Риски и гарантии кратко

Обновлено: 05.07.2024

Ведение бизнеса сопряжено с множеством рисков. Некоторые из этих потенциальных опасностей могут разрушить бизнес, в то время как другие могут нанести серьезный ущерб, ремонт которого требует больших затрат и времени. Несмотря на риски, подразумеваемые при ведении бизнеса, генеральные директора и сотрудники по управлению рисками могут предвидеть и подготовиться независимо от размера своего бизнеса.

Выявление рисков

Если и когда риск станет реальностью, хорошо подготовленный бизнес сможет минимизировать влияние на прибыль, потерю времени и производительности, а также негативное влияние на клиентов. Для стартапов и устоявшихся предприятий умение выявлять риски является ключевой частью стратегического бизнес-планирования. Риски идентифицируются несколькими способами. Стратегии выявления этих рисков основываются на всестороннем анализе конкретной деловой активности компании. Большинство организаций сталкиваются с предотвратимыми, стратегическими и внешними угрозами, которыми можно управлять путем принятия, передачи, сокращения или устранения.

Краткий обзор

Консультант по управлению рисками может помочь бизнесу определить, какие риски следует покрывать страховкой.

Ниже приведены основные виды рисков, с которыми сталкиваются компании:

Физические риски

Строительные риски являются наиболее распространенным видом физического риска. Подумайте о пожарах или взрывах. Для управления строительным риском и риском для сотрудников важно, чтобы организации выполняли следующие действия:

Убедитесь, что все сотрудники знают точный адрес дома, чтобы передать его оператору службы экстренной помощи в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
Убедитесь, что все сотрудники знают расположение всех выходов.
Установить пожарную сигнализацию и детекторы дыма.
Установите спринклерную систему, чтобы обеспечить дополнительную защиту физических объектов, оборудования, документов и, конечно же, персонала.
Сообщите всем сотрудникам, что в случае возникновения чрезвычайной ситуации их личная безопасность превыше всего. Сотрудники должны быть проинструктированы покинуть здание и отказаться от всех связанных с работой документов, оборудования и / или продуктов.

Опасный материальный риск присутствует там, где возможны разливы или несчастные случаи. Риск, связанный с опасными материалами, может включать:

Кислота
Газ
Токсичные пары
Токсичная пыль или опилки
Ядовитые жидкости или отходы

Ключевые выводы

Некоторые риски могут разрушить бизнес или, по крайней мере, нанести серьезный ущерб, ремонт которого может быть дорогостоящим.
Организации должны определить, какие риски представляют угрозу для их операций.
Потенциальные угрозы включают в себя опасность, местоположение, такие как пожары и штормовых повреждения, в л cohol и злоупотребление наркотиков среди персонала, технологические риски, такие как перебои в подаче электроэнергии и стратегические риски, такие как инвестиции в исследованиях и разработке.
Консультант по управлению рисками может порекомендовать стратегию, включающую обучение персонала, проверки безопасности, техническое обслуживание оборудования и помещений, а также необходимые страховые полисы.

Риски местоположения

Среди опасностей, с которыми сталкивается предприятие, – пожары поблизости, ураганы, наводнения, ураганы или торнадо, землетрясения и другие стихийные бедствия. Сотрудники должны быть знакомы с улицами, ведущими в район и за ним со всех сторон от места ведения бизнеса. Люди должны иметь в своих транспортных средствах достаточно топлива, чтобы выезжать из этой зоны и выезжать из нее. Страхование ответственности или имущества и страхование от несчастных случаев часто используется для передачи финансового бремени рисков, связанных с местонахождением, на третью сторону или страховую компанию для бизнеса.

Человеческие риски

Злоупотребление алкоголем и наркотиками представляет собой серьезную опасность для персонала. Сотрудников, страдающих от алкогольной или наркотической зависимости, следует побуждать при необходимости обращаться за лечением, консультированием и реабилитацией. Некоторые страховые полисы могут частично покрывать стоимость лечения.

Защита от растраты, кражи и мошенничества может быть сложной, но это обычные преступления на рабочем месте. Система требований к двойной подписи для чеков, счетов-фактур и проверки кредиторской задолженности может помочь предотвратить хищение и мошенничество. Строгие процедуры бухгалтерского учета могут выявить хищение или мошенничество. Тщательная проверка биографических данных перед наймом персонала может раскрыть предыдущие правонарушения в прошлом заявителя. Хотя это может и не быть основанием для отказа в приеме кандидата на работу, это поможет отделу кадров не ставить нового сотрудника в критическое положение, когда сотрудник подвержен искушению.

Заболевание или травма среди сотрудников – потенциальная проблема. Чтобы предотвратить потерю производительности, назначьте и обучите резервный персонал для выполнения работы критически важных сотрудников, когда они отсутствуют по состоянию здоровья.

Технологические риски

Отключение электроэнергии – это, пожалуй, самый распространенный технологический риск. Вспомогательные газовые электрогенераторы представляют собой надежную резервную систему для обеспечения электроэнергией освещения и других функций. Производственные предприятия используют несколько больших вспомогательных генераторов, чтобы поддерживать фабрику в рабочем состоянии до восстановления энергоснабжения.

Компьютеры можно поддерживать в рабочем состоянии с помощью высокопроизводительных резервных аккумуляторов. Скачки напряжения могут происходить во время грозы (или случайным образом), поэтому организации должны снабдить критически важные бизнес-системы устройствами защиты от перенапряжения, чтобы избежать потери документов и разрушения оборудования. Создавайте автономные и онлайн-системы резервного копирования данных для защиты важных документов.

Несмотря на то, что сбои в работе телефона и связи относительно редки, менеджеры по рискам могут рассмотреть возможность предоставления сотовых телефонов компании в экстренных случаях персоналу, чье использование телефона или Интернета критически важно для их бизнеса.

Стратегические риски

Стратегические риски вовсе не нежелательны. Финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы, берут на себя стратегический риск при кредитовании потребителей, в то время как фармацевтические компании подвергаются стратегическому риску из-за исследований и разработок нового лекарства. Каждый из этих рисков, связанных со стратегией, присущ бизнес-целям организации. При эффективной структуре принятие стратегических рисков может создать высокоприбыльные операции.

Компании, подверженные значительному стратегическому риску, могут снизить вероятность негативных последствий, создав и поддерживая инфраструктуры, поддерживающие проекты с высоким уровнем риска. Система, созданная для контроля финансовых трудностей, возникающих, когда рискованное предприятие терпит неудачу, часто включает в себя диверсификацию текущих проектов, стабильный денежный поток или возможность финансировать новые проекты доступным способом, а также комплексный процесс обзора и анализа потенциальных предприятий на основе будущая окупаемость инвестиций.

Оценка риска

После того, как риски были идентифицированы, они должны быть расставлены по приоритетам в соответствии с оценкой их вероятности.

Установите шкалу вероятности для оценки риска.

Например, риски могут быть:

Очень вероятно произойдет
Есть шанс произойти
Есть небольшая вероятность возникновения
Очень мало шансов на появление

Другие риски должны быть расставлены по приоритетам и управляться в соответствии с вероятностью их возникновения. Актуарные таблицы статистический анализ вероятности возникновения любого риска и потенциального финансового ущерба, вытекающего из наступления этих рисков, – доступны в режиме онлайн и могут служить руководством по приоритизации рисков.

Страхование от рисков

Страхование является основной гарантией управления рисками, и многие риски подлежат страхованию. Страхование от пожара необходимо для любого бизнеса, который занимает физическое пространство, независимо от того, принадлежит ли оно напрямую или арендуется, и должно быть главным приоритетом. Страхование ответственности за качество продукции, как очевидный пример, не обязательно для бизнеса в сфере услуг.

Некоторые риски являются бесспорно высокоприоритетными, например, риск мошенничества или хищения, когда сотрудники обращаются с деньгами или выполняют бухгалтерские обязанности по кредиторской и дебиторской задолженности. Специализированные страховые компании оформят денежный залог для обеспечения финансового покрытия в случае хищения, кражи или мошенничества.

Страхуя от потенциальных рисков, никогда не предполагайте лучшего сценария. Даже если сотрудники годами работали без проблем и их услуги были образцовыми, страхование от ошибок сотрудников может оказаться необходимостью. Размер страхового покрытия от травм будет зависеть от характера вашего бизнеса. Завод тяжелой промышленности, конечно, потребует более обширного покрытия для сотрудников. Страхование ответственности производителя также является необходимостью в этом контексте.

Если бизнес в значительной степени полагается на компьютеризированные данные – например, списки клиентов и данные бухгалтерского учета – необходимы внешнее резервное копирование и страховое покрытие. Наконец, наем консультанта по управлению рисками может быть разумным шагом в предотвращении и управлении рисками.

Предотвращение рисков

Лучшее страхование рисков – это профилактика. Предотвращение возникновения многих рисков в вашем бизнесе лучше всего достигается за счет обучения сотрудников, проверки биографических данных, проверок безопасности, технического обслуживания оборудования и технического обслуживания физических помещений. Для выполнения обязанностей по управлению рисками следует назначить одного подотчетного сотрудника с управленческими полномочиями. Комитет по управлению рисками также может быть сформирован с членами, которым поручены конкретные задачи с требованием отчитываться перед менеджером по рискам.

Менеджер по рискам совместно с комитетом должен разработать планы на случай чрезвычайных ситуаций, такие как:

Огонь
Взрыв
Несчастные случаи с опасными материалами или возникновение других аварийных ситуаций

Сотрудники должны знать, что делать и куда выходить из здания или офисного помещения в экстренной ситуации. План проверки безопасности физических помещений и оборудования должен разрабатываться и регулярно выполняться, включая обучение и обучение персонала, когда это необходимо. Следует проводить периодический строгий анализ всех потенциальных рисков. Любые проблемы следует немедленно решать. Страховое покрытие также следует периодически пересматривать и при необходимости повышать или понижать.

Краткий обзор

Профилактика – лучшая страховка от риска. Обучение сотрудников, проверка биографических данных, проверка безопасности, техническое обслуживание оборудования и содержание физических помещений – все это важные стратегии управления рисками для любого бизнеса.

Несмотря на то, что бизнес-риски многочисленны, а их последствия могут быть разрушительными, существуют способы и средства защиты от них, предотвращения их и минимизации их ущерба, если и когда они возникнут. Наконец, наем консультанта по управлению рисками может быть полезным шагом в предотвращении и управлении рисками.

Все чаще именно банковскую гарантию называют в качестве самого эффективного способа обеспечения обязательств в рамках государственных и муниципальных закупок, тендеров и конкурсов. Однако всегда ли ее можно считать надежным и безопасным способом обеспечения обязательств?

Отзыв гарантии – законность процедуры

Многие бпринципалы с опаской относятся к банковской гарантии, поскольку опасаются преждевременного отзыва ее банком до истечения срока ее действия. Важно понимать, что российское законодательство определяет две важных нормы (ст. 371 ГК РФ):

Гарантия может быть отозвана только по истечении срока ее действия, после получения всех выплат по ней, а также в случае отказа от нее самого бенефициара в письменной форме;
В одностороннем порядке банк может отозвать гарантию только в случае невыполнения принципалом своих обязанностей по договору гарантии, получении подтвержденных сведений о неплатежеспособности принципала.

В остальных случаях отзыв банковской гарантии будет признан незаконным и может быть оспорен в судебном порядке. В дополнение ко всему гарант не имеет права менять условия договора гарантии в одностороннем и, в частности, изменять сумму гарантийного платежа.

Банк отказывается выплачивать гарантийное обеспечение – что делать?

Банк имеет право отказаться выплачивать гарантийное обеспечение по контракту в случае, если (ст. 372 ГК РФ):

Срок действия гарантийного обеспечения по договору истек;
Требования заказчика по оплате не соответствуют условиям договора.

В остальных случаях его отказ признается необоснованным, при необходимости – в судебном порядке.

Когда прекращает действие банковская гарантия?

Банковская гарантия не может быть прекращена без наличия существенных оснований:

Гарантийная сумма, на которую она выдана уже выплачена;
Истек срок банковской гарантии по контракту;
Имеется письменный отказ от гарантии, подписанный принципалом.

Исключительным случаем признается совпадение сторон сделки в одном лице или отсутствие возможности выполнить взятые на себя обязательства по объективным причинам. В последнем случае банк-гарант отправляет принципалу уведомление о прекращении гарантии.

Если у банка отозвали лицензию…

Если банк-гарант был лишен лицензии, то выплаты по гарантии нужно прекратить с даты вынесения соответствующего решения ЦБ РФ. Залог, проценты, сумма вознаграждения по гарантии возвращаются принципалу (ст. 368 ГК РФ).

Не исключено достижение мирового соглашения: банк-гарант и принципал договариваются о прекращении банковской гарантии на взаимовыгодных условиях (ст. 378 ГК РФ). Компания также имеет право отказаться от гарантии, аргументируя это отзывом лицензии у банка (с. 417 ГК РФ).

Если платежи перечислялись в пользу банка вплоть до отзыва лицензии, то суд всегда признает правоту принципала и добьется возврата ему оплаты гарантии.

На финансовых рынках все чаще встречается практика применения банковской гарантии, как страховки от риска неполучения обязательств заказчиком в результате недобросовестных действий поставщика. Несмотря на обеспеченность сделки банковской документацией, эксперты выделяют два распространенных риска функционирования данного вида страхования.

Неясность дальнейшего положения банка как объективный риск

Срок существования банковской гарантии никак не связан с действием банковской лицензии. Заказчик рискует остаться без гаранта, если учреждение досрочно лишится действующей лицензии. В данном случае стоит надеяться только на исполнение сделки поставщиком и его добросовестность, так как он чаще всего узнает о проблемах, возникших на этапе исполнения сделки, только после отзыва лицензии банка.

Риски оформления банковской гарантии могут быть следующими:

поставщик может заранее изучить финансовую устойчивость кредитного учреждения и оформить гарантию, заведомо зная, что банк рискует лишиться лицензии;
заказчик может оказаться заложником ситуации, когда имеет сведения о положении банка, но не может отклонить банковскую гарантию, так как она выдана официально действующим институтом, имеющим разрешение на оформление данного рода документов.

Привести к успешному завершению сделки и минимизировать существующий риск в заданных условиях может только поставщик.

Характер обязательств, входящих в банковскую гарантию – субъективный риск

Федеральный закон обращает внимание, что в гарантии должен прописываться перечень обязательств, которые покрываются банком, если поставщик не выполнит соответствующие условия сделки (№ 44 ФЗ, статья 45). Если обязательства поставщика, от которых он уклоняется в осуществлении сделки, не сформулированы в гарантийном документе, заказчик рискует остаться без банковского обеспечения.

Как избежать проблем с банковской гарантией:

список обязательств, которые гарантированно будут оплачены банком при возникновении ситуации неисполнения поставщиком условий сделки;
прописанную процедуру осуществления компенсации в случае обращения заказчика в банк и предъявления гарантийного документа;
получение денежных средств должно состояться в тот момент, когда произошла ситуация невыполнения условий договора поставщиком.

Причиной возникновения субъективного риска может стать некорректное оформление банковской гарантии:

в документе отсутствуют обязательные к указанию поля. В случае принятия некорректной банковской гарантии, заключение контракта может быть признано несостоявшимся;
гарантия с истекшим сроком, но принятая по невнимательности заказчиком, делает заключенный договор по итогам торгов недействительным. Конкретно данную ситуацию раскрывает 17 статья №135-ФЗ.

Нужна банковская гарантия? Оставьте одну заявку в 30 банков

Важным аспектом использования банковской гарантии является заранее оговоренная сумма максимального возмещения. В случае большего ущерба, чем указано в принятом документе, заказчик не сможет получить компенсацию сверх установленного банковской гарантией лимита. Решение оспариванию не подлежит, так как его нормы прописаны Гражданским Кодексом в 370 статье.

Получите консультацию эксперта в области банковских продуктов. Это абсолютно бесплатно

Читайте также: