Реферат генезис банковских цифровых технологий

Обновлено: 05.07.2024

В мире современных коммуникаций большое место занимают банковские технологии. Они представляют собой совокупность информационных и телекоммуникационных технологий.

  1. Современные банковские технологии
  2. Содержание банковских технологий
  3. Анализ развития банковских технологий в России
  4. Банковские информационные технологии
  5. Внедрение новых банковских технологий в России
  6. Дополнительное банковское обслуживание

К банковским технологиям относятся специальные компьютерные программы, внутренние процедуры и различные модели, связанные с управлением рисками. Важную роль во всей этой системе играют средства защиты. Для этого, как правило, используются методы криптографии. Кроме того, большое значение в сфере кредитно-финансовых учреждений придается безопасности, в том числе, применительно к информационной составляющей. По этой причине, активно применяются разнообразные технические средства, способствующие надежной защите кредитных карт, баз данных, а также банкоматов и кассовых узлов.

Современные банковские технологии

Финансовую стабильность банков обеспечивает взвешенная кредитно-денежная политика. Для завоевания лояльности владельцев счетов, расширения клиентской базы внедряют современные банковские технологии. Термин характеризует совокупность методов анализа деятельности организации, способствующих увеличению материальной устойчивости, эффективному взаимодействию с клиентами.

Реализация информационных, документарных, компьютерных технологических инноваций обеспечивает оптимизацию рабочего процесса, позволяет организовать результативный диалог с клиентом. Благодаря инвестированию в развитие средств для улучшения сервисного обслуживания современные крупные банки расширяют географию предоставления услуг, что способствует росту потребительской лояльности.

Содержание банковских технологий

Для поддержания общей конкурентоспособности в банках разрабатывают новые модели анализа факторов риска, уровня инвестиционной привлекательности проектов. Содержание банковских технологий рассматривают как совокупность действий, обеспечивающих организацию сервисного обслуживания, соответствующего запросам клиента, поддержание конкурентоспособности заведения. Виды:

  • информационные (документарные, операционные, объектные);
  • визуализационные (видеосвязь с клиентом);
  • коммуникационные (IP-телефония);
  • электронные (интернет-банкинг, системы приема платежей).

Применение дистанционного обслуживания, позволяющего осуществлять практически любые операции, способствует дополнительному укреплению позиций структуры.

Анализ развития банковских технологий в России

Современные модели кредитно-финансовой деятельности банков – комплексные решения, оптимизирующие работу структур, улучшающие качество сервиса. Анализ развития банковских технологий в России позволяет выделить направления, где позитивная динамика наиболее очевидна:

  • дистанционное обслуживание;
  • карточные продукты;
  • компьютерные программные комплексы.

Банковские информационные технологии

Используя банковские информационные технологии, в учреждениях организуют эффективный документооборот, налаживают результативное взаимодействие специалистов различных подразделений. Виды: объектные, документарные, операционные.

Разрабатывая информационную модель деятельности банка, находят компромиссное решение, обеспечивающее достижение целей работы учреждения и удовлетворение потребностей клиента. Автоматизация документооборота, формализация структурной схемы работы сотрудников подразделений приводят к снижению трудозатрат. Оптимизация рабочего процесса обеспечивает совершенствование системы оказания услуг, что ведет к росту численности клиентов благодаря доступности многочисленных удобных сервисов.

Внедрение новых банковских технологий в России

Благодаря этапному процессу изменения принципов взаимодействия с клиентами большинство кредитных учреждений сегодня предоставляют комплексный сервис: удаленное обслуживание, выгодные карточные продукты, мобильный банкинг. Повышение конкурентоспособности обеспечит использование видеосвязи, улучшающей уровень дистанционного обслуживания, дальнейшее развитие подобных систем с расширением списка доступных услуг.

Разработку эффективных коммерческих решений в большинстве банков производят, основываясь на опыте мировых участников кредитно-валютного рынка. Внедрение новых банковских технологий в России затрудняет отсутствие собственных аналитических отделов и квалифицированных сотрудников, способных создавать результативные финансовые модели и адаптировать решения, предложенные западными коммерческими специалистами.

Дополнительное банковское обслуживание

В зависимости от специализации, открытых сфер деятельности банков кроме основного перечня услуг они осуществляют дополнительное банковское обслуживание клиентов. Для каждой категории лиц перечень доп. услуг отличается. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям могут быть предложены мероприятия по удобству ведения международных договоров, осуществления валютных операций, проведения операций с ценными бумагами, другими вкладами от имени клиента. Частные лица могут рассчитывать на автоматизацию ряда операций, выполнение сделок на финансовых рынках, помощь и консультации специалистов в сферах инвестирования, аналитики.

Дополнительные услуги банков добровольны, могут касаться предложений оформления страхового полиса, выдачи большего по сумме кредита на сопутствующие расходы, предугадывая действия клиента, будучи на шаг впереди.

Совет от Сравни.ру: современные банковские технологии находят свое эффективное использование в деятельности каждого участника российской банковской системы. Они позволяют совершенствовать процесс работы кредитно-финансовых учреждений.

Банковский раздел сейчас акцентируется высокой тягой к различным инновациям. Не обращая внимания на то, что, в целом, значимость банков практически не поменялась за минувшие года, методы их взаимодействия, в том числе и с потребителями, развиваются и модернизируются каждый день. Ускорение темпа жизни быстро повысило значение времени и породило большой спрос на предложения, оказываемые дистанционно.

В следствие этого на рынке денежных предложений была замечена и проворно закрепилась именуемая система Дистанционного Банковского Сервиса (ДБС), базирующаяся на принципах удаленного взаимодействия денежных организаций и собственных клиентов. В реальное время к предоставленной системе относят большей частью мобильный и интернет-банкинги.

Инновационные технологии, применяемые в банковской сфере

Мобильный банкинг – регулирование индивидуальным счетом клиента при поддержки электронного планшета, смартфона либо телефонного аппарата. С целью исполнения подобного управления на мобильное приспособление как правило следует регулировать специализированное дополнение. Данные приложения разрабатываются с целью применения в основной массе имеющихся мобильных ОС (Android, Symbian, iOS, Blackberry OS, Windows и т.д.). С целью исполнения действий, кроме того, следует присутствие интернет-соединения. Прежде, когда телефоны и электрические планшеты вдобавок никак не приобрели настолько обширного распространения, далёкое регулирование банковским счетом совершалось при помощи СМС. В настоящий период мобильный банкинг представляется приспособленной версией интернет-банкинга с ограниченным комплектом функций, тем не менее, предсказывается, что же в перспективе обстановка поменяется, благодаря тому, что равно как подвижные приспособления обладают цикл положительных сторон перед индивидуальным ПК, кроме того как дополнения имеют плюсы перед страничкой в браузере.

Онлайн-банкинг начинался в США в 80-е года минувшего столетия, тем не менее, первоначальные концепции мобильного банка возникли только в 1999 г., если цикл европейских банков рекомендовали своим клиентам использовать предоставленной услугой при помощи СМС. Возникнувшие позднее первоначальные программы мобильных банков из-за трудности собственного интерфейса никак не получили большого признания пользователей и, практически, мобильный банкинг начал массовым явлением лишь в эру выхода в свет смартфонов.

API в банковской системе позволяет внешним приложениям обращаться к системам внутри самого банка. Самый простой и очевидный пример данного API – мобильное приложение. К примеру, если клиенту понадобилось проверить баланс своего счета, приложение на его смартфоне, используя банковский API, создает и отправляет запрос к соответствующей системе банка, а та в ответ присылает нужную информацию. Благодаря чему, буквально через секунду, пользователь может на экране своего гаджета узнать о положении финансов на своем счете или карте.

Уже не тайна, что, в последнее время, одним из трендов становления мобильных приложений в банках стала разработка NFC – Near Field Communication, позволяющая во множестве случаев применить взамен банковской карты телефон. Предоставленная инновация возымела довольно буйное становление, не обращая внимания на то, что множество клиентов от ее применения держит психический фактор и риск афер.

Сегодня гигантская доля имеющихся мобильных приложений дает возможность собственным пользователям инспектировать положение денег на банковском счете и на картах, взыскивать кредиты, оплачивать счета – такие как ЖКХ, счета за мобильную связь интернет, а еще штрафы и налоги и, естественно, переводить средства со счета на счет – будь это ваш счет или же счет всякого иного покупателя банка.

Фактически, ключевые опасности, с которыми встречается пользователь мобильного приложения всякого банка – это аферисты и, в редкостных случаях, сбои в работе системы.

Рынок банковских услуг в наше время достаточно широк и насыщен. Банки предлагают своим клиентам огромный выбор своих продуктов. В то же время, мобильный банкинг является одним из наиболее быстро развивающихся видов дистанционного обслуживания. В эссе представлен анализ интеграции инновационных технологий в банковской сфере. Раскрыты некоторые преимущества мобильного банка в сравнении с классическими услугами, предоставляемыми в отделениях. Кроме того, описаны некоторые из современных направлений в работе мобильного банкинга.

Цифровая трансформация банков относится к важнейшим задачам преобразования национальной экономики в целях движения страны к лидирующим позициям во всех сферах общественной жизни. Актуальность работы заключается в том, что цифровизация банков считается одним из ключевых факторов развития цифровой экономики и основой конкурентоспособности финансово-кредитных организаций в современных условиях. В статье рассматриваются предпосылки внедрения цифровых технологий в банковский сектор, анализируется текущий уровень цифровизации российских банков. Новизна данного исследования заключается в том, что дается характеристика самым используемым цифровым инструментам в банках и приводятся соответствующие примеры их реализации, также внимание уделяется преимуществам и основным проблемам цифровизации банковского сектора, предлагаются способы минимизации рисков, связанных с использованием цифровых технологий.


1. Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Интернет-банкинг как инновационная технология банковского обслуживания // В сборнике: Научная весна-2018. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2018. С. 19–22.

2. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Биометрия как один из основных показателей банковской безопасности // Научная весна-2019. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2019. С. 192–197.

3. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Оценка и пути повышения уровня цифровой грамотности научно-педагогических работников в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2019. № 10–1. С. 146–152.

4. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Состояние и перспективы цифровой трансформации экономики в Российской Федерации // Экономика и предпринимательство. 2019. № 6 (107). С. 107–114.

Особая роль в данном процессе отводится банковскому сектору, который в первых рядах внедряет в свою работу новые инновационные решения, служащие в дальнейшем катализаторами цифровизации в других отраслях экономики. Поэтому ускорение развития цифровых технологий в банках считается одной из важнейших задач развития экономики России.

Целью данной работы является рассмотрение особенностей внедрения цифровых технологий в российский банковский сектор, анализ особенностей функционирования информационных технологий в деятельности финансово-кредитных организаций, выявление проблем, сдерживающих развитие банковских цифровых сервисов, а также предложение мер, способствующих минимизации рисков цифровизации в банковском секторе.

Материал и методы исследования

Методологическую основу данной статьи составили эмпирические методы исследования, а именно изучение источников информации, касающихся цифровой трансформации банков, в процессе подготовки материала особое внимание обращалось на данные аналитических центров, компаний и фондов. Кроме того, в статье применяются общенаучные методы исследования в рамках сравнительного, логического и статистического анализа, с помощью которых рассматривается текущее состояние цифровизации банковского сектора и содержание используемых цифровых инструментов в финансово-кредитных организациях, а также сравнивается опыт внедрения информационных технологий в различных банках. Помимо приведенных методов в работе используется обобщение полученного материала, а для наглядного представления результатов исследования применяется графическая интерпретация данных.

Результаты исследования и их обсуждение

Уровень цифровизации российского банковского сектора на данный момент достаточно высок и по своим показателям практически не отстает от наиболее развитых экономик мира. Согласно данным компании КПМГ 86 % российских банков уже внедряют в свою деятельность программу цифровой трансформации, в то время как уровень цифровизации отечественного рынка отстает от данного показателя на 23 %, составляя 63 % [6].

Банковская сфера стала первостепенным объектом цифровизации в силу наличия следующих предпосылок:

1. Эффективное применение цифровых технологий на сегодняшний день является неотъемлемым условием в работе банков, стремящихся сохранить конкурентоспособность по всем клиентским сегментам [3, с. 148].

2. Распространение цифровых сервисов в банковской сфере способствует лучшему пониманию потребностей клиентов и дает возможность формировать индивидуальные предложения для пользователей, то есть происходит совершенствование путей взаимодействия банков и потенциальных клиентов [4, с. 110].

3. Данные технологии дают возможность клиентам банка выбрать подходящие им предложения вне зависимости от географии размещения финансовой организации.

4. Информационные технологии, использующиеся в банковской сфере, позволяют совершать более понятные, быстрые и визуально открытые транзакции.

5. Цифровизация позволяют повысить операционную эффективность и управляемость финансовых операций.

6. Инновационные технологии дают возможность снизить стоимость услуг за счет сокращения издержек всех участников финансового рынка.

7. Банки, использующие в процессе своей работы цифровые решения, формируют тем самым свой имидж и предстают перед клиентами как современные технологически продвинутые организации.

Средний объем инвестиций от трех до пяти лет, который банки направляют в программы цифровизации, составляет около 55 млрд. рублей в год [6]. Одним из российских банков, который вкладывает большое количество денежных средств в развитие информационных технологий, является Сбербанк: за последние четыре года на процесс цифровизации было потрачено свыше 400 миллиардов рублей [11].

Основываясь на данных, приведенных в исследовании ВЦИОМа в 2019 году, банковские операции считаются самой популярной онлайн-услугой: 61 % опрошенных чаще совершают банковские трансакции посредством цифровых каналов, при этом значительная доля респондентов, пользующаяся данной услугой, находится в возрастном интервале от 18 до 24 лет (77 %) [13].

За последние 4 года наблюдается увеличение активности населения при использовании цифровых каналов в банковской сфере. Так в 2015 году доля клиентов, использующих дистанционный доступ к банковским счетам, составляла 19,6 %, а в 2018 году этот показатель вырос в 2,3 раза и составил 45,13 %. В 2019 году доля россиян, пользующихся банковским приложением, превысила 50 % [10].

mironov1.wmf

Рис. 1. Топ-5 технологии, которые планируют развивать российские банки в ближайшее время [6]

Кроме того, механизмы искусственного интеллекта помогают выявлять мошеннические операции. Банки применяют биометрический анализ, чтобы идентифицировать клиентов и распознавать злоумышленников. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса [2, с. 193].

Также искусственный интеллект в некоторых банках может определить личность по скорости набора текста на клавиатуре. Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке.

Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году, а летом 2018 года была запущена сама база. В январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек [5].

Помимо борьбы с мошенничеством биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности.

Для ускорения и облегчения связи между работником кредитной организации и клиентом банки начали задействовать в работу чат-ботов (это программа, которая имитирует диалог с пользователем), тем самым снижая необходимость в использовании таких каналов, как телефон или электронная почта.

Чат-боты, отвечающие на стандартные вопросы, позволяют снизить нагрузку на call-центры и расширяют возможности банка в дополнительных каналах связи с клиентами, что, в свою очередь, способствует повышению качества обслуживания. Кроме того, боты оповещают клиентов о новых банковских продуктах и проводимых акциях, дают информацию о курсах валют. Этот способ коммуникации действует круглосуточно и дает быстрый доступ к информации пользователям, которые используют мессенджеры (программы для смартфона или персонального компьютера, предназначенные для онлайн-общения). В России самым популярным мессенджером для банковских чат-ботов является Telegram, кроме него распространены и другие – Viber, WhatsApp, а также социальные сети (ВКонтакте, Facebook, Instagram, Одноклассники). Например, в Альфа-Банке действует канал связи в Telegram (@AlfaBankBot), который предоставляет информацию о ближайших отделениях и банкоматах, о курсах валют, направляет клиентов на соответствующие страницы официального сайта банка согласно запросу пользователя.

В течение последних пяти лет наблюдается тренд к переходу на мобильный доступ в банк. Для многих потребителей финансовых услуг именно этот путь наиболее часто используется для получения необходимой информации или проведения отдельных операций. Доля клиентов, пользующихся на постоянной основе мобильным приложением или онлайн-банком, постоянно растет (рис. 2). А это означает, что комфорт и функциональность банковских мобильных приложений становятся основой конкурентного преимущества в ближайшие годы.

К самым распространенным банковским операциям, совершающимся с помощью мобильных приложений, относятся: переводы денег по номеру телефона (57 % опрошенных), оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета и другого (54 % респондентов), при этом 37 % из них делают этого с помощью QR-кодов или штрих кодов [7].

mironov2.wmf

Рис. 2. Доля активных клиентов банков, воспользовавшихся мобильным приложением или онлайн-банком хотя бы раз за 90 дней ( %) [8]

mironov3.wmf

Рис. 3. Цифровые сервисы, о которых не знают участники [7]

Однако более активному развитию банковских цифровых сервисов препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей, незнание или нежелание клиентов кредитных учреждений пользоваться новыми для них цифровыми услугами. Так, на основе исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ, был составлен список сервисов, которые малоизвестны участникам опроса (рис. 3). Также были выявлены те услуги, о которых большинство россиян знает, но пользуются неохотно, к ним относятся: подача заявки на оформление банковских продуктов на сайте или через приложение (39 % опрошенных), просмотр финансовых советов и новостей в приложениях (30 % респондентов), получение кешбэка (35 % опрошенных) [7].

Помимо данных факторов к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности. Так, онлайн-банкинг довольно уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных. Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества [1, с. 21].

Для того, чтобы минимизировать риски цифровизации в банковском секторе и увеличить положительный эффект от инновационных продуктов в деятельности кредитных организаций, рекомендуется внедрять цифровые технологии постепенно, осваивая смежные отрасли, увеличивая скорость совершенствования продуктов, при этом необходимо сконцентрировать внимание на развитие технологий обеспечения безопасности данных.

Таким образом, организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы.

Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом. Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. Рациональные цифровые преобразования позволят отдельным банкам, а впоследствии и всему банковскому сектору повысить эффективность деятельности и выйти на новый этап развития финансово-кредитных организаций.

В обществе и экономике произошли качественные изменения, связанные со стремительным распространением Интернета, развитием информационно-компьютерных технологий и мобильной связи. Результат этого развития авторы Доклада Всемирного банка о мировом развитии 2016 г. "Цифровые дивиденды"[1] назвали "цифровой революцией". По их мнению, "цифровая революция" посредством расширения "доступа к цифровым технологиям несет многим людям богатство выбора и большие удобства. За счет усиления социальной интеграции, повышения эффективности и внедрения инноваций". Авторы Доклада считают, что доступ к цифровым технологиям "открывает бедным и обездоленным слоям населения возможности, которых они прежде были лишены". Примером, по их мнению, может служить снижение расценок на денежные переводы почти на 90%, как это произошло в Кении после внедрения цифровой платежной системы M-Pesa. "Цифровая революция", считают они, неизбежно перерастет в революционные преобразования экономики и в результате человечество от традиционной экономики перейдет к "цифровой экономике". Цифровая экономика — развивающаяся ускоренными темпами экономическая деятельность, непосредственно связанная с развитием компьютерных цифровых технологий в области государственного управления, культуры, экономики, предпринимательства и социального обеспечения.

Цифровые технологии представляют собой дискретную систему, основанную на методах кодирования и передачи информации, позволяющую осуществлять множество разнообразных задач за кратчайшие сроки[2]. К цифровым технологиям относят Интернет, компьютеры, мобильные телефоны (смартфоны), бытовую электронику, прочие средства сбора, хранения, анализа информации и обмена ею в цифровом формате[3]. Развитие и массовое внедрение цифровых технологий расширяет и совершенствует спектр возможностей национальной платежной системы и стремительно преобразовывает финансово-банковскую сферу экономики, осуществляет ее "оцифровку".

Преобразования финансово-банковской сферы экономики касаются повсеместного внедрения в сектор финансово-банковских услуг (банки, инвестиционные фонды, страховые организации) средств автоматизации, роботов, ботов (электронных устройств общения с клиентами), компьютерных центров обработки информации без офисного обслуживания клиентов (через Интернет и мобильную связь), искусственного интеллекта, удаленного обслуживания и предоставления различного спектра финансово-банковских услуг. Все указанные преобразования оказывают влияние на характер взаимоотношений с клиентами и влекут изменение характера самих банковских операций. Более того, стремительное развитие цифровых технологий ставит под угрозу само существование банков как финансовых посредников. Естественная реакция банков на эти процессы — снижение издержек на ведение банковского бизнеса. В результате волна увольнения банковских сотрудников прокатилась по всем странам и континентам. Масштабные увольнения сотрудников провели американские, европейские, российские и другие банки. Например, ПАО "Сбербанк" на фоне роста числа пользователей дистанционных каналов (из 135 миллионов клиентов банка более 30 миллионов активно используют мобильный и онлайн-банк) объявил в конце декабря 2016 г. о сокращении численности персонала в 2017 г. примерно на 8 процентов, а это 26 тысяч сотрудников. И это не последнее сокращение штатов банка: в долгосрочной перспективе из 329 тысяч человек, работавших в банке на конец сентября 2016 г., должно остаться не более 100 тысяч сотрудников[4].

Тенденции на минимизацию издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания. Такая модель взаимодействия с клиентами в мировом банковском бизнесе получила название "бесфилиальный банкинг". Однако даже такая модель взаимодействия в долгосрочных перспективах может утратить свою актуальность для продвинутых клиентов, поскольку все больше клиентов банков переходит на дистанционное банковское обслуживание по Интернет-банкингу, получая весь спектр банковских услуг через мобильный телефон или компьютер.

Дистанционные отношения между банками и клиентами еще называют цифровым банкингом (digital banking), электронным банкингом (e-banking), онлайн-банкингом или дистанционным банкингом. Услуги цифрового банкинга могут предоставляться с использованием мобильного Интернета посредством средств мобильной связи. Например, такие услуги, как предоставление клиенту выписок по банковским счетам; предоставление информации о банковских продуктах (кредитах, депозитах, ПИФах и пр.); переводы между своими счетами; внутрибанковские переводы на счета или карту другого клиента банка; переводы на карту в другой банк; переводы на счета в другой банк; оплата мобильной связи, домашнего телефона, услуг ЖКХ, налогов и т.д. Некоторые услуги цифрового банкинга могут предоставляться через Интернет-ресурсы. Например, такие услуги, как конвертация денежных средств в другие валюты; подача заявок на открытие депозитов, получение банковских карт, кредитов; предоставление физическим лицам брокерских услуг посредством доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг) и т.д. Современные банки все больше развивают связи "клиент — банк" через мобильный Интернет, предоставляя клиентам следующие категории услуг: Банк — клиент; Интернет — клиент; SMS-услуги; "личный кабинет"; телефон — клиент; визирующую подпись; быструю подпись.

В Европейском союзе услуга дистанционного банкинга появилась несколько позже, однако темпы прироста пользователей этой услуги развивались весьма динамично. Так, на начало 2011 г. услугами дистанционного банкинга пользовалось 40% взрослого населения Европейского союза, а в 2015 г. этот показатель достиг 46%. В 15 странах из 26 стран членов Европейского союза этот показатель был несколько выше. Так, пользователями услуг дистанционного банка являлись: в Норвегии — 90%, в Финляндии — 86%, в Нидерландах — 85%, в Дании — 85%, в Эстонии — 81%, в Швеции — 80%, в Люксембурге — 65%, в Латвии — 64%, в Бельгии — 62%, во Франции — 58%, в Австрии — 51%, в Литве — 50%, в Чехии — 48%, на Мальте — 47%. В остальных 11 странах Европейского союза показатели вовлеченности в пользование услугами дистанционного банкинга были ниже среднего уровня: в Испании этот показатель составлял 39%, в Венгрии — 34%, в Словении — 34%, в Хорватии — 33%, в Польше — 31%, в Италии — 28%, в Португалии — 28%, на Кипре — 20%, в Греции — 14%. Не более 5% взрослого населения пользовались услугами дистанционного банкинга в Румынии, Болгарии и Македонии. В России показатель степени вовлеченности клиентов в пользование услугами дистанционного банкинга составляет чуть более 30% всего взрослого населения страны.

Европа в настоящее время опережает США по развитию виртуального банковского бизнеса. Например, в Западной Европе (Франции, Германии, Нидерландах, Испании) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно цифровой банкинг развит в скандинавских странах Европы — Норвегии, Финляндии, Швеции. Услуги цифрового банкинга в этих странах предоставляют 95% банков и пользуются такими услугами 70% клиентов этих банков. Этому в значительной степени способствует законодательство Еврозоны, которое облегчает оказание услуг цифрового банкинга на территории всего Европейского союза. В частности, для предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания на территории Еврозоны введены единые платежные стандарты.

О масштабах цифрового банкинга в развитых странах двух континентов свидетельствуют и показатели оценки специалистами этого сектора банковских услуг: до 75% всех банковских операций граждане Европы и США осуществляют, не заходя в банковский офис, то есть через Интернет, мобильный телефон, банкомат или банковский терминал. Общая численность пользователей услуг цифрового банкинга в Европе и США составляет порядка 150 миллионов человек, т.е. 35 — 40% взрослого населения. Среди них активными пользователями цифрового банкинга[7] являются не более четверти, т.е. 30 — 35 миллионов человек. Профессор В.Ю. Катасонов полагает, что "эта часть активных и постоянных пользователей услуг Интернет-банкинга может уже в ближайшее время сильно возрасти". Поскольку на смену старшему (весьма консервативному) поколению приходит новое поколение, выросшее в эпоху цифровой революции и доверяющее продвинутым Интернет-технологиям[8].

Цифровые технологии в специфике взаимодействия финансово-банковского сектора с национальной платежной системой непосредственно касаются блока проведения расчетных операций в рамках предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания, а также затрагивают услуги банков, дистанционно предоставляемые клиентам на финансовом рынке в форме доверительного управления активами и капиталом на основе краткосрочных и долгосрочных вложений в ценные бумаги. Мировой банковский бизнес для целей оптимизации управления активами и капиталом самих банков и их клиентов, передающих свои активы в доверительное управление банку, использует роботов-трейдеров. Для идентификации этого процесса в финансово-банковской среде даже появился новый термин — робо-эдвайзинг. По оценке Банка России, активы под управлением роботов-трейдеров по всему миру увеличились не менее чем в 3 раза[9].

Внедряемые в финансово-банковской среде цифровые технологии охватывают "оцифровкой" весь спектр предоставляемых финансовых и банковских услуг. Нужно сказать, что многие виды операций в мировой финансово-банковской сфере уже давно (начиная с 2-й половины XX века) начали подвергаться "оцифровке". В первую очередь это платежи и расчеты, которые проводились через международную межбанковскую систему SWIFT[10], платежные системы США (Fedwire) и Европейского союза (TARGET 2), национальные платежные системы различных государств, в том числе и России. По мнению экспертов, "оцифровка" сферы расчетов и платежей завершилась к началу 2000-х гг.

Подводя итоги, следует сказать, что сектор информационно-компьютерных технологий с космической скоростью создает новые технические новации в сфере цифровых технологий. Значительная часть новых технологий прямо адресована финансово-банковскому сектору экономики. Среди профессионалов такие новации называют "финансовыми технологиями", или сокращенно "финтех". Финтех — сложная система, которая объединяет секторы новых технологий, банковские, финансовые и другие услуги; новые бизнес-проекты с применением технических инноваций (стартапы) и соответствующую инфраструктуру[11]. Финансово-банковский сектор все активнее применяет новые инструменты и технологии для реализации принципиально новых решений при предоставлении банковских и финансовых услуг, в которых заинтересованы конечные потребители. Новые финансовые технологии оказывают свое влияние на все сегменты рынка финансовых и банковских услуг. По прогнозам консалтинговой компании PWC, сделанным в 2016 г., к 2020 г. финтех может завоевать до 22% рынка страхования, рынка управления активами и частным капиталом и до 28% рынка платежных услуг и банковского обслуживания[12].

Такие прогнозы обусловлены:

— развитием новых цифровых финансовых технологий ("умных контрактов", "блокчейна", "больших данных");

— появлением новых роботизированных версий искусственного интеллекта; новых видов online-продуктов и online-инвестирования (краудинвестинга[13], краудфандинга[14] и краудлендинга[15]);

— использованием технических инноваций в платежных системах в части новейших дизайнерских решений, надежности, функциональности и безопасности предоставляемых платежных услуг;

— продвижением передовых технических решений (таких, как облачные технологии[16]; API — открытого интерфейса прикладного программирования[17]);

— появлением виртуальных банков, виртуальных валют и др.

Развитие новых цифровых финансовых технологий, по мнению заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, "будет способствовать развитию конкуренции и повышению доступности финансовых услуг для населения"[18]. Кроме того, новые цифровые финансовые технологии позволяют удовлетворять насущные потребности современного поколения, желающего экономить деньги и время посредством получения услуг в цифровом формате. Но самым революционным в процессе развития новейших цифровых технологий является то, что стремительное развитие различных цифровых валют подрывает монополию центральных банков на эмиссию денег, а внедрение технологий блокчейн может вытеснить с финансово-денежного рынка посредников — коммерческие банки, поскольку технологии распределенного реестра (блокчейн) позволяют пользователям выполнять банковские операции, не пользуясь услугами посредников.

Также рекомендуется Вам:

Литература

1. Катасонов В.Ю. Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь? / В.Ю. Катасонов. М.: Книжный мир, 2017. 320 с.

3. Киевич А.В. Краудинвестинг как альтернативная модель финансирования инвестиционного проекта / А.В. Киевич, Д.А. Койпаш // Экономика и банки. 2016. N 1. С. 58 — 64.

4. Масленников В.В. Новые финансовые технологии меняют наш мир / В.В. Масленников, М.А. Федотова // Вестник финансового университета. 2017. Т. 21. N 2. С. 6 — 11.

5. Новиков А.В. Виртуальный финансовый консультант, использующий системы искусственного интеллекта и финансовые данные в реальном времени / А.В. Новиков, А.В. Бурмистров // Тенденции развития науки и образования. 2017. N 26-4. С. 21 — 27.

6. Новиков А.В. Интеллектуальная система для персонального финансового консультирования пользователей на основе актуальных финансовых данных / А.В. Новиков, А.В. Бурмистров // Научно-практический электронный журнал "Аллея науки". 2017. Т. 1. N 9. С. 796 — 809.

[6] Дальнейшее развитие виртуального банковского бизнеса, по мнению экспертов, может привести к тому, что существующие сегодня банки, имеющие хотя бы офис с несколькими сотрудниками, в котором есть телефон, куда можно позвонить и получить ответ на свои вопросы, могут исчезнуть, и тогда останутся только логины, пароли, автоответчики и роботы, оказывающие банковские услуги, и это будет уже 100-процентный цифровой банкинг. См.: Катасонов В.Ю. Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь? Серия: Финансовые хроники профессора Катасонова. М.: Книжный мир, 2017. С. 100.

[7] Активные пользователи дистанционного банкинга — те, кто управляет дистанционно своими банковскими счетами и делает это на постоянной основе.

[8] В результате проведенного совместно Facebook и MasterCart исследования выяснилось, что большая часть молодого населения США в возрасте от 21 до 34 лет (около 70 млн человек) не доверяет традиционной банковской системе, а предпочитает цифровой (виртуальный) банкинг. См.: Катасонов В.Ю. Указ. соч. С. 99.

[9] Подробнее о применении робо-эдвайзинга см.: Новиков А.В., Бурмистров А.В. Виртуальный финансовый консультант, использующий системы искусственного интеллекта и финансовые данные в реальном времени // Тенденции развития науки и образования. 2017. N 26-4. С. 21 — 27; Новиков А.В., Бурмистров А.В. Интеллектуальная система для персонального финансового консультирования пользователей на основе актуальных финансовых данных // Научно-практический электронный журнал "Аллея Науки". 2017. Т. 1. N 9. С. 796 — 809.

[11] Масленников В.В., Федотова М.А. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник финансового университета. Т. 21. 2017. N 2. С. 6 — 11.

[13] Термин "краудинвестинг" (от англ. crowdinvesting, crowd — толпа и investing — инвестирование) используется для обозначения модели финансирования инвестиционного проекта, которая представляет собой процесс привлечения свободных финансовых ресурсов широкого круга лиц (физических лиц, микроинвесторов), руководствующихся собственными интересами, для финансирования главным образом посредством глобальной сети Интернет, коммерческих проектов с последующим получением инвесторами финансового вознаграждения. Краудинвестинг — это частный случай краудфандинга, предполагающий финансовый характер вознаграждения инвестору. Подробнее см.: Киевич А.В., Койпаш Д.А. Краудинвестинг как альтернативная модель финансирования инвестиционного проекта // Экономика и банки. 2016. N 1. С. 58 — 64.

[15] Термином "краудлендинг" называют онлайн-процесс кредитования физическими лицами других физических лиц или организаций с помощью специально созданного Интернет-ресурса. Краудлендинг — разновидность фаудфандинга, при котором вкладчики в качестве вознаграждения получают процент от вложенной суммы в течение определенного времени, а сам вклад возвращается к ним по истечении установленного срока. См.: Новые инструменты привлечения финансирования для развития технологических компаний: практика использования и перспектива развития в России. Аналитический доклад. М.: Высшая школа экономики, 2018. С. 25.

[17] Благодаря открытым API появляется возможность не только у банков, но и у других организаций иметь доступ к счетам клиентов в рамках заключенного соглашения, но это требует изменения законодательства.

Читайте также: