Останутся ли в будущем бумажные деньги сочинение

Обновлено: 03.07.2024

Из истории нам известно, что когда-то люди вообще не имели денег, всюду царил натуральный обмен – шкуру на топор, топор на сеть, сеть на лодку, лодку на невесту и т.д. Потом появились первые деньги – ракушки, бруски соли, скот и что интересно, продержались в отдельных областях мира практически до XX века, то есть до наших дней. Но большая часть человечества давно перешла не металлические деньги, обеспеченные золотом.

Затем появились бумажные деньги, и еще 20 лет назад их необходимость считалась само собой разумеющейся. Причем, если долгое время они также имели золотой эквивалент, то есть где-то хранилось золото на эту сумму, то сейчас этой системе приходит конец. Вы в курсе, что американский доллар не обеспечен золотым эквивалентом? При этом, несмотря на все кризисы, он по-прежнему остается самой популярной валютой в мире.

Последние годы, мы все чаще используем электронный деньги: WebMoney, PayPal, Яндекс-Деньги. Кроме того, в интернете появилось еще более интересное и далекое от реального мира явление — криптографические валюты, популярность самой крупной из которых – Биткойн, растет буквально на глазах. Судя по прогнозам футурологам буквально в ближайшие годы, изменится внешний вид денег, способы расчетов и даже отношение к деньгам.

Внешний вид денег будущего

Вариантов несколько и возможно, что в той или иной степени будут присутствовать все их них.

Космические деньги — Quid

Во-первых, вполне вероятно, что они вообще никак не будут выглядеть.То есть мы будем видеть просто столбики цифр на своих электронным носителях, которые будут показывать, сколько у нас на счету, сколько платить по кредиту и т.д.
Во-вторых, возможно они будут пластиковыми. Пластиковые карты нам уже хорошо знакомы.
В-третьих, они будут из каких-то неизвестных нам материалов. Например, британские ученые несколько лет назад разработали примерный вариант космических денег – Quid. Это довольно нарядные диски с изображениями планет солнечной системы, которые по замыслу создателей должны выдерживать космическую радиацию.

Способы расчетов деньгами будущего

Главное, что нам обещают футурологи, это возможность снимать деньги со своего счета в любом месте и в любое время. Сейчас для этого уже создана специальная техника — карманные банковские терминалы, которая позволяет рассчитаться не используя бумажные деньги не только в магазине, но и в такси или с разносчиком пиццы, правда она пока не получила широкого распространения, но это дело буквально нескольких лет.

Отношение к деньгам будущего

Здесь тоже присутствуют разные варианты, но о том, что в будущем денег вообще не будет, похоже не заикаются даже писатели-фантасты. Довольно правдоподобной выглядит версия, согласно которой подавляющее большинство человечества будет жить в долг, то есть не так как сейчас – у человека 1-2 кредита, и он с каждой зарплаты отстегивает банку какую-то сумму. У человека будущего также будут кредиты, но зарплата будет идти напрямую в банк на их погашение, а у человека будет право тратить с кредитки до определенных границ, которые будут определяться его зарплатой и кредитной историей.

Но все это в будущем, пока же видно, что деньги с пластиковых карт и виртуальных кошельков можно воровать, не менее успешно, чем из обычных, и никто от этого не защищен. Отмывать средства, нажитые преступным путем современными способами зачастую даже проще, чем старыми, так что надежды на то, что электроника станет на пути преступных сообществ, тоже не оправдались.

— Какими будут деньги будущего?

— Об эволюции денег нужно говорить с учетом двух аспектов: технического и экономического.

Во-первых, мы видим постепенное облегчение безналичных электронных операций, которые с помощью мобильных устройств применяются все большим числом людей по всему миру. Что — и это во-вторых — создает предпосылки для исключения частных банков из системы расчетов. При этом основы их существования подрывают еще две технические идеи.

Первая — это криптовалюты. Вторая — цифровая валюта, появившаяся на волне огромного интереса к блокчейну, но которая не обязательно должна быть основана на нем. Ее запускает Центральный банк, а значит единый контролирующий центр все равно будет. Поэтому цифровой рубль или юань — это не обязательно криптовалюта на основе блокчейна.

Уже сейчас легко представить ситуацию, в которой люди будут рассчитываться цифровой наличностью со своих электронных кошельков, не прибегая к услугам коммерческих банков. Расчеты при этом могут обеспечиваться Центробанком и автономной системой расчетов. Возможно, будут существовать какие-то операторы цифровой валюты, но они будут выполнять чисто техническую функцию, а все деньги будут на балансе ЦБ. Если такая система реализуется, это будет означать грандиозную революцию, поскольку коммерческие банки (самый важный институт экономики нашего времени) могут уйти на второй план или даже исчезнуть.

Переход с наличных на электронные деньги выглядит логичным продолжением тренда на цифровизацию всех сфер государственной деятельности. Но он будет постепенным, чтобы люди могли привыкнуть к новой валюте, а банки смогли спокойно внедрить систему для операций с ней. Этот переход также не означает полного отказа от наличных.

Цифровые деньги, однако, несут с собой не только плюсы для пользователей в виде упрощения расчетов и переводов средств по всему миру, но и риск потерять накопления, например, из-за того, что мошенники завладеют цифровым профилем человека, его логином-паролем. Помимо атак хакеров на электронные устройства пользователей, есть угроза взлома центра хранения данных, где будут находиться электронные кошельки граждан.

— Что представляет собой цифровой рубль?

— Это кодированная криптографическим способом информация, имеющая статус наличных денег. То есть, это деньги, выпущенные ЦБ РФ для того, чтобы ими пользовались люди, но в форме закодированной информации. Они будут храниться на электронных кошельках, которые будут установлены, как говорится в докладе Центробанка, на неких электронных устройствах. Скорее всего, речь идет о мобильных телефонах, планшетах и так далее.

— Когда в России может появиться цифровой рубль?

— Идея цифровых денег в России технически может воплотиться в жизнь уже через три-четыре года. Текущий 2021 год потребуется на дискуссии, еще год-два — на законодательную подготовку и затем нужен будет год или два на решение технических вопросов.

— Для чего цифровой рубль вводят в обращение?

— Центробанк видит конкуренцию со стороны криптовалютной сферы, которая сейчас не очень сильна, но потенциально может начать вытеснять национальные валюты, и пытается не отстать от тренда и войти в будущее. Кроме этого, в докладе ЦБ написано, что цифровым рублем можно будет пользоваться даже там, где нет интернета и мобильной связи, что для России очень актуально.

— Как будут перестраиваться коммерческие банки, если наши деньги будут находиться в электронных кошельках ЦБ или небанковской системы?

— А кто будет кредитовать вместо коммерческих банков?

— Ответ на этот вопрос мы видим уже сейчас. Так, уже появились два финансовых института обновленного типа: пиринговые сети (p2p-платформы) и микрофинансовые организации.

Первые привели к уберизации финансов — замене посредников цифровыми платформами. Раньше банк брал деньги у вкладчиков и отдавал заемщикам, сейчас же с помощью систем виртуальных площадок посредник выполняет минимальные функции технического обеспечения. В настоящее время есть краудфандинговые, краудлендинговые и краудинвестинговые платформы. Пиринговые сети обзаводятся сейчас всеми инструментами экспертизы и скоринга, которыми раньше обладали только коммерческие банки.

— А если мы попытаемся заглянуть в отдаленное будущее денег, что нас ждет?

— Деньги в мировой истории развивались путем появления обязательств по выплатам. Золотая монета представляла собой унификацию весового золота, которую можно было в любой момент переплавить в слиток драгметалла. Но монеты так хорошо обращались, что переплавлять их стали все реже. В итоге даже потерявшие вес и стершиеся золотые монеты считались полноценными, то есть подменяли собой вес золота. Далее появились банкноты — обязательства банков выплатить определенное количество золота по первому требованию. Но и они ходили хорошо, так что в середине XX века банки поняли: если перестать выдавать золото в обмен на банкноты, то ими все равно будут пользоваться. Аналогичный путь проделали безналичные деньги (чеки, банковские счета и пластиковые карты), начинавшиеся как обязательства выплаты наличных денег или монет. Но сегодня важнейший тренд в мире — это уменьшение доли наличных денег.

Сейчас стоит задуматься о том, какие финансовые явления выполняют сегодня функцию обязательств безналичных денег — это и будут деньги будущего, которые постепенно вытеснят их так же, как бумажные деньги вытеснили золотые, а безналичные вытесняют бумажные. Мне кажется, что это лимиты кредитования: они очень похожи на то, что сейчас называется кредитными рейтингами. Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности: вам заранее назначают сумму, которую вы можете взять в кредит, а также процент по нему. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процент по кредиту.

— В 2019 году прошла презентация ассоциации Libra — теперь она известна как Diem, которую инициировал Facebook. Ассоциация заявила о создании новой криптовалюты. Может ли одна соцсеть создать мировую валюту, которую можно будет легко переводить по всей планете и которая затмит доллар вместе с существующими платежными системами?

— Пока государства — это главные игроки на рынке, поэтому все важнейшие решения по денежному обращению будут принимать все-таки государства и Центробанки различных стран. И хотя я согласен с тем, что валюты соцсетей — это прообраз единой валюты будущего, я все же считаю, что государства здесь не отомрут в ближайшие десятилетия. Вполне возможно, что будет достигнуто всеобщее соглашение о введении международной электронной криптовалюты.

А что касается Libra/Diem от Facebook, то эта система не единичная, есть и другие валюты. Здесь скорее важен вопрос обмена и бесшовности расчетов для этих денег. У нас и так есть более 150 национальных валют и еще порядка 3 тыс. криптовалют.

— Зачем еще нужна новая международная валюта?

— Только для того, чтобы сократить издержки и хлопоты при переводе одной валюты в другую. В этом смысле любая частная валюта — будь то биткоин, Libra или доллар — не решают проблемы издержек при конвертации.

— Я не берусь предсказывать его будущее, потому что он ведет себя вопреки всяким прогнозам. Биткоин — это действительно пузырь. Он не обладает никакой внутренней стоимостью. За ним не стоит никакого серьезного эмитента, однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Биткоин стал образцом технологичной валюты нового типа, и рано или поздно под эгидой государств появятся более легальные криптовалюты. Я осторожно прогнозирую, что биткоин, вероятно, сдуется в тени криптовалют межгосударственных ассоциаций и национальных государственных криптовалют.

— Как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?

— Поскольку в мире растет средний класс, деньги перестают быть безусловным соблазном, которым они представляются беднейшим слоям населения. Теперь чем более благополучными становятся люди, тем чаще они осознают необходимость отказа от дополнительного заработка ради душевного спокойствия, комфорта, отношений. То есть появляются другие ценности. К нам приходит понимание того, что бывают ситуации, когда больший доход означает меньшее счастье. Зарабатывание денег происходит все с меньшей самоотверженностью.

— Как в мире будет происходить переходный этап, когда люди начнут отказываться от доллара и переходить на цифровую или криптовалюту? Эта ситуация может разразиться новой мировой войной или новой серией революций?

— Из истории мы знаем, что серьезные перемены в финансовой системе мира не вызывали войн и революций. Наоборот, сами войны и революции вызывали глобальные перемены в сфере финансов. Поэтому не нужно видеть в деньгах причину всех наших неприятностей.

Почему мы можем отказаться от доллара? Потому что, на мой взгляд, уменьшится роль США в мировой экономике и торговле. Она будет меняться вслед за различными глобальными процессами с разной степенью вероятности, включая и совсем уж апокалиптические сценарии, такие как мировая война, революция в США или просто постепенное уменьшение влияния Америки на мировую финансовую систему, что и происходит сейчас.

В последние годы стремительно развивается технология бесконтактной оплаты. И вполне возможно, что это действительно станет финалом для наличных денег. А как бы вы отреагировали, если бы магазин, в котором вы регулярно делаете покупки, просто прекратил принимать наличные? Просто пожали бы плечами и расплатились карточкой или закатили бы скандал: почему кто-то решает за вас, как именно платить?

Если задуматься, что-то подобное мы уже испытали на себе. В последние 20 лет жители Европы вынуждены оплачивать свои счета прямым дебетом и использовать бесконтактные карты в общественном транспорте. Не говоря уже о многих других транзакциях с использованием пластиковых карт. Что там говорить – даже Англиканская церковь теперь принимает бесконтактные пожертвования.

Деньги все же необходимы

В прошлом году платежи с помощью пластиковых карт намного обошли наличные деньги и стали основным способом оплаты за продукты и услуги. И все же реальность такова, что, хотя мы предпочитаем использовать свои карты, телефоны или даже часы, все же наличные просто так не исчезнут. По крайней мере, не в следующие несколько десятилетий. Ведь, как ни крути, без них нам тоже не обойтись.

Многие потребители осознанно используют бумажные купюры. Более уязвимые слои населения, например, пенсионеры, полагаются только лишь на них. А в отдаленных регионах, куда еще не дошли цифровые платежи, это и вовсе единственный способ оплаты.

Нелегкое испытание для инфраструктуры

Управляется эта инфраструктура, в основном, коммерческими компаниями, и финансируется за счет транзакционных сборов, оплачиваемых розничными продавцами и банками (не потребителем). Другими словами, каждый раз, когда мы снимаем деньги с банкомата, платит провайдер инфраструктуры.

Дальше – меньше

Еще двадцать лет назад, когда каждые три из четырех платежей совершались с использованием банкнот и монет, высокая стоимость хранения и оборота наличных денег имела смысл. Все отрасли экономики полагались на денежные выплаты, поэтому в гарантии безопасности инкассаторских фургонов, перевозящих деньги из банков или пополняющих банкоматы, были заинтересованы огромное множество участников финансовых транзакций.

Уже в 2017 году этот объем более чем вдвое сократился – до одного из трех платежей. А в следующие десять лет ожидается, что и вовсе на каждый платеж наличными будет приходиться пять безналичных.

Меньшее количество транзакций будет означать меньший доход для коммерческих провайдеров, работающих в этой инфраструктуре. Но, в то же время, их затраты фиксируются и не потерпят крах при снижении использования наличных средств.

Таким образом, базовые экономические знания говорят нам, что либо розничным продавцам и банкам придется раскошелиться, чтобы по-прежнему финансировать оборот наличных, либо же провайдерам инфраструктуры придется радикально сократить свои издержки. И именно здесь и начинаются сложности.

Непростое решение

Для розничных продавцов, поскольку все меньше клиентов платят наличными (особенно в небольших городах, где мало банковских отделений), процесс обналичивания банкнот и монет в банке будет становиться все более дорогостоящим. Рано или поздно настанет такой момент, когда самым простым и логичным выходом для них станет прекращение приема наличных денег. В самом деле: если лишь небольшая часть клиентов платит наличными, лучше рискнуть и потерять их, чем испытывать непомерно высокие расходы на обналичивание. К тому же, с юридической точки зрения, у магазина действительно есть такое право.

Решение для компаний, предоставляющих банкоматы, будет еще проще: им просто нужно будет закрыть их в тех районах, где объем транзакций самый низкий. К сожалению, такая ситуация часто наблюдается в сельских районах, где нет отделения банка, в результате чего у населения просто не окажется доступа к наличным.

Коммерческие интересы

Однако это все теория. Плохо то, что нет единой системы регулирования, которая бы управляла денежной инфраструктурой. Распределительные сети контролируются коммерческими организациями, которые в критических ситуациях будут принимать решения на основе своих собственных интересов.

В некоторых отраслях денежной инфраструктуры ключевую роль играют всего одна-две компании. Если они решат, что такая деятельность коммерчески нецелесообразна, то денежные средства из оборота просто-напросто исчезнут.

Действительно ли деньги настолько грязные?

Вот еще один аргумент в пользу отказа от наличных: банкноты и монеты просто кишат опасными бактериями, среди которых 19 типов являются носителями смертельных заболеваний. Они попадают с денег на наши руки, в карманы и кошельки.

Исследователи считают, что в основном такой уровень загрязнения связан с тем, что люди не моют руки после посещения туалета или моют их неправильно.

С другой стороны, бактерии не только на деньгах, а вообще повсюду. Мы физически контактируем с ними каждый день, каждую минуту. К тому же, бумажные деньги и монеты человечество использовало на протяжении многих веков. Раньше они были чище? Вряд ли.

Подводя итоги

Безусловно, безналичная оплата и инновационные банковские решения – это удобно. Но для многих наличные деньги все же жизненно необходимы, и полное их исключение из оборота станет настоящей катастрофой.

Из-за того, что деньги перешли в электронный формат, многие перестают чувствовать их важность. Деньги ушли, пришли, а мы их даже не заметили. Из-за этого деньги обесцениваются и появляются проблемы с финансами. То есть неумение управлять финансами появляется в связи с тем, что люди не могут их потрогать и почувствовать. Навык управления финансами уходит. Деньги перестают выполнять функцию накопления капитала населением. Люди начали относиться к деньгам как к обычным бумажкам.

Несмотря на это, я думаю, в будущем деньги всё равно перейдут в формат 2.0. Скорее всего, это будет какой-то гаджет: телефон, кольцо, чип, с помощью которого управляются счета или вклады. Все полностью превратится в структуру 1000101010. Бумажные деньги уже не будут нужны и полностью выйдут из обращения. Их тяжело рассчитать и контролировать. Электронный формат позволяет значительно упростить все эти процессы, государству будет легче регулировать финансовые потоки. Автоплатежи, набирающие популярность уже сейчас, станут трендом и будут использоваться везде.

Все эти изменения, естественно, будут набирать обороты постепенно. Сначала карточка, потом телефон, потом часы, потом чип будет встроен прямо в руку. Посмотрел на ценник, захотел — купил. Моргнул — купил. Деньги сняли, прошла оплата. Всё подключено к мысленным действиям. Например, это могут быть линзы или очки. Они показывают, сколько стоит, сколько у тебя денег. Все у тебя прямо в глазу на сетчатке. Это немного из разряда фантастики, но кто знает, что будет в будущем? Ясно одно — деньги останутся, потому что курсы, валюты, золотые монеты — тоже деньги. Они могут поменять форму, но смысл останется. Блокчейн — это тоже деньги, просто другие.

Наличные деньги могут исчезнуть из оборота когда угодно: несколько законов правительства РФ — и наличными деньгами нельзя будет пользоваться, то есть будет исключено получение физических денег. Для государства это даже выгодно — они смогут видеть все совершаемые покупки.

Читайте также: