Виды банковских объединений в рф доклад

Обновлено: 02.07.2024

Основные формы объединения предпринимательских усилий финансово-кредитных институтов и иных субъектов банковской конкуренции следующие:

■ объединения (союзы, ассоциации), не преследующие целей непосредственного извлечения прибыли;

• постоянно действующие совместные финансово-кредитные учреждения;

• временные объединения участников банковского рынка (синдикаты, консорциумы):

■ объединения, включающие нефинансовые структуры (финансово-промышленные группы, холдинги).

Начиная с 1991 — 1992 гг. в России возник целый ряд ассоциаций коммерческих банков и других участников банковского рынка. Основными направлениями их деятельности являются обеспечение консолидации и сотрудничества между банками, развитие партнерства, содействие в обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков, зашита их профессиональных интересов перед органами власти и реализация законодательной инициативы, содействие в подготовке кадров и т.д.

Примерами объединений по кланово-профессиональному признаку могут быть Ассоциация российских банков — АРБ (крупнейшее общенациональное объединение коммерческих банков). Ассоциация промышленно-строительных банков и др.

Однако вне зависимости от консолидирующей основы ни один из видов ассоциации не предполагает слияния или координации всех видов деятельности ее участников, а значит, между ними может сохраняться индивидуальная конкуренция.

Совместные финансово-кредитные учреждения. Другим способом объединения предпринимательских усилий участников банковского рынка является организация постоянно действующих совместных финансово-кредитных учреждений, функционирующих на коммерческой основе, т.е. преследующих цель получения прибыли.

Поскольку учредители совместных финансово-кредитных учреждений взаимно заинтересованы в успешной деятельности и финансовой устойчивости друг друга, индивидуальная конкуренция между ними исключается.

Банковские консорциумы. Третьей формой кооперации участников банковского рынка являются консорциумы финансово-кредитных институтов.

Банковский консорциум (синдикат, пул) представляет собой группу банков, временно организованную одним из наиболее крупных банков (главой консорциума) для совместного проведения кредитных, гарантийных или иных банковских операций.

Коммерческий характер деятельности роднит синдикаты и консорциумы с совместными предприятиями; однако круг выполняемых ими задач (а следовательно, поле пересечения индивидуальных и групповых интересов участников), как правило, достаточно узок, что сближает эти объединения с некоммерческими ассоциациями. Тем самым консорциумы и синдикаты, являясь организационной формой групповой конкуренции, не устраняют индивидуальной конкуренции между их участниками.

Финансово-промышленные группы и холдинги. Последними из рассматриваемых форм организации групповой конкуренции на банковском рынке являются финансово-промышленные группы и холдинги.

Финансово-промышленной группой (ФПГ) признается зарегистрированная группа предприятий, учреждений, организаций, кредитно-финансовых учреждений и инвестиционных институтов, сформированная в целях объединения материальных и финансовых ресурсов ее участников для повышения конкурентоспособности и эффективности производства, создания рациональных технологических и кооперационных связей, увеличения экспортного потенциала, ускорения научно-технического прогресса, конверсии оборонных предприятий и привлечения инвестиций.

Обостряющаяся конкуренция, сужение возможностей для чистой спекуляции, снижение процентных ставок на кредитном рынке и его неустойчивость, проявляющаяся в периодических банковских кризисах, — все это вынуждает наиболее дальновидных банкиров думать о надежных инвестициях, о переориентации своих капиталов на промышленность. Сегодня существуют многообразные варианты неформального сращивания банковского и промышленного капиталов (причем, как правило, по инициативе или при активном участии банков). Новые банки создаются и работают, как правило, и тесном контакте с какой-либо финансовой группой. Определенной альтернативой организации финансово-промышленных групп в условиях несовершенства российского законодательства является создание холдингов.

Банковская холдинговая компания представляет собой акционерное общество, владеющее контрольными пакетами акций ряда юридически самостоятельных банков и небанковских фирм с целью контроля над их операциями. Особенно широкое распространение они получили в США, где с помошью холдинговых компаний крупные банки создают в обширных регионах целые системы банковских учреждений, управляемых из единого центра и заменяющих отделения.

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов

небанковские финансово-кредитные организации

банковская инфраструктура

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег
управление системой осуществления расчетов и платежей
обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
операции с драгметаллами
валютные операции
расчетно-кассовое обслуживание клиентов
ведение банковских счетов
эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
инкассация
привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
осуществление денежных переводов
реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная

кооперативная

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании
расчетные центры, обслуживающие платежные системы
расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;
кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Целями банковской системы, в отличие от деятельности отдельных банков, которые нацелены на получение прибыли, являются:

организация надзора и регулирования банковской деятельности для согласования интересов отдельных банков с общими интересами;
обеспечение стабильности функционирования банковской системы с целью стабилизации денег и надежного развития экономики [16].

Функции банковской системы, также как и ее цели, существенно отличаются от функций отдельных банков. Банковская система прежде всего призвана выполнять три основных функции:

трансформационную;
эмиссионную;
стабилизационную [10;13].

Реализация указанных функции осуществляется в рамках действующего законодательства с учетом текущего состояния отечественного финансового рынка и экономики, а также ситуации в мировой финансовой сфере. Все мероприятия в этой сфере направлены на организационно-правовое обеспечение стабилизационной функции банковской системы страны.

В Российской Федерации была реализована двухуровневая банковская система, в которой на первом (верхнем) уровне выступает Центральный банк (Банк России) и его главные территориальные управления в областях и краях, а также национальные банки республик, входящих в Российскую Федерацию. На втором (нижнем) уровне - банки и небанковские финансово-кредитные институты (филиалы и представительства иностранных банков, ипотечные, сбербанки, пенсионные фонды и страховые компании) [10]. В такой двухуровневой системе коммерческие банки призваны обслуживать всех участников денежного обращения (предприятия, фирмы, подсобные хозяйства и государственные организации), а Банк России выступает как главный регулятор финансового рынка.

Стоит отметить, что с 1 января 2018 г. Россия перешла к трехуровневой банковской системе. Эта система подразумевает разделение коммерческих банков (без Банка России) на банки в зависимости от осуществляемых операций с универсальной лицензией и с базовой лицензией. К банкам с универсальной лицензией будут предъявляться требования в полном объеме, а для банков с базовой лицензией предусматривается упрощенное регулирование [14, c.10].

В целом структурное построение банковской системы РФ может быть представлено в виде схемы на рис.2.1. [5]:

Рис.2.1 Структурное построения банковской системы

Принципы построения банковской системы России отвечают нескольким направлениям:

принцип иерархии выделяет в банковской системе отдельные уровни на основе отношений подчиненности вне системы: верхний (управляющий) уровень - Банк России и его структурные элементы, нижний (управляемый) - все типы кредитных организаций, банковские объединения и банковская инфраструктура;
функционально-регулирующий принцип, который делит банковскую систему на отдельные сегменты в соответствии с функциями, специализацией проводимых ими операций, а также характером надзорных требований;
организационно-иерархический принцип определяет систему взаимодействия всех функционирующих элементов: центрального аппарата, территориальных отделений, расчетно-кассовых центров, учебных заведений и центров, отделений, филиалов и т.д.[4;9;13].

Банки, находящие на втором уровне банковской системы и имеющие контрольный пакет в акционерном капитале, осуществляют банковскую деятельность под контролем и надзором Центрального банка и правительства. Специализация банков предполагает ограниченный перечень проводимых ими операций и сделок, что должно гарантировать высокий уровень качества, профессионализм и компетентность в предоставлении их услуг.

Кредитные организации (далее - КО) являются юридическими лицами, целью их деятельности является получение прибыли от своей деятельности на основании лицензии Банка России. Как агенты финансового рынка эти организации имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным Законом. При этом формально КО делятся на два вида: банковские и небанковские [10].

Коммерческие банки как КО обладают правом осуществлять следующие банковские операции [17]:

привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

К банковским операциям, осуществляемым банками, также относятся:

расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты (наличная и безналичная формы);
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов [18].

В свою очередь, как элемент банковской системы небанковские КО также имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным Законом. При этом для небанковских КО Банком России устанавливаются допустимые сочетания банковских операций. В отличие от коммерческих банков, целью деятельности небанковских организаций является не получение прибыли, а удовлетворение потребностей своих участников в финансовых услугах. Небанковские организации занимаются выдачей ссуд под залог движимого имущества, хранением ценностей и продажей заложенного имущества на комиссионных началах и т.п. [10;17;18].

Стоит отметить, что особенностью современной российской банковской системы является доминирование в ней мелких и средних банков, что не соответствует потребностям основных отраслей национальной экономики, в которой господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. В разрешении этого противоречия между банковской системой и нуждами реального сектора экономики может помочь создание банковских групп и банковских холдингов. Эти объединения, не являясь юридическими лицами, могут оказывать прямое или косвенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций в общих интересах.

Согласно статистическим данным Банка России [25], по состоянию на 01.01.2020 в Российской Федерации действует 442 КО, имеющих 618 филиал в регионах. В разрезе действующих КО - 402 банка и 40 небанковских КО. Территориально КО в большинстве своем размещены в регионах центра России и в Москве. В сравнении с началом 2019 года количество КО уменьшилось на 42 единиц (38 банков и 4 небанковской КО); количество филиалов также сократилось на 91 единицу за указанный период.

Такое уменьшение численного состава структурных элементов банковской системы РФ наблюдается с 2014 года. По мнению А.Б.Фиапшева [22], нынешний банковский сектор российской экономики может быть в целом охарактеризован как олигополия с конкурентным окружением, что также признается и Банком России.

В целом можно сказать, что банковская система Российской Федерации являет собой четкую двухуровневую систему взаимодействующих элементов, включающую Центральный банк (Банк России) как основной регулятор финансового рынка и совокупность кредитных организаций, осуществляющих платежно-денежные операции и нацеленных на получение прибыли.

2.2 Виды банков

Рассмотрев выше понятие и основные функции банков, остановимся на вопросе классификации банков в зависимости от специфики их деятельности и целей их функционирования.

В современных банковских системах развитых стран мира существует два основных типа банков - центральные банки и коммерческие. Центральные банки уполномочены осуществлять государственное регулирование банковской сферы и проводить денежную эмиссию (печатать деньги). Соответственно, коммерческими банками являются все остальные банки, которые нацелены на получение прибыли и могут осуществлять предпринимательскую банковскую деятельность [19].

Центральные банки, которые часто называют эмиссионными, являются главными в банковской системе, поскольку они обеспечивают равновесие денежного рынка и выступают посредниками правительства в его заемных и кредитных операциях. Центральный банк играет ключевую роль в управлении денежной массой, валютным курсом и хранением валютных резервов и в разных странах имеет свое названия. В большинстве государств Центральный банк наделен исключительным правом денежной эмиссии. Но следует отметить, что Центральные банки различных государств могут отличаться точкой зрения на капитал.

К примеру, Центральный банк США - Федеральная Резервная Система США - является независимым правительственным учреждением, а Банк Англии пребывает в государственной собственности, при этом оба отвечают исключительно за денежно-кредитную политику, устойчивость платежной и расчетной систем. Сегодня коммерческие банки предлагают услуги по проведению расчетных операций в сети Internet, что может негативно повлиять на дальнейшую роль и статус Центральных банков.

На основании этого некоторые ученые (Б. Фридмэн, Б. Коэн, М. Кинг и др.) прогнозируют будущее снижение роли Центральных банков в организации денежного обращения во всем мире, приводя такие аргументы, как: возникновение так называемых частных денег в связи с чрезмерной экспансией цифровых денег, которые смогут обращаться помимо контроля Центрального банка; формирование частных систем электронных расчетов, выпускаемых внебанковскими организациями и вызванных развитием компьютерных технологий; широкое распространение цифровых денег приведет к тому, что Центральный банк утеряет свое положение в обществе и возникнут исключительно двусторонние расчеты; серьезным стимулом для развития цифровых денег выступит эмиссионный доход [6].

Анализируя виды коммерческих банков, следует отметить, что согласно наиболее общей классификации все коммерческие банки можно поделить на 4 разных вида: универсальные, инвестиционные, сберегательные и специализированные банки. Универсальные банки - осуществляют все основные виды банковских операций. Основными функциями этих банков являются: краткосрочное кредитование крупных и мелких предприятий (организаций), прием вкладов на текущие счета от физических и юридических лиц, а также осуществление расчетов между ними [17].

Инвестиционные банки - это банки, которые специализируются на инвестициях, чаще всего - в ценные бумаги. Иными словами, это такие специальные кредитные институты, которые мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством размещения и выпуска облигаций.

Сберегательные банки специализируются на привлечении средств населения. Эти кредитные учреждения основываются на функции привлечения сбережений и временно свободных денежных средств граждан. Соответственно, специализированные банки выполняют одну или несколько банковских операций.

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений (вкладчиков), ссужают их другим субъектам (заемщикам) на различные сроки. Целью банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, что подтверждает коммерческой характер организации. Следовательно, чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат [26].

Роль коммерческих банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, а также в упорядочении и рационализации денежного обращения. Обобщение различных подходов к классификации видов банков позволило нам в соответствии с критерием оценки выделить следующую систему видов банков (таблица 2.1) [14, с.17-20].

организация надзора и регулирования банковской деятельности для согласования интересов отдельных банков с общими интересами;
обеспечение стабильности функционирования банковской системы с целью стабилизации денег и надежного развития экономики [16].

трансформационную;
эмиссионную;
стабилизационную [10;13].