Гарантии возврата средств привлеченных банками во вклады реферат

Обновлено: 04.07.2024

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков.

Все банки, привлекающие средства частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России .

Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) . Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.

АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков – участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

Страховые случаи – это отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При наступлении страхового случая вкладчики любого российского банка, входящего в ССВ, автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно.

Если вы накопили больше 1,4 миллиона рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка.

Все ли вклады застрахованы?

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), – и россиян, и иностранцев.

Застрахованы все именные вклады и счета:

срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
текущие счета для расчетов по банковским картам;
средства на счетах ИП;
средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных.

Средства на счетах эскроу (счета для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости) также застрахованы. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Страховка не защищает:

вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя;
средства, переданные банкам в доверительное управление;
электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
вклады в зарубежных филиалах российских банков;
средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
средства на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
средства на обезличенных металлических счетах.

Где можно получить деньги?

Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов – именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ , по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Как быстро можно получить выплату?

Банки-агенты начинают выплаты через две недели после наступления страхового случая.

Процедура страхового возмещения

1-й день: отзыв лицензии или введение моратория

7-й день: объявление списка банков-агентов

14-й день: публикации в СМИ о месте выплат

15-й день: начало выплат

Вы должны прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации . Вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.

Если вы согласны с этой суммой, деньги вам выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.

Необязательно обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка – как правило, это не менее двух лет.

А если я не согласен с данными реестра?

Вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку.

Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.

Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит?

Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вам разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Но оставшуюся часть вклада вы сможете получить только после того, как погасите кредит.

Если вклад меньше, чем кредит, то страховую сумму вам выплатят после возврата долга. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно – это запрещено законом.

Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?

Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.

У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты?

Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.

В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.

Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут – и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.

А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента?

К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверяющего документа. Для получения выплаты больше 1000 рублей подпись на заявлении должен заверить нотариус.

Компенсацию в этом случае вы также можете получить дистанционно – почтовым переводом или на счет в любом действующем банке, входящем в ССВ. Индивидуальным предпринимателям возмещение переводят только в безналичном порядке.

За выплатой также может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности можно скачать на сайте АСВ .

ГОСТ

Понятие договора банковского вклада

Договор депозита (банковского вклада) — это разновидность договора займа, при котором вкладчиком (кредитором) передаются денежные средства банку (должнику) и между которыми возникают вещно-правовые отношения. Банковский вклад — это денежные средства, размещаемые юридическими или физическими лицами в банках в целях хранения и получения дохода.

Согласно договору депозита банк (одна сторона), принявшая от вкладчика (вторая сторона) вклад (определенную денежную сумму), обязуется вернуть эту сумму вклада совместно с процентами на условиях банка. Правовое регулирование договора банковского вклада регулируется нормами Гражданского кодекса (гл. 44), федеральными законами, нормативно-правовыми актами Центрального банка, Указами Президента и постановлениями Правительства.

Договор депозита — это реальный, односторонний и возмездный договор. Договор является и считается заключенным в момент передачи банку суммы вклада. В его результате обязанности возникают у банка, а права — у вкладчика. Договор депозита признается публичным договором, если вкладчиком выступает гражданин

Классификация вкладов производится по разным основаниям:

в зависимости от срока вклада — срочные и до востребования;
по кругу субъектов — депозиты юридических и вклады физических лиц.

Вклад может быть: пенсионный, выигрышный, условный, целевой на детей, номерной, срочный с выплатой доходов ежемесячно и т.д.

Срочный вклад — это вклад, осуществляемый на условиях возврата по истечению срока, определенного договором. Вклад до востребования — это вклад, который осуществляется на условиях выдачи денежных средств по первому требованию вкладчика.

Готовые работы на аналогичную тему

Предмет и стороны договора банковского вклада

Предметом договора депозита является непосредственно вклад, или денежные средства, которые выражаются в рублях или иной другой иностранной валюте. Денежные средства могут передаваться в безналичной форме или наличными деньгами. Право вкладчика на вклад, переданный в банк, является правом требования возврата денежных средств, уплаты процентов.

Сторонами договора вклада являются вкладчик и банк. Вкладчик — это любое юридическое или дееспособное физическое лицо. Согласно Гражданскому кодексу (п. 2 ст. 26) вносить в кредитные учреждения вклады и распоряжаться ими самостоятельно (без согласия законных представителей — родителей, усыновителей, попечителей) могут несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18 лет.

Банк обладает правом привлекать во вклады денежные средства в соответствии с необходимой на то лицензией, которые выдаются Центральным банком.

Если в процессе принятия вклада, выяснилось, что это осуществило лицо, не имеющее на это права, с нарушением установленного законом порядка или банковскими правилами, то вкладчик может требовать:

немедленного возврата денежных средств;
уплаты на вклад процентов;
возмещения сверх процентов причиненных вкладчику убытков.

Если данное лицо на условиях договора приняло вклад юридического лица, то такой договор является недействительным (ст. 167 ГК).

Проблемы защиты прав вкладчиков

Выявление особенностей ответственности банков по договору депозита происходит на основе оценки и анализа общих норм, касающихся гражданско-правовой ответственности одновременно со специальными нормами, регламентирующими ответственность банков.

Особенности защиты прав потребителей:

на банки распространяются принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств, поэтому банк, как субъект, осуществляющий предпринимательскую деятельность, всегда отвечает за нарушения, вне зависимости от наличия собственной вины;
договор банковского вклада должен содержать условие об ограничении ответственности банка в некоторых случаях, связанных с ненадлежащим исполнением вкладчиком своих обязательств; некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения вкладчиком обязательств;
происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое может привести к сложным и кризисным ситуациям в банковской сфере;
вопрос о безвиновной ответственности тесно связан с иными категориями гражданского права (случай, риск, непреодолимая сила), которые в отдельных определенных условиях могут являться критериями распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.

Непреодолимая сила и случай выступают самостоятельными основаниями для освобождения юридического или физического лица от ответственности. Непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности. Случай может стать основанием для освобождения от ответственности в ситуации, когда это предусмотрено законодательством.

Ответственность банка может наступить в следующих ситуациях:

невыполнение обязанностей по обеспечению возврата денежных средств, предусмотренных договором или законом;
ухудшение условий обеспечения или их утрата;
принятие вклада неуполномоченным лицом, либо с нарушением законодательства, касающегося вкладов;
невыплата процентов по вкладу или его невозврат, просрочка совершения данных действий.

В любом из вышеперечисленных случаев вкладчик имеет право требовать от банка возврата суммы вклада. Для того, чтобы обеспечить возврат денежных средств, осуществить компенсации потери дохода создается система обязательного страхования вкладов физических лиц. Субъектами системы страхования являются организации, которые осуществляют функции государственного гарантирования обязательного страхования вкладов, банки, которые привлекают денежные средства граждан.

Цели страхования вкладов: защита законных интересов и прав вкладчиков банков РФ; укрепление доверия к системе банков, стимулирование привлечения вкладов в банковскую систему. Государственный уровень всей банковской системы должен предоставлять клиентам банка гарантии по выполнению обязательств банков функций денег (средства расчетов, сбережения, платежа).