Почему следует быть внимательными и осторожными при выборе банка кратко

Обновлено: 16.05.2024

Самое первое на что следует обращать внимание — это условия кредита.

Как быть дальше? Изучите помимо кредита сопутствующие продукты и их условия: удобство и достаточное количество способов погашения кредита — широкая сеть банкоматов, наличие и функционал онлайн-банка (есть ли комиссии за перевод средств с карт других банков), есть ли стоимость за обслуживание карты, в случае перечисления кредита на нее, наличие лимита на снятие или перевод кредитных средств и т.д.

Изучите отзывы в народном рейтинге о банках, поищите, может уже кто-то описал свой опыт кредитования и обслуживания в интересующем вас банке.

С первого взгляда покажется, что тут описан слишком замудреный и длительный процесс, но поверьте, это не займет много времени и убережет вас от большинства ошибок и разочарований.

В определенный момент времени нам могут пригодиться услуги банков для применения какой-то услуги банка. Не так уж и важно, планируете ли вы оформить кредит, сделать вклад или открыть счет — так или иначе всегда хочется, чтобы банковское учреждение было удобным и максимально надежным в плане обслуживания. Потому нужно знать: как выбрать надежный банк?

Зачем вам банк?

На что обратить внимание при выборе банка, а точнее с чего начать этот процесс? Конечно, с вопроса — для чего вам, собственно, необходимы услуги банка? Важно четко определить цель, из-за которой вы планируете вступать в отношения с финансовым учреждением. В то же время критериями выбора банка будут условия, которые исходят из вашего вопроса: как выбрать надежный банк?

Например, вам хочет открыть депозит, дабы там хранить или же накапливать финансовые средства. В таком случае изначально вам нужно будет опираться на самые высокие процентные ставки по депозитам. Наоборот, для подбора банка для оформления кредита, есть смысл выбрать тот, где процентные ставки будет наиболее низкими. Когда вы будете оплачивать свой долг, вам будет абсолютно все равно, насколько знаменит и престижен банк, куда вы отдаете средства. Если вы хотели бы сразу воспользоваться несколькими разными банковскими услугами и узнать: как выбрать надежный банк, нет смысла об этом забывать, что можно пользоваться услугами сразу нескольких банков параллельно. Если в одном банке самые выгодные условия по депозитам, а в ином сниженные процентные ставки по займам, тогда вы всегда можете вступить в отношения с двумя учреждениями сразу.

И тем не менее важно акцентировать внимание на тот момент, что финансовые учреждения часто делают скидки, выгодные предложения клиентам, что давно пользуются разными их услугами. Выходит, если все другие банки будут предлагать такие же проценты по займу, а вы уже считаетесь их постоянным клиентом, то для вас условия могут быть иными. Непременно обговорите этот вопрос в случае выбора конкретного банка. Если вы планируете оставить депозит на достаточно большую сумму денег, то стоит ее разделить, положить средства сразу в несколько разных финансовых учреждений. Так выйдет намного безопаснее. Если для вас важны в первую очередь не проценты, а то насколько ваша денежная сумма будет храниться в надежном месте, то уж лучше положить средства в серьезные известные и самые надежные банки, а не в те банки, где только обещают высокие и выгодные ставки.

На что обратить внимание при выборе банка?

Эксперты рекомендуют в выборе банка акцентировать внимание на развитость сети финансовых филиалов. Серьезная сеть банковских учреждений свидетельствует не просто о надежности банка, но и комфорт применения банковских продуктов. Это говорит о большом числе специалистов и банкоматов по обслуживанию, что явно серьезно облегчит ваше общение с банковским учреждением. И тем не менее многие филиалы, опять-таки указывают на большое число клиентов. То есть они не станут держаться за каждого отдельно взятого клиента, о частном подходе можно забыть. Кроме прочего вам стоит быть готовым к длинным очередям у банкоматов и в отделениях.

Безусловно, всегда можно рассчитывать на обращение к услугам интернет-банка или оплаты с помощью своей карты, дабы пользоваться услугами банка. И тем не менее ни сделать онлайн вклад, ни оформить кредит до сих пор нельзя. До того, как вы сделаете окончательный выбор и поймете, как выбрать надежный банк, примите для себя решение: что же важнее всего для вас, уровень обслуживания, число отделений и банкоматов или все же наивысшие по вкладам или наименьшие по займам.

Не забывайте и о том, что на сайте банка или в самом банке вам никто не станет рассказывать о минусах и слабых сторонах. О них вам удастся узнать лишь лично или в сети пообщавшись с существующими ныне банковскими клиентами. Поинтересуйтесь у знакомых, услугами какого учреждения предпочитают пользоваться они, устраивает ли их это, с какими проблемами они сталкивались в плане обслуживания и получения тех или иных услуг.

На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.

Источники информации о банке

Критерии выбора банка

Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:

Время существования банка. Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет - это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.
Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого. Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.
Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.
Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.
Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют:
Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %;
Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %;
Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %.
Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ.
Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.

Рейтинги надежности банков

На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.

Как выбрать банк — другие источники

Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.

Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.

О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.

Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.

Выбор и работа с банком – контрагентом как для физлица, так и юридического, определенно непростая задача. Стабильный банк сегодня может стать нестабильным завтра и наоборот – многое зависит от акционеров, менеджеров и эффективности выстроенной системы контролей и риск-менеджмента. На 1 октября 2016 года в России числилось 600 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. В 2016 году была отозвана 81 лицензия, в 2015 году — 102 лицензии, в 2014 году — 76 лицензий, в 2013 году — 38 лицензий. Отзыв лицензий в основе своей приходится на банки, чей рейтинг ниже 50-ого по размерам активов.

Чем ниже рейтинг банка, тем сложнее конкурировать с более крупными кредитными финансовыми институтами: дороже стоимость привлекаемых ресурсов, выше ставка размещения, ожесточеннее борьба за хорошего заемщика.

Схемы мошенничества: как не попасться на удочку

Мошеннические схемы, используемые компаниями и финансовыми институтами, постоянно совершенствуются. Порой сложно провести четкую границу между схемами, которые служат для оптимизации бизнес-процессов или для мошеннических целей. Одним из примеров такого разночтения может служить пример компании Apple, которая использовала минимизацию налогов в Ирландии, где мнение регулятора в лице Евросоюза и официальных лиц Ирландии существенно разошлись и решение по данному вопросу не принято до сих пор.

На что следует обратить внимание при выборе банка-контрагента?

Сайт кредитной организации

Система страхования банковских вкладов населения

Клиентские отзывы

Специализированные сайты

Финансовая отчетность

Отчетность организации обычно публикуется на официальном сайте банка и на сайте банка России. Задача финансовой отчетности – отразить данные о финансовых показателях организации на дату ее составления, предоставить информацию о выручке, прибыли, денежных потоках. Кроме того, отчетность должна отражать взаимосвязь между своими показателями и реальным состоянием организации. Недостоверная финансовая отчетность – это мошенничество, одним из последствий которого станет отзыв лицензии. При этом, одним из факторов, повышающим прозрачность финансовых показателей организации является составление отчетности по МСФО, которая необходима, поскольку она достоверно и максимально точно отображает реальное положение дел, этим инструментом пользуются для анализа и принятия управленческих решений. МСФО – международный язык экономики, понятный мировому сообществу, инвесторам и акционерам. Однако важно прочитать эту отчетность правильно. При анализе финансовых показателей стоит обратить внимание на следующие моменты:

- Доля общего кредитного портфеля банка, чья основная бизнес деятельность является кредитованием от объема совокупных активов, должна составлять не менее 80%. Данное соотношение не работает, если банк является инвестиционным, где бо́льший акцент приходится на портфель ценных бумаг и финансовые инструменты.
- Крупные вложения банка, чья основная бизнес деятельность – кредитование, в финансовые активы (доля 30% и более к совокупным активам) могут служить дополнительным индикатором неэффективной и высоко рискованной стратегии.
- Ошибки в статьях баланса. При анализе финансовой отчетности необходимо изучить, какие статьи являются основными и понять, что за ними стоит. За счет чего банк зарабатывает прибыль, что является драйвером бизнеса – кредитный портфель, торговля ценными бумагами или торговля на валютном рынке? Стоит обратить особое внимание на состав статьи кредитного портфеля. Кого банк кредитует – физические или юридические лица, какие отрасли? Согласно стандартам МСФО банки обычно раскрывают очень много интересной и полезной информации, которую следует тщательно анализировать.

Хотелось бы отметить, что стороннему лицу не так легко получить доступ к информации по детальному содержанию статей баланса. По этой причине рекомендуется обратить внимание на информацию о нарушении нормативов кредитной организацией, оценить резкое изменение балансовых показателей и проанализировать соотношение показателей баланса и показателей отчета о прибылях и убытках (вертикальный и горизонтальный анализ).

Положительное аудиторское заключение также не является гарантией устойчивости кредитной организации. Более половины подписанных позитивных заключений 2016 года не стали преградой для отзыва лицензий у банков. Известные аудиторские компании не будут рисковать своей репутацией ради ложных положительных заключений, тем не менее, вероятность допущенной ошибки исключать нельзя.

При выборе банка тщательно проанализируйте финансовое положение и отчетность кредитной организации, изучите отзывы клиентов, рейтинг банка, информацию в СМИ и соотнесите с экономической ситуацией в стране. Так или иначе, необходимо самостоятельно анализировать кредитные организации и не полагаться на мнение третьих лиц.

Наталия ЛОСЕВСКАЯ, Оксана ЛОСЕВСКАЯ

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Читайте также: