Тенденции регионального развития банковской системы реферат

Обновлено: 02.07.2024

В данной работе рассматривается роль регионального сегмента банковской системы и его влияние на расширение доступности банковских услуг для населения и организаций в регионах РФ. Развитие регионального сектора банковской системы играет огромную роль в стабильном функционировании экономики региона. Устойчивость банковской системы является неотъемлемым элементом социально-экономического развития любого региона и государства в целом. В результате существует потребность в достоверной системе рейтинговой оценки и проведения мониторинга банковской системы региона, а также в наличии комплекса мер по её поддержанию и развитию.

Ключевые слова

Текст научной работы

Параметры функционирования банковской системы проявляют влияние на все общество, являясь предметом государственного регулирования. Одним из таких параметров является модернизация. В экономической теории под модернизацией подразумевается комплекс процессов урбанизации, индустриализации, развития концепции всеобщего образования, представительной политической власти, повышение пространственной и общественной мобильности, ведущие к образованию современного общества в противовес классическому. Региональная модернизация требует успешного взаимодействия абсолютно всех типов ресурсов, формирования механизмов их аккумулирования, воспроизводства общественно-финансового, инвестиционного и инновационного потенциалов региона в качестве ключевых условий конкурентоспособности. Инструментом обеспечения процесса модернизации региона являются структурные реформы — перераспределение ресурсных потоков между секторами, которые будут выводить региональную систему на более высокий уровень развития.

Число банков в 2017 году составило 733, а за 2014-2016 год количество сократилось на 101 единицу. За исключением Крымского федерального округа прослеживается рост числа банков, так как это новый округ Российской федерации. Большинство активов национальной банковской системы аккумулировано в Москве и Санкт-Петербурге, а на рынках Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые формируют практически половину валовой добавленной стоимости (45,7%), работают региональные банки, на долю которых приходится 7% активов банковской системы. В одном Приволжском федеральном округе, формируется от 15 до 19% валовой добавленной стоимости, а на кредитные организации в регионах приводится меньше 2,7% активов. Путем роста валового регионального продукта можно обеспечить высокие темпы накопления, рост доходов населения и бизнеса [3].

Таблица 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе банковского сектора Рязанской области в 2011–2017 гг.

Региональное развитие банковской системы происходит довольно неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идет в небольшом числе узловых городов и областей. Вся остальная страна обходится минимальным набором простейших, в основном расчетных, банковских услуг. Если не учитывать оплату услуг ЖКХ, то окажется, что большинство россиян вообще не пользуются банковскими услугами. Банковские вклады имеет только 25% россиян, кредитами пользовались немногим более трети населения. Отчасти это следствие физической недоступности банковских услуг, отчасти – недостатка информации об услугах или общего недоверия к финансовой системе.

По состоянию на 1 февраля 2010 года действовало 3 475 филиалов кредитных организаций, из них 808 филиалов Сбербанка. Если в экономически развитых регионах и крупнейших городах банковские услуги доступны, то во многих менее успешных регионах количество филиалов и головных офисов банков очень мало. В России по сравнению с США число банков меньше в 8 раз, а количество филиалов почти в 25 раз. Соотношение количества банков на 100 тыс. человек в России в 1,5 раза меньше, чем в странах ЕС. В России на 100 тыс. жителей приходится 2 банковских филиала, в то же время в ЕС данный уровень достигает 46 .

Банковская система всех регионов страны представлена тремя составляющими: самостоятельные банки региона, филиалы иногородних банков, преимущественно московских, и Сбербанк. Несмотря на проводившуюся в последние годы реструктуризацию филиальной сети, Сбербанк по-прежнему сохраняет отделения в отдаленных регионах, в том числе и там, где по тем или иным причинам нет других банков. Другие государственные банки также можно рассматривать как важных провайдеров банковских услуг. Россельхозбанк и ВТБ24 также вносят свой вклад в повышение доступности банковских услуг, реализуя программы кредитования сельхозпредприятий и малого бизнеса. В целом на банки с государственным участием приходится около половины рынка розничных банковских услуг.

Уровень обеспеченности регионов банковскими услугами выравнивается, но разрыв между Москвой и остальными регионами остается очень большим. Даже без учета активов региональных филиалов московских банков, почти две трети банковских активов России приходится на Москву. На региональные филиалы столичных банков приходится еще 8% общероссийских банковских активов. 17% активов сконцентрировано в территориальных подразделениях Сбербанка. И лишь 13% совокупных активов приходится на местные банки в регионах, при этом доля малых и средних региональных банков в активах – лишь 4%.

Концентрация финансовых потоков в столичном регионе существенно превышает общеэкономическую и демографическую: Москва и область располагают 12% населения страны и производят 27% ее ВВП. Отчасти столь высокая доля обусловлена спецификой обслуживания расчетных и кредитных операций юридических лиц: для обслуживания юридических лиц, тем более крупных, наличие обширной региональной сети необязательно. Многие крупные региональные компании обслуживаются в московских банках, в т. ч. с использованием технологий удаленного доступа. Это связано с тем, что, начиная с определенного масштаба спрос на банковские услуги со стороны крупных региональных компаний и региональных подразделений компаний федерального уровня предъявляется уже не местным, а федеральным и / или зарубежным финансовым институтам. В розничном секторе позиции московского региона существенно слабее: на рынке вкладов физических лиц доля столицы – 40%, а на рынке потребительских кредитов – 21%.

Таблица 2.3.1. Уровень обеспеченности регионов банковскими услугами

Десятки российских областей практически лишены полноценной региональной банковской системы с несколькими конкурирующими между собой самостоятельными местными банками, с растущим числом филиалов банков федерального либо межрегионального уровня, с заметным вкладом банковской системы в местную экономику и кругооборот доходов предприятий и граждан.

Таблица 2.3.2. Региональные банковские системы с суммарными активами свыше 100 млрд. рублей

Совокупный размер банковских активов этих регионов составлял на начало 2010 года 3,2 трлн. рублей – это 15% общероссийских активов и 47% активов региональных банков. Общий объем вкладов населения в этих регионах насчитывает 1,5 трлн. рублей – 21% всех вкладов и 42% вкладов региональных банковских систем.

Таблица 2.3.3. Регионы с наибольшими активами местных банков

*Количество уникальных банковских брендов; несколько филиалов одного банка cчитались за один.

** С учетом филиалов местных банков за пределами своего региона.

*** В части активов, размещенных в своем регионе; оценка.

Региональные банки наиболее активно развиваются в крупных городах, которые, как правило, являются промышленными, транспортными и торговыми центрами, там выше и доходы, и сбережения населения. При примерно одинаковых зарплатах в Самарской и Пермской областях в первой значительно выше уровень всех банковских услуг, в том числе из-за того, что в Самарской области 59% населения проживает в городах численностью выше 250 тыс. человек, а в Пермской – только 37%.

Анализ структуры собственности местных банков в таких продвинутых регионах свидетельствует о пока еще крайне слабом проникновении в этот сектор иностранного капитала и весьма ограниченном – федеральных банков. Сильные местные банки контролируются либо региональными промышленными компаниями и холдингами, либо менеджментом, в некоторых регионах – местными властями.

За пределами Москвы крупнейшей банковской системой страны обладает Уральский федеральный округ. С небольшим отставанием за Уралом следует Северо-Западный ФО – но лишь благодаря Санкт-Петербургу. На третьем месте по размеру активов находится банковская система Поволжья, где лидируют по уровню развития банковской системы Самара, Нижний Новгород и Татарстан. Благодаря регистрации в Новосибирске УРСА Банка, ставшего фактически федеральным, на четвертом месте – банковская система Сибири. Несмотря на преимущество по численности населения, банковская система Юга России оказывается лишь на пятом месте.

Исходя из представленного выше анализа можно сделать вывод, что Тюменская область занимает одно из первых мест в банковской системе России.

Банковский сектор Тюменской области по состоянию на 1 января 2010 года представлен 17 кредитными организациями, имеющими 64 филиала на территории области и 18 – за ее пределами; 59 филиалами кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов, а также Западносибирским банком Сбербанка России с 29 отделениями, из которых 19 работает на территории области; 546 дополнительными офисами; 411 операционными кассами вне кассового узла; 6 обменными пунктами; 49 кредитно-кассовыми офисами, 68 – операционными офисами, 17 представительствами кредитных организаций других регионов и 5 передвижными пунктами кассовых операций. Кроме того, на территории региона работает 3205 банкоматов.

Из 17 кредитных организаций 7 действуют в форме открытого акционерного общества, 6 – закрытого акционерного общества, 4 – общества с ограниченной ответственностью. Все кредитные организации имеют лицензии на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления операций в иностранной валюте, в том числе 6 – генеральные. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами на территории Тюменской области имеют 4 кредитные организации.

За 2009 год произошли существенные изменения в количественной структуре банковского сектора Тюменской области.

В феврале, декабре 2009 года отозваны лицензии на осуществление банковских операций у двух кредитных организаций:

- общество с ограниченной ответственностью Урайский коммерческий банк, имеющей два филиала на территории области;

Сальдированные активы кредитных организаций области, за 2009 год, увеличились на 6,6% или 35,9 млрд. рублей и на 1 января 2010 года составили 582,5 млрд. рублей. Рост активов отмечен в филиалах банков других регионов – на 6,9% или 20,4 млрд. рублей, региональных банках – на 6,1% или 15,4 млрд. рублей.

Региональными банками получено 1,8 млрд. рублей прибыли, в то время как за 2008 год прибыль составила 4,1 млрд. рублей.

В структуре пассивов кредитных организаций области доля привлеченных средств достигла 84,7% – это вклады населения, депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, средства организаций на расчетных и прочих счетах.

Таблица 2.3.1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства кредитных организаций, находящихся на территории области

Исследованию территориальной структуры банковской системы России посвящено много работ. В них выделены следующие темы и тенденции: сокращение числа самостоятельных кредитных организаций в регионах и сосредоточение банковских активов в московской агломерации (Андиева, 2013; Войлуков, 2012); высокий уровень концентрации банковского бизнеса в целом и концентрация активов у государственных банков (Anzoätegui et al., 2010; Верников, 2014; Vernikov, 2012; 2014; 2015); проблемы функционирования региональных банков (Ильясов, 2012; Леонов, 2015; Белоглазова, 2011). Исследования структуры и особенностей функционирования региональных банков в России с начала 1990-х годов обусловлены стремлением понять роль кредитных организаций как элемента новой рыночной инфраструктуры в мобилизации и осуществлении инвестиций (Дробышевский и др., 2007). В 1990-е годы в России была разрушена прежняя система государственных спецбанков, одновременно лавинообразно шло становление частного банковского капитала, который уже к середине 1990-х годов контролировал 2 /₃ банковской системы страны. По мнению исследователей (Anzoätegui et al., 2010), процесс повсеместного роста числа банков в 1990-е годы в значительной степени был связан с низким уровнем установленного законом минимального требования к размеру капитала (низкий порог входа). Важными стимулами для организации банков были налоговые лазейки, отмывание денег и возможность проведения валютных операций.

В конце 1990-х годов эта тенденция сменилась на противоположную. С тех пор количество банков сократилось более чем в два раза, а число региональных банков сокращается быстрее, чем столичных. В 2000 г. в Москве и Московской области было сосредоточено 47% российских банков и 83% банковских активов, а в 2016 г. — 52% банков и около 90% всех активов банковского сектора.

Региональные банки были вытеснены филиалами крупных, преимущественно московских, банков, но и их количество снижается вследствие укрупнения и концентрации в банковском секторе. Причиной данной тенденции можно считать рост государственного влияния в банковской сфере (Vernikov, 2012; 2014; 2015), в результате чего банкам выгоднее находиться в столице, а региональные банки проигрывают в конкурентной борьбе.

Сверхконцентрация бизнеса в государственных банках и их дочерних структурах характерна исключительно для столичных банков. Потенциал материнских компаний помогает их региональным филиалам выигрывать в конкурентной борьбе за клиентов главным образом по линии доступа к государственным ресурсам.

Важно участие государства в формировании пассивов и активов банков. Получателями бюджетных средств выступают в первую очередь государственные банки. Бюджетные ресурсы направляются в них благодаря выполнению государственных инвестиционных программ и госзаказа, распределению ликвидности, обслуживанию государственных организаций, открытию и ведению расчетных счетов госкорпораций. Банки, не входящие в круг государственных и близких к ним, сталкиваются с большими трудностями при формировании своих пассивов и при поиске качественных клиентов-заемщиков. Из-за отсутствия доступа к длинным деньгам кредитование инвестиционной деятельности практически малодоступно региональным банкам, а их неустойчивое положение и высокие риски не позволяют формировать пулы субординированного кредитования. Таким образом, в России при высокой доле государства в банковской сфере положение банка целиком определяется его возможностью участвовать в перераспределении государственных финансовых средств.

Региональная банковская система в 1991-2015 гг. (на примере Сибирского федерального округа)

На основе статистики ЦБ РФ мы провели периодизацию формирования региональной банковской системы на примере регионов Сибирского федерального округа за 1991-2015 гг. Мы выделили три периода, фиксируя изменение ключевых тенденций и важные импульсы институциональной среды: первый период охватывает 1991-2000 гг., второй - 2001-2009 гг., третий - 2010-2015 гг.

Период 1991-2000 гг. характеризовался повсеместным значительным ростом числа кредитных организаций на базе как ранее существовавших государственных банков, так и создания банков экономическими агентами из числа кооператоров, предпринимателей. На фоне примерно равных стартовых условий, поскольку в регионах ранее существовала единообразная система государственных банков (Промстройбанку Жилсоцбанк), до 2000 г. в Сибири, как и в других регионах страны, кратно увеличилось количество кредитных организаций. До кризиса 1998 г. самостоятельные кредитные организации Сибири с валютной лицензией размещались преимущественно в городах — столицах субъектов РФ и в промышленных центрах. Как правило, субъект представляют банки одного столичного города (Новосибирск, Барнаул, Томск, Омск, Чита, Красноярск, Иркутск, Улан-Удэ). В Кемеровской области, Красноярском крае и Иркутской области имелись крупные самостоятельные кредитные организации вне столицы региона: в Новокузнецке (Муниципальный банк, Кузнецкбизнесбанк), Канске (Банк Канский), Братске (Братский акционерный народно-промышленный банк) и в Бийске (Народный земельно-промышленный банк). Банки обслуживали крупнейшие промышленные и ресурсные предприятия. Наибольшее число их оказалось в Новосибирской области (табл. 1). На финансовом рынке Сибири преобладали самостоятельные региональные банки 2 , в основном образованные на базе филиалов Промстройбанка СССР, что позволило им воссоздать свою филиальную сеть. Как правило, этими филиалами охвачены города внутри каждого региона.

Количество самостоятельных кредитных организаций (КО) и филиалов в Сибирском федеральном округе

Регион

На конец 1999 г.

На конец 2009 г.

На конец 2015 г.

Источник : расчеты авторов на основе статистики ЦБ РФ.

В 2001-2009 гг. эпоха быстрого роста числа банков закончилась, и к концу десятилетия их число начало сокращаться. Этот процесс получил законодательную поддержку в форме требования к достаточности капитала банка. Вместо региональных банков, а иногда на их основе, появляются филиалы банков из Москвы. Практически во всех региональных столицах были открыты филиалы Альфа-банка, Гута-банка и других сетевых банков. Вследствие этого обострилась конкурентная борьба между региональными банками, которых часто поддерживают местные власти, и филиалами столичных банков за выгодных клиентов. В этой неценовой конкурентной борьбе, длившейся примерно 6-8 лет, победу одержали филиалы столичных банков. Крупнейшие региональные компании нефинансового сектора стали пользоваться услугами региональных филиалов столичных банков, и роль самостоятельных региональных банков уменьшилась, как и их число. (Некоторые региональные банки остались формально самостоятельными, будучи, по сути, дочерними структурами столичных.)

В 2010-2015 гг. процесс сокращения числа самостоятельных региональных банков ускорился (см. табл. 1). Несмотря на высокую конкуренцию с филиалами московских банков за клиентов и специалистов (специалисты из малых кредитных организаций стремились перейти на работу в филиалы столичных банков) и воздействие власти на бизнес, по данным ЦБ РФ в СФО на конец 2014 г. имелось 36 так называемых самостоятельных региональных кредитных организаций (без учета банков в субъектах СФО, имеющих статус республик), к 2016 г. их стало 24.

Факторы распределения банковских институтов по регионам страны в 2000-2013 гг.

Для эмпирического анализа мы выбрали период 2000-2013 гг., для которого доступны необходимые данные, преимущественно с сайтов Федеральной службы государственной статистики и ЦБ РФ. Используются данные по всем регионам страны, кроме Крыма и Севастополя, Москвы и Московской области. Санкт-Петербург и Ленинградская область рассматриваются совместно. Всего анализируются 77 регионов страны, но в некоторых случаях отсутствуют данные по республикам Чечня и Ингушетия.

Мы выделили следующие факторы, которые могут определять состояние региональной банковской сети.

1. Реальный валовой региональный продукт (ВРП) и реальный ВРП на душу населения. Размер региональной экономики аппроксимируется ВРП и традиционно используется в региональных исследованиях, в том числе для оценки взаимного влияния уровня развития банковских услуг и размера и темпов роста экономики регионов (см., например: Hattendorff, 2014; 2015; Криничанский, 2015). Аналогичным образом при международных сравнениях глубины финансового рынка и развития банковской сети используется показатель ВВП (ВВП на душу населения) (Beck et al., 2006; Beck, 2011).

3. Структура региональной экономики: степень ее диверсификации/концентрации и роль основных секторов (добывающих производств, промышленности, сферы услуг, торговли, строительства и др.) в общем объеме производства. Гипотеза состоит в том, что разнообразие отраслей и сфер деятельности в регионе ведет к разнообразию кредитных институтов и одни сферы экономики больше нуждаются в банковских услугах, чем другие. Мы используем индекс Херфиндаля—Хиршмана для структуры ВРП и обрабатывающих производств, а также долю основных секторов и отраслей в ВРП. Финансовая система регионов, богатых природными ресурсами, может развиваться особым образом. Здесь мы опираемся на исследования, в которых состояние финансового сектора соотносится с концентрацией/диверсификацией и ресурсозависимостью экономики (Hattendorff 2014; 2015; Yuxiang, Chen, 2011; Ramcharan, 2006; Nili, Rastad, 2007; Beck, 2011; Kurronen, 2015; Hausmann et al., 2006; Rajan, Zingales, 2003).

6. Качество и масштаб системы высшего образования в регионе, исторически доставшейся в наследство от советской эпохи. Мы используем число студентов вузов на 10 000 человек в 1990 г. Эту переменную мы предпочитаем другим показателям уровня образования (доле людей с высшим образованием, числу студентов высших и средних учебных заведений в последующие годы и др.), поскольку система вузов обеспечивает в экономике региона постоянный приток образованной молодежи на протяжении всего постсоветского периода, а также потому, что резкий рост числа студентов в последующие годы сопровождался ухудшением качества образования.

Связь между человеческим капиталом региона и последующим развитием финансового сектора можно объяснить двумя способами. Первый связан с ролью образования и таланта для занятости в финансовом секторе. На протяжении большей части XX в. финансовому сектору требовалась лишь чуть более образованная рабочая сила, чем в среднем по экономике. Резкий поворот произошел в начале 1980-х годов. Финансовый сектор, в том числе банковский, стал притягивать все больше высокообразованных работников, средний уровень их образования стал быстро расти. Добавленная стоимость на одного работника и зарплата в нем резко выросли по сравнению с другими отраслями экономики (Reshef, Philippon, 2007; 2012). Это произошло вследствие усложнения финансовых практик и инструментов, компьютеризации и математизации отрасли. Уменьшилась необходимость решать рутинные и административные задачи, резко выросли требования к качеству человеческого капитала, который соответственно вознаграждался. Более высокие зарплаты и премии в финансовом секторе даже с учетом влияния образования работников — отдельная тема исследований. В результате финансовый сектор стал поглощать все большую долю выпускников вузов. Эта общемировая тенденция коснулась и России в период становления банковского сектора в 1990-е годы, хотя этот процесс имел в нашей стране четко выраженные особенности.

Второй способ объяснить влияние образования на развитие банковского сектора связан с понятием социального капитала — уровнем доверия, сотрудничества и взаимопонимания в обществе. Эти характеристики, соотносящиеся с уровнем образования, важны для развития финансового сектора как со стороны спроса населения и фирм на финансовые услуги, так и со стороны их предложения. Обнаруживается очень тесная связь между социальным капиталом и финансовым развитием (Guiso et al., 2004b). Особенно важную роль играют уровень доверия и способность поддерживать социальные связи в развивающихся странах со слабым правоприменением.

7. Климат и география. Наша гипотеза состоит в том, что суровый климат, географическая удаленность и большая площадь (низкая плотность населения) регионов ведут к депопуляции и сопутствующей деградации кредитных институтов. Но удаленность и большая площадь (большие расстояния) могут означать необходимость присутствия банков и филиалов в этих районах, поскольку обслуживать клиентов на слишком большом расстоянии затруднительно (Fratianni, 2009; Grote, 2009). Мы используем разницу средних температур июня и января (тесно скоррелированную со средними температурами) как показатель суровости климата, а также площадь региона и расстояние от Москвы (как меру удаленности).

Среди перечисленных факторов реальный подушевой ВРП, численность населения и его концентрация, показатели структуры экономики на протяжении 2000-2013 гг. изменялись, остальные — политические, национально-этнические, географические факторы, фактор образования — практически не менялись. На основе панельных данных мы оцениваем зависимость количества банковских институтов (банков и филиалов) Y_it в регионе і в году t в следующем виде:

где: POP_it — численность населения в регионе і в году t; GRPPC_it — реальный ВРП на душу населения в регионе і в году t; CITY_it — доля населения, проживающего в крупнейшем городе региона і в году t; STR_lit . STR_kit — переменные, отражающие структуру экономики региона і в году t (индексы концентрации и доли основных отраслей и секторов в экономике); Х_li, . X_ni — характеристики региона і, не меняющиеся со временем; Year2000, Year2001,Year2013 — фиктивные переменные времени.

Чтобы полнее отразить специфику каждого региона, следовало бы включить в спецификацию индивидуальные эффекты регионов. Однако тогда нельзя оценить влияние неизменных во времени характеристик регионов (это большинство интересующих нас факторов) на число банковских институтов. Поэтому мы не используем индивидуальные эффекты регионов.

Стандартный способ работы с нестационарными данными — переход к приростным показателям и оценка зависимостей для темпов прироста переменных. Однако в нашем случае маловероятно, что по-годовые изменения количества банков и филиалов зависят от погодовых изменений численности населения, реального ВРП или структуры экономики. Скорее важны накопленные за годы изменения этих величин, выраженные в их значении в тот или иной год, и сложившиеся к этому году взаимосвязи между ними, то есть более долгосрочный, а не краткосрочный аспект, выраженный динамикой приростных показателей. Кроме того, перейдя к приростным соотношениям, мы не сможем оценить влияние не меняющихся во времени факторов.

Еще один способ избежать этой проблемы состоит в оценке уравнения как на основе перекрестных данных для каждого года, так и на основе усредненных по годам данных для разных периодов и всего изучаемого периода в целом. Тогда проблема нестационарности данных во времени полностью снимается, оценка основана только на различиях между регионами, а не на межвременных различиях. Этот подход мы также используем.

В долгосрочном периоде развитие банковского сектора может влиять на объем ВРП, его структуру, степень диверсификации и даже на численность населения, а значит, возможна проблема эндогенности.

Поэтому, чтобы отделить влияние перечисленных факторов на банковский сектор от обратного влияния развития банков на размер и структуру экономики, приходится инструментировать показатели развития экономики переменными, которые можно считать не зависящими от деятельности банков: географическими, климатическими, природными показателями, предзаданными показателями развития экономики в прошлые десятилетия (Ramcharan, 2006; Hattendorf 2014). В нашем случае наличие проблемы подтвердилось тестированием на эндогенность, и мы пользуемся подобной стратегией. В случае России задача облегчается тем, что показатели развития региональных экономик в советском прошлом вряд ли связаны с развитием финансов и банков в постсоветский период, но в значительной мере определили дальнейшее формирование численности населения, структуры и размера экономики, а значит, являются хорошими инструментами. Поэтому мы используем двухшаговый метод наименьших квадратов, а в качестве инструментов — численность населения, долю населения, проживающего в крупнейшем городе региона, объем промышленного производства, объем добычи нефти, объем валютного экспорта, доли добывающей и топливной промышленности в 1989-1993 гг., а также переменные климата, площадь и удаленность регионов 6 .

Оценка проводится отдельно для региональных банковских институтов и филиалов банков с головной организацией вне региона (преимущественно в Москве), так как мы предположили, что их локализация объясняется различными факторами. Если в каком-то году в регионе не было этих банковских институтов, то такое наблюдение исключается из расчетов. Переменные численности населения и его концентрации в столицах регионов, реального подушевого ВРП и структуры экономики были инструментированы. Регрессионные таблицы для первого шага оценки не показаны (для компактности). В таблице 2 показаны результаты тестирования на эндогенность всех эндогенных переменных (включены только статистически значимые переменные).

В 2000 г. самостоятельные региональные банки и их филиалы еще играли заметную роль. Региональные банки образовывали филиалы в своих регионах, и их количество было сопоставимо с числом филиалов из Москвы и других городов. В некоторых регионах таких местных филиалов было даже больше (Свердловская и Челябинская области, Республика Дагестан, Республика Татарстан). В среднем в российских регионах (кроме Москвы) местные банковские институты составляли около 40% общего числа банков и филиалов. В некоторых районах (Татарстан, Дагестан, Карачаево-Черкесия) их доля доходила до 60-70%. Только три региона совсем не имели своей региональной банковской сети (Еврейская АО, Чукотский АО, Чеченская Республика). К 2013 г. осталось уже гораздо меньше самостоятельных региональных банков и их филиалов, они составляли 30% общего количества банков и филиалов в регионах, причем это общее количество

ГОСТ

Концепции развития банков

Существуют различные концепции, которые формируют различные тенденции и направления для развития банков на региональных уровнях.

Рассмотрим стандартную концепцию. Для этого выделим основные подходы, с помощью которых возможно разработать стратегию:

основу деятельности составляет стабильность, а также предсказуемость. Но для реализации этого подхода необходимы благоприятные условия экономики, где действует региональный банк или банк, планирующий выйти на другие региональные уровни. Для этого необходимо сделать все возможное для того, чтобы у клиентов банка было доверие к кредитному учреждению, то есть позитивный имидж, высокая клиентная ориентированность и качество предоставляемых услуг;
с помощью опыта менеджмента необходимо наладить активные мероприятия в борьбе непосредственно за клиента, а не его деньги. То есть опять необходимо развивать стратегии качества предоставляемых услуг, надежность и высокую клиентную ориентированность;
поддержание высокого рейтинга в рейтингах кредитных учреждения страны, либо стремление к повышению позиций в рейтингах. Наличие стабильного капитала;
объединение, аккумулирование и обслуживание местных производителей, компаний, формирующих, экономику городов в регионе;
высокие стандарты качества и представляемых услуг, поддерживание и внедрение мирового опыта, разработка новых современных продуктов, необходимых для региона;
проявление, внедрение новаторских и инновационных идей;
изменение вместе с изменениями и потребностями рынка;
предоставление сегментированных продуктов для различных групп клиентов;
создание широкой базы клиентов;
управление рисками;
представление различных сегментированных продуктов, избегая стремления к универсальности;
мониторинг, маркетинг, прогнозирование рынков спроса;
персонализация клиентского сервиса;
технологическое соответствие основных средств и нематериальных активов реалиям современности.

Основные предпосылки

Для того, чтобы реализовывать стратегию развития регионального банка, необходимо, чтобы выполнялись условия:

глобализация, появление новых технологий, существенные изменения спроса на различные продукты банков у различных групп покупателей;
поиск и появление у банка собственной ниши, где его продукты, услуги обладают наибольшими конкурентными преимуществами;
регионализация, увеличение сети филиалов в соответствии с маркетинговыми исследованиями, потребностями клиентов.

Основные задачи

Стратегия развития регионального кредитного учреждения обычно составляет реализацию следующих задач:

Для начала дадим определение банковской системе и институту. Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами. Под институтами я буду понимать публичную систему правил, которые определяют должность и положение с соответствующими правами и обязанностями, властью и неприкосновенностью, и тому подобное. Эти правила специфицируют определенные формы действий в качестве разрешенных, а другие в качестве запрещенных, и по ним же наказывают одни действия и защищают другие, когда происходит насилие. В качестве примеров, или более общих социальных практик, мы можем привести игры, ритуалы, суды и парламенты, рынки и системы собственности.

Для определения особенностей развития региональных банков России необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его определение и место в банковской системе. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Объектом исследования является банковская система РФ.

Предметом являются региональные банки в развитии экономики регионов РФ.

Целью написания курсовой работы является анализ развития и формирования региональных банков в банковской системы России и определение мер по дальнейшему развитию. Процесс формирования банковской системы России в переходный период набирает ускоренные темпы, что и определяет актуальность выбранной темы. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

В рамках изучения поставленной цели основными задачами работы являются:

- изучение возникновения банков, их сущность и функции;

- разобрать банковскую систему в РФ; нормативно – правовое регулирование деятельности банков РФ;

- оценить состояния и развития региональных коммерческих банков в России;

- рассмотреть проблемы развития региональных банков.

Список использованных источников

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Читайте также: