Роль банков в создании денег реферат
Обновлено: 04.07.2024
Если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике.
Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со временем увеличивать денежную массу без ущерба для хозяйства страны. Для наглядности рассмотрим следующий пример.
Представим себе, что в стране есть только один банк и у него 10 млн. руб. собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. руб. срочных и текущих (бессрочных) депозитов граждан и коммерческих фирм. Банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. руб. их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом.
Текущие (бессрочные) депозиты — денежные средства, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования и сохранением за владельцем средств права забрать эти деньги из банка в любой момент без предварительного уведомления.
Иными словами, в сейфах банка лежат 100 млн. руб. в виде наличных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме этих денег на хранение. Эти свидетельства дают гражданам право получить свои вклады обратно в любой момент, если это текущие депозиты, или спустя некоторое время — если это срочные депозиты (в принципе и срочные депозиты могут быть изъяты из банка в любой момент, но тогда их владелец штрафуется — лишается обещанного ему банком дохода по депозиту).
Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк? На первый взгляд — не более 10 млн. руб., то есть тех денег, которые внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги — депозиты клиентов, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.
Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно: ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств.
И такие банки — их называют сейф-банками — существуют. Кроме того, многие банки — в том числе российские — оказывают своим клиентам услуги по предоставлению сейфов для хранения ценностей. Это довольно выгодное дело. И все же оно не идет ни в какое сравнение с теми доходами, которые получают банки за осуществление своей главнейшей работы — кредитования, то есть предоставление денежных средств во временное платное пользование. Поэтому любой банк всегда заинтересован в том, чтобы иметь как можно больше кредитных ресурсов.
Но их объем ограничен на первый взгляд суммой собственных средств банка. А нельзя ли выдать кредиты и за счет депозитов клиентов?
Можно — если клиенты на это согласны и хотят получать доход от использования их депозитов как основы выдачи кредитов. Но банкирам этого показалось мало, и они задумались: а нельзя ли выдать кредиты на сумму большую, чем собрано депозитов?
На первый взгляд это означало бы что банк выдает кредиты за счет несуществующих денег, то есть вроде бы мошенничает. Но не будем спешить с оценками.
Дело в том, что, осуществляя повседневную деятельность, банкиры заметили: большая часть денег, внесенных на депозиты (даже если это текущие депозиты), подолгу лежит без движения.
Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но многие клиенты, наоборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Ведь редко кто кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро снова их забрать.
Получается, что сейфы полны наличных денег, лежащих мертвым грузом, а стольким предпринимателям нужны деньги для развития коммерции, и они готовы хорошо заплатить за кредиты.
Эта странная ситуация заставляет банкира сесть за математические расчеты: сколько в среднем ему нужно реально держать наличных денег в своих сейфах, чтобы все клиенты, пришедшие снять деньги со счета, ушли довольными.
Выясняется, что избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть платежеспособным) банк вполне может, имея в сейфах (как резерв) лишь небольшую долю наличных денег, которые ему принесли вкладчики. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Так сама жизнь подсказала идею частичных резервов.
Частичный резерв — доля внесенных в банк депозитов, которую
он должен и может постоянно иметь в своем распоряжении,
чтобы выполнять свои обязательства перед вкладчиками в нормальных условиях деятельности.
Допустим, что банк получил от вкладчиков 100 млн. руб. и обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег (например, перед праздниками или отпусками) ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. руб. Остальные выплаты обычно удается покрывать за счет денег, полученных от клиентов в тот же день.
Вывод напрашивается сам собой: именно столько — 20 млн. руб., или 20% суммы вкладов, — надо хранить в сейфах ежедневно как резерв. Остальные 80 млн. руб., или 80% вкладов, можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам.
Так управляющий банком однажды и поступает. И в этот момент происходит увеличение денежной массы, которое называется кредитной эмиссией.
Кредитная эмиссия — увеличение банком денежной массы
страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов,
которые получили от него ссуды.
Но если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей.
Таким образом, в любом современном банке существуют депозиты двух видов.
1) внесенные владельцами сбережений,
2) созданные (то есть эмитированные) банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.
Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рискован А вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги и надо будет выплатить денег больше, чем оставлено банком в частичных резервах 7
Поэтому система частичных резервов, если банки используют ее поодиночке, довольно опасна Наученные горьким опытом банковских крахов, банкиры и правительства в конце концов поняли
1) кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать,
2) такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.
Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая ныне основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США.
Эта система основана на двух принципах.
1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы),
2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение национального (центрального) банка страны и объединяются в его резервные фонды
Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в национальной банковской системе страны Например, может случиться, что одному или многим банкам неожиданно не хватит повседневно хранящихся в них средств для покрытия возросших требований клиентов Такая ситуация сложилась, например, в России летом 1995 г В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает — из резервного фонда и в качестве кредитов — центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков.
Резервные требования — устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.
Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов Например, с 1 мая 1995 г Центральный банк России установил для коммерческих банков страны следующие ставки резервных требований по счетам до востребования и депозитам на срок до 30 дней — 20,0%
по депозитам на срок от 30 до 90 дней — 14,0% по депозитам на срок свыше 90 дней — 10,0% по валютным счетам — 1,5%
Таким образом, чем на более короткий срок получены банками средства вкладчиков, чем выше возможность полного изъятия средств всеми вкладчиками одновременно, тем выше норма резервирования как средство страхования банков.
Система частичных банковских резервов — это прежде всего способ повышения устойчивости банковской системы Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов Ведь при использовании этой системы каждая денежная единица банковских резервов становится обеспечением нескольких денежных единиц, выдаваемых банком в виде кредитов
У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств Во-первых, она помогает организовать расчеты между банками Во-вторых, она повышает надежность банковской системы страны в целом. Коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка А если он разорится, то его резервы могут быть использованы для хотя бы частичной компенсации потерь вкладчиков и клиентов
Таким образом, снижая угрозу стабильности банковской системы, резервная система позволяет банкам страны спокойно пользоваться механизмом кредитной эмиссии.
В-третьих, резервная система дает возможность через изменение размера денежной массы управлять всей экономической жизнью страны. Если центральный банк повышает резервные требования, то банки могут выдать меньше кредитов, и предложение заемных средств на рынке капитала сокращается, а их цена возрастает. И напротив — снижая резервные требования, центральный банк дает возможность коммерческим банкам выдать кредитов больше, и тогда предложение на рынке капитала возрастает, а цена заемного капитала снижается.
Читайте также: