Банк и банковские депозиты влияние инфляции на стоимость активов реферат

Обновлено: 02.07.2024

Рассказываем, как бороться с обесцениванием накоплений, не рискуя при этом лишиться вообще всех сбережений.

Из‑за инфляции на одну и ту же сумму сегодня вы можете купить меньше, чем какое‑то время назад. Каждый год уровень инфляции в России меняется, официальный показатель Годовая инфляция в России замедлилась до 2,8% сейчас 2,8%. Но уже к концу 2020‑го ожидается Какой будет инфляция в России в 2020 году рост обесценивания денег до 4%.

При этом для каждого человека уровень инфляции будет разным. Он зависит от категории ваших покупок и расходов. Даже если в стране общий уровень инфляции 2% в год, ваш собственный показатель может составлять, например, 8%. Это значит, что, пусть даже вы ничего не тратите, за год всё равно потеряете часть бюджета просто из‑за инфляции. Защитить свой капитал от обесценивания не так сложно, как кажется. Вот шесть работающих способов.

1. Банковский вклад в рублях

Классическое размещение средств под процент. Этот способ удобен своей простотой: вы относите деньги в банк и выбираете удобный вам формат.

Срочный вклад — средства размещаются на фиксированный период, допустим на 6 месяцев или год. Вы отдаёте банку деньги, а дальше выбираете: получать проценты каждый месяц на счёт или дождаться итоговой суммы с приростом в конце срока. Если закрыть такой вклад раньше, проценты забрать не выйдет.

Бессрочный вклад — вы размещаете деньги в банке, получаете проценты и можете забрать всё в любой момент без потери накоплений. Это бывает удобно, но проценты по таким депозитам обычно ниже: банк не может предсказать, когда вы захотите забрать свои средства, поэтому не может предложить высокую доходность.

Проценты по депозитам варьируются в интервале 4–7%. На небольшой сумме не получится много заработать, но и этого хватит, чтобы покрыть общую инфляцию по стране.

2. Мультивалютный вклад

Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях. Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.

Начисления, как правило, идут отдельно по каждой из валют. Минусы такого вклада — более низкие проценты, чем те, что предлагаются для рублёвых депозитов. Всё зависит от конкретного банка, но мультивалютные депозиты редко приносят больше 5%. Если для вас устойчивость сбережений в разных валютах важнее, чем несколько процентов доходности плюсом, такой вклад справится с этой миссией.

3. Золото

Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается Gold price history небольшой рост.

Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС — обезличенного металлического счёта. Это банковский счёт, на котором размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги. Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.

Инвестировать в драгметаллы можно, даже если у вас нет больших накоплений. В Ак Барс Банке разработали первую карту, с которой кешбэк и процент на остаток начисляются в золоте. Карта Aurum даёт возможность пользоваться всеми привычными банковскими операциями и одновременно накапливать граммы золота за все потраченные и хранящиеся на счёте средства. Оценивать, каким объёмом драгоценного металла вы располагаете, можно в личном кабинете. А когда вы накопите хотя бы 1 грамм золота, его можно будет забрать или поменять на наличные. Золото можно докупать самостоятельно в приложении банка и пополнять свой металлический счёт.

4. ПИФы

Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она — вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые специалисты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой, вкладывайте хоть 1 000 рублей.

Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда. Покупать паи можно онлайн: это не сложнее, чем приобрести билет на самолёт.

5. Инвестиционное страхование жизни

Этот инструмент — возможность обезопасить себя и близких от трат, если с вами что‑то случится, и защитить деньги от инфляции. Инвестиционное страхование жизни работает так: вы заключаете договор со страховой компанией и позволяете ей распоряжаться вашими финансами. После завершения срока соглашения вы получаете деньги и накопления. Последние делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть — возврат ваших денег. Инвестиционная — дополнительный доход, который накопился, если ситуация на фондовом рынке была благоприятной.

Страховщики могут предложить вам две программы: агрессивную и консервативную. В первом случае они будут вкладываться в более рисковые акции с высоким уровнем доходности. Во втором — в стабильные и низкодоходные. Выбирать вам. Следует помнить, что, в отличие от банковских вкладов, инвестиционное страхование жизни не защищается государством. Если с компанией что‑то случится, можно лишиться денег. Поэтому вкладываться в ИСВ стоит только с помощью крупных и проверенных игроков рынка.

6. Надёжные ценные бумаги

В области ценных бумаг тоже действует главный закон инвестирования: чем выше доходность, тем больше риска. Если у вас нет опыта в этой области, лучше не пытаться на глаз оценивать потенциал компаний, а начинать с самых надёжных вариантов. Наиболее стабильными ценными бумагами считаются государственные — облигации федерального займа (ОФЗ). Пусть они не принесут большой доход, но как минимум помогут победить инфляцию и не потерять сбережения.

Они работают так: Минфин выпускает облигации с определённой ценностью. Покупая облигацию, вы даёте государству право пользоваться вашими деньгами, а оно взамен возвращает вам потраченные средства с процентами. Обычно заработок по ОФЗ не превышает 7%. Надёжным вложением считаются привилегированные акции — такие ценные бумаги, по которым заранее известны дивиденды.

Во время кризиса деньги обесцениваются, а компании терпят убытки. В этих же условиях драгоценные металлы, напротив, стабильны и даже могут подорожать. С картой Aurum вы будете получать кешбэк и процент на остаток чистым золотом. Например, за три месяца вы заработаете 1 грамм драгметалла, если будете тратить 30 тысяч рублей в месяц и хранить на счёте 200 тысяч рублей. Сумма накоплений неограниченна, а золото поступает на карту со всех покупок и с любой суммы на счёте.

Классификация способ борьбы с инфляцией

Как показывает практика, методы регулирования инфляции бывают следующими:

Косвенные – в свою очередь включают три основных направления деятельности, направленной на сохранение экономической стабильности. Под первым направлением предусматривается регулирование на государственном уровне общее количество денежных средств, находящихся в обороте, посредством управления деятельностью ЦБ. Под вторым направлением принято понимать регулирование учетного и судового решений ряда коммерческих банковских организаций, ведущих деятельность в государстве. К третьему направлению относят создание существенных резервов в коммерческих банковских организациях, что позволяет обеспечивать капитализацию средств. ЦБ в данном случае проводит операции на открытых рынках ценных бумаг, регулируя процесс деятельности частных коммерческих организаций.

Прямые меры, способствующие снижению инфляции – включают в себя порядка четырех основных направлений работы. Под первым принято понимать процедуру регулирования выдачи кредитных средств, нормализовать обращение денежных масс и активов на руках населения. Вторым направлением является корректировка и рациональное ценообразование. В рамках третьего направления регулируется уровень заработной платы, при соответствующем согласовании своих действий с профсоюзом. Наконец, последним из прямых методов является регулирование проведения внешней торговли, что позволит максимально гарантировать удержание в балансе экономики.

Как защитить долгосрочные накопления от инфляции простым гражданам

Однако, несмотря на то, что государство осуществляет регулирование инфляции на комплексном уровне, каждый отдельный человек должен позаботиться о своих капиталовложениях. Для исключения утраты своих денежных средств, либо их обесценивания, стоит рассмотреть несколько простых моментов.

Хранение средств в коммерческих, либо государственных банках

Если думаете открыть собственный депозит, обратите внимание, что практически все эксперты предлагают гражданам хранить их средства в коммерческих, а не государственных банках. Наиболее выгодным для потенциального клиента такой организации станет срочный вклад, который хоть и не обеспечит прирост капитала в геометрической прогрессии, но даст возможность обезопасить сои деньги на случай непредвиденного обрушения национального курса.

Фактически все без исключения банковские организации позволяют вкладчикам управлять собственными сбережениями. Можно запросто сделать довложение материальных средств, администрацией учреждения допускаются несколько увеличенные ставки по вкладам, тем самым гарантируя небольшой, но приятный доход в активы держателя счета. Предусмотрена возможность частично снимать деньги со счета, обеспечивая при необходимости защиту от потери крупной суммы средств. При частичном снятии можно без проблем сохранить ставку, что гарантирует высокую гибкость в управлении собственными накоплениями. Помимо этого, сегодня банковские организации обеспечивают максимальную сохранность всех активов вкладчиков, как финансовую, так и физическую.

Как правильно выбрать валюту для вкладов и не ошибиться

Какой же еще является защита от инфляции на случай, если последняя имеет место? От человека зависит в первую очередь выбор оптимальной валюты для сохранения своего актива. В качестве варианта можно рассмотреть три валюты, а именно: доллар США, евро и рубль РФ. Относительно доллара нет никакой стабильности, на протяжении периода 2014-2016 года, иностранная валюта переживала период существенных колебаний по отношению к национальному рублю. Если на период начала 2014 года, курс одного доллара США составлял порядка 30-35 рублей, то уже к началу 2015 началась настоящая паника в банковской сфере, когда за единицу иностранной валюты банки запрашивали по 80 и даже 90 рублей. Уже спустя буквально месяц, на банковском рынке стоимость одного доллара составила 65 рублей, после чего еще спустя полгода, курс валюты уже позиционировал на уровне 55 рублей. В процесс инфляции такие перепады курса становятся вполне ожидаемым следствием. Итог – с вкладами в иностранной валюте следует быть предельно осторожным, иначе сегодняшняя эйфория от выгодности завтра обернется печальным поражением.

Важно! Стоит отметить дин интересный момент, при слишком большой инфляции, государство может наложить мораторий на выплату накоплений в иностранной валюте. В таком случае, все сбережения переводятся в национальные денежные средства по установленному курсу. Такой подход не может не огорчить людей, совершивших ранее вклады в иностранной валюте, так как подобный подход со стороны банка не даст возможности сохранить свои сбережения. В результате наблюдается своеобразное обесценивание ранее вложенных средств.

Разберемся с процентными ставками

Даже если принято решение сохранить в целостности свои сбережения, выбрав для этого наиболее подходящий банк (внушающий доверие), важно задуматься о том, на какие рассчитывать процентные ставки, и о возможных рисках такого капиталовложения.

Относительно процентных ставок все предельно просто, нет необходимости мгновенно бросаться в банк, готовый предложить вам на 1-2% больше конкурентов. Это будет ошибкой и вот почему. Наибольшие проценты для вкладчиков предлагают банки, финансовое положение которых не отличается стабильностью. Данное обстоятельство характерно при условии, что динамика изменения банковского рынка и инфляции не может быть систематизирована и спрогнозирована. Следовательно, сегодня, предложение покажется вам выгодным, но уже через месяц предстоит с большими потерями изымать собственные деньги.

Чем стабильнее валюта, тем меньший процент годовых на нее представляет потенциальному клиенту банковская организации. Что примечательно, в зависимости от типа валюты вклада, отдельные российские банки устанавливают и остальные условия для вкладов, продолжительность, выделяя в категории отдельные условия. Наиболее оптимальным условиям является сохранение своих денежных активов в филиалах ведущих мировых банков, которые, предоставляют услуги в вашем регионе. Делается анализ нынешнего банковского рынка, определяются наиболее надежные в отношении вкладов организации, просматривается программ, только после этого рассматривается вопрос о том, чтобы оставить свои деньги, умножить их.

Это надолго

Инфляция в России останется долгосрочным явлением. Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Как показал последний отчет регулятора, по итогам первого полугодия 2021-го инфляция составила 6,5%, что стало худшим результатом с 2016 года. Поэтому в июле ЦБ решил поднял ключевую ставку до 6,5%.

Ускорение инфляции — следствие роста мировых цен на продовольствие, металлы и локальные перекосы спроса и предложения (строительство, авторынок, внутренний туризм при закрытых внешних границах). Дополнительные факторы — повышенные инфляционные ожидания компаний и бизнеса (сейчас они на максимуме за последние четыре года).

Влияние оказывают также темпы роста розничного кредитования — около 20%. А кроме того, ускорение роста зарплат, вызванного дефицитом рабочей силы в ряде секторов.

Вклады и ОФЗ

Несмотря на то что пожить с повышенной инфляцией придется еще какое-то время (согласно июльскому прогнозу ЦБ, она вернется к 4% только во второй половине 2022 года), дела обстоят совсем не так плохо. Так, начали расти ставки по депозитам, держать средства на которых еще в прошлом году было совсем бесполезным занятием.

За весь 2020 год со счетов забрали 2,8 трлн рублей — 25% общей наличной денежной базы — свое дело сделали сверхнизкие ставки по вкладам. Так, в декабре 2020-го средний процент по краткосрочным банковским депозитам для физических лиц не превышал 3,4. А с учетом того, что годовая инфляция достигла 4,9%, реальная доходность (за вычетом инфляции) вкладов стала отрицательной.

Банковские вклады — традиционно самый безрисковый инструмент, защищенный со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Пока средняя ставка по депозитам ниже инфляции — на уровне 5,4%. Но с ростом ключевой ставки ЦБ доходность вкладов должна подтянуться к 6–7%. К безопасным вложениям эксперты относят и покупку государственных облигаций ОФЗ.

По мнению Сергея Макарова, заместителя директора департамента рынков капитала Accent Capital, имеет смысл рассмотреть и длинные облигации, стоимость которых в условиях повышенной инфляции может вырасти. Однако важно помнить, что десятилетние ОФЗ уже вряд ли покажут значительный рост.

Недвижимость и валюта

Классические антиинфляционные инструменты — валюта и золото. Но если в золото вложиться без существенных издержек физическому лицу довольно сложно, то валюты и валютные депозиты доступны практически всем.

По мнению Дмитрий Пятыгина, начальника инвестиционного отдела Национального НПФ, сейчас удачный момент для формирования защитной составляющей сбережений — это валюта (доллар), валютные депозиты, валютные еврооблигации крупных российских и зарубежных компаний. Самой привлекательной и высокодоходной на текущий момент валютой для россиян он называет рубль: высокие текущие ставки по депозитам и доходности по облигациям предоставляют хорошую возможность заработать в среднесрочной перспективе.

Как добавляет Сергей Макаров, при покупке валюты важно, чтобы пропорции сохранялись на уровне 30% в каждом активе.

Если рискнуть

Существенно больший доход инвестору принесут более рисковые инструменты, однако это варианты не для новичков, так как они несут и возможность сопоставимых финансовых потерь. В первую очередь это инвестиции на фондовом рынке.

Это надолго

Инфляция в России останется долгосрочным явлением. Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Вклады и ОФЗ

Недвижимость и валюта

Если рискнуть

Читайте также: