется добиться чего-то собственным умом, или вы хотите подать пример детям. Определитесь с целью, изучите информацию, как правильно копить деньги с использованием таблиц и зачеркиванием цифр и т. д., и действуйте.

На самом деле в мире намного меньше по-настоящему бедных людей, чем тех, кто просто не хочет заниматься накоплениями и оправдывает свое бездействие. Для начала разберитесь со своими доходами и расходами, выберите цель и проработайте вредные убеждения. Вот теперь можно говорить о наличии или отсутствии финансов для будущих накоплений.

Фото: Shutterstock

Если же вам правда ни на что не хватает даже при грамотно спланированном бюджете, значит, необходимо что-то менять в жизни. Найдите другую работу или подработку, повышайте квалификацию, пройдите курсы. Это прекрасная возможность увеличить доход и научиться копить деньги выгодно и быстро.

Откладывать средства можно при любом уровне дохода. Нужно лишь разобраться, как копить деньги и не тратить на ерунду все заработанное.

Речь не только о курении или алкогольных напитках. Львиная доля бюджета тратится на обеды в кафе, поездки на такси, посещение сезонных распродаж, увлечение гаджетами и т. д. Да, расстаться с привычками сложно, но ради большой цели "необходимо.

5 объяснений импульсных трат

Дофамин — гормон радости, который вырабатывается при покупках.

Наличие триггеров, стимулирующих к тратам. Например, вы можете компенсировать импульсивными покупками неудачи на работе.

4 способа приучить себя копить деньги

Если у вас еще не сформирована привычка формирования финансовой подушки, вы не знаете, как научиться копить деньги и не тратить все сразу, то пора начать об этом заботиться. Да, возможно, вы будете совершать ошибки поначалу. Главное - выработать привычку ежемесячно откладывать пусть даже небольшую сумму. Более того, есть рабочие техники, как быстро копить деньги, которые ускорят привыкание:

Идеи накопления денег в форме игры

Все слышали про игру-копилку. С ее помощью можно правильно копить деньги даже при маленькой зарплате. Суть в том, чтобы каждый вечер откладывать небольшую сумму. Это может быть 5 – 10 или 50 рублей. Для удобства заведите таблицу, чтобы откладывать и копить деньги правильно и не запутаться в суммах. Важно, чтобы вы могли приберегать эту сумму ежедневно. Нельзя переносить действие на другой день или пропускать. Длительность игры — год.

Можно делать это не ежедневно, а еженедельно, особенно если манипуляции с деньгами вызывают сложности. Достаточно лишь определиться с днем недели, поставить напоминание на смартфон и начать игру. В общей сложности это займет 52 недели.

Суть та же, что и в предыдущей игре. Требуется каждый день или раз в неделю откладывать определенную сумму в течение года. Сложность в том, чтобы ежедневно или еженедельно пополнять накопления на определенную сумму больше предыдущей. Если вы начинали с 1 рубля, то к концу игры отложите за раз уже 365 рублей. Если это кажется слишком маленькой суммой, то начните с 10 рублей. В этом случае вы постепенно придете к вкладу в 3 тысячи 650 рублей в последний день игрового года.

Разумеется, можно откладывать деньги раз в неделю. Начните со 100 рублей, тогда в 52-ю неделю придется отложить уже 5200 рублей. Игра полезна тем, что вырабатывает привычку откладывать. Более того, таким способом можно копить деньги даже маленьким детям. Это не слишком обременительно и достаточно эффективно.

Разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает, а создает подушку безопасности и копит деньги на крупные покупки, важные нужды, вроде образования детей, и собственную пенсию. Как правильно это делать, рассказывает инвестиционный советник Наталья Смирнова

Любой финансовый консультант с умным видом вам скажет, что копить на будущее необходимо. Но зачем? Проще же все необходимое брать в кредит. Вот список:

· Любые непредвиденные расходы

· Даже пенсию, если в ипотеку купить квартиру и сдавать ее, чтобы аренда покрывала ипотеку, а срок кредита был до пенсии.

Все верно, но есть два тонких момента. Первый — для выплаты по кредиту все равно надо иметь положительную разницу между доходами и расходами, причем чем больше кредитов — тем больше она должна быть. И второй — вы должны быть на 100% уверены, что до последнего кредитного платежа у вас будет стабильный доход, который не прервется и не уменьшится.

Зачем нужно копить

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) — это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) — это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) — это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года — это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве — 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.

Можно не брать кредитов, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так — это кредит, причем не один.

Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Как начать копить

Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.

Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.

Около 10% можно держать в наличной форме, если вам периодически требуется именно наличность. Но не превышайте порог в 10%, так как хранить более-менее значимую для вас сумму без процентов на остаток довольно неэффективно: вы сознательно обрекаете накопления на ежегодные уменьшения из-за инфляции.

Если у вас часто возникают расходы в валюте, либо в вашей структуре расходов существенную долю занимают импортные лекарства, косметика, техника и так далее, в цену которых включена стоимость импортных комплектующих или сырья, то лучше иметь часть заначки в валюте, чтобы защититься от девальвации рубля. Валютной может быть до 50% заначки, если у вас высокая доля расходов, прямо или косвенно зависящих от курса.

Кредитная карта не может быть полноценной заменой заначки в силу возвратности средств, но вы можете ею пользоваться в рамках грейс-периода, при этом имея хотя бы два месячных расхода в заначке (лучше все же три).

Бизнес, акции, среднесрочные и долгосрочные облигации, ВДО (высокодоходные облигации) и так далее заначкой быть не могут в силу волатильности: представьте, что вам срочно понадобились деньги, а у вас в бизнесе аврал, либо просадка по акциям, либо преддефолтное состояние по некоторым облигациям, вы будете фиксировать убыток или наносить вред бизнесу? Вот для этого и нужна заначка в консервативных ликвидных инструментах.

Не стоит размещать заначку в рискованные инструменты в надежде убить двух зайцев сразу: и капитал по-быстрому создать, и заначку накопить. Так можно остаться у разбитого корыта. Представим, что было бы, если бы вы все сбережения вложили в TAL (TAL Education Group — китайская компания частного онлайн образования) или в крипту при курсе почти $70 000 за биткоин, а в момент максимального провала вам как раз и понадобились бы деньги.

Как правильно копить

И вот когда заначка есть — можно приступать к накоплениям на будущее. Как правильно копить деньги?

Сначала надо определиться с горизонтом инвестиций (когда понадобятся деньги), какой риск вам комфортен, а также какие суммы и как часто могут понадобиться. Для небольших капиталов идеальными мне представляются ETF/БПИФ соответствующей стратегии: акций — для рискованных инвесторов, облигаций — для консерваторов, 50/50 — для умеренных.

Почему фонды, а не отдельные бумаги? Если инвестор делает первые шаги, вряд ли он сможет досконально изучить 30-50 компаний, чтобы создать более-менее диверсифицированный портфель, за которым еще надо будет следить. А фонды — это готовый портфель, тем более что с апреля 2022-го, если все пойдет по плану, на российский рынок допустят неспонсируемые зарубежные ETF на ключевые мировые индексы с минимальными комиссиями.

Но как только начинаешь копить на будущее, сразу возникает куча важных трат, на которые абсолютно срочно нужны деньги. Так накопления откладываются на светлое завтра годами. Чтобы копить деньги и не тратить, достаточно для начала подключить автоматическое пополнение накопительного счета, пока вы не накопите на нем заначку нужного размера. Установите не более 5% от ежемесячного дохода, если будет комфортно — можно поставить 10%.

Что делать, если хочется тратить

Первое — надо взвесить цели ваших накоплений (именно поэтому без целей инвестиции обычно и заходят в тупик): неужели покупка сто пятых сапог или новейшей модели гаджета важнее, чем образование детей, ваша обеспеченная жизнь после 50-60 лет, помощь родителям, квартира большей площади и так далее?

Второе — инвестируйте в инструменты, где досрочное изъятия сопряжено хоть с какими-то неудобствами или потерями: если это ИИС — вы лишаетесь налоговых льгот, если это вклад — можете потерять часть процентов.

Третье — если это реально важные траты, воспользуйтесь заначкой.

Когда заначка будет создана, возьмите за правило в день зарплаты перечислять хотя бы 5% от суммы на свой ИИС, а лучше 10%. И распределять между выбранными ETF в соответствии с вашей стратегией. Это не только простой способ копить деньги, но и более эффективная стратегия, чем весь год копить средства на накопительном счете, а потом единовременно инвестировать. В последнем случае вы можете выбрать самый неудачный момент входа на рынок в году, в то время как ежемесячные инвестиции позволят усреднить цену. Также чисто психологически инвестировать по 50 000 в месяц легче, чем разово 600 000.

Как научиться копить деньги при скромных доходах

Кто-то, почитав этот текст, скажет: ну конечно, вам-то хорошо, а вы попробуйте экономить, если у вас зарплаты едва хватает на жизнь. И даже здесь у меня есть идея, и не одна.

Второе — используются ли все налоговые вычеты (стандартные, социальные, имущественные и т.д.).

Третье — если у вас есть кредиты, можно ли сделать рефинансирование под меньший процент (сейчас это не очень актуально, но снова станет при снижении ставки), консолидировать много коротких и дорогих кредитов в один более дешевый и длинный по сроку? Может быть, есть какие-то активы, которые можно быстро продать и погасить долги хотя бы частично (скажем, старая техника, которая не используется, или старые вещи).

Четвертое — можно заменить обычную карту на карту с кешбеком и бонусами, которая подходят под структуру расходов, чтобы тратить хотя бы на 1,5-2% меньше за счет кешбека.

Если все перечисленное не помогло, нужно проанализировать все виды расходов и их необходимость, но, если экономить не на чем, имеет смысл подумать над сменой работы или дополнительным заработком. К идее, что надо больше зарабатывать проще прийти в 30-40 лет, чем в 55-60. Будем честны: иногда повышение дохода — единственный вариант. Семье из трех человек при зарплате в 10 000 —12 000 рублей в месяц реально трудно что-то откладывать, несмотря на финансовую грамотность.

В этой статье я расскажу про 10 причин, почему иметь сбережения не просто важно, но и критически необходимо.

1. Спокойствие и безопасность

Наличие запаса дает невероятное спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Вы знаете, чтобы не случилось, вы справитесь. По статистике, в жизни человека каждые 10-15 лет случаются серьезные непредвиденные обстоятельства (смерть близкого человека, болезнь, потеря работы или трудоспособности, свадьба, рождение ребенка и пр), которые требуют большого количества денег. Убеждать себя, что с вами ничего не случится – неразумно и безответственно по отношению к вашей семье.

2. Будущее ваших детей

Наверное, каждый родитель мечтает, чтобы его дети выросли развитыми и образованными, мечтает помочь с покупкой квартиры, со свадьбой, с воспитанием внуков и т.д. Все эти желания также требуют финансовой независимости и больших вливаний. Без накоплений тут никак.

3. Ваше будущее

Дети – это важно, но и про себя забывать нельзя. Самый страшный сон для каждого человека – быть обузой для своих детей. Если вы не будете работать над своей финансовой независимостью всю вашу жизнь, придёте к пенсии банкротом. Читайте: Вот почему мы должны откладывать именно 20% на будущее.

4. Удовольствие от жизни

Накопления позволяют получать гораздо больше удовольствия от жизни. Поехать с семьей на море за свой счет – это не только большое удовольствие, но и отсутствие финансового похмелья, в случае, если бы вы поехали в отпуск за счет кредита.

5. Машина, дом, образование детей

Если вы, как и 98% населения нашей страны, не успешный бизнесмен, не наследник и не богатый человек, то заплатить за дом, машину, образование детей и другие важные и крупные вещи можно либо за счет кредита, что финансово глупо, либо за счет сбережений.

6. Продолжительность жизни

Наличие сбережений уменьшает стресс, что, в свою очередь, продлевает жизнь. К тому же с развитием медицины, люди способны жить значительно дольше, чем раньше. Здоровый образ жизни и медицинские услуги удовольствие не дешевое . Где вы возьмёте деньги на пенсию?

7. Вы не даете банкам обкрадывать вас и ваших детей

Кредиты убивают ваше будущее и будущее ваших детей. Деньги, которые вы заплатите банкам, вы могли бы пустить на сбережения, путешествия, развитие и образование ваших детей и т.д.

Взяв кредит на 10 лет, по ставке 13% годовых – вы переплатите банку 71% от стоимости квартиры. Возьмете на 20 лет – переплатите банку 163% от стоимости квартиры! Возьмете на 30 лет – заплатите 268%. В итоге, при 30-летней ипотеке, Вы заплатите за квартиру 3,5 стоимости квартиры!

8. Гармония в семье

Деньги – это одна из главных причин разводов в мире. Наличие денежного запаса уменьшает стресс. Одной причиной споров в семье будет меньше.

9. Ощущение счастья

Большая часть людей считает, что привычка откладывать деньги является одной из лучших привычек в жизни человека. 84% населения чувствуют себя более счастливыми, когда откладывают деньги.

Матрица Роста Капитала + Видео-Инструкция. Позволяет мгновенно оцифровать Ваши мечты! Рассчитает сумму ежемесячных сбережений / инвестиций, в зависимости от срока (до цели) и ставки доходности по инструменту (например, по вкладу или ценным бумагам), учитывая мега-силу Сложного Процента!. Скачайте бесплатно - здесь.

10. Путешествия

2/3 граждан развитых стран считают путешествия одной из главных пенсионных мечт. Нашим гражданам не до этого конечно, но все же — это прекрасная мечта. Более того, она осуществима. Проживание во многих странах мира дешевле, чем в России.

От автора

Очень многое меняется в голове при рождении детей. Ты начинаешь думать на годы и десятилетия вперед. И это правильно (даже когда детей нет). Не быть для своих детей бременем, а наоборот, быть для них поддержкой – по-моему, очень мощная и отличная мотивация, чтобы начать откладывать деньги на будущее.

Будет полезным!

Куда и как (успешно) инвестирует семья MoneyPap-ы (PDF). В этом документе я честно рассказываю в какие доходные инструменты инвестирует деньги моя семья. Скачайте PDF бесплатно - здесь.

20 Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Самостоятельного Тотального управления Финансами. Я создавал эти формы много лет. Отдаю по цене пары чашек кофе - 179 руб.! Бестселлер! Смотрите здесь.

В тему

Список всех подкастов - здесь
Спасибо, что смотрите и слушаете MoneyPapa!

👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

Кандидат экономических наук. 20 лет преподаю финансы и инвестиции в университете. Инвестирую на фондовом рынке.

Я – убежденный сторонник планирования, экономии и накопления денег. Моя семья переживала разные времена, но я всегда могла построить семейный бюджет так, чтобы он покрывал обязательные расходы, и оставались деньги на наши увлечения.

Помогает мне в этом до сих пор одна черта характера – это способность копить. Но и меня волнует один вопрос: как правильно копить деньги? С ударением на слово “правильно”.

Копить или не копить?

Однозначно, копить. А вот ответы на вопросы: зачем это делать, как и где лучше копить деньги, я дам по ходу статьи.

Заблуждение, что накоплением могут заниматься только состоятельные семьи, а при маленькой зарплате делать это нереально. Прежде чем согласиться с этими словами, почитайте мою статью о ведении семейного бюджета (далее в статье еще будет на нее ссылка). Вполне возможно, что вы пересмотрите свой подход к финансам и задумаетесь, а все ли так плохо в вашем кошельке, или там просто поселился транжира.

“Я живу от зарплаты до зарплаты. О каком накоплении ты говоришь?” Знакомые слова, не правда ли? Как часто я их слышу, когда разговариваю с людьми на тему будущего. И это не обязательно отдаленное будущее (например, пенсия). Это касается и вполне близких целей. Например, накопить на квартиру, машину или поездку в отпуск. И эти слова я слышу не от малообеспеченных людей, а от людей с достойным заработком. В чем причина такого “оптимизма”?

Высокая степень недоверия к государству, в целом, и банкам, в частности, уходящая корнями в наше прошлое.
Недостаточное развитие многих рыночных инструментов (например, жилищные облигационные займы), позволяющих гражданам со скромными доходами копить деньги.
Россияне не умеют копить деньги. Это факт. Уровень финансовой грамотности в стране очень низкий.
Неуверенность в себе, комплексы собственной неполноценности.

Не в наших силах повлиять на первые две причины, но с третьей и четвертой причинами можно и нужно бороться. Давайте учиться эффективно копить деньги и вырабатывать у себя эту полезную в любое время и в любом месте привычку.

Как заставить себя копить?

Вы скажете, что хорошо писать статью и учить всех приемам накопления. Умом мы все понимаем, что это надо делать. Но как заставить себя копить? А вот это уже психология. Кому-то это дается легко, кому-то тяжело. Давайте придумаем для себя мощные стимулы, которые заставят нас этим заниматься.

Мы научимся жить не одним днем, а думать о будущем, пусть первое время и не таком отдаленном. Аппетит приходит во время еды.
Сможем планировать крупные покупки заранее, не ожидая большой премии или дедушкиного наследства.
Освоим финансовую дисциплину, которая повысит ответственность и в других сферах жизни.
Научимся жить экономно и не тратить все заработанные деньги на необязательные покупки.
Обретем внутреннее спокойствие и душевное равновесие, потому что с приобретенными навыками, мы выживем и при скромных доходах.

Мне, например, даже одного пункта достаточно, чтобы всерьез задуматься над вопросом приумножения и сохранения семейного бюджета. А вам?

Еще я считаю, что откладывать каждый месяц часть дохода надо не по остаточному принципу. Сегодня есть деньги – отложу, завтра нет – подожду. Так дело не пойдет. Сразу после получения ежемесячного дохода берем какую-то его часть (например, 5 или 10 %) и откладываем. Только так и не иначе.

Как начать копить с нуля: пошаговая инструкция

Надеюсь, что вы зарядились энергией и четко поняли для себя необходимость накопления. Как начать это делать с нуля? Вот пошаговая инструкция для абсолютного новичка:

1. Правильная установка.

Психологический настрой – сильная вещь. Станьте сами себе психологом. Вот что поможет правильно настроиться:

запишите или нарисуйте на листе бумаги цель накопления. Например, новый телефон, поездка на море т. д. Повесьте на видное место (холодильник или зеркало);
каждый вечер, перед сном представляйте в голове, что вы уже приобрели желаемую вещь. Рисуйте яркие образы, что будете с ней делать, что скажут друзья и знакомые, что будете чувствовать;
напишите себе план накопления на год или несколько лет вперед. Например, если каждый месяц вы будете откладывать 5 000 руб., то через 12 месяцев это уже будет 60 000 руб. как минимум.

2. Ведение семейного бюджета.

Это 2-й шаг к накоплению денег. Мы подробно говорили о нем в статье о семейном бюджете. Основные моменты, которые вы должны вынести из ежемесячного ведения семейного бюджета:

четкое понимание, куда уходят деньги;
выделение обязательных и необязательных статей расходов;
создание плана экономии;
вычисление примерной суммы, остающейся от ваших доходов по окончании месяца.

3. Выработка привычки.

Чтобы достичь поставленных целей и получить ощутимый результат, надо желание копить превратить в привычку. Многие жалуются, что не получается копить деньги. Что делать? Выработать у себя этот полезный навык. Иногда через “не могу” и “не хочу”.

Вот пара советов.

Совет № 1. Возьмите за правило: каждый месяц с любой полученной суммы откладывать 5 – 10 %. Это минимальный порог. Можете больше? Дерзайте.

Главное, не давать себе никаких поблажек. Эту сумму вы должны отложить до того, как начнете тратить полученную зарплату. Ни в коем случае не позднее. Всегда найдутся отговорки, что надо купить очень нужную вещь и т. д.

Ваша зарплата слишком мала, чтобы копить? Неправда. Сумма в 2 000 руб. при зарплате 20 000 руб. вас не спасет, но при ежемесячном накоплении она превратится как минимум в 24 000 руб. в год. И это при условии, что вы будете хранить эти деньги дома, что делать не рекомендуется.

Совет № 2. Придумайте себе наказание за невнесение денег в накопительную часть. Например, лишить себя сладкого в следующем месяце. Заодно и здоровье поправите.

4. Выберите вариант накопления денег.

Что нам сегодня предлагают финансовые институты:

рублевый или валютный счет в банке (накопительный или депозит),
пластиковая карта с начислением процентов,
металлические счета,
индивидуальный инвестиционный счет.

Более подробно мы поговорим о них в следующем разделе.

Варианты накопления денег

Итак, мы встали на путь сбережения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который надо для себя решить – это “в чем копить”, т. е. какой вариант накопления выбрать. Сразу оговорюсь, что я рассматриваю инструменты для новичков. Думаю, что продвинутые в финансовом плане люди не нуждаются в моих советах.

Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить доход владельцу. Какие возможны варианты?

Накопительный счет

Это смесь текущего счета и депозита. В любой момент вы можете прийти в банк и снять нужную сумму. На нее начисляются проценты, но небольшие.

Например, в Сбербанке по вкладу “Управляй” – до 3,8 %. Вклад “Комфортный” в Россельхозбанке – до 4,3 %. Как видите, картина примерно одинаковая. Процент зависит еще и от условий накопления. У каждого банка они свои.

Очень удобно, если накопительный счет вы открываете в том же банке, в котором есть расчетный счет (например, зарплатный). Деньги бесплатно можно переводить с одного счета на другой.

Пластиковые карты с начислением процентов

Преимущества и недостатки дебетовых карт мы уже рассматривали, также разобрались, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на остаток счета, плюс возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно надо изучить условия начисления процентов. Как правило, на счете должен оставаться каждый месяц неснижаемый остаток.

Банковский депозит с неснижаемым остатком

Чем он интересен? Более высокой процентной ставкой, по сравнению с накопительными счетами. Но следует учитывать, что и условия хранения денег более жесткие. Недостатки:

комиссия за перевод на другие счета,
обязательное посещение банка при расходных операциях,
риск потери процентов при досрочном изъятии.

В каком банке лучше открыть счет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Я предлагаю также ознакомиться с некоторыми вкладами, которые предлагают ТОП-10 банков.

№	Наименование банка	Наименование счета	Максимальная процентная ставка, %	Минимальная сумма вклада, руб.
1	Сбербанк России	Пополняй	4,1	1 000
2	ВТБ	Пополняемый	5,82	30 000
3	Газпромбанк	На жизнь	5,9	15 000
4	Россельхозбанк	Пополняемый	5,85	3 000
5	Альфа-Банк	Премьер+	6,2	10 000
6	Банк “ФК Открытие”	Моя копилка	6,5	10 000
7	Московский кредитный банк	Накопительный с капитализацией	6,75	1 000
8	Бинбанк	Максимальный процент	6,6	10 000
9	ЮниКредит Банк	Первоклассный	5	15 000
10	Промсвязьбанк	Моя копилка	6,15	10 000

Металлические счета

Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, то можете завести себе “золотой”, “серебряный”, “платиновый” или “палладиевый”. Это так называемые обезличенные металлические счета.

Не надо покупать слитки. Приобретайте граммы драгоценного металла в любое время и на любой срок. На счете будет отражаться его эквивалентная стоимость. Можно следить за котировками и продавать металл, когда цена достигнет желаемого уровня.

Например, на 10 апреля 2018 г. стоимость 1 г золота – 2 905 руб., серебра – 35,86 руб., платины – 2 034 руб. и палладия – 2 039 руб. (Сбербанк России).

Индивидуальный инвестиционный счет

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы кладете деньги. А дальше вы доверяете управление ими специалистам банка. Ваши средства инвестируются и приносят доход.

Особенность таких счетов – они не включены в систему страхования вкладов. Но зато вы можете получить кроме дохода еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.

В Сбербанке условия открытия счета следующие:

минимальная сумма вклада – 50 000 руб.,
срок – 3 года,
возможность пополнения – от 10 000 до 1 000 000 рублей в год.

Сбербанк вкладывает средства в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.

Газпромбанк также предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому ваши средства направляются на приобретение облигаций Газпромбанка. Примерный расчет выглядит так.

Мы рассмотрели далеко не все варианты накопления средств. Но другие связаны уже со значительными суммами, поэтому вернемся к ним чуть позже, когда накопим достаточно средств для более серьезного инвестирования.

5 советов, как копить при маленькой зарплате

Моя статья не рассчитана на богатых. Они прекрасно научились копить и без моих советов. Я сейчас пытаюсь донести простую мысль до людей, которые живут с мыслью, что с их зарплатой можно только выживать, а не копить. Эта мысль о том, что даже самая маленькая сумма с годами принесет неплохой доход. А если эту сумму каждый месяц пополнять, то результат способен вас удивить.

Вот 5 советов, как копить при маленькой зарплате:

Совет 1. Хотите увеличить доходы – сокращайте затраты.

Как научиться экономить? Читайте в моей статье о возможных способах экономии и внедряйте их на практике. Поверьте, что это легко. Особенно, когда есть цель или мечта.

Совет 2. Не пускайте пыль в глаза.

Знакомая ситуация, когда в не самой обеспеченной семье дорогие телефоны, золотые подарки к праздникам и норковые шубы. Что движет этими людьми? Хотят казаться богатыми. Считают, что это самые главные ценности. Живут одним днем.

Остановитесь! Вы серьезно думаете, что это смысл вашей жизни?

Совет 3. Не берите в долг.

Легкие чужие деньги. Их не надо зарабатывать, их можно тратить, но их надо отдавать. И отдавать с процентами. Выделите пару минут, чтобы подсчитать, во сколько реально вам обойдется эта покупка в кредит. Подумайте, так ли уж важна для вас эта вещь или вы вполне проживете и без нее.

Совет 4. Откладывайте 10 % и не давайте себе поблажек ни при каких обстоятельствах.

Об эффективности этого метода говорят и финансисты и психологи. 10 % – это немного для любой семьи. Я уже останавливалась на этом моменте, но повторю еще раз. Получили доход – сразу же отложите десятину в сторону.

Совет 5. Изучите возможные источники получения дополнительного дохода.

У нас очень любят себя жалеть, винить начальников, государство и т. д. Что мешает вам изменить условия, в которых вы мучаетесь, пытаясь выжить? Неуверенность в себе, лень, безграмотность? У нас всего одна жизнь, и она, к сожалению, коротка. Мы должны прожить ее так, чтобы в гармонии находились все сферы: работа, финансы, личная жизнь, здоровье, отдых и саморазвитие.

Не устраивает доход? Ищите дополнительные источники. Нельзя сидеть на диване и причитать о несправедливости. Что лично вы сделали, чтобы что-то изменить?

Я не психолог, чтобы кого-то уговаривать или внушать веру в себя и свои способности. Приведу пример из своей жизни. Мне 41 год, и я 18 лет проработала преподавателем в университете. Имею степень кандидата наук и звание доцента. Когда моя зарплата и зарплаты моих коллег остановились на уровне 15 000 руб., мы встали перед выбором. Что делать дальше?

А дальше одна из нас стала печь хлеб и вести мастер-классы онлайн. Другой – уехал на Дальний Восток, где не хватает профессоров в университете. Третья – свое хобби по вязанию превратила в прибыльный бизнес. А я стала копирайтером и успешно развиваюсь в своей новой профессии. Мы разными путями меняли свой жизненный уклад, но мы действовали. Что мешает вам?

Не делайте этих ошибок, тогда все получится

В конце статьи хочу разобрать распространенные ошибки, которые мешают нам накопить:

Вы просто откладываете деньги, но не знаете, на что. Без конкретной цели вы снижаете себе мотивацию, это расслабляет и через какое-то время вы забросите это занятие. Проверено на себе.

Сколько осталось в конце месяца, столько и отложу для накопления. В результате вы все чаще будете сталкиваться с ситуацией, что в конце месяца не останется ничего.

Хранить деньги на легкодоступном счете или дома

Вы открыли специальный счет для накопления, но он позволяет снимать деньги в любой момент времени. Соблазн сделать это, чтобы купить очередной гаджет, очень велик. Еще хуже, когда деньги просто хранятся дома. Вы не только рискуете их потратить, но и обесценить.

Копить в ущерб удовлетворению обязательных потребностей

Некоторые люди в стремлении экономить и копить доходят до крайностей. Начинают отказываться от самых необходимых покупок. Например, приобретение лекарств или оплата кружка для ребенка. Это может привести к тяжелым последствиям. Начиная, с проблем в семье и заканчивая проблемами со здоровьем.

Заключение

Стоит ли копить деньги, если нет уверенности в завтрашнем дне? Если все экономики мира лихорадит, то одним кризисом, то другим? Ответ очевидный. Да, стоит.

Более того, приучать к этому надо с самого раннего возраста, когда у ребенка появляются первые собственные деньги. Подростку, которому объяснили, как можно накопить на желанную вещь, она покажется еще более ценной после самостоятельного приобретения. А во взрослой жизни этот навык поможет ему удержаться на плаву в самые тяжелые времена.

И если вас в детстве этому не научили, никогда не поздно заняться самообразованием. Главное, начните и перестаньте откладывать на очередной понедельник. В комментариях буду рада почитать о ваших успехах и неудачах в этом деле. Все получится.

Читайте также: