Риски ипотечного кредитования кратко

Обновлено: 04.07.2024

Подборка наиболее важных документов по запросу Ипотека риски (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Ипотека риски

Судебная практика: Ипотека риски

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ипотека риски

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: В каких случаях недвижимость обязательно нужно страховать
(КонсультантПлюс, 2022) закона. В частности, при залоге недвижимости залогодатель должен застраховать предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения. При этом страховая сумма не должна быть ниже суммы обязательства, которое обеспечено ипотекой. Однако в договоре можно предусмотреть иные условия страхования. Если залогодатель не исполнит обязанность по страхованию, залогодержатель вправе сделать это сам и потребовать, чтобы залогодатель возместил расходы (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке);

Заключая ипотечную сделку, Вы принимаете на себя долгосрочные обязательства своевременно погашать задолженность по основному долгу и проценты за пользование заемными средствами.

Очень важно перед подписанием договора ипотечного займа правильно оценить свои финансовые возможности и последствия неисполнения обязательств по ипотечному займу, а также понимать и учитывать следующие риски.

Риск потери/снижения доходов

Данный риск обусловлен потерей работы, снижением заработной платы, повышением расходов Заемщика, потерей дохода вследствие утраты трудоспособности, возможным снижением дохода в связи с достижением пенсионного возраста (если изначальный срок ипотечного займа оканчивается позднее предполагаемой даты достижения Заемщиком пенсионного возраста). Данный вид риска традиционно регулируется требованием Займодавца к соотношению финансовых обязательств Заемщика (платежи по займам, кредитам, кредитным картам, алименты и др.) и доходов Заемщика. Кроме этого Заемщику рекомендуется заранее застраховать свою жизнь и здоровье. Впоследствии при наступлении страхового случая за счет выплаты страховой суммы может быть осуществлено погашение основного долга. Получение страховой суммы требует своевременной оплаты страховой премии.

Кроме того, снизить указанный риск можно при частичном досрочном погашении ипотечного займа. Для этого Заемщику в соответствующем заявлении на имя Займодавца нужно выбрать уменьшение ежемесячного платежа, а не срока кредитования. Тем самым будут обеспечены более комфортные условия возврата заемных средств с точки зрения обязательной ежемесячной финансовой нагрузки.

Риск падения стоимости Предмета ипотеки

Если рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества значительно снизилась (например, во время кризиса), то при его продаже (например, в случае возникновения у Заемщика финансовых затруднений) полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по ипотечному займу. При этом в ряде случаев у Заемщика может остаться задолженность перед Займодавцем. Снижению данного риска способствует требование Займодавца наличия у Заемщика определенного первоначального взноса (собственных средств/средств социальных выплат) для оплаты части стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме этого, рекомендуется при небольшом первоначальном взносе застраховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору ипотечного займа.

Риск дефолта и выселения

Риск утраты Предмета ипотеки

Приобретая недвижимость, стоит учесть, что существует риск уничтожения или повреждения (пожар, залив, взрыв и т. д.) Предмета ипотеки (жилого помещения), что является основанием для предъявления Займодавцем требования о полном досрочном погашении основного долга. В целях минимизации указанного риска законодательством Российской Федерации установлено требование об обязательном страховании залогодателем Предмета ипотеки. Получение страховой суммы требует своевременной оплаты страховой премии.

Риск утраты права собственности на Предмет ипотеки (жилое помещение)

При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной или незаконной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника), либо право собственности прекратится на часть Предмета ипотеки (жилого помещения) или долю в праве собственности на Предмет ипотеки (жилое помещение) в связи с разделом общего имущества супругов. В этом случае нет гарантии, что продавец вернет уплаченную за недвижимость сумму. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховаться от риска утраты права собственности на недвижимое имущество (страхование титула). Страхование титула целесообразно осуществлять на срок не менее 3 (трех) лет с момента регистрации права собственности, таким образом можно избежать негативных последствий недействительности сделок по основаниям, на которые распространяются общие сроки исковой давности.

Риск при участии в долевом строительстве

Хотя рынку недвижимости уже несколько лет предрекают крах, квартиры в большинстве городов можно купить только при помощи ипотеки. Естественно, многих пугает перспектива связаться с таким длительным и большим кредитом. Какие тут есть подводные камни? И на что следует обратить внимание? Читайте в нашей статье!

Как выбрать банк?

Если вы решили приобрести квартиру в новостройке, скорее всего, кредит вам выдаст только тот банк, который является партнером застройщика. В этом случае, кстати, и документов придется собирать меньше, и вероятность одобрения кредита будет выше. Если вы захотите обратиться в какой-то сторонний банк, с большой долей вероятности вам откажут, потому что новостройки — это всегда риск.

Если вы присматриваете квартиру на вторичном рынке, то выбирать можно любой банк. Естественно, лучше обращать внимание на крупные, которые давно работают на рынке и могут предложить более хорошие условия и не пойдут ко дну при первых же сложностях. Но имейте в виду, что крупные банки зачастую и требования предъявляют повышенные.

На что обратить внимание при покупке квартиры на вторичном рынке?

Как подтвердить свои доходы?

Если вы имеете доходы, которые не можете подтвердить справкой 2-НДФЛ, встает вопрос, каким образом подтвердить ваше реальное благосостояние, чтобы повысить шанс одобрения кредита.

В этом случае необходимо подготовить документы, которые подтвердят факт получения денег. Например, это может быть справка по форме банка с места работы. Если вы сдаете квартиру, то можно предоставить подписанный договор, подтверждающий факт аренды (естественно, это должен быть официальный договор, по которому выплачиваются налоги).

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Дополнительные услуги. Могут быть прописаны сразу в договоре. Оценка квартиры, заверение документов у нотариуса — все это стоит денег. И если вы соглашаетесь на определенные условия, пересмотреть их в дальнейшем уже не получится. Поэтому сразу оцените, сколько придется добавить к стоимости квартиры.

Досрочное погашение. Многие банки стремятся усложнить жизнь тем, кто хотел бы закрывать кредит досрочно. Например, иногда просят заранее предупредить о внесении досрочного платежа, принимают его только через определенное время, а значит, за этот период проценты продолжат начисляться по имеющейся сумме долга.

Комиссии. Могут взиматься банком за разнообразные операции, например, за перевод суммы из одной валюты в другую, подготовку справок, и так далее. Это небольшие траты, но в сумме может набежать немало.

Санкции. Нередко банки назначают очень большие проценты за просрочку платежа, внесение не полной суммы, и так далее. Так как никто не может дать стопроцентной гарантии бесперебойной и своевременной оплаты, лучше заранее знать, во что это может вылиться в финансовом плане.

Риски, связанные с самой недвижимостью

Покупая квартиру, вы всегда в какой-то мере рискуете, просто для первичного и вторичного рынка эти риски — разные.

Обманутые дольщики больше 4-х лет ждут квартиры

Что же касается квартиры на вторичном рынке, есть риск купить квартиру с обременением. В качестве такового, кстати, может быть как раз ипотека. Даже если хозяева не скрывают факт наличия кредита (это не так просто сделать), они могут схитрить иначе: дождаться, пока новый покупатель погасит кредит, а потом всячески препятствовать заключению договора купли-продажи. В этом случае тяжбы могут тянуться годами.

Естественно, это далеко не все нюансы, на которые стоит обратить внимание. Но начните хотя бы с них, потому что внимание к этим деталям может спасти от многих неприятностей и выбрать самый оптимальный вариант.

Требования банка

Первое и основное, что интересует банк при выдаче ипотечного кредита – это только ваша платежеспособность!

Второе, это наличие полного списка документов и отсутствие в них ошибок.

Риски банка застрахованы

Поэтому подробным анализом они заниматься не будут. В банках имеются определенные внутренние стандарты и требования к приобретаемому объекту. Им достаточно текущей информации об объекте, которую они черпают из стандартного пакета документов, предоставляемому Заемщиком-Покупателем недвижимости. Покупатель, в свою очередь, запрашивает у Продавца только тот перечень документов, который необходим банку.

В банке проводят анализ документов по последней сделке, в которой приобреталась недвижимость. Историю недвижимости и Продавца банки не проверяют. А это может грозить Покупателю потерей права собственности на недвижимость.

Риски Заемщика

Одним из первых рисков Покупателя - Заемщика является риск потерять сумму задатка, которую он вносит Продавцу недвижимости, чтобы закрепить за собой до сделки Объект и цену на него. На момент передачи задатка Покупатель еще не знает о решении банка по объекту. Существует вероятность, что банк квартиру не одобрит и ипотечный договор не будет заключен, тогда Сумма задатка остается у Продавца. Как избежать потери денег и времени знает только профессиональный риэлтор, который знаком со всеми нюансами передачи частичных платежей за приобретаемую недвижимость.

Возможные обстоятельства для оспаривания сделки

Если банк все же одобрил найденный вами объект и выдал кредит, то существуют обстоятельства, когда после отмены сделки покупатель не получит денежные средства в полном объеме или не сможет вернуть их вовсе. Ведь продавец мог их потратить. Безусловно он несет ответственность по возврату денег, но ввиду неплатежеспособности он сделает это не быстро и не скоро. А бывает и хуже, если Продавец заболел, скрылся или умер.

Существенные риски

покупка недвижимости, в которой были прописаны несовершеннолетние дети, оставшиеся без опекунов и родителей
покупка недвижимости, которая приобреталась с участием материнского капитала, но доли на несовершеннолетних детей так и не были оформлены
покупка недвижимости, которая досталась Продавцу по наследству и были выявлены наследники, которые пропустили и восстановили срок принятия наследства
покупка недвижимости которая приобреталась в совместном браке и на продажу которой не было получено согласие супруга и т.д.

Риски связанные с личностью Продавца недвижимости

Кроме недействительности паспорта продавца, есть риски, связанные с финансовым состоянием Продавца недвижимости. Против него может быть возбуждено исполнительное производство и в процессе оформления перехода права на Покупателя может быть наложен арест на совершение регистрационных действий по объекту недвижимости. Если продавец и не имеет задолженностей, то в отношении него может быть возбуждено другое судебное производство или дело о банкротстве.

Ответственный процесс

Покупка недвижимости в ипотеку ответственный процесс, который связан с огромным количеством рисков. Большое число покупателей относиться к данному вопросу халатно, наивно полагая, что приобретая недвижимость с помощью банка, они полностью обезопасили себя от всевозможных проблем.

В этой статье описаны далеко не все риски, связанные с приобретением недвижимости в ипотеку. Чтобы проверить сделку, получить исчерпывающую информацию о продавце недвижимости и обезопасить себя от негативных последствий необходимо обращаться к профессионалам рынка недвижимости.

Профессиональные риэлторы работают на свою репутацию, которую зарабывают годами и не готовы распрощаться с ней в одночасье, теряя клиента и его рекомендации в дальнейшем.

Только помощь профессионального риэлтора превратит ваш процесс покупки жилья в ипотеку в удовольствие, которое вы получите поселившись в Доме Вашей Мечты!

Вопрос-ответ (5)

Здравствуйте.Женщина а разводе.У неё трое детей.Может ли она получить господдеждку 450рублей при погашение ипотечного кредита?

Выписка из домовой книги о наличии регистрации-регистрация всех членов семьи должна быть исключительно в ипотечной квартире? Доли детям нужно выделять?

Здравствуйте. Могу ли я оформить ипотеку в одном регионе на родинка, а обратиться за выплатой в другом(в котором прописана)?

Здравствуйте.Подскажите пожалуйста,если мы дом приобрели по у свекра по ипотечному кредиту,в таком случае погашут ли нам 450 тыс.? Или откажут нам из-за родственных связей? Заранее благодарю.

Подайте заявку, вы ничем не рискуете.

Подскажите ( ипотека оформлена на мужа до брака ,я не созаемщик .У меня от первого брака двое детей ,совместно с мужем уже у нас двое детей после 19 года ) Можем ли мы воспользоваться программой на погашения ипотеки в 450000.Спасибо

нет. По условиям программы, только созаемщик имеет право подать заявление на погашение ипотеки.

Задать вопрос

Ваш вопрос принят. Мы постараемся ответить на него в ближайшее время.

Другие статьи раздела

Нюансы покупки дома в ипотеку, требования банка к загородному дому, условия ипотеки на загородку в банках, как добиться ипотеки при неодобрении дома банком

Чем отличается созаемщик от поручителя, в каких случаях подключение созаемщика будет необходимо, должен ли созаемщик быть родственником, нужно ли созаемщику оплачивать ипотеку, каковы плюсы и минусы совместного ипотечного займа

Предусматривая осложнения граждан с ипотекой, Правительство РФ создало агентство реструктуризации жилищной ипотеки, призванное оказывать поддержку ипотечным заемщикам в определенных ситуациях. Рассмотрим, кто и на каких условиях может претендовать на государственную реструктуризацию ипотеки

Читайте также: