Страховая медицина в германии реферат

Обновлено: 05.07.2024

Публикация посвящена системе здравоохранения Германии. В ней содержится вся необходимая информация о получении медицинского обслуживания в Германии (обзор программ государственного и индивидуального медицинского страхования в Германии, больниц в Германии, служб неотложной помощи и порядок посещения врачей).

В соответствии с положениями системы здравоохранения Германии -лица, постоянно проживающие или работающие на территории страны, имеют право на получение медицинской помощи в Германии при наличии полиса государственного или индивидуального медицинского страхования Германии.

Содержание статьи

Программа страхования не действует для лиц имеющих ВНЖ и/или гражданство в стране пребывания, за исключением лиц, имеющих ВНЖ (вид на жительство) с целью обучения.
Перед оформлением полиса необходимо проконсультироваться с консульской службой посольства страны поездки, миграционной службой или иным органом, уполномоченным устанавливать требования к полисам медицинского страхования для пребывания в стране.

Система здравоохранения Германии.

Система здравоохранения Германии - первая система здравоохранения в Европе, появилась в 1880-х годах. В настоящий момент врачи, специалисты и медицинские учреждения в Германии составляют одну из лучших систем здравоохранения в мире. На сегодняшний день система здравоохранения функционирует в рамках двойной системы медицинского страхования (государственной и частной).

Фонд здравоохранения, финансируется за счёт обязательных взносов в рамках системы государственного медицинского страхования Германии. Также возможно заключение договора индивидуального медицинского страхования (Private Krankenversicherung или PKV), вместо государственного, либо оформление договора дополнительного страхования для расширения страхового покрытия, предоставляемого по государственной программе.

Существуют чёткие требования относительно того, кто может зарегистрироваться в обязательной программе государственного медицинского страхования, и кто может воспользоваться только услугами частного медицинского страхования.

Для путешественников, имеющих полис медицинского страхования своей страны, возможно его использование во время пребывания в Германии. Однако обычно при наступлении страхового события туристов просят оплатить медицинские услуги самостоятельно с последующим возмещением расходов. Гражданам Евросоюза (ЕС), Европейской экономической зоны (ЕЭЗ) или Швейцарии, временно пребывающим в стране, допускается использование карты ЕКМС (Европейская карта медицинского страхования – European Health Insurance Card – EHIC). После получения статуса резидента, как правило, нужно будет оформить обязательную медицинскую страховку непосредственно в Германии.

Государственное медицинское страхование в Германии (GKV)

Работающие в Германии с заработной платой менее 57 600 евро в год (4800 евро в месяц в 2017 году) сразу после подписания трудового договора должны зарегистрироваться в государственной системе здравоохранения (Gesetzliche Krankenversicherun или GKV) и оформить полис медицинского страхования.

За регистрацию в программе государственного медицинского страхования Германии ответственны около 110 некоммерческих объединений (Krankenkassen), взимающие одинаковый фиксированный сбор в размере 14,6% от заработной платы, не превышающий 4350 евро в месяц (52200 евро в год) в 2017 году. При условии более высоких доходов, сумма сбора также не превысит 4350 евро в меся.

Работодатель покрывает половину этого сбора (7,3%). Срок действия страхового договора, оформляемого работодателем, обычно составляет 18 месяцев, по истечении которых возможно изменение программы страхования. Работники платят сбор только при заработной плате, не превышающей 850 евро в месяц.

В GKV не входят консультации частных врачей, частные палаты в больницах, альтернативные виды лечения или методы нетрадиционной медицины, зубные имплантаты, очки/контактные линзы для взрослых.

В рамках системы обязательного медицинского страхования Германии гражданам (и членам их семей) требуется стать членами программы “сестринского ухода” (Pflegepflichtversicherung), которая покрывает часть расходов на сестринский уход в случае инвалидности.

В 2017 году установленная ставка составляла 2,55% от общей заработной платы (или 2,8% для тех, у кого нет детей), максимум 110,93 евро в месяц (или 121,80 евро для тех, у кого нет детей), при этом половину стоимости покрывает работодатель.

Частное медицинское страхование в Германии

Отказ от полиса государственного медицинского страхования и оформление полиса индивидуального медицинского страхования (Private Krankenversicherung или PKV) возможны для:

работников, зарабатывающих более 57,600 евро в год (2017);
работающих не по найму;
работающих неполный рабочий день и зарабатывающих менее 450 евро в месяц;
фрилансеров;
деятелей искусства;
военных или других государственных служащих.

Программы индивидуального медицинского страхования (PKV), как правило, покрывают расходы на более широкий спектр медицинских и стоматологических услуг, в сравнении с программой государственного медицинского страхования (GKV). Компании предлагают различные программы страхования с разными страховыми премиями, зависящими от возраста застрахованного, наличия хронических заболеваний.

В отличие от программ государственного медицинского страхования, индивидуальное покрывает только застрахованного (члены семьи не входят в договор). На часть стоимости страхового полиса можно получить налоговый вычет.

Работодатели в Германии также оплачивают часть стоимости полиса по программе индивидуального медицинского страхования – максимум до 317,55 евро в месяц.

Для тех, кто не имеет права на получение полиса государственного медицинского страхования, возможно оформление полиса индивидуального медицинского страхования в местной или иностранной страховой компании.

Некоторые из крупнейших международных страховых компаний в области медицинского страхования:

PVK публикует полный список частных страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование.

Для получения доступа к программе государственного медицинского страхования следует зарегистрироваться в фонде медицинского страхования Германии. Неработающие супруги и дети покрываются одной и той же страховкой.

Карта медицинского страхования Германии

При оформлении полиса медицинского страхования страховщик выдаёт карту медицинского страхования (Krankenversichertenkarte), которую необходимо брать с собой при посещении врача общей практики (GP), врачей-специалистов, стоматолога или другого специалиста в Германии.

С 2014 года электронная медицинская карта с фотографией владельца (за исключением лиц младше 15 лет) – доказательство права на получение медицинских услуг. Карточка с именем, датой рождения, адресом и данными полиса медицинского страхования сканируется при посещении медицинского учреждения.

Граждане ЕС / ЕЭЗ и Швейцарии в Германии: Европейская карта медицинского страхования (EHIC)

Владельцам европейской карты медицинского страхования – ЕКМС (EHIC) – полагается бесплатное медицинское обслуживание во время нахождения в Германии.

Дополнительные расходы пациента (co-payment) не возмещаются. Как только гражданин ЕС переезжает в Германию на постоянное место жительства и/или на работу, он больше не может использовать ЕКМС и должен оформить полис медицинского страхования Германии и оформить Krankenversicherungskarte (карта медицинского страхования).

Тем, у кого нет ЕКМС или полиса медицинского страхования Германии, необходимо оформить полис индивидуального медицинского страхования, в противном случае придётся оплатить все расходы на медицинское обслуживание самостоятельно.

Врачи в Германии

Врачей-специалистов в Германии называют Ärzte; а Hausarzt – врач общей практики или терапевт. В соответствии с немецкой системой здравоохранения возможен выбор личного врача. Многие врачи говорят на базовом английском языке. Некоторые врачи лечат только пациентов с полисом индивидуального медицинского страхования, поэтому при наличии полиса по программе государственного страхования, необходимо проверить информацию о лечащем враче заранее во избежание дополнительных расходов на лечение.

Табличка с надписью Kassenarzt или Alle Kassen подскажет эту информацию о враче. Поиск врача по личной рекомендации возможен в посольстве страны гражданства экспата, в Gelbe Seiten (желтые страницы), в Weisse Liste (на немецком языке).

Часы приема врачей с 8 до 13 часов и с 15 до 18 часов с понедельника по пятницу; многие больницы закрыты по средам во второй половине дня, некоторые открыты по субботам, и только службы экстренной помощи работают по воскресеньям.

Расходы на медицинское обслуживание в Германии

При наличии полиса государственного страхования, счет за медицинские услуги отправляется страховщику. При наличии полиса индивидуального страхования, застрахованный вносит предоплату самостоятельно с последующим возмещением расходов. Один раз в три месяца каждый застрахованный обязан оплатить сбор в размере 10-15 евро за первое посещение врача (пациенты с полисом индивидуального страхования могут возместить эту сумму).

Больницы в Германии

Больницы в Германии называются Krankenhäuser. Существует три основных типа больниц:

государственные больницы (Öffentliche Krankenhäuser), управляемые местными и региональными властями;
некоммерческие больницы (Frei gemeinnützige Krankenhäuser), управляемые церквями или организациями под управлением Красного Креста в Германии;
частные больницы (Privatkrankenhäuser).

В больницах терапевт направляет пациента в больницу к врачу-специалисту. С собой на приёме нужно иметь ЕКМС (EHIC) или карту медицинского страхования Германии. Необходимый фиксированный сбор за медицинское обслуживание составляет 10-15 евро в день, до 28 дней в году (детям, младше 18 лет платить не нужно).

В больницах есть выделенное количество мест для стационарного лечения пациентов с полисом по программе государственного медицинского страхования и для пациентов с полисом по программе индивидуального медицинского страхования.

Частная палата - палата, расходы на которую покрываются только полисом индивидуального медицинского страхования. В частные палаты обычно размещают двух пациентов, между которыми занавеска. В больницу необходимо взять собственное мыло и средства личной гигиены.

Аптеки в Германии

Часы работы аптек в Германии

Аптеки (Apotheke) открыты с 9 до 18 часов с понедельника по пятницу и с 9 до 12 часов по субботам. Все аптеки предоставляют список адресов, куда можно обратиться в нерабочее время.

На упаковке с лекарством не всегда есть инструкция по дозировке. По этой причине нужно уточнить у лечащего врача время приёма лекарства и его количество. Эту информацию необходимо записать и использовать в дальнейшем. Иногда фармацевт может рассказать о дозировках лекарств, однако в аптеках не всегда есть англоговорящие фармацевты.

Оплата лекарств, отпускаемых по рецепту

Продажа лекарства по рецепту в Германии осуществляется по названию компании медикаментов, а не по активным ингредиентам (как в США, например). Если врач назначил дорогостоящее лекарство, следует уточнить, есть ли более дешевый аналог с необходимыми активными ингредиентами.

Приобретение лекарств по рецепту возможно в любой аптеке.

Посещение стоматолога в Германии

Список стоматологов (zahnärzte), работающих в рамках системы государственного медицинского страхования, можно найти на веб-сайте KZBV (на немецком языке), либо по табличке с надписью Kassenarzt или Alle Kassen в больнице. Подробную информацию о стоматологах в Германии смотрите здесь.

Дети до 18 лет не оплачивают лечение зубов.

Застрахованным лицам необходимо проконсультироваться со страховщиком о лимите страхового покрытия, поскольку полис государственного медицинского страхования имеет ограниченное покрытие по стоматологии, и даже полис индивидуального медицинского страхования не полностью возмещает все стоматологические расходы.

Беременность и роды в Германии

Противозачаточные средства или RU487 доступны в Германии (в будние дни рецепт выписывает гинеколог, а в выходные дни – врач больницы). В некоторых католических больницах этот препарат запрещён. A&E или ER – больницы, в которые следует обращаться в первую очередь.

Тесты на беременность (Schwangerschaftstest или B Test) доступны в аптеках (Apotheke), но следует попросить их на стойке выдачи лекарств\ на кассе.

При беременности следует обратиться к гинекологу (Frauenarzt/Frauenärztin) или врачу для подтверждения беременности. После первой консультации пациенткам предоставляется Mutterpass, в который записываются все медицинские процедуры и показатели состояния здоровья на протяжении всей беременности.

Также следует сообщить страховщику о беременности: полис государственного медицинского страхования покрывает все расходы, связанные с беременностью и родами, в то время как полис индивидуального медицинского страхования может не покрывать данные расходы.

Плюсы и минусы системы здравоохранения Германии

Система здравоохранения Германии использует в качестве образца систему государственного медицинского страхования Великобритании и рыночную модель США, опираясь на двойную государственно-частную систему страхования.

Перед тем, как взвешивать плюсы и минусы системы здравоохранения Германии, нужно понять – полис по какой программе страхования (государственной или индивидуальной) должен быть оформлен.

Работающие не по найму, пенсионеры, студенты, обучающиеся длительный период времени и работники с высокой заработной платой должны взвесить положительные и отрицательные стороны программ государственного или индивидуального медицинского страхования, поскольку они вправе отказаться от программы государственного медицинского страхования Германии.

Полис государственного медицинского страхования Германии позволяет обратиться к ближайшему врачу по месту жительства. Пациенты в Германии могут выбирать из большого списка врачей, больниц и лекарств.
Пациентам не требуется приходить на приём к терапевту (врачу общей практики), для получения направления к врачу-специалисту. Возможно прийти на приём к хирургу без предварительного направления лечащего врача.
Сфера частного медицинского страхования Германии предоставляет выбор более чем из двадцати страховых компаний, а также выбор из благотворительных больниц или больниц при храмах, а также частных центров.
Студенты имеют право на получение специальных льгот в рамках программы государственного медицинского страхования Германии. Некоторые студенты ЕС смогут использовать европейскую карту медицинского страхования (EHIC) при наличии страховки в своей стране. Студенты, не являющиеся гражданами ЕС, в возрасте до 30 лет, имеют право на льготный ежемесячный взнос (около 80 евро) за государственное медицинское страхование (действует до 14-го семестра).

Самую недорогую студенческую страховку в Германию можно оформить в страховых компаниях:

Статистика системы здравоохранения Германии

У Германии самые высокие расходы на здравоохранение в Европе, а также она входит в число ведущих европейских стран по наибольшему проценту ВВП, потраченного на здравоохранение (чуть более 11% ВВП), наряду с Францией, Швецией и Нидерландами.

Это около 3 500 – 4 000 евро на одного жителя, несмотря на то, что около 80% расходов Германии на здравоохранение финансируется за счет системы обязательного медицинского страхования Германии и других систем.

Германия также тратит больше всего средств в Европе (4,9%), уступая только Франции (6,1%), на администрирование и управление здравоохранением.

По оценкам ВОЗ (Всемирной организации здравоохранения), на 100 000 жителей Германии приходится около

36 врачей,
111 акушеров,
8 стоматологов
и 6 фармацевтов.

Что делать в экстренной ситуации?

В случае экстренной ситуации следует обратиться в A&E (реанимационное отделение) или ER (пункт первой помощи), которые называются Notaufnahme. Расходы, связанные с обращением в службы экстренной помощи, покрываются как полисом государственного, так и полисом частного медицинского страхования.

При необходимости вызова скорой помощи, следует звонить по общеевропейскому номеру 112 (звонок бесплатный). Бригада скорой помощи (Rettungswagen) доставляет обратившегося в ближайшую больницу. Для того чтобы найти врача скорой помощи - нужно позвонить по телефону 19 242.

Для вызова врача на дом (без вызова скорой помощи), нужно звонить по номеру 116 117, также можно позвонить в мед учреждение, к которому прикреплён человек, для получения подробной информации об обслуживании в нерабочее время. Рекомендуется сохранить полный список номеров экстренных служб в Германии.

Аналитический обзор системы здравоохранения Германии на канале Healthcare triage (на английском)

Полезные фразы

Мне нужна скорая помощь - Ich brauche einen Krankenwagen.
Сердечный приступ – Herzinfarkt
Мне нужен врач – ich brauche einen Arzt.
Мне нужно обратиться в больницу – ich brauche ein Krankenhaus.
Произошел несчастный случай – Es gab einen Unfall.
У меня аллергия на. – Ich bin alergisch gegen…
Больница – Krankenhaus
Пациент – Patient
Больной – Krank

Информация о системе здравоохранения в Германии

Федеральное министерство здравоохранения: информация о программах медицинского страхования В Германии и долгосрочных программах медицинского страхования в Германии (на английском языке).
Unabhängige Patientenberatung Deutschland (UPD): независимая медицинская консультация для пациентов на немецком, русском и турецком языках.

Какую роль играет медицинская страховка в Германии? Какие преимущества дают разные виды страхования? Сколько стоит страховой полис и от чего зависит его цена? Эти и другие важные вопросы рассмотрим в сегодняшней статье.

Германия знаменита одной из лучших в мире, но довольно запутанной страховой системой. По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя, и если обнаружится, что вы проживаете без нее, то придется платить штраф. При этом медицинская страховка в Германии – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Объясняем, как работает эта система.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года.

Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских "зайцев". В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить медицинскую помощь в случае необходимости.

Частная или государственная?

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные ( gesetzliche Krankenversicherung or GKV) и частные ( private Krankenversicherung or PKV). Страховка покрывает стоимость приема у врача, лечение и даже стоимость лекарств, которые покупаются самостоятельно пациентом. Стоимость государственной страховки будет зависеть от вашего дохода, в то время как стоимость частной вы можете определить самостоятельно.

90% жителей Германии - обладатели государственной страховки, так как возможность выбора типа страховки будет зависит от вашего рода деятельности и дохода. Если вы зарабатываете меньше, чем 64350 евро в год, вы можете выбрать только государственную страховку, и страхование для вас обязательно ( die Pflichtversicherung ). Если ваш доход больше этой суммы, то вам доступна и частное страхование, а также страхуетесь вы добровольно ( die freiwillige Versicherung ). Такой же выбор предоставляется государственным служащим, обладателям Minijob ( der Minijob - работа с оплатой труда не более 450 евро в месяц), студентам, врачам и самозанятым ( selbstständig ). Кстати, самозанятые платят полную стоимость страховки, в то время как наемным работникам половину выплат покрывает работодатель.

✏ Если вы состоите в браке с гражданином или гражданкой Германии, то вы имеете право бесплатно пользоваться страховкой супруга/супруги.

Государственная медицинская страховка в Германии

Сколько стоит государственная медицинская страховка в Германии? Как правило, стоимость государственной страховки составляет от 14.6% до 15.6% от ежемесячного дохода, для наемных работников от 7.3% до 8.3%. Если же вы зарабатываете больше 58000€ в год, платить придется максимальную стоимость страховки - около 400€ в месяц.

В общем, стоимость государственной страховки в месяц составляет от минимальных 100€ для студентов до 845€ для самозанятых. Высчитать точную сумму стоимости страховки для вас можно в специальных онлайн-калькуляторах от Die Techniker или AOK .

Несомненный плюс, что все государственные страховки примерно одинаковые, поэтому можно обратиться в любую организацию: например, AOK, DAK, Barmer или Die Techniker (а здесь доступен целый лист государственных страхователей в Германии). Последняя организация предоставляет свои услуги и на английском языке, что может быть полезно для недавних мигрантов.

Государственная медицинская страховка в Германии стоит дешевле частной в случае, если ваш заработок невысок (чем меньше зарплата, тем дешевле страховка);
она дешевле для студентов до 30 лет;
вашей страховкой бесплатно может пользоваться ваш супруг/а или ребенок.

Нужно подтянуть немецкий для переезда в Германию? Пробовали заниматься самостоятельно, но так и не смогли продвинуться? Тогда наш День бесплатных онлайн-уроков - то, что вам нужно! Попробуйте и убедитесь, что онлайн-обучение эффективно и подходит абсолютно всем. Принять участие можно из любой точки мира, нужен только компьютер, планшет или телефон. Запишитесь прямо сейчас, позвонив по телефону 8 (800) 350 03 83 (звонок по России бесплатный) или пройдите по ссылке для записи онлайн.

Частное страхование в Германии

Стоимость частной страховки зависит не от вашего дохода, а от возраста, состояния здоровья и перечня услуг, которые вы хотите в нее включить. Если вы молоды и абсолютно здоровы, страховой полис обойдется вам в 175€ в месяц или 350€, если вы самозанятый, вне зависимости от того, сколько вы зарабатываете - это намного дешевле, чем государственное страхование. Но стоит учитывать, что с возрастом или приобретением хронических заболеваний стоимость страховки будет расти.

В Германии выбор среди частных страхователей велик. Подобрать наиболее выгодный вариант для себя можно здесь .

В одинаковых в процентном соотношении взносах и заключается знаменитый принцип солидарности (то есть все отвечают за всех) государственного медицинского страхования. Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Среди работающих "на себя" немецкое государство выделяет особую категорию – "вольные художники". Имеются в виду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. "Вольных художников" берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и, вместо работодателя, пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

Другие виды страховок

Немцы любят быть на шаг впереди и стараются предусмотреть всё, поэтому помимо основной страховки есть Zusatzversicherung - дополнительная. Например, государственная медицинская страховка в Германии покрывает не все траты: пациент будет сам оплачивать одиночную палату в больнице, прием у главного врача или свое увлечение нетрадиционной медициной. Или же если у пациента постоянные проблемы с зубами, он может взять Zahnzusatzversicherung (кстати, наиболее распространенная в Германии), которая покроет расходы на коронки, протезы или брекеты. Стоимость такой страховки определяется индивидуально со страховым агентом.

Еще один вид медицинской страховки в Германии - Pflegeversicherung или долгосрочный страховой полис. Он покроет расходы на долгосрочное лечение после несчастных случаев, серьезных заболеваний или старости. Страховка обязательна, а ее стоимость составляет около 3,05% - 3,3% от ежегодного дохода.

Страховка для иностранцев и путешественников

Есть особый вид временной страховки для тех, кто собирается переезжать в Германию, подает документы на вид на жительство в первый раз или планирует жить там меньше 5 лет (например, студенты) - что-то между туристической и стандартной страховкой. Такая страховка стоит не так много (от 72€ в месяц), но она покрывает лишь минимальный спектр медицинских услуг и может длится только до 5 лет (то есть подаваться с такой страховкой на продление ВНЖ в Германии во второй раз не получится). Более того, не стоит ждать 5 лет до окончания такой страховки - начинать переход на государственное или частное страхование нужно минимум за полгода. Получать такую страховку рекомендуют у Feather или Ottonova (они также предлагают услуги на английском языке). Кстати, если вас интересуют возможности поехать учиться в Германию, читайте нашу статью о стипендиях на рефинансирование обучения, которые предлагают различные немецкие организации.

Также страховой полис понадобится, если вы собираетесь поехать в Германию в качестве туриста. Но с оформлением туристической страховки проблем нет - это можно сделать онлайн за несколько минут в любой российской страховой организации, а полис вам пришлют по электронной почте. Стоимость такой страховки начинается от 400 рублей за 15 суток (минимальный срок покрытия страховки для стран Шенгенского соглашения). Туристическая страховка обязательна для получения визы в Германию.

Собираясь в путешествие по Германии, не забудьте хорошенько подготовиться! В этом вам поможет наш рассказ о 10 самых посещаемых достопримечательностях Германии.

Как получить и использовать страховку?

Чтобы застраховать свое здоровье в Германии, достаточно обратиться в офис любой страховой организации. Если вы работаете, то нужно сказать работодателю о том, что вы собираетесь застраховать свое здоровье.

После этого вы получите пластиковую карточку ( die Krankenversichertenkarte ), на которой будут ваше фото и основная информация. Кстати, если вы застрахованы в Германии, то вам не нужен страховой полис для путешествий по Европе. Если у вас государственный полис, то счет от врача будет отправляться в страховую компанию без вашего участия. Если вы застрахованы в частном порядке, то врач будет присылать счет по почте (да, бумажным письмом), и вам будет нужно переправлять это письмо своей страховой компании.

Для визита к врачу в Германии вам нужно не только запастись страховым полисом, но и выучить некоторые медицинские термины на немецком, чтобы, например, объяснить цель визита специалисту.

Немецкое медицинское страхование - итоги

Медицинская страховка в Германии действительно необходима каждому, потому что медицинские услуги и лекарства стоят дорого - просто проверить зрение у окулиста стоит около 25 евро, а стандартный осмотр у гинеколога может стоить около 50 евро. В последние годы немецкое правительство принимает множество законов, которые увеличивают расходы из бюджета на страховую систему, но, в то же время, делают ее более удобной и выгодной для граждан. Например, одним из направлений развития немецкой страховой системы является цифровизация системы здравоохранения, что позволит сократить время приема и сделает обмен информацией о ходе лечения более удобным.

Материал готовила
Элина Медведева, команда Deutsch Online

Предлагая вниманию читателей эту статью, редакция журнала надеется, что она поможет не только взглянуть на привычное ведение дел с неожиданной точки зрения, но и позволит найти новые аргументы при работе в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС).

Деньги для обеспечения медицинского стандарта

В последние десятилетия в страховании, как и в других странах, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития, значительно выросли расходы на здравоохранение. Ещё в 1990-е годы доля этих расходов в валовом внутреннем продукте Германии была ниже 9 %, а в настоящее время она уже превышает 10 %. Рост расходов на медицину в значительной мере объясняется демографическими процессами, в первую очередь - увеличением продолжительности жизни 1 и снижением рождаемости.

Ожидаемая средняя продолжительность жизни составляет в Германии 76 лет для мужчин и 82 года - для женщин.

К этому добавляются и другие факторы, в частности такие, как повышение расходов на медицину вследствие появления новых технических и научных возможностей, а также растущие запросы со стороны пациентов. В значительной мере рост медицинских расходов обусловлен стилем жизни и рекламой фармацевтических препаратов, а также услугами, оказываемыми частными госпиталями. В результате возникает риск того, что выделяемых государством средств окажется недостаточно для того, чтобы обеспечить желаемый стандарт медицинского обслуживания для всех граждан. Поэтому для выполнения задач, связанных с медицинским обслуживанием населения, необходимо привлекать другие финансовые источники.

Согласно данным Германского федерального статистического ведомства расходы на здравоохранение в 2005 году составляли 3000 евро в расчёте на человека.

Составные части системы медицинского обслуживания

Как организована в Германии система оплаты медицинского обслуживания? В течение многих лет в Германии существует довольно уникальная и, по большому счёту, оправдавшая себя так называемая дуальная система страхования. Ею охвачено всё население страны.

Рисунок 1. Расходы на здравоохранение в Германии в 2007 году

Источник: German Federal Statistic Office, 2013.

Как становится ясно из названия, система медицинского страхования включает два существенно отличающихся вида страхования.

Один из них предписан законами, является обязательным, носит публично-правовой характер, организован, можно сказать, по типу социального страхования. Этот вид страхования реализуют публично-правовые организации, руководствующиеся при принятии решений принципами, которые вытекают из социальной направленности государства. Другой вид страхования представляет собой добровольное страхование, организуемое и осуществляемое по индивидуальному принципу. Его обслуживают частные компании, которые при принятии решений руководствуются критериями экономической эффективности. Рассмотрим эти виды страхования подробнее.

Обязательное медицинское страхование

Такие фонды являются обществами публичного права, действуют на основе самоуправления и образуют систему, которую контролируют органы страхового надзора. Страхователь может вступить в один из организованных по территориальному принципу больничных фондов, в АОК 2 или в какой-либо другой фонд. Существуют, например, фонды, организованные по профессиональной принадлежности 3 .

Функция GKV заключается в достижении сбалансированности расходов на лечение в рамках так называемого солидарного общества посредством перераспределения расходов между страхователями, отличающимися возрастом и уровнем дохода.

1 Эта свобода выбора необходима, чтобы обеспечить определённую конкуренцию между больничными фондами в части, касающейся уровня и стоимости услуг.

2 AOK - общие региональные больничные фонды. Германия имеет федеральное устройство. Соответственно существуют общие региональные больничные фонды федеральных земель (ЛОК), например AOK Гессена, ЛОК Баварии и т. д.

3 Имеются, например, больничные фонды для технических специалистов, для служащих.

Частное медицинское страхование

Вторая составляющая немецкой системы медицинского обслуживания - это частное медицинское страхование (PKV). Оно функционирует, как обычное страхование. Страхователь может воспользоваться этим видом страхования, если он достиг определённого стабильного уровнядохода 4 . Однако он может оставаться в системе государственного страхования и платить максимальный страховой взнос 5 .

Оценив своё материальное положение, человек сам решает, стоит ли ему приобретать частный страховой полис, и выбирает компанию, в которой страховаться. Компании, осуществляющие частное медицинское страхование, могут иметь различную правовую форму. Однако они должны заниматься исключительно медицинским страхованием и иметь соответствующую правовую форму и лицензию на осуществление этого вида деятельности.

4 Сейчас страхующийся должен подтвердить соответствующий уровень дохода в течение трёх лет.

5 Причиной оставаться в системе государственного медицинского страхования может быть, например, возраст страхователя или наличие предболезни.

Когда потенциальный страхователь обращается к страховщику с целью приобретения медицинского полиса, тот может как принять заявку, так и отклонить её. Ставка тарифа устанавливается в зависимости от оценки здоровья клиента (оценки риска)и объёма желаемых услуг. Оценка риска осуществляется на основе собственной юридически обязывающей информации, предоставленной страхователем, или по результатам предварительного медицинского обследования. 10,6 % граждан Германии обслуживаются исключительно частными страховыми компаниями. Функция PKV фактически сводится к перераспределению рисков (risk transfer), связанных с покрытием расходов на лечение.

Оба описанных вида страхования существуют параллельно. В принципе каждый гражданин Германии должен приобрести либо государственную, либо частную страховку. По достижении определённого уровня дохода, установленного государством, гражданин может выйти из государственного страхования и перейти к частному, но в этом случае обратный путь для него, как правило, закрыт.Что касается лиц, имеющих полис государственного страхования, они имеют возможность в дополнение к основным гарантиям приобрести у компании, осуществляющей частное медицинское страхование, некоторые элементы добровольного страхования в качестве дополнительных страховых продуктов 1 .

Сопоставление ключевых признаков обоих видов страхования дано в таблице 1.

А теперь рассмотрим более детально, как происходит финансирование систем государственного и частного страхования.

Вступление в больничный фонд и финансирование при обязательном медицинском страховании

Сбор премий осуществляется централизованно (в размере 14,9 % от суммы, не превышающей 49 950 евро). Это происходит следующим образом. Наёмный работник обращается в один из фондов, имеющих соответствующий допуск к осуществлению страхования 2 , и информирует отдел кадров своего работодателя о стандартной процедуре взимания премий. Отдел кадров вычитает установленную сумму (в настоящее время - максимально 7,9 %) от брутто-оклада сотрудника, добавляет к ней долю работодателя (сейчас максимально 7,0 %) и переводит эту сумму больничному фонду. Затем больничный фонд распределяет доходы между отдельными кассами в зависимости от их членской базы.

Больничный фонд подтверждает членство наёмного работника. Таким образом, он становится страхователем и получает страховую карточку, с помощью которой он может удостоверить свой страховой статус при обращении к врачам или в больницы. Чтобы предотвратить возникновение неоправданных различий в размерах финансовых поступлений в больничные фонды, возникающие вследствие неравномерного территориального распределения страхователей, между фондами осуществляется процедура финансового выравнивания. Схема функционирования государственного медицинского страхования представлена

1 Такие страховые продукты, как, например, протезирование зубов, предлагаются за доплату. Можно дополнительно приобрести и другие продукты, например пребывание в одноместной палате.

2 При соответствующих условиях обратиться в фонд также могут его дети и супруга.

Таблица 1.Категории страхователей и источники финансирования в системах государственного и частного медицинского страхования

Медицина в Германии занимает лидирующие позиции в мире по четкости организации медицинской помощи, качеству услуг, финансовой поддержке отрасли государством. Высокий уровень жизни является одним из критериев качественной медицины. В стране развит медицинский туризм и каждый год количество пациентов, посещающих немецкие клиники, увеличивается.

Уровень медпомощи в Германии

Высокий уровень медицины в Германии формируют:

регулярное государственное финансирование научных исследований по всем направлениям;
качественная подготовка специалистов;
высокотехнологическое оснащение медицинских учреждений.

На здравоохранение в Республике тратится каждый десятый евро из бюджета. В среднем в год – 300 миллиардов евро. Большие средства выделяются на научно-технические медицинские разработки.

За последние четыре года на исследования и технологическое развитие медицины выделено 5 миллиардов евро.

ФРГ славится высококачественным медицинским образованием. Немецкие медицинские ВУЗы имеют отличное техническое оснащение, и студенты проходят хорошую практику.

Структура медобразования включает такие этапы:

Доклинический этап – первые 4 семестра, когда приобретаются общие знания, навыки ухода за пациентами и оказания первой медпомощи.
Первый государственный экзамен – успешная сдача подразумевает допуск студента к программе клинических этапов.
Клинический этап – обучение клиническим дисциплинам, приобретение практических навыков, в том числе в постановке диагноза, разработке лечебной схемы.
Год практики – обучение в больнице или университетской клинике под руководством практикующего врача, возможна стажировка в другой стране.
Второй Государственный экзамен – после успешной сдачи студент получает диплом врача с правом на профессиональную деятельность.

Среди преподавательского состава: профессора, кандидаты и доктора наук, которые передают свои знания и опыт студентам. На базе университетов осуществляются научные исследования, результаты которых используются для повышения эффективности лечения различных заболеваний.

Медицинское сообщество Германии богато Нобелевскими лауреатами в области медицины. Среди них:

Томас Зюдхоф – за открытие механизма, регулирующего везикулярный трафик, важную транспортную систему в клетках;
Харальд цур Хаузен – за открытие вируса папилломы человека, вызывающего рак шейки матки;
Гюнтер Блобельза – обнаружение в белковых молекулах сигнальных аминокислотных последовательностей, ответственных за адресный транспорт белков в клетке;
Кристиана Нюсляйн-Фольхард – за открытия, касающиеся генетического контроля на ранних стадиях эмбрионального развития;
Берт Сакманн и Эрвин Неэр – за открытия, касающиеся функций одиночных ионных каналов в клетках и другие.

Немецкие медицинские центры оснащены новейшей техникой. В распоряжении медиков МР-томографы последнего поколения, роботы Da-Vinci и ROSA для нейрохирургических операций, системы нейронавигации (технологии, используемые при проведении нейрохирургических операций с целью высокоточного позиционирования инструментов), роботизированные тренажеры, реабилитационные экзоскелеты и другое вспомогательное оборудование.

Организация системы здравоохранения

Система здравоохранения в Германии в зависимости от типов медицинской помощи имеет следующую структуру:

Семейная медицина – заключается в первичной врачебно-санитарной помощи. Эффективная система включает амбулатории, клиники, врачебные кабинеты, в которых лечатся до 90 % заболеваний.
Вторичная медпомощь – оказывается врачами узких специализаций, к которым пациентов направляют семейные врачи. Система включает неотложную помощь, интенсивную терапию, хирургические вмешательства, лабораторные и радиологические исследования, физиотерапевтические процедуры. Помощь оказывают в амбулаториях и стационарах.
Третичная помощь – включает онкологические клиники, центры по трансплантации органов, центры неонатологии (медицинский раздел, изучающий развитие новорожденных и их патологические состояния), клиники по оказанию помощи в сложных случаях после ДТП и других катастроф.

В Германии каждый пациент имеет собственную медкарту и карту прививок.

Медосмотры необязательны, каждый гражданин ответственен за свое здоровье.

Частная медицина (Arztpraxis)

В Германии множество частных медицинских практик (праксис). Праксисы ведутся одним врачом или совместно (Gemeinschaftspraxis) с другим специалистом по одному направлению. В праксисах оказывают помощь домашние (общие) врачи или специалисты узкопрофильных направлений.

В праксисы обращаются для прохождения диагностики, назначения терапевтического лечения, длительного наблюдения у одного доктора. Техническая оснащенность праксисов отличная. Здесь имеются компьютерные томографы, лаборатории, рентген-установки.

Амбулаторное медицинское обслуживание

В Германии амбулаторное медицинское обслуживание осуществляется в праксисах, большинство которых оказывает услуги в независимости от места страхования пациента. Такие кабинеты называются Alle Kassen. В отличие от них, Privatpraxis оказывает помощь пациентам, застрахованным в частной больничной кассе.

Больные, застрахованные в общей больничной кассе и желающие обслуживаться в Privatpraxis, платят за медицинские услуги самостоятельно.

Приватпраксисов в Республике немного. Их отличительная особенность – наряду с традиционной использование методов альтернативной медицины.

Неотложная медпомощь

Неотложная помощь зависит от места проживания пациента. Семейный врач может приехать на дом в экстренных случаях только в небольших городах, поселках или сельской местности. В крупных городах существует централизованное оказание скорой помощи.

Пациент может вызвать на дом дежурного врача по месту жительства или съездить на прием самостоятельно. При необходимости врач лично вызывает скорую помощь. В некрупных городах доктор дежурит в специально отведенном кабинете при Красном Кресте. Обычно в машине скорой помощи находится только фельдшер, который может доставить больного в клинику или вызвать дежурного врача.

Стационарное медицинское обслуживание

Лечение в Германии пациентов, застрахованных в приватных кассах, осуществляется в стационарах в полном объеме старшим врачом, который отвечает за работу отделения и является руководителем начинающих врачей. Операции также выполняются старшим врачом либо при его участии.

За каждым пациентом в Германии стоит больничная касса и вне зависимости от вида страховки в отделениях оказываются только высококачественные медуслуги. При поступлении в стационар любой пациент может купить дополнительную услугу, не предусмотренную страховкой. При выписке больной получает на руки краткий выписной эпикриз. Подробный эпикриз с диагнозом, результатами диагностики, проведенным лечением, рекомендациями направляется лечащему врачу.

Лечение в санаторно-курортных учреждениях

Обоснование к санаторно-курортному лечению составляет лечащий врач после обсуждения данного вопроса с пациентом. Оно необходимо для учреждения, несущего расходы по предоставлению этих услуг. Не всегда такие расходы несет больничная касса, это может быть пенсионный страховой фонд, Красный крест, церковная община.

Спортивная медицина в Германии

Спортивная медицина в ФРГ занимает особое место в общей медицине. Данному направлению уделяется внимание в виде проведения исследований, использования инновационного лечебно-диагностического оборудования, применения методов восстановительной терапии и малоинвазивных хирургических технологий.

Задачи спортивной медицины:

эффективное лечение спортивных травм;
организация контроля над психологическим и физическим состоянием здоровья спортсмена;
выявление медицинских противопоказаний к определенному виду спорта в индивидуальном порядке;
профилактическая диагностика спортсменов-любителей и профессионалов;
анализ неверно построенных тренировок, в результате которых возможно получение травм;
создание и применение разрешенных фармацевтических средств, повышающих выносливость профессиональных спортсменов;
психологическая разгрузка;
создание современных методик для оценки состояния здоровья спортсмена;
разработка методов реабилитации после травмы, сокращающих время на восстановление.

Спортивный врач консультирует профессионалов и людей, желающих заняться спортом, подбирает индивидуальные спортивные программы.

Медицинская страховка в Германии

Медицинское обязательное страхование – одно из главных звеньев немецкого здравоохранения. В ФРГ не застраховано только до 0,3 % от всего населения. 2,3 % имеют страховой полис согласно социальному статусу. Большинство граждан застраховано в государственных компаниях.

Страховой полис дает право на получение одинакового спектра медуслуг и не зависит от размера страховых взносов. Цена страховки определяется в зависимости от дохода гражданина. В полис могут вноситься члены семьи, при этом в некоторых случаях величина страховой суммы не увеличивается. Частично взносы за медстрахование берет на себя работодатель.

Страховые выплаты – основной источник финансирования немецкого здравоохранения. Некоторые направления медицины финансируются частными организациями, предпринимателями, государственными структурами.

Ряд услуг в медицине не включается в страховой полис, а оплачивается страхователем. Это пластические операции, фитнес, нетрадиционная медицина, некоторые медпрепараты, стоматологические услуги и другие.

Медицинская страховка покрывает такие дорогостоящие операции, как замена сустава, трансплантация сердца, а также дорогие медикаменты. При незнании немецкого языка в страховку включаются расходы на услуги переводчика.

Социальное страхование

Социальная страховка в Германии бывает четырех видов, в зависимости от договоров:

государственное страхование (gesetzliche Krankenkassen) – обязательное страхование, предоставляемое больничными кассами. Gesetzliche Pflegepflichtversicherung – страхование на случай тяжелой болезни или при необходимости в уходе по старости или болезни;
пенсионное страхование – необходимо, в том числе на случай инвалидности;
страхование от последствий несчастного случая на производстве – предоставляется союзом предпринимателей;
приватное страхование.

По всем договорам предусмотрены разные суммы выплат. Страхователь сам выбирает вид страховки: социальный (солидарный) или частный.

Страхование – Gesetzliche Krankenversicherung

Государственным медицинским страхованием занимаются больничные кассы (Gesetzliche Krankenkassen), куда гражданином выплачивается 8,9 % годового дохода, 7 % от заработной платы рабочего выплачивается работодателем. Всего больничных касс в Германии 150, гражданин может выбрать любую. Деятельность касс регулируется государством. Главные условия для всех касс – доступность и равное предоставление медуслуг. Некоторые работники страхуются в отраслевых кассах, в зависимости от своей профессии.

Приватное страхование – Private Krankenversicherung

Люди, имеющие высокий доход, страхуются в приватных кассах. Здесь взносы ниже, чем в социальных кассах, поскольку страхователь не покрывает разницу между низкооплачиваемыми и высокооплачиваемыми членами одной страховой компании.

В приваткассах гражданин выбирает, в каком размере будет покрываться амбулаторная помощь: 100 %, 75 %, 65 %. От этого зависит окончательная сумма страхового взноса. Совместно со страхователем страхуются члены его семьи (кроме детей) без дополнительных выплат. На детей вносится сумма, меньше основной.

Цены на медицинские услуги в Германии

На ценообразование медицинских услуг в ФРГ влияет ряд факторов:

регион;
уровень больницы и лечащего врача;
стадия заболевания;
тип лечения (амбулаторное или стационарное);
длительность пребывания в стационаре;
вид помощи (терапевтический, хирургический);
конкретная методика хирургической помощи и объем вмешательства;
объем диагностических мероприятий;
используемые медикаменты;
проживание.

Предварительная стоимость может измениться в конце лечебного процесса, в зависимости от предоставления дополнительных услуг.

Система лекарственного обеспечения

Существует 4 группы препаратов:

Лекарства, продаваемые, в том числе в магазинах (к примеру, витамины).
Аптечные безрецептурные медикаменты.
Рецептурные средства.
Препараты, отпускаемые по рецепту и особому распоряжению (сильнодействующие обезболивающие).

Медикаменты без рецепта можно заказать в интернет-аптеке.

Дежурные аптеки работают с 9.00 до 19.00 без выходных.

90 % розничной стоимости препаратов, выписанных врачом, покрывает страховка, 10 % доплачивает пациент.

Лучшие клиники Германии

В ФРГ множество частных и муниципальных медицинских учреждений, известных во всем мире.

Некоторые лучшие клиники Германии:

Отзывы пациентов

При выборе места прохождения диагностики или лечения обратите внимание на отзывы пациентов, которые получили профессиональную помощь и смогли вернуться к активной жизни, благодаря усилиям немецких врачей и медицинского персонала.

В прошлом году после многочисленных исследований на родине мне поставили страшный диагноз – рак простаты. Сразу предложили операцию, но в это время у меня была запланирована командировка в Германию. Там, по совету коллег, прошел диагностику в центре онкологии Шарите. К счастью, диагноз оказался неверным. В Центре у меня обнаружили аденому, предложили удалить. Я не стал затягивать и воспользовался предложением. Сейчас все в порядке, восстановились даже половые функции.

Мирослава, 41 год, Ужгород

Заключение

В Германии врачи оказывают квалифицированную помощь по любому направлению. Больших успехов врачи с мировыми именами добиваются в онкологии, кардиологии, ортопедии, нейрохирургии, реабилитации. Хорошее образование, огромный опыт, техническая оснащенность больниц позволяют медикам успешно справляться с самыми сложными случаями. Преимуществом лечения в ФРГ является конфиденциальность, скрупулезный подход, страхование, не коррумпированность.

Читайте также: