Проблемы личного страхования доклад
Обновлено: 05.07.2024
Воротилова О.А. Проблемы развития личного страхования в России / О.А. Воротилова, А.С. Басалдук // Международный журнал социальных и гуманитарных наук. – 2016. – Т. 7. №1. – С. 171-174.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
О.А. Воротилова , канд. экон. наук, доцент
А.С. Басалдук , студент
Волгоградский государственный технический университет
( Россия, г . Волгоград )
Аннотация . Страхование играет большую роль в современном мире. Оно решает многие социальные проблемы общества. Большой популярностью пользуется личное страх о вание, которое очень развито в европейских странах. В России развитию личного страхования препятствует множество проблем, которые рассмотрены в данной ст а тье. Многие проблемы связаны с социально- экономической ситуацией в стране, испр а вить которые можно благодаря принятию мер по стимулированию развития личного страх о вания со стороны государства.
Ключевые слова: страхование, социальные гарантии, страховой рынок, социальные проблемы, страховая защита.
В настоящее время страхование являе т ся одной из самых развивающихся сфер бизнеса в мире . Страховые компании и г рают большую роль в экономике многих стран , так как с каждым годом объемы страховых операций значительно увелич и ваются. Страхов а ние играет особую роль, которая заключается в решении социал ь ных проблем общества. Социальные г а рантии населению страховщики способны предоставлять наряду с госуда р ством, а порой и опережая государство [2 ] .
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится, но он может застраховать себя от несчастного случая, тем самым обеспечить себе опр е деленную защиту. Именно в этих случаях используется личное страхование, которое является д о полнением к государственному социальному страхованию. Личное стр а хование – это отрасль страхования, с п о мощью которой осуществляется страховая защита жизни, здоровья и трудоспособн о сти человека. Основная роль личного стра хования заключается в страховой з а щите населения от действия социальных рисков ( р ис. 1 ).
Страховая защита от социального риска
Социальное стр а хование
Рис унок 1. Система страхования социальных рисков
Личное страхование очень развито в е в ропейских странах, в особенности бол ь шой популярностью пользуется страхов а ние жизни.
К сожалению, в России сложилась с о циально-экономическая ситуация, при к о торой действует гораздо больше огранич и тельных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В у с ловиях экономической, нестабильности, высокой инфля ции долгосрочные влож е ния не пред ставляют интереса для насел е ния. С т рахование жизни является долг о срочным страхованием , так как действие полисов распространяется на 10- 20 и более лет. В современных экономических усл о виях трудно обеспечить стабильность страховых организаций и доверия к ним населения.
Личное страхование предъявляет на и более серьезные требования к финансов о му положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу п о ложен процесс капитализации уплачива е мых страхователями премий. Личное стр а хование рассч и тано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для н а следников или инвестировать для по луч е ния дополнительного дохода. Таким обр а зом, в настоящее вр емя личное страхов а ние в Россий ской Федерации переживает не лучший период. Но как ни парадо к сально, статистика показывает совер шенно противоположную ситуацию. По данным статистики Федеральной службы страх о вого надзора можно проследить изменение объемов страховых премий за 2013-2015г. ( т абл. 1 )
Таблица 1. Страховые премии по РФ, 2013-2015 гг., млрд. руб. [1]
Личное страхование (кроме страх о вания жизни)
Страхование имущес т ва
Страхование гражданской ответстве н ности
Страхование предпринимател ь ских и фина н совых рисков
ИТОГО по добровольным видам страхования
Обязательное страхование гра ж данской ответственности владельцев транспор т ных средств (ОС А ГО)
Обязательное страхование (кроме ОС А ГО)
ИТОГО по обязательным видам стр а хов а ния
ИТОГО по добровольным и обяз а тельным видам страх о вания
По статистическим данным можно сд е лать вывод, что объем страховых премий по личному страхованию (кроме страхов а н ия жизни) за период 2014-2015 г г. имеет отриц а тельную динамику , объем премий уменьшился на 4,4%. В период 2013-2014г. наблюдался рост объемов страховых пр е мий на 5,19%.
Статистические данные так же показ ы вают, что объем страховых премий по страхованию жизни имеет положительную динамику. Так в период с 2013 по 2014 год темп роста составил 27,8%, что является очень хорошим показателем. В период 2014-2015 г г. увеличение объема страх о вых взносов по страхованию жизни сост а вило 19,5%, объем рынка составил 129,71 млрд. рублей. Таким образом , доля стр а ховых взносов по страх о ванию жизни в общем объеме страховых взносов состав и ла 12,7%, что на 1,72% больше показателя предыдущего периода.
Более подробное изучение данных ст а тистики позволит лучше изучить рынок личного страхования. Для этого нужно изучить динамику изменения объемов страховых выплат. Объем выплат по ли ч ному страхованию сильно отличается от взносов. В 2014 году объем взносов по личному страхованию (кроме страхования жизни) составил 1 10,49 млрд. рублей, что на 7,12 % больше показателя за 2013 год. По данным статистики взносы в 2015 взносы составили 114,45 млрд. рублей.
В целом развитию рынка добровольн о го личного страхования препятствуют сл е дующие обстоятельства.
Во-первых, население не проявляет д о верие к страховщикам. Это недоверие в ы звано кризисом в банковской сфере 1995 года и финансовым кризисом, произ о шедшем в 1998 году. В настоящее время отсутствуют механизмы защиты прав страхователей, что негативно сказывается на развитии личного страхования [3 ] .
Во-вторых, основная масса населения страны не имеет возможности пользоват ь ся услугами личного страхования, так как платежеспособность находится на низком уровне. Это связано с тем, что у большой части населения страны денежные доходы не превыш а ют величину прожиточного минимума.
В-третьих, развитию личного страхов а ния препятствуют неблагоприятные нал о говые условия, которые должны стимул и ровать спрос на страховые услуги.
В-четвертых, отсутствие механизмов по распространению информации о деятел ь ности страховщиков имеет большое зн а чение. Страхователи не имеют возможн о сти пол у чать подробную статистическую информацию, способную заинтер есовать их в личном страховании [4] .
В-пятых, отсутствуют надежные инв е стиционные инструменты для размещения страховых резервов. По этой причине страховые компании не могут обеспечить стабильные проценты доходности по н а копительным договорам страхования.
В-шестых, инфраструктура регионал ь ного страхового рынка не достаточно ра з вита. Увеличению потенциальных страх о вателей препятствует отсутствие предл о жения страховых продуктов.
В-седьмых, совершенствование закон о дательства в сфере страхования ведется бессистемно, так же не учитываются инт е ресы самих страхователей.
2. Гребенщиков Э.С. Региональные проблемы развития и поддержка страхования: по д ходы и модели / Э.С. Гребенщиков // Финансы. 2011. — №10. – 358 с .
3. Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы / Б.И. Пастухов // Финансы. – 2010. – №9 .
4. Черноокова Г.Б. Социальное законодательство, направленное на защиту от бедности в России: научно-практическое пособие. – М.: Проспект, 2014. – 104 с .
5. Березина С. В. , Никулина Н.Н. Страхование. Теор ия и практика: учебное пособие / С.В. Березина, Н.Н. Никулина. – 2-е изд. перераб . и доп. – М.: Юнити-ДАНА , 2015. – 512 с .
PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF PERSONAL INSURANCE IN RUSSIA
O.A. Vorotilova , candidate of economic sciences, associate professor
A.S. Bazaluk , student
Volgograd state technical university
Abstract. Insurance plays an important role in the modern world. It solves many social pro b lems. Very popular private insurance, which is highly developed in the European countries. In Russia, the development of personal insurance prevents many problems that are discussed in this article. Many of the problems related to the socio-economic situation in the country, which can be corrected through the adoption of measures to stimulate the development of private insu r ance from the state.
Keywords: insurance, social security, insurance market, social issues, insurance coverage.
Читайте также: