Банковский надзор и банковское регулирование кратко

Обновлено: 05.07.2024

Важным условием успешного функционирования банковской системы рыночного типа является ее государственное регулирование .

Необходимость регулирования банковской деятельности вообще, и государственного в частности, обусловливается особой экономической и социальной природой банков, их значимостью для развития экономики страны.

Во-первых, банк - это общественный институт, аккумулирующий и размещающий денежные средства широкой публики (фирм, частных предпринимателей, населения, финансовых институтов), а потому его деятельность затрагивает интересы практически всего общества.

Во-вторых, банк в рыночной экономике - коммерческое предприятие, зарабатывающее прибыль и подвергающее себя разнообразным рискам. Причем банк функционирует в микросреде, которая порождает множество внешних рисков, воздействующих на банк.

Учитывая эти обстоятельства, государство прибегает к регулированию банковской деятельности в целях обеспечения ее стабильности и защиты интересов инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется законодательными органами посредством принятия соответствующих законов, касающихся банков, а также уполномоченным государством специальным органом, устанавливающим регулятивные нормы и требования к кредитным институтам.

Как правило, уполномоченный государством орган не относится к числу государственных институтов, однако осуществляемое им регулирование следует характеризовать как государственное. Оно осуществляется от лица, по поручению и в интересах государства для обеспечения стабильного функционирования банковской системы.

Понятие банковского регулирования и банковского надзора

В законодательных и других официальных документах регулирование банковской деятельности посредством установления законодательных норм и регулятивных требований к кредитным институтам определяется как банковское регулирование .

Посредством регулятивных норм и требований осуществляется регулирование наиболее существенных сторон функционирования кредитных институтов, не затрагивающих их оперативной самостоятельности и независимости.

Установление определенных регулятивных рамок функционирования кредитных институтов сопровождается также системой мер по обеспечению соблюдения этих рамок.

Таким образом выстраивается особая система, называемая банковским надзором , включающая совокупность мер по установлению и проведению в жизнь требований к кредитным институтам, направленных на обеспечение стабильного функционирования всей банковской системы.

Банковский надзор могут осуществлять как центральные банки, так и другой орган, уполномоченный государством.

В настоящее время в мировой практике тенденция такова, что банковское регулирование и банковский надзор осуществляют разные органы. В нашей стране органом банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" является Банк России.

Независимо от того, выполняет ли эту деятельность один орган или несколько, банковское регулирование и банковский надзор есть единый процесс, поскольку имеют единую сферу и цели регулирования, различны лишь способы и инструменты, технологии и процедуры достижения этих целей.

В широком смысле банковский надзор представляет собой регулирование, поскольку, во-первых, охватывает определение сферы и инструментов государственного регулирования банковской деятельности; во-вторых, сопровождается принятием решений, регулирующих количественную и качественную структуру банковской системы, а также организационные и экономические аспекты текущей деятельности кредитных институтов, в том числе системы управления банковскими рисками.

Именно поэтому банковский надзор следует определить как разновидность государственного (банковского) регулирования, осуществляемого надзорным органом посредством специфических процедур, технологий и инструментов.

В ряде российских публикаций банковский надзор сводится к контролю за соблюдением кредитной организацией законодательных актов и регулятивных норм надзорного органа.

Так, В.П. Поляков и Л.А. Московкина отмечают: "Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения надежности и устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банками своей деятельности в соответствии с действующим законодательством и инструкциями".

Аналогичную позицию выражает и А.Г. Братко: "Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия решений и действий кредитной организации законам, регулирующим банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России".

В этой связи следует отметить, что контроль действительно присущ надзору, но как проявление одной из его функций.

Функции банковского надзора

Всего у надзора можно выделить три функции: превентивную, сигнализирующую и контрольную.

Превентивная функция надзора выражает способность надзора располагать специальным инструментарием, регулирующим процесс вхождения кредитных институтов в банковскую среду и их деятельность. Данная функция предполагает обеспеченность надзорного органа регулятивными нормами и требованиями к кредитным институтам, достаточным для того, чтобы формировать и поддерживать стабильность банковской системы.

Сигнализирующая функция надзора выражает его способность обладать диагностическим инструментарием, позволяющим своевременно выявлять негативные тенденции в деятельности банков и принимать меры надзорного реагирования. Данная функция сигнализирует в надзорный орган и непосредственно в банк о возникающих проблемах и побуждает их к активным действиям. Для реализации этой функции надзорный орган должен располагать специальной информационно-аналитической системой мониторинга финансового состояния банков и мер надзорного реагирования.

Контрольная функция надзора призвана выявлять отклонения в соблюдении регулятивных норм и требований, причины их возникновения, эффективность действий надзорного органа и кредитного института по предотвращению и устранению возникающих проблем. Основным инструментом, сопровождающим контроль, являются проверки кредитного института на месте.

Наряду с государственным регулированием банковской деятельности можно выделить саморегулирование как самостоятельное направление банковского регулирования, осуществляемое самими банками и их объединениями (ассоциациями) посредством принятия внутрибанковских стандартов, правил, кодексов.

В различных странах и в разные периоды развития рыночных отношений и банковских систем соотношение государственного регулирования и саморегулирования различно.

Общей тенденцией современного этапа развития банковских систем является повышение роли саморегулирования. Оно выражается, в частности, в расширении деятельности мирового банковского сообщества в лице Базельского комитета по банковскому надзору, который на основе изучения и обобщения банковской практики разрабатывает единые правила банковской деятельности, носящие рекомендательный характер. Большинство стран учитывает эти рекомендации в своей деятельности. Наиболее важные из них - рекомендации по оценке достаточности капитала банков, подходы к оценке банковских рисков, к организации корпоративного управления.

Развивается в последние годы саморегулирование и на уровне коммерческих банков посредством расширения состава стандартов, норм, методик, касающихся отдельных направлений деятельности банков.

Содержание банковского надзора как системы

Банковский надзор представляет собой систему, включающую ряд элементов:

субъекты надзора;
сфера (предмет);
методы;
механизм;
правовая основа.

Субъектами надзора выступают две стороны: орган, осуществляющий надзор, и поднадзорная кредитная организация. Как отмечено выше, орган, осуществляющий надзор за банковской деятельностью, определяется соответствующим законодательством. Базельский комитет по банковскому надзору формулирует ряд требований к этому органу, который должен:

иметь четко сформулированные задачи и обязанности, зафиксированные в законодательстве;
быть оперативно самостоятельным и располагать соответствующей материальной базой, позволяющей выполнять свои функции;
обладать адекватной юридической базой надзора, включающей регулирование процедуры получения разрешения на банковскую деятельность и последующий надзор за ней, полномочиями выявлять соответствие деятельности поднадзорной организации требованиям законодательства, безопасности и устойчивости;
иметь механизм сбора соответствующей информации, обмена ею между надзорными органами, обеспечивать конфиденциальность такой информации.

Поднадзорными кредитными институтами считаются все банковские и небанковские национальные кредитные организации, а также иностранные банки, осуществляющие операции в данной стране.

В последующие годы субъектами банковского надзора стали и банковские группы.

Объектом надзора в современных условиях являются:

процессы вступления (выхода) кредитных организаций в банковскую среду, т.е. процессы организационно-правового формирования банковской системы;
текущая деятельность и управление ею;
состояние учета и отчетности кредитных организаций.

Сфера банковского надзора, наряду с описанием основных его направлений, включает также отражение их качественных параметров.

В настоящее время в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору формируется новая модель надзора, получившая название риск-ориентированного надзора . Суть этой модели - в акцентировании внимания на существенных факторах, создающих угрозу устойчивости банковской системы. Такими факторами являются банковские риски. Поэтому предполагается основное внимание сосредоточить на:

выявлении сфер деятельности подразделений банков, которые несут наибольшие риски для данного банка и/или областей, в которых деятельность банка наиболее подвержена рискам по причине дефектов систем управления, контроля и/или иных внутрибанковских систем;
выявлении слабых банков и осуществлении надзора за ними в более интенсивном режиме по сравнению с банками, чье состояние не вызывает серьезных опасений.

В данной связи приоритетное направление банковского надзора заключается в независимой оценке политики и деятельности банка в области управления банковскими рисками. При этом цель надзора состоит в том, чтобы ограничить степень рисков, которые необоснованно принимают на себя банки, не предопределяя решения руководства банка.

Важное значение в сфере банковского надзора придается оценке достаточности капитала, способного покрывать возможные потери.

Объектом текущего надзора являются также достоверность и прозрачность отчетности, составляемой на основе последовательно проводимой учетной политики. Данное направление надзора обусловлено важностью качества отчетности для достоверной информации надзорного органа и участников рынка о финансовом состоянии банка и прибыльности проводимых им операций.

В рамках этого направления сфера надзора распространяется также на наличие и соблюдение банком правил проверки клиентов, которые способствуют повышению этических и профессиональных стандартов в финансовом секторе и препятствуют умышленному и неумышленному использованию банка преступными элементами.

Методы надзора определяют специфику контактного и бесконтактного надзора, т.е. надзора, опирающегося на изучение состояния соответствующего кредитного института непосредственно на месте, и надзора, осуществляемого методом внешнего наблюдения.

Использование первого метода лежит в основе контактного надзора, использование второго - в основе дистанционного надзора.Условиями реализации этих методов являются:

наличие у надзорного органа права и инструментов сбора, оценки и анализа отчетности и статистической информации, поступающей от банков;
наличие у надзорного органа инструментов независимой оценки надзорной информации путем проверки на местах или с помощью внешних аудиторов;
разработка надзорным органом и доведение до банков пруденциальных норм и требований, наличие полномочий придавать своим решениям обязательный характер;
хорошее представление органами банковского надзора сути банковской деятельности.

При проведении надзорной деятельности соответствующий орган, прежде всего, опирается на дистанционный надзор, дополняемый в дальнейшем контактным надзором.

Механизм надзора как совокупность действий надзорного органа можно рассматривать в разных аспектах.

С точки зрения направлений надзорной деятельности выделяются:

лицензирование и государственная регистрация банковской деятельности;
дистанционный надзор;
контактный надзор.

С точки зрения содержания надзорной деятельности выделяются следующие направления:

разработка методологических документов, определяющих требования к кредитным институтам для их лицензирования; пруденциальные нормы и требования к действующим кредитным институтам; основания для отзыва лицензии; программы аналитических и институциональных проверок;
аналитическая работа по изучению представляемой банками отчетности и материалов инспекционных и аудиторских проверок; по оценке перспектив финансовой устойчивости кредитных институтов;
контрольная работа, охватывающая оценку достоверности представляемой банком отчетности, его финансового состояния и качества управления;
оценочная работа, осуществляемая на основе аналитических и контрольных процедур и имеющая результатом классификацию банков по степени проблемности;
организация дифференцированных отношений с каждым банком: предоставление права на получение от центрального банка (если он является надзорным органом) определенных кредитов или введение режима предписаний и ограничений, обусловленного выявленными недостатками в деятельности кредитной организации.

Инструменты надзора определяются основными направлениями, по которым он осуществляется (см. Приложение 4).

Все элементы системы банковского надзора органически связаны между собой. Единство системы надзора обеспечивается его правовой основой, входящей в эту систему в качестве самостоятельного элемента.

Правовая основа банковского надзора охватывает, прежде всего, законодательные акты, определяющие субъекты и сферу надзора, функции и права органов, осуществляющих надзор.

Правовую основу механизма и инструментов надзора составляют нормативные документы надзорных органов.

Правовая основа банковского надзора специфична для каждой страны, причем она находится в постоянном развитии и совершенствовании.

Основной общемировой тенденцией в развитии банковского надзора является повышение его эффективности. Под повышением эффективности (результативности) надзора следует понимать лучшее выполнение им своих основных задач (повышение функциональной продуктивности, не сопровождаемое пропорциональным увеличением ресурсов, выделяемых на эти цели).

Банковское регулирование и банковский надзор — это контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций и соблюдением законодательных актов. Данный функционал возложен на главный банк России — Центробанк.

Основные задачи — это поддержание стабильного состояния банковской системы в целом и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

В настоящее время Комитет банковского надзора Банка России является уполномоченным органом от ЦБ РФ, который выполняет регулирующие и надзорные функции, установленные законодательством РФ. На сегодняшний день руководителем службы текущего банковского надзора ЦБ назначен Богдан Шабля.

Направления банковского регулирования:

определение требований для создания, регистрации и получения лицензии для кредитных организаций;
регистрация и выдача лицензий;
определение нормативов для бухгалтерской отчетности;
установка правил осуществления банковской деятельности;
валютное регулирование;
установка правил для проведения расчетно-кассовых операций.

ЦБ может делать запросы на получение дополнительной информации о деятельности финансовых учреждений по своему усмотрению. Предоставленные сведения являются конфиденциальной информацией.

ЦБ РФ уполномочен также определять финансовые нормативы для банков:

максимальный размер вкладов в уставный капитал;
размеры рисков для заемщиков;
ликвидность кредитной организации;
размер собственного капитала;
минимальный объем резервов;
норматив для покупки акций у других юридических лиц.

ЦБ имеет право применять следующие санкции для финансовых организаций в случае нарушений:

наложение штрафных санкций до 1% от уставного капитала;
требование по смене руководства, реорганизации компании, изменению структуры активов;
назначение временной администрации на срок не более полугода;
изменение установленных нормативов;
запрет на открытие новых отделений;
запрет на проведение банковских операций;
запрет на осуществление реорганизации компании.

Крайняя мера, которую может выбрать ЦБ, — это отзыв лицензии. Далее финансовая организация будет ликвидирована. Принятие такого решения означает для компании полный запрет на осуществление в дальнейшем банковской деятельности.

ЦБ РФ может подать иск о взыскании штрафа в течение шести месяцев после обнаружения нарушений.

Система банковского надзора

Регулирование создано для уменьшения банковских рисков. Сюда можно отнести различные инструкции и рекомендации ЦБ, основанные на действующем законодательстве.

Надзорные методы включают в себя проверку за соблюдением данных инструкций, например:

Защищать интересы вкладчиков и кредиторов коммерческих банков, поддерживать стабильность финансовой системы РФ призван банковский надзор, осуществляемый Банком России. В чем сущность банковского надзора, какие задачи перед ним стоят, что за меры воздействия ЦБ на коммерческие банки применяются и насколько они эффективны?

Понятие банковского надзора

Банковский надзор в РФ — это контроль Центробанка за соблюдением банковскими кредитно-финансовыми организациями законодательных и прочих нормативных актов, регулирующих их деятельность. Обзор Центробанка я делал здесь.

Наблюдение, которое производит ЦБ РФ (Банк России), касается прежде всего исполнения коммерческими банками предписаний в части обязательных финансовых нормативов. О коммерческих банках и о структуре банковской системы России в целом есть статья тут. Воздействие на игроков банковского сектора по существу и является банковским регулированием в России.

Предметом надзора РФ является соблюдение банковскими организациями прописанных в федеральном законодательстве и/или установленных регулятором согласно федзакону от 10.07.2002 г. №86-ФЗ:

правил проведения операций;
нормативов отчетности и бухучета;
нормативов ликвидности и достаточности капитала;
ограничений по размерам резервов, финансовых рисков, кредитов, поручительств и банковских гарантий и др.

В состав Комитета банковского надзора входят руководители структурных подразделений Центробанка, непосредственно занимающихся анализом деятельности и проверками кредитных организаций.

Задачи и функции банковского надзора

Двумя основополагающими задачами банковского надзора являются контроль за соблюдением банками экономических нормативов и проверка исполнения законодательных норм. Выделяют также проверку отчетности и бухучета как третью важную задачу.

В список функций банковского надзора Банка России экономисты включают:

проверку соблюдения банковской организацией позиций лицензии и норм устава;
анализ отчетности и баланса финорганизации;
изучение динамики показателей деятельности каждого банка и его перспектив;
проверку работы руководящих и ревизионных органов банка;
контроль законности полученных доходов;
контроль над договорными отношениями организации с кредиторами, дебиторами, клиентами и исполнением ею договорных обязательств, включая детальную проверку размещения привлеченных кредитных и собственных средств;
проверку формирования резервов;
анализ управления рисками;
изучение причин финансовых потерь банка, неэффективных / убыточных сделок и операций;
выявление нарушений организацией правовых норм банковской деятельности, их мотивов, причин и обстоятельств

Виды и формы банковского надзора

Как полагают теоретики-финансисты, Центральный банк ведет надзор двух основных видов:

ο юридический — проверяя соблюдение законности

ο пруденциальный — контролируя исполнение нормативов

Два вида банковского надзора различают и по месту осуществления должностными лицами ЦБ своих полномочий:

дистанционный надзор — посредством анализа предоставленных регулятору банковских и прочих документов
контактный надзор — с выездом представителей Банка России в головной офис и/либо подразделения финорганизации и изучением предоставленных документов на месте

Виды банковского надзора

Место осуществления надзора

Выделяют также формы банковского надзора по содержанию деятельности банков:

надзор за обслуживанием / хранением средств бюджета
надзор за инвалютными операциями
надзор за обеспечением собственной ликвидности
другие

Видами надзора, а также его методами и инструментами, занимается структура Центрального банка, включающая:

Департамент лицензирования, Департамент пруденциального надзора и другие подразделения, занимающиеся дистанционным наблюдением

Департамент инспектирования с соответствующими управлениями и отделами в территориальных подразделениях ЦБ, производящие контактный надзор

Методы надзора за банками

Организация банковского надзора и его осуществление включает применение четырех групп методов:

непосредственно надзорные методы — проверка выполнения кредитными организациями нормативных актов
методы административного воздействия — выдача, проверка соблюдения и отзыв лицензий, наложение запретов и ограничений на виновные в нарушениях банки
методы регулирующего воздействия, направленного на снижение банковских рисков, включающие письменные рекомендации регулятора проблемным банкам
методы экономического воздействия — изменения нормативов и налоговые меры по отношению к финорганизациям

Санкции по отношению к нарушителям

Выявив нарушения банком пруденциальных и/либо юридических норм, регулятор вправе применить к нему следующие меры воздействия (санкции):

предупреждение учредителям с предложением увеличить капитал финорганизации до требуемого размера;
изменение нормативов, установленных для конкретного банка, на срок до 6 месяцев;
запрет на проведение банком отдельных операций;
запрет на реорганизацию банка;
штраф в размере до 1% уставного капитала кредитной организации;
требование проведения тех или иных мероприятий по финансовому оздоровлению ( санации ) банка;
принятие решения о санации финорганизации средствами подконтрольного Центробанку Фонда консолидации банковского сектора с переходом банка в госсобственность на период оздоровления или бессрочно (с 2017 года; ранее санирование проводилось средствами АСВ и частных санаторов, без огосударствления);
крайняя мера — отзыв лицензии, означающий ликвидацию банка

Эффективность надзора сомнительна

В декабре 2015 РБК опубликовал список 16 частных аудиторских компаний, которые выдавали положительные заключения финорганизациям, вскоре признанным банкротами и лишенным лицензий. Такие заключения получили шестьдесят девять из восьмидесяти двух банков, ликвидированных в 2013-2015 годах. При этом издание отмечает, что и сами аудиторы кивают на Банк России — он-то куда смотрел, обладая гораздо большими возможностями выявлять проблемы у кредитных организаций, — и Минфин РФ, контролирующий рынок аудиторов, не считает оправданными обвинения ЦБ в их адрес.

Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы.

Исходя из этойцели, Банк России должен решать следующие задачи:

· предупреждать возможность возникновения системного банковского кризиса (путем снижения рисков утраты ликвидности отдельными кредитными институтами);

· защищать интересы вкладчиков и кредиторов;

· не допускать монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе экономики;

· способствовать повышению эффективности банковского дела, росту профессионализма и добросовестности банковских работников.

Конкретное содержание банковского регулирования и надзора формируется под воздействием ряда факторов:

· макроэкономическая ситуация в стране, состояние банковской системы;

· социально-экономические приоритеты развития общества;

· совершенство законодательной базы;

· проводимая Банком России кредитная политика;

· степень независимости Банка России от органов законодательной и исполнительной власти;

· исторически сложившиеся особенности организации банковского надзора в стране.

В международной банковской практике известнычетыре способа организации банковского регулирования и надзора:

· Под эгидой Центрального Банка (Россия и многие другие страны);

· Ведущая роль принадлежит Правительству, как правило, в лице Министерства Финансов (Франция);

· Независимое агентство, несущее ответственность перед парламентом или президентом (Федеральное ведомство банковского надзора – Германия);

· Смешанный тип организации, например, в США – Федеральная Резервная Система (ФРС), Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), Контролер денежного обращения (КДО), Федеральный Комитет открытого рынка (ФКОР).

В последнее время в России отдельные банковские операции в первую очередь с корпоративными ценными бумагами переходят под контроль другого государственного органа – Федеральной комиссии по ценным бумагам (ФКЦБ).

Механизм осуществления регулирования и надзора представляет собой систему инструментов и методов организаций банковской деятельности.

Методы делятся наадминистративные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные методы включают прямые ограничения (лимиты) и запреты. Например, лимит на привлечение вкладов физических лиц – не более 100 % к капиталу банка или запрет на проведение страховых операций с клиентами.

Экономические методы оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов:налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения Центрального Банка поведение коммерческих банков).

Рис. 2.2. Структура банковского надзора

Банк России широко использует нормативный метод путем издания специальные инструкций и организации контроля за их исполнением.

Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением банковского законодательства и инструкций Банка России.

Надзор за деятельностью кредитных организаций может осуществляться в следующих формах:

• анализ отчетности коммерческих банков, регулярно представляемой в Банк России в установленном порядке;

• проверка отдельных направлений деятельности и кредитной организации в целом представителем Банка России – ревизия на месте;

• проведение внешнего аудита аудиторской фирмой. Сведения о фирме и ее аудиторское заключение представляются в Банк России.

Кроме того, все кредитные организации обязаны осуществлять внутренний аудит своими силами и публиковать заверенные аудиторской фирмой балансы и отчет о прибылях и убытках.

Если в результате надзорной деятельности Банк России выявит нарушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право:

• назначить временную администрацию для управления проблемным банком;

• отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Основные тенденции развития банковского регулирования и надзора в России:

• постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора;

• переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности;

• укрепление банковского менеджмента;

• совершенствование методов банковского регулирования и надзора.

Контрольные вопросы по теме

1. Какова роль ЦБ РФ в регулировании банковской деятельности в России?

2. Каковы инструменты управления денежной массой?

3. Каким правовым статусом обладает Банк России?

4. Имеет ли право ЦБ РФ заниматься коммерческой деятельностью?

5. Какие из методов банковского регулирования и контроля наиболее характерны для российского кредитного рынка?

6. Какие функции выполняет Банк России?

7. Имеет ли Банк России право устанавливать кредитные ставки?

8. Имеет ли право ЦБ РФ вмешиваться в оперативную деятельность коммерческих банков?

9. Каким образом влияет увеличение размеров резервных требований Банка России на денежную массу?

Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы.

Исходя из этойцели, Банк России должен решать следующие задачи:

· защищать интересы вкладчиков и кредиторов;

Конкретное содержание банковского регулирования и надзора формируется под воздействием ряда факторов:

· макроэкономическая ситуация в стране, состояние банковской системы;

· социально-экономические приоритеты развития общества;

· совершенство законодательной базы;

· проводимая Банком России кредитная политика;

· степень независимости Банка России от органов законодательной и исполнительной власти;

· исторически сложившиеся особенности организации банковского надзора в стране.

· Под эгидой Центрального Банка (Россия и многие другие страны);

· Ведущая роль принадлежит Правительству, как правило, в лице Министерства Финансов (Франция);

Методы делятся наадминистративные и экономические, регулирующие и надзорные.

Рис. 2.2. Структура банковского надзора

Надзор за деятельностью кредитных организаций может осуществляться в следующих формах:

• анализ отчетности коммерческих банков, регулярно представляемой в Банк России в установленном порядке;

• назначить временную администрацию для управления проблемным банком;

• отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Основные тенденции развития банковского регулирования и надзора в России:

• постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора;

• переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности;

• укрепление банковского менеджмента;

• совершенствование методов банковского регулирования и надзора.

Контрольные вопросы по теме

1. Какова роль ЦБ РФ в регулировании банковской деятельности в России?

2. Каковы инструменты управления денежной массой?

3. Каким правовым статусом обладает Банк России?

4. Имеет ли право ЦБ РФ заниматься коммерческой деятельностью?

6. Какие функции выполняет Банк России?

7. Имеет ли Банк России право устанавливать кредитные ставки?

8. Имеет ли право ЦБ РФ вмешиваться в оперативную деятельность коммерческих банков?

9. Каким образом влияет увеличение размеров резервных требований Банка России на денежную массу?

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Центральный Банк — это ключевая финансовая организация России, регулирующая все денежные отношения в стране. Несмотря на то, что это важная составляющая российской экономики, Центральный Банк Российской Федерации — это независимая структура, он выступает как особый институт. То есть Госдуме ЦБ не подчиняется, но работает с ней в полном контакте.

Закон о деятельности центрального банка РФ
Важная функция ЦБ РФ — организация денежного обращения
Денежно-кредитная политика
Регулирование и надзор
Международная деятельность
Надзор и регулирование небанковского сектора

Основные функции Центрального Банка, чем он занимается, кому принадлежит. Бробанк.ру рассказывает обо всех видах деятельности регулятора, что он контролирует, его роль в российской экономике.

Закон о деятельности центрального банка РФ

Существует отдельный закон, который определяет функции Центрального Банка и его статус. Речь о ФЗ-86 от 10 июля 2002 года. Это большой законодательный акт, который состоит из 16-ти глав. Вот основные из них:

разъяснение ситуации с капиталом регулятора ЦБ РФ. В частности, он имеет уставной капитал в 3 млрд. рублей;
органы управления. Коллегиальный орган — Национальный совет, в который входят 12 человек. Что входит в компетенцию совета — все это определяет ФЗ-86. Здесь же разъясняются права и обязанности Председателя;
взаимоотношения регулятора с органами власти. Ключевая функция Банка России — участие в разработке экономической политики в стране;
отчетность. Центробанк регулярно направляет правительству ежегодный отчет по проделанной работе и аудиторское заключение;
денежно-кредитная политика;
международная деятельность и пр.

Закон четко разъясняет, что такое Центробанк, какие задачи он выполняет. Это важный финансовый институт для страны, имеющий особый статус, он кардинально отличается от всех других банков страны, путь и системно-значимых.

Если рассматривать организационно-правовой статус, то ЦБ — это юридическое лицо с территориальным расположением в Москве. Функции Центрального Банка РФ осуществляются вне зависимости от любых органов власти.

Важная функция ЦБ РФ — организация денежного обращения

Именно регулятор занимается тем, что разрабатывает методы защиты денежных знаков, занимается изготовлением банкнот, отслеживанием их оборота. Выпускаемые им банкноты и монеты — единственные законные платежные средства в России.

Основные функции и задачи ЦБ РФ в этом направлении:

прогнозирование производства, осуществление заказа на изготовление купюр и монет;
перевозка и хранение денежных единиц, плюс установка правил на перевозку и инкассацию;
формирование признаков подлинности российских денежных знаков, создание новых мер защиты, их внедрение;
изъятие из оборота ветхих купюр;
разработка новых образцов купюр, банкнот старого образца;
разработка порядка осуществления кассовых операций юрлицами.

Ключевая функция Центробанка РФ — защита рубля, поддержание его стабильности, формирование условий для экономического роста.

Денежно-кредитная политика

Ключевая роль Центрального Банка — регулирование финансового рынка России, создание условий для его бесперебойной, стабильной работы. Регулятор следит за всеми банками, МФО, ломбардами и другими финансовыми структурами.

Финансовые компании обязуются держать отчет перед регулятором, принимают его постоянные проверки и аудит. Таким образом ЦБ контролирует рынок, защищает его от недобросовестных, черных игроков.

Примерно с 2015 года ЦБ РФ начал активно зачищать банковский сектор от недобросовестных и черных компаний. Таким образом были закрыты тысячи организаций, произошло тотальное оздоровление банковского сектора. К концу 2019 года процесс был практически завершен.

Функции Центрального Банка России по этой части деятельности:

регулирование объемов выдачи кредитов, проблемных портфелей;
проведение политики воздействия на рыночные процентные ставки;
работа с ценными бумагами, валютой;
установление лимитов и правил проведения финансовых операций для кредитных компаний.

По факту Центральный Банк РФ — это наивысшее звено среди всех российских банков и микрофинансовых организаций. Именно он инициирует важные решения в финансовой отрасли, создает нормативные акты, регулирует деятельность, осуществляет надзорные проверки.

Все банки обязаны регулярно передавать Центробанку отчеты. Невыполнение этого требования может привести к отзыву лицензии. Таким образом регулятор защищает население от “плохих” банкиров.

СИН, Последние важные новшества, внедренные с помощью ЦБ РФ: Закон о коллекторской деятельности, обязательные кредитные каникулы, ипотечные каникулы, снижение ставки по займам до максимального уровня в 1%, создание пределов по росту долга в результате просрочки в МФО.

Регулирование и надзор

Статья 56 ФЗ-86 как раз и говорит, что Банк России является надзорным органом над всеми “точками” банковской системы РФ. Он ведет анализ деятельности отдельных банков и финансовых холдингов. Главная задача — сохранение стабильности банковской системы РФ. Надзорные функции выполняет Комитет банковского надзора.

Чем занимается Центральный Банк в этой области:

организация правил проведения финансовых операций, бухгалтерского учета и отчетности;
требования от кредитных структур подготовки планов восстановления финансовой устойчивости;
создание методики определения системно-значимых банков страны;
работа с Бюро Кредитных Историй, негосударственными Пенсионными Фондами;
оценка рисков, устойчивости капитала финансовых компаний;
обеспечение безопасности по части технической защиты информации.

На практике объем функций Центр Банка по этой части самый объемный. На российском рынке работают тысячи финансовых структур. Кроме банков и МФО это ломбарды, различные кооперативы, инвестиционные компании, БКИ, НПФ и пр. И все они находятся под началом ЦБ РФ, для каждой отрасли разрабатываются свои схемы работы и нормативные акты.

Международная деятельность

Целями деятельности Банка России является и качественное функционирование на международном рынке, он отвечает за внешнеэкономическую деятельность. В этом направлении от сотрудничает с Центральными Банками других стран.

Важная составляющая — обмен информацией с другими странами в рамках международных договоров и двусторонних соглашений. Кроме того, именно ЦБ выдает разрешения иностранным финансовым компаниям создавать свои филиалы в РФ.

В основные функции Центробанка также входит формирование курсов валют и публикация этой информации в свободном доступе. Он же осуществляет функцию валютного контроля.

Надзор и регулирование небанковского сектора

Определен перечень некредитных организаций, которые также подчиняются нормам Центрального Банка и подконтрольны ему. В этот перечень включены 19 видов деятельности, вот некоторые из них (полный перечень — в ст 76 ФЗ-86):

участники рынка ценных бумаг;
инвестиционные фонды, ПИФы, НПФ;
компании, ведущие клиринговую деятельность;
фирмы, ведущие деятельность центрального депозитария;
страховое дело;
потребительские кооперативы;
ломбарды;
кредитные рейтинговые агентства и пр.

Целями деятельности Банка России являются защита рубля, укрепление банковской системы и обеспечение ее бесперебойной работы. Регулятор должен создавать благоприятную атмосферу для работы финансовых структур и развития экономики.

Читайте также: