Кредитные ограничения в зарубежных странах реферат
Обновлено: 03.07.2024
В данной статье отображены особенности правового регулирования потребительского кредитования в России и зарубежных странах. Проанализированы нормативные акты регулирующие потребительское кредитование, сделаны выводы, относительно возможности заимствования зарубежной практики в российском законодательстве.
Ключевые слова
Текст научной работы
На сегодняшний день в обществе существует множество проблем. Наиболее актуальной видится проблема регулирования потребительского кредитования. Большинство граждан пользуются данной услугой в некоторой степени, с целью улучшения своего положения в обществе, но для каждого она разная, например, используется для, приобретения жилья, автомобиля или для личных нужд. Но вопрос о том, как вернуть, взятый потребительский кредит, при условиях, на которых его предоставляет банковская организация, остается не решенным. Опыт промышленно развитых стран демонстрирует активный рост использования потребительского кредитования с целью улучшения условий жизни населения в тех, либо иных жизненных ситуациях. При этом регулирование потребительского кредитования разница между зарубежными странами и Российской Федерацией. Так, в США ряд условий предоставления потребительского кредита регулируется государством. Заключается в обязании предоставить заёмщику необходимую информацию в полном объеме, в письменной форме. Особое внимание уделяется размеру процентов по платежам за кредит в расчете на один год. Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро. Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников[1].
Аналогичный способ сбора информации о предполагаемом заемщике используется и в Германии. Так, при решении вопроса о выдачи кредита банки запрашивают справку о заемщике из базы данных Schufa (Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung). Schufa — это коммерческая организация, защищающая кредитора от риска. Также она выполняет функции бюро кредитных историй. В базе данных хранится информация о каждом жителе Германии, о выданных кредитах и их своевременном возврате. Полагаю, наличие данных организаций способствует улучшению механизма регулирования кредитования граждан. Поскольку, позволяет предположить, в какой мере потребитель является платежеспособным.
Говоря о процентных ставках, особое внимание стоит уделить процентным ставкам, исчисляемым микрофинансовыми организациями в российском законодательстве. Верховный суд отмечает: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему уже нельзя начислять проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.
В качестве примера приводится следующее дело. Женщина обратилась в микрофинансовую организацию (МФО) для заключения договора займа. Его срок был определен в 15 календарных дней. Деньги заемщица не вернула, поэтому МФО обратилась в суд. Апелляция взыскала с ответчицы проценты по условиям договора — 2% от суммы займа за каждый день. За просрочку в 467 дней областной суд насчитал сумму 730% годовых. Коллегия по гражданским делам с позицией суда апелляционной инстанции не согласилась. Верховный суд отметил, что указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней. За оставшийся срок надо было начислять сумму по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физических лиц в рублях срок, которого свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Такие данные дает Банк России (определение от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4).
Подобным образом проценты должны исчисляться по тем договорам, которые были заключены до внесения поправок в закон о МФО, которым запрещается начислять проценты, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа[4].
Анализируя регулирования процентных ставок в законодательствах США и России, стоит отметить, что в каждом государстве имеются свои особенности регулирования данного вопроса. В Германии также существуют свои особенности регулирования процентных ставок по кредитам. Годовая процентная ставка рассчитывается на основании того, что заемщик и кредитор исполняют свои обязанности в соответствии с договором. Для расчета используется математическая формула, которая выражает процентную ставку, по которой предоставляется кредит при надлежащем поведении сторон, из расчета фактических платежей кредитора и заемщика, на основе ежедневного учета всех исполнений. Если в договоре предусмотрено изменение процентной ставки или других факторов, определяющих стоимость кредита, то при расчете должны использоваться влияющие на цену кредита факторы, которые существовали на момент предложения кредита или его рекламы. Стоит отметить, что в Германии потребительское кредитование составляет 23% от ВВП. Как правило, потребительский кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от 9 до 12 %. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в этом кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под 5-6 % годовых. Как правило, за досрочное погашение кредита предусмотрены штрафные санкции за недополученные банком проценты.
Подводя итог, стоит отметить, что за рубежом институт потребительского кредитования более развит, чем в российском законодательстве. Наличие в США и Германии бюро кредитных историй позволяет наиболее полно раскрыть информацию о самом заемщике и его платежеспособности. Полагаем, несмотря на наличие в России аналогичного бюро кредитных историй, информация о предполагаемом заемщике выдается не в полном объеме. Поскольку риск неуплаты взятого займа остается высоким. При этом вопрос о предоставляемых процентных ставках также оставляет желать лучшего. Считаем, что в Германии более реальные процентные ставки по кредитам. Особенно стоит отметить, что если заемщик имеет депозитный счет в данном банке, ему предоставляется займ за меньший процент. Данная возможность уменьшает риск неуплаты полной суммы займа. Считаю, что российскому законодательству можно было бы обратить внимание в данном вопросе на опыт зарубежных стран. При этом за рубежом имеется и не благоприятные для заемщика стороны кредитования. Например, как штрафные санкции при досрочном погашении задолженности, что существенно нарушает права заемщика. В данном случае российское законодательство приветствует досрочное погашение суммы займа, тем самым улучшает кредитную историю потребителя.
Главными задачами, стоящими перед всеми центральными банка-ми, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны. Все центральные банки имеют сходные функции, применяют сопоставимые инструменты регулирования. Центральные банки зарубежных стран выполняют важную роль в системе мер государственного воздействия на экономику благодаря своей относительной самостоятельности при решении вопросов регулирования денежной эмиссии, деятельности кредитно-банковских институтов, при проведении валютной политики. В последние десятилетия денежно-кредитная политика зарубежных стран претерпела серьезную эволюцию под влиянием изменений условий воспроизводства общественного капитала, и, прежде всего, углубления процесса интернационализации хозяйственных связей и постепенного формирования единого мирового финансового рынка. В результате изменился характер денежно-кредитной политики: она стала приоритетной в макроэкономическом регулировании и ориентированной преимущественно на методы косвенного воздействия. Первоочередными целями денежно-кредитной политики стали ограничение роста денежной массы в обращении и ослабление инфляционных процессов.
Главный орган, разрабатывающий кредитно-денежную политику США, называется Комитетом по операциям на открытом рынке ФРС. Формально в его обязанности входит разработка монетарной политики, стимулирующей сразу четыре направления: •стабильность цен; •экономический рост; •полную занятость; •устойчивость внешних платежей и международной торговли.
ФРС использует три основных методов воздействия на финансовую систему страны. Первый и теоретически самый слабый – это ежедневный выкуп на открытом рынке определённого количества облигаций. Формы и условия при этом бывают разными, но в зависимости от объёма такой операции на рынок приходит больше или меньше денег, что решает проблемы с текущей ликвидностью.
Однако потребители и корпорации обременены гигантскими долгами, накопленными в эпоху процветания. Соответственно невозможность перекредитоваться порождает не только сжатие спроса, но и рост доли потенциально неплатёжеспособных заёмщиков. Как следствие последнего финансового кризиса потребительский и коммерческий кредит рухнул: темп его годового сжатия не имеет аналогов за все 63 года наблюдений ФРС, качество заемщиков существенно снизилось.
В Европе главной особенностью является склонность Европейского центрального банка (ЕЦБ) к продефляционной политике. Его базовая ставка самая высокая из важнейших регионов. Это объясняется тем, что ЕЦБ находится под преобладающим влиянием Германии, в лице своего центрального банка (Дойче Бундесбанка) традиционно борющейся именно с инфляцией, как главной опасностью. Другая особенность Евросоюза: крайняя неоднородность его состава, что делает задачу центрального банка особенно сложной. Так, в 2000 г., ЕЦБ ослабил монетарную политику, спасая Германию от экономического спада, что вызвало надувание жилищных пузырей в Южной Европе. Когда же в 2004–2006 годах центральный банк стал ужесточать политику, пузыри стали лопаться, породив серьёзные проблемы в этом регионе. Исходя из вышесказанного, вероятно, ставки останутся в целом на прежнем уровне (возможны мелкие локальные движения). Предположительно текущие проблемы будут разрешаться прямым снабжением банков ликвидностью или введением каких-то новых инструментов денежного регулирования. ЕЦБ выступает против какого-либо вмешательства МВФ. Прослеживается пассивная монетарная стратегия в надежде на то, что проблемные страны еврозоны постепенно самостоятельно будут выбираться из своих долговых ям.
Великобритания, не входящая в Еврозону, также имеет свои проблемы и особенности: дефицит госбюджета, самый большой из развитых стран, а также чрезмерную долю финансового сектора в ВВП. Всё это заставляет Банк Англии делать упор на программу выкупа облигаций ради удержания процентных ставок на сравнительно низких уровнях – рост последних может стать катастрофой для бюджета, ипотеки и многочисленных финансовых активов. Долг домохозяйств в Британии достигает 160%: их реального располагаемого дохода, поэтому Банк Англии сохраняет учетную ставку на отметке 0,5.
В Японии дефляционный кризис начался в конце 1980-х годов, поэто-му ставка центрального банка давно держится около нуля. Правительство Японии много лет проводит политику дефицитного финансирования и сти-мулирования спроса и из-за этого государственный долг достиг 200% ВВП. При этих обстоятельствах, рост процента на рынке может привести к реаль-ному суверенному дефолту. В стране есть проблемы со старением населения и вытекающие из этого трудности пенсионных фондов, которые в Японии традиционно являются главными инвесторами, в том числе и в казначейские облигации. Соответственно, теперь спрос на казначейские облигации крайне низок. Это означает, что возможности фискального стимулирования предельно ограничены. Следовательно, на Банк Японии возлагается дополнительное бремя: он должен обеспечивать максимально большую ликвидность и самые низкие ставки.
Если рост мировой экономики после кризиса не будет уверенным, власти КНР, вероятно, скорректируют модель развития своей экономики и путем ревальвации юаня, а также переведут развитие на рост внутреннего потребления.
Читайте также: