Страховой рынок франции кратко

Обновлено: 04.07.2024

Франция – страна, которая является одним из мировых лидеров по качеству здравоохранения и медицинского страхования. Объем страховых взносов, ежегодно перечисляемых в государственные и частные страховые компании во Франции, составляет около 210 млрд евро в год. В европейском сегменте по этому показателю Французская Республика уступает только Великобритании.

Наши юристы во Франции работают с местными страховыми компаниями уже более 20 лет.

Каждый гражданин, а также иностранец с ВНЖ или ПМЖ, обязан иметь медицинский полис во Франции, способный покрыть значительную часть расходов на лечение.

Цены на страховку во Франции, по европейским меркам, средние. Для страхования жизни и здоровья можно выбрать одну из многочисленных французских страховых компаний, которые активно конкурируют между собой и предлагают большой выбор программ.

Обязательное медицинское страхование во Франции

Обязательное (государственное) страхование во Франции охватывает примерно 80% жителей. Работу медицинских учреждений контролирует Министерство здравоохранения, а сбор взносов на обязательное страхование находится в ведении Национальной больничной кассы. Филиалы этой организации открыты по всей стране.

Размер взносов, ежемесячно взимаемых государством на медицинское страхование, достаточно высок – 19,4% от зарплаты. Однако с работника удерживается только треть суммы, остальное перечисляет работодатель.

Когда человек заболевает, французская страховка покрывает 75% затрат на лечение, включая диагностику и оплату лекарств. Если произошел несчастный случай на производстве – расходы компенсируются полностью. 33 пребывания в стационаре оплачивается за счет страховых взносов. Остальные затраты французам и иностранным гражданам, длительное время проживающим в стране, приходится покрывать самостоятельно.

Оплату больничных листов во Франции («arret de travail) производит не работодатель, а страховая компания. Для оформления бюллетеня необходимо наличие серьезных оснований, вроде инфекционного заболевания или высокой температуры.

Поскольку четвертая часть расходов ложится на плечи застрахованных лиц, французы предпочитают не обращаться к врачу без необходимости. Но есть и другой вариант – оформление дополнительной страховки в одной из частных страховых компаний Франции.

Для получения доступа к государственной страховой системе Франции нужно обратиться с заявлением в один из филиалов Национальной кассы или в социальную службу.

Такое право есть у французов, иностранных студентов, обладателей ВНЖ или ПМЖ. Воспользоваться услугами страховых компаний, финансируемых государством, можно и в период рассмотрения заявления экспата на получение резиденции.

Частное страхование во Франции

Несмотря на любовь французов к экономии, примерно 93% прибегает к услугам частного медицинского страхования. Спрос на частные страховки увеличился еще по той причине, что из-за наплыва мигрантов в стране возникли проблемы с доступом к нужному специалисту.

Добровольное медицинское страхование во Франции

Избежать этих проблем помогает приобретение полиса ДМС. Добровольная страховка во Франции полностью или частично возмещает затраты на услуги и процедуры, не охватываемые обязательным страхованием. В перечень таких услуг может входить:

Возможность выбора терапевта или узкоспециализированного врача.
Размещение в одноместной палате стационара.
Полное обслуживание в стоматологических клиниках (например, ортодонтическое лечение).
Офтальмологическое лечение.
Профилактика заболеваний.

Стоимость страховки во Франции

Стоимость самой недорогой дополнительной страховки составляет около 200 евро в год. Хороший полис обойдется существенно дороже: от 500 евро на ребенка и от 1 000 на взрослого. Правда, многие солидные компании оплачивают своим работникам полисы частного страхования. Всего стране работает 893 частных страховщика – больше, чем где-либо в Европе.

Договор медицинского страхования во Франции

Договор медицинского страхования может быть заключен как пожизненно, так и на определенный срок. При заключении такого договора страхования во Франции, на срок от 8 лет застрахованный освобождается от уплаты налогов по вкладам.

Согласно опросам, 75% французов довольны отечественным медобслуживанием, хотя нередко местная система охраны здоровья подвергается критике. Его качество подтверждает и тот факт, что уровень смертности от сердечно-сосудистых заболеваний во Франции ниже, чем в других странах Европы.

Страховой рынок Франции – крупнейший страховой сектор в Европе, характеризующийся высоким уровнем культуры страхования и активного участия государства в жизни общества. Именно поэтому страхование во Франции можно назвать лучшим в ЕС.

Система страхования во Франции

Французская система страхования условно делится на две крупные группы:

Общее страхование (Assurances dommages).
Личное страхование (Assurances de personnes).

В пункт первый входят такие виды страхования, как:

Страхование имущества;
Страхование ответственности (оно подразделяется на страхование личной, семейной, профессиональной и гражданской ответственности).

Ко второму пункту относятся следующие виды страхования:

Страхование жизни;
Индивидуальное страхование.

Уточним, что в общей сложности в систему страхования Франции входит 25 отраслей.

Виды страхования во Франции

К наиболее распространенным видам страхования во Франции относятся: медицинское, социальное и страхование жизни. Рассмотрим по отдельности каждое из них.

Медицинское страхование во Франции

Медицинское страхование во Франции бывает двух типов – обязательное, охватывающее 80% граждан, и добровольное. Единой страховой организацией в стране является Национальная больничная касса с ее многочисленными филиалами. Работу системы здравоохранения в государстве регулирует Министерство труда.

Ежемесячно граждане Франции отчисляют на медицинскую страховку часть доходов (при этом 2/3 оплачивает работодатель). Страховой полис покрывает 75% расходов на лечение. В случае, если страховой (несчастный) случай произошел на работе, пострадавший гражданин вовсе освобождается от оплаты лечения.

Если гражданин Франции нуждается в лечении в госпитале, 33 дня пребывания в клинике оплачивает касса больницы.

Добровольное медицинское страхование включает в себя дополнительные риски. Оно обеспечивает гражданину возможность проходить лечение в лучших клиниках страны и открывает доступ к дорогостоящим и редким медикаментам.

Туристам, запланировавшим путешествие во Францию, для получения визы необходимо оформить медицинскую страховку с минимальным покрытием 30.000 евро. Уточним, что, если вы собираетесь заниматься спортом в стране или предполагаете, что поездка будет связана с какими-либо иными рисками, это также следует прописать в страховом договоре.

Социальное страхование во Франции

Французская система соцзащиты имеет сложную разветвленную организацию и покрывает все слои населения. В стране существуют семейные пособия, льготы для студентов и пенсионеров.

Например, государство оказывает поддержку гражданам, вынужденным досрочно выйти на пенсию, семьям, имеющим троих и более детей. Во Франции существует система страхования по безработице: выплаты осуществляются из двух больших фондов, которыми управляют представители предпринимателей и трудящихся. В Национальном агентстве занятости любому обратившемуся помогут в поисках работы.

Страхование жизни во Франции

Страхование жизни во Франции – популярный инструмент накопления, разновидность банковского вклада.

Система работает следующим образом: застрахованный гражданин регулярно осуществляет выплаты по договору, а при наступлении страхового случая страховщик выплачивает ему определенную сумму. Если же человек уходит из жизни, то бенефициар, назначенный при заключении договора, получает выплату за страхователя.

Добавим, что, согласно французскому законодательству, на руки выдается не вся сумма вклада: 3% удерживаются банком.

Договор страхования жизни может быть пожизненным или временным, заключенным на определенное количество времени. В случае, если его срок составляет более 8 лет, вы освобождаетесь от уплаты каких-либо налогов по вкладу.

Многие виды страхования во Франции являются обязательными, поэтому застрахованному следует убедиться, что его страховка соответствует требованиям законодательства страны.
Во Франции распространена политика дирижизма (государственное регулирование общественной жизни), что отражается, в том числе и на некоторых видах страхования. К примеру, страхование ответственности часто является обязательным.

В статье представлена информация по следующим вопросам:

Рынок страховых услуг Франции

Рынок страховых услуг Франции признан одним из самых развитых в мире, он занимает пятое место в мировом рейтинге по объёму страховых взносов с общим объёмом 210 миллиардов евро. Кроме того, французский рынок страховых услуг занимает второе место по величине после Великобритании среди европейских государств, согласно данным Федерации страхования Франции (Fédération Française de l’Assurance (FFA)).

Многие виды страхования во Франции носят обязательный характер. Так, согласно действующему законодательству страны, страхованию подлежат:

здоровье (les mutuelles),
транспортные средства (assurance automobile),
недвижимость (жильё), как арендуемая, так и находящаяся в собственности (assurance habitation),
гражданская ответственность (assurance responsabilité civile or chef de famille).
Дети школьного возраста также должны иметь полисы страхования (assurance scolaire).

Отдельным категориям резидентов, к примеру, самозанятым, часто требуется оформление страховых полисов, предусматривающих покрытие дополнительных страховых рисков.

На территории Французской Республики действует огромное количество страховых компаний, которые предлагают различные программы страхования. Связаться со страховой компанией можно онлайн, через местного страхового агента или страхового брокера.

Стоимость услуг страхового брокера может быть достаточно высока. Однако, брокер окажет содействие своему клиенту в заключении договора со страховой компанией на выгодных для страхуемого условиях. Также брокер будет представлять интересы застрахованного в отношениях со страховой компанией на протяжении всего срока действия договора, в том числе при наступлении страхового случая.

В страховании используются специфические термины, при переводе которых могут возникнуть определённые сложности. Небольшая часть страховых компаний имеют на своём официальном сайте англоязычную версию ресурса, однако большинство порталов страховщиков содержат информацию исключительно на французском языке. Некоторые местные страховые агенты оказывают услуги для англоговорящих клиентов. Также на территории страны действуют брокеры, специализирующиеся на оказании услуг экспатам.

Банки и супермаркеты Франции также предлагают услуги по оформлению страховых полисов по привлекательным ценам, но персонал данных учреждений менее квалифицирован, чем сотрудники профессиональных агентств.

Обязательные виды страхования во Франции

Медицинское страхование

В дополнение к требованиям о трудоустройстве на территории государства или получении иного дохода, обязательным условием для законного проживания во Франции является оформление полиса медицинского страхования.

Согласно новому порядку, все резиденты, независимо от возраста, истории болезни, отчислений, производимых в Фонд социального страхования Франции, имеют неограниченный доступ к медицинскому обслуживанию, что особенно важно для пенсионеров.

Новая система гарантирует, что все жители, законно проживающие на территории государства, могут продолжать пользоваться действующим полисом медицинского страхования, несмотря на изменение личных обстоятельств, потерю работы, прекращение предпринимательской деятельности.

Данная система также уравнивает в правах граждан Европейского Союза и граждан стран, не входящих в состав ЕС. Обе категории лиц могут подать заявление на получение Карты медицинского страхования (carte vitale) и получить полис медицинского страхования по истечении трёх месяцев проживания в стране.
Однако система здравоохранения имеет определённые ограничения, с которыми необходимо подробно ознакомиться.

Многие экспаты и граждане страны, приобретают полисы медицинского страхования с дополнительными опциями. К числу крупнейших международных частных страховых компаний относятся:

Страхование недвижимости

Независимо от того, является ли лицо арендатором или собственником недвижимого имущества, на него возлагается обязанность застраховать данное жильё. Законодательством Франции для лиц, имеющих немеблированные дома/квартиры, установлена обязанность страхования гражданской отвественности (risques locatifs) для покрытия возможного ущерба третьим лицам и их имуществу. В целом, рекомендуется оформлять полис страхования, предусматривающий как можно больше страховых рисков (multi-risques d’habitation).

Стоимость страховых полисов может начинаться от 85€. На территории страны действуют страховые брокеры, специализирующиеся на работе с экспатами, к примеру, Homebrella предоставляет консультации, оформляет договоры с иностранцами на английским языке.

Полисы страхования недвижимого имущества имеют комплексный характер и предусматривают страхование всех возможных рисков, в частности компенсацию ущерба, причинённого недвижимости или домашнему имуществу в связи с пожаром, наводнением/затоплением, кражей, вандализмом.

Кроме того, обязательному страхованию подлежит риск ущерба, причинённого третьим лицам в связи с несчастным случаем; например, в случае затопления квартиры снизу, или получения прохожим травмы из-за упавшей с крыши черепицы.
Также полисами страхования предусматривается возможный ущерб от стихийных бедствий. Последние несколько лет наблюдается большее количество случаев природных катастроф в отдельных районах, в особенности лесных пожаров, наводнений на юге страны, в том числе в городских зонах.

При оформлении договора со страховой компанией обычно необходимо следующее: предъявить документ, который подтверждает владение недвижимостью, сообщить информацию о квадратуре помещения и количестве комнат. Однако личное посещение страховщиком жилья, как правило, не требуется. Также нет необходимости в проведении оценки недвижимого имущества, так как данные сведения содержатся в национальных строительных показателях.

Следует удостовериться в том, что полис страхования покрывает все необходимые страхователю риски. Нередки случаи, когда лицо, желая сэкономить на стоимости полиса, впоследствии сожалеет о подобном решении. Установка пожарной сигнализации не является обязательной с точки зрения закона Франции и не предусматривается страховщиками. Способы защиты от кражи включают в себя

наличие и использование сигнализации (в зависимости от стоимости домашнего имущества),
закрытые ставни на окнах ночью или в период длительного отсутствия.

Настоятельно рекомендуется ознакомиться с текстом всех пунктов договора страхования, в том числе, напечатанным мелким шрифтом, чтобы понимать, какие дополнительные взносы обязан производить страхователь, а также иные его обязательства по содержанию имущества.

Все крупные страховые компании имеют хорошую репутацию. Основное различие заключается в стоимости страховых полисов. Некоторые компании предлагают скидки при оформлении у них нескольких видов страховых полисов, к примеру, автострахование и страхование недвижимости.

Страхование для школьников

Некоторые полисы страхования недвижимого имущества автоматически покрывают ущерб, который может причинить ребёнок в школе, а другие компании оформляют отдельный полис страхования для данного риска. В обоих случаях страховщик предоставляет сертификат (attestation), который необходимо предоставить в образовательное учреждение в начале учебного года.

Несмотря на то, что страхование для школьников не является обязательным видом страхования, оно требуется для различных экскурсий, проводимых за пределами образовательного учреждения, внеклассных занятий спортом.

Страхование транспортного средства

Все транспортные средства, находящиеся на территории Франции, подлежат обязательному страхованию, даже если не используются владельцем (при наличии всех не снятых с транспортного средства колёс). Полисы автострахования могут включать только один риск (причинение ущерба третьим лицам, угон или пожар), а также сразу несколько рисков. Последние называются комплексными (tous risques).

Во время управления транспортным средством водитель обязан иметь при себе помимо свидетельство о регистрации автомобиля (le certificat d 'immatriculation), свидетельство о страховании автомобиля, выданное страховой компанией. Подтверждающим документом является так называемый зелёный сертификат страхования (certificat d’assurance), который необходимо разместить на лобовом стекле автомобиля.

Не следует оставлять данные документы в бардачке. В случае угона транспортного средства у владельца могут возникнуть трудности при предъявлении требования о выплате страхового возмещения. Кроме того, наличие документов у лица, угнавшего автомобиль, позволит ему притвориться законным владельцем.

В случае дорожно-транспортного происшествия страховщик выдаёт страхователю для заполнения международную стандартную форму (le constat amiable), в которой указываются данные страхового полиса, описывается авария (письменно и графически). Данный документ подписывается всеми участниками ДТП. Каждый участник ДТП направляет копию заполненной формы своему страховщику для установления ответственности в произошедшей аварии.

Не следует делать дополнительных записей в форме после её заполнения и подписания другой стороной, так как страховые компании могут сравнить экземпляры при установлении виновника ДТП. Англоязычная версия формы доступна по ссылке.

Система автострахования Франции предусматривает бонусы за безаварийность. Для получения 50% скидки автовладельцу необходимо управлять транспортным средством без ДТП на протяжении 13 лет. В связи с этим, многие водители в случае аварии предлагают возместить ущерб без обращения в страховую компанию.

От подобного предложения следует отказаться, так как в случае, если сумма, оплаченная непосредственно виновником ДТП, окажется ниже фактической стоимости причинённого ущерба, законных оснований для последующего обращения к страховщику не будет.

Программа страхования не действует для лиц имеющих ВНЖ и/или гражданство в стране пребывания, за исключением лиц, имеющих ВНЖ (вид на жительство) с целью обучения.
Перед оформлением полиса необходимо проконсультироваться с консульской службой посольства страны поездки, миграционной службой или иным органом, уполномоченным устанавливать требования к полисам медицинского страхования для пребывания в стране.

Иные виды страхования

Страхование жизни

Страхование жизни во многих странах, как правило, представляет собой страхование на случай смерти. Во Франции данное понятие имеет иной смысл.

Под страхованием жизни (assurance vie) понимается сберегательная программа, посредством которой формируются пенсионные сбережения или иные долгосрочные финансовые накопления. Денежные средства подлежат выплате в случае смерти застрахованного до окончания срока действия полиса.

Вид страхования, при котором выгодоприобретателю выплачивается страховая премия в случае смерти застрахованного, называется страхованием на случай смерти (assurance décès), обычно связано с потерей дохода, то есть смертью кормильца (prévoyance). Размер страховых выплат в случае смерти от несчастного случая составляет около 20€ в месяц на всех членов семьи, однако если смерть наступила в связи с заболеванием сумма существенно возрастает, размер зависит от возраста застрахованного, состояния его здоровья.

Лица, официально осуществляющие трудовую деятельность на территории Франции, могут оформить полисы страхования жизни, страхования на случай смерти через своего работодателя. Для консультации следует обратиться в отдел кадров компании.

Не рекомендуется подписывать соглашения с компаниями, предлагающими услуги по страхованию расходов на погребение (assurance obsèques). Данная услуга предполагает оказание помощи близким умершего в выполнении необходимых формальностей, однако это относится к компетенции адвоката.

При оформлении кредита в банке Франции на большую сумму кредитор может потребовать приобрести полис страхования жизни заёмщика. Это необходимо, чтобы страховая компания оплатила непогашенную часть займа в случае смерти должника или его супруги/супруга. Как правило, банки предлагают заёмщикам услуги по оформлению страхового полиса непосредственно во время выдачи кредита. Однако, следует заранее изучить предложения иных страховщиков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.

Страхование строительства

Обязательному страхованию на срок не менее 10 лет подлежат крупные строительные работы. Такой вид страхования называется во Франции dommages ouvrage.

Страхование профессиональных рисков

Самозанятые граждане, как правило, нуждаются в особых видах страхования, таких как страхование профессиональной ответственности. Возможно, также понадобится страхование профессионального / производственного оборудования, транспорта, кредита. Подобными специфическими разновидностями страхования занимаются страховые брокеры.

Крупные страховые компании Франции

К числу страховых компаний, оказывающих услуги на территории Франции, относятся:

Как упоминалось ранее, лицо может обратиться к местному страховому агенту, который несмотря на наименование Agent général, связан только с одной компанией, либо к страховому брокеру, специализирующемуся оказании услуг экспатам. Например, британская страховая компания Hiscox занимается исключительно страхованием недвижимости и объектов изобразительного искусства во Франции. Подобные услуги возможно получить только через страхового брокера.

Для оформления стандартного полиса страхования можно обратиться к агенту, брокеру или страховой компании. Однако, если необходимо застраховать какой-либо специфичный объект, к примеру, яхту или профессиональную ответственность, следует проконсультироваться со страховым брокером.

Страхование во Франции – процедура, непременно сопровождающая множество экономических процессов и являющаяся фактором благосостояния страны.

Система страхования во Франции считается одной из самых совершенных в мире, а страховой рынок страны является крупнейшим сектором этой области во всем Евросоюзе. В стране существует исторически сложившийся ряд отраслей, закрепленных в страховом кодексе (Code d’assurances). Можно смело заявить, что государство принимает активное участие в жизни общества.

Система страхования во Франции

В общей сложности страховые отрасли в стране можно разделить на два крупных блока.

Первый – это общее страхование, или assurances dommages. В него входят такие виды страхования во Франции, как страхование имущества и ответственности, а также личное страхование.

Страхование ответственности подразделяется на следующие виды:

Гражданская
Семейная
Личная
Профессиональная

В данном случае, согласно законодательству, страховщик выплачивает клиенту сумму, не превышающую размер ущерба.

Второй крупный блок – личное страхование (assurances de personnes). В него входит страхование жизни и медицинское страхование. Если страховой случай наступает, страховщик выплачивает заранее установленную фиксированную выплату.

Более подробной является классификация системы страхования во Франции, приведенная в Едином страховом кодексе страны. Она соответствует 25-ти отраслям, среди которых:

Страхование корпусов механических, речных, морских, воздушных транспортных средств;
Страхование от огня;
Страхование кредитов, инвестиций, сбережений и залогов;
Гарантия защиты юриста;
Страхование частных рисков в семье

… и многие другие случаи.

Куда обращаться за страховкой?

На страховом рынке Франции представлено множество компаний, предоставляющих услуги страхования. В случае, если вам необходима высококвалифицированная помощь, рекомендуем обратиться в компанию с большим стажем работы и безупречной репутацией.

Cofrance SARL – крупнейшая русскоговорящая компания, более семи лет успешно работающая во Франции. Обратиться к специалистам компании можно практически по любому вопросу: к вашим услугам – опытные юристы, нотариусы, адвокаты, переводчики.

Система страхования во Франции

В общей сложности страховые отрасли в стране можно разделить на два крупных блока.

Страхование ответственности подразделяется на следующие виды:

Гражданская
Семейная
Личная
Профессиональная

Страхование корпусов механических, речных, морских, воздушных транспортных средств;
Страхование от огня;
Страхование кредитов, инвестиций, сбережений и залогов;
Гарантия защиты юриста;
Страхование частных рисков в семье

… и многие другие случаи.

Куда обращаться за страховкой?

Читайте также: