Негосударственные пенсионные фонды доклад 2020

Обновлено: 28.04.2024

Аннотация: В статье на основе анализа динамики и структуры показателей деятельности негосударственных пенсионных фондов дана оценка современного состояния негосударственного пенсионного страхования в РФ. Обосновываются проблемы, препятствующие повышению действенности негосударственного пенсионного страхования, и даются предложения по его совершенствованию в современных условиях.

Abstract: Based on the analysis of the dynamics and structure of indicators of non-state pension funds, the article assesses the effectiveness and efficiency of non-state pension insurance. The article substantiates the problems that hinder the effectiveness of non-state pension insurance, and offers suggestions for its improvement in modern conditions.

Ключевые слова: негосударственное пенсионное страхование, негосударственные пенсионные фонды, пенсионные накопления, пенсионные резервы.

Keywords: non-state pension insurance, non-state pension funds, pension savings, pension reserves.

В современных социально-экономических условиях, характеризующихся ухудшением демографической ситуации, снижением экономической активности, ростом безработицы, значительным сектором теневой экономики, проблемы национальных пенсионных систем, в том числе и отечественной, обостряются и требуют поиска новых направлений укрепления их финансовой устойчивости. В ходе модернизации пенсионной системы РФ, которая продолжается на протяжении трех десятилетий, были достигнуты некоторые успехи, однако желаемых результатов по достижению ее финансовой устойчивости и повышению уровня пенсионного обеспечения граждан достичь не удается.

Вопросы теории и практики функционирования пенсионной системы исследованы достаточно полно, но дискуссии по поводу ее эффективности продолжаются, что обусловлено изменениями, происходящими в социально-экономическом положении страны, оказывающими непосредственное влияние на формирование финансовых ресурсов пенсионной системы. Вместе с тем, недостаточно внимания уделяется ресурсам негосударственного пенсионного обеспечения и возможности его применения в России, а также разработке новых инструментов повышения финансовой устойчивости пенсионной системы.

Рассмотрим эффективность негосударственного пенсионного обеспечения на показателях деятельности негосударственных пенсионных фондов.

По данным Банка России, участниками системы негосударственного пенсионного обеспечения на конец 2020 года являются 6 164,3тыс. чел., получают негосударственные пенсии более 1 578,4 тыс. чел., что на 2,9% ниже показателя 2019 года (6186,4 тыс. чел.) Пенсионные резервы составили 1 433,5 млрд руб., на выплату пенсий направлено 36,4 млрд руб (см. таблицу 1).

Динамика основных показателей деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению

1 382,591 433,5

Источник: составлено автором на основе[1]

Представленные в таблице 1 данные, показывают увеличение пенсионных резервов в 2020 году по сравнению с 2019 годом на 3,7%, однако объём пенсионных средств, привлеченных в систему негосударственного пенсионного обеспечения, почти в два раза ниже объёма средств в обязательном пенсионном страховании , причиной является индифферентное отношение граждан к добровольному формированию своей пенсии, что обусловлено недоверием населения негосударственным пенсионным фондам и системе в целом, низкой финансовой грамотностью граждан и невысоким уровнем информированности о деятельности негосударственных пенсионных фондов. Еще одной весомой причинной является нежелание работодателей стимулировать своих работников к участию в системе негосударственного пенсионного обеспечения, что объясняется чаще всего невозможностью работодателя позволить это себе в условиях макроэкономической нестабильности[5].

Как показано в рисунке 1, средневзвешенная доходность негосударственных пенсионных фондов по портфелю пенсионных накоплений в 2019 году составила 10,7%, по портфелю пенсионных резервов – 8,1%, что значительно выше показателей 2018 года (0,1% и 5,6% соответственно) и превысила уровень инфляции, которая, по данным Росстата, в 2019 году составила 3%. Данный факт обусловлен положительной динамикой фондового рынка и снижением Банком России ключевой ставки.

Рисунок 1. Динамика средневзвешенной доходности пенсионных накоплений и пенсионных резервов негосударственных пенсионных фондов России, % год. Источник: составлено автором на основе [1]

Следует отметить, что средневзвешенная доходность инвестирования средств пенсионных накоплений НПФ впервые с 2015 года превысила результаты инвестирования пенсионных накоплений ПФР по расширенному портфелю на 2,6%. Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений по расширенному инвестиционному доходу государственной управляющей компанией ВЭБ РФ составила 8,7%, что превышает в 2,5 раза уровень инфляции, которая, по данным Росстата, в 2019 году составила 3%. Данный показатель выше показателя 2018 года (6,07%) на 2,63% и ниже средневзвешенной доходности инвестирования средств пенсионных накоплений НПФ на 1,4%.

Таким образом, как было отмечено в рисунке 2, после стагнации в 2017–2018 годах функционирование негосударственных пенсионных фондов в 2019 году характеризовалось в целом положительной динамикой, что доказывается ростом численности застрахованных лиц, увеличением пенсионных резервов, объемов пенсионных накоплений и, свидетельствует о повышении степени их надежности, что также подкрепляется гарантиями и поддержкой со стороны государства и ростом уровня доверия населения.

Вместе с тем необходимо отметить, что в настоящее время наблюдается сокращение числа участников добровольной пенсионной системы, начавшееся в начале 2020 года, хотя в 2019 году отмечался их рост на протяжении всего года. Данный факт объясняется снижением спроса на программы негосударственного пенсионного обеспечения, в том числе секвестированием расходов частью предприятий вследствие снижения экономической активности, вызванной пандемией COVID-19, что не способствует наращиванию работодателями социальных программ (в том числе пенсионных) для своих сотрудников. В таких условиях источниками роста пенсионных резервов может стать повышение привлекательности и продвижение на рынок розничных программ НПО, интересных частным инвесторам, которые ищут альтернативные инструменты на фоне снижения ставок по депозитам, также необходимо усиливать надежность и привлекательность системы негосударственного пенсионного обеспечения, расширять линейку предоставляемых пенсионных программ, что позволит повысить интерес граждан к участию в системе НПО[Ошибка! Источник ссылки не найден.].

Правительством предпринимаются попытки сформировать эффективные инструменты негосударственного пенсионного обеспечения, предлагаются альтернативные варианты. С 2016 года активно обсуждалась концепция Индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Однако в силу того, что некоторые ее элементы (например, автоматическое включение граждан в систему) носили принудительный характер, данная форма была отвергнута, и в октябре 2019 года гражданам была представлена другая модель формирования накопительной пенсии – гарантированный пенсионный план (ГПП), который Министерством финансов Российской Федерации планируется внедрить с 2021 года.

ГПП включает в себя обширный спектр прав участников, таких как:

-возможность выбора НПФ для управления пенсионными средствами, а также при обращении за назначением выплат средств пенсионных резервов гарантированного пенсионного плана;

— право самостоятельного определения размера вносимых взносов;

— право приостановления уплаты взносов на срок 5 лет и возможности продления данного срока на неопределенный период, а также возобновления уплаты взносов в любое время.

По словам первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова, у участников системы будет выбор: получить накопления сразу, заплатив 13% НДФЛ, либо приобрести пожизненный пенсионный план[3]. Перевод пенсионных накоплений на счет ГПП в рамках одного негосударственного пенсионного фонда будет возможен без комиссий или потерь инвестиционного дохода в режиме реального времени.

Регулирование деятельности по гарантированному пенсионному плану, надзор и контроль за указанной деятельностью возлагаются на Банк России. На сегодняшний день заинтересованными органами производится корректировка ключевых параметров проекта. По предварительным расчетам, успешное внедрение системы ГПП позволит достичь следующих показателей:

— при 100-процентном охвате занятых к 2050 г. размер пенсионных активов может достичь 20% ВВП

— при 40-процентном охвате – 12% ВВП, что позволит при создании соответствующих правовых и экономических условий сформировать значимый источник инвестиций в экономику страны. При этом без действующего с 2014 г. моратория на формирование накопительной части пенсии к 2020 г. активы достигли бы 9–10% ВВП[Ошибка! Источник ссылки не найден.].

Даже если накопительный пенсионный продукт – ГПП будет востребован лицами с доходами выше среднего, для которых отвлечение средств на формирование будущей пенсии не приводит к существенному снижению текущего потребления, будут аккумулированы значительные денежные поступления, обеспечивающие стабильность и дальнейшее развитие пенсионной индустрии и, как следствие, приток необходимых для экономики долгосрочных инвестиционных ресурсов

Обязательным условием успешного функционирования системы ГПП является внесение изменений в законодательство, регулирующее требования Банка России к формированию инвестиционных портфелей НПФ с целью получения ими возможностей инвестирования средств ГПП в стратегически значимые для страны проекты, в том числе в цифровую экономику. По предварительным расчетам экспертов, внедрение ГПП позволит при условии стабильных дополнительных отчислений в размере 6% от заработной платы работников (независимо от ее размера) в совокупности с государственным пенсионным обеспечением повысить коэффициент замещения до 37,91%. Ожидается, что в новую систему можно будет перевести деньги из системы обязательного пенсионного страхования. Гарантированный пенсионный план позволит россиянам начать делать накопления самим или с помощью работодателя, подписав договор о перечислении части зарплаты в негосударственные пенсионные фонды.

Однако, по мнению Кравченко Е.В., развитие проекта ГПП может столкнуться с трудностями восприятия гражданами нового инструмента, схожего с ИПК, а его эффективность будет напрямую зависеть от предлагаемых экономических преференций, особенно в сравнении с негосударственным пенсионным обеспечением. Вместе с тем следует отметить, что внедрение ГПП имеет под собой серьезную социальную значимость, и поэтому его введение в ближайшей перспективе представляется вполне реальным[6].

Таким образом, формирование системы негосударственного добровольного пенсионного страхования предполагает принятие мер, адекватных современным социально-экономическим условиям. Однако необходимо отметить, что, несмотря на значимость и необходимость развития негосударственного пенсионного обеспечения, что представлено в нормативно-правовых документах, регламентирующих реализацию Стратегии развития пенсионной системы, остаются нерешенными вопросы по правовому обеспечению институтов, участвующих в формировании пенсионных накоплений; комплексному преобразованию института досрочных пенсий; установлению правовых основ создания и функционирования корпоративных пенсионных систем[4].

Средневзвешенная доходность пенсионных резервов по итогам 2020 года оказалась в районе 5,8% (4,8% за вычетом вознаграждений), при этом по итогам 2019 года она была на уровне 8,1% и 6,7% соответственно. В условиях снижения показателей доходности, а также стагнации рынка корпоративного НПО поддержку динамике средств пенсионных резервов в 2020 году оказал существенных рост взносов в рамках индивидуальных пенсионных программ (более чем на 50% в сравнении с 2019 годом).

Рэнкинг участников анкетирования по объему пенсионных средств, на 31.12.2020

Рэнкинг участников анкетирования по объему средств пенсионных накоплений, на 31.12.2020

Рэнкинг участников анкетирования по объему средств пенсионных резервов, на 31.12.2020

Методология

Для проверки правильности предоставляемых НПФ данных используются процедуры сравнения запрашиваемых показателей с результатами предыдущих периодов, а также сверка полученных сведений с имеющейся доступной статистикой, однако ответственность за точность этой информации несут сами фонды.

Оценка объемов пенсионных средств, пенсионных взносов и выплат производилась на основании суммы значений показателей по данным анкет НПФ, принявших участие в анкетировании, и экстраполяции результатов с учетом оценки значений показателей фондов, не предоставивших данные в этом году.

Средневзвешенная доходность рассчитывалась на основе показателей доходности пенсионных накоплений и резервов по данным анкет НПФ, принявших участие в анкетировании, путем суммирования произведений показателей доходности фондов и их долей в общем объеме средств пенсионных накоплений или резервов.

На основе представленных НПФ данных были подготовлены рэнкинги участников анкетирования по объему пенсионных накоплений, пенсионных резервов и совокупному объему пенсионных средств.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

Вы узнаете, куда лучше вложить деньги, актуальный рейтинг НПФ по накоплениям и по доходности, как выбрать надежный НПФ.

Что такое НПФ

Негосударственные пенсионные фонды – это организации, занимающиеся негосударственным пенсионным обеспечением граждан. В него входит досрочное негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование.

Схема работы фондов состоит в следующем:

Вкладчик делает отчисления в Фонд.
Фонд самостоятельно или через управляющую компанию аккумулирует накопления граждан и инвестирует их в проекты для получения прибыли.
Вложенные деньги и инвестиционный доход возвращаются в Фонд.
Вкладчик получает пенсию из НПФ.

Какие задачи выполняет НПФ:

Управление пенсионными накоплениями граждан.
Формирование дополнительных пенсий граждан.

Чем лучше работает Фонд, тем больший доход он сможет получить от вложений, соответственно выплаты вкладчикам будут больше.

Стоит ли опасаться

Деятельность НПФ осуществляется на основании Федерального закона N 75-ФЗ от 07.05.1998. Регулятором выступает Банк России. Поэтому можно не опасаться вкладывать деньги, главное правильно выбрать организацию, надежную и с хорошей доходностью.

Список НПФ от Центробанка

По состоянию на 15.12.2021 г. в реестре выданных лицензий НПФ на сайте Банка России находятся 42 организации:

Из 41, 28 организаций могут управлять пенсионными накоплениями.

Рейтинг Негосударственных Пенсионных Фондов по доходности

Доходность инвестиций выступает одним из главных критериев оценки НПФ. Планируемая средняя доходность пенсионных резервов до выплаты вознаграждения на 2021 год составляет 5,58%, от инвестирования средств пенсионных накоплений до выплаты вознаграждения 4.33%.

Рейтинг НПФ по доходности:

Организация

Средняя доходность

Доходность за 9 месяцев 2020 г

При анализе использовались следующие источники информации:

Сравнивать организации для размещения средств можно и по другим показателям:

Величина собственного капитала.
Сумма резервных средств.
Количество вкладчиков.

При выборе НПФ проведите комплексный анализ фондов, выберите для себя более приоритетные показатели.

Топ-10 НПФ по пенсионным накоплениям

Величина пенсионных накоплений еще один важный показатель деятельности НПФ. Чем больше суммы, которые доверяют фондам вкладчики, тем больше у этих организаций возможностей для выгодного инвестирования и вероятность увеличения доходности выше.

Рейтинг НПФ по пенсионным накоплениям (за 9 месяцев 2020 года):

НПФ

Рыночная стоимость пенсионных накоплений, млн руб.

АО НПФ ВТБ Пенсионный Фонд

Статистика пенсионного рынка

По данным Банка России, медианная доходность фондов за 9 месяцев 2021 года составила 3,2% по пенсионным накоплениям (ПН) и 2,7% по пенсионным резервам (ПР). Максимальная доходность была достигнута в 3-м квартале (1,6% и 1,2% соответственно).

При уровне инфляции за 9 месяцев 2021 г. в 5,3%, доходность фондов ушла в минус. Начиная с 2019 г. наблюдается падение доходов на ряду с ростом инфляционных процессов.

Несмотря на то, что номинальная сумма пенсионных накоплений к концу 2021 года будет увеличена, темп прироста по сравнению с 2019 годом снизился на 5,8%.

Наблюдается рост средств пенсионных резервов в номинальном выражении, но темп прироста по сравнению с 2019 упал на 3,6%.

Плюсы и минусы накоплений в НПФ

Система негосударственных пенсионных фондов имеет для вкладчиков свои достоинства и недостатки.

Плюсы

Минусы

Негосударственное пенсионное обеспечение — это добровольный вариант накопления средств граждан, оно позволяет увеличить размер будущей пенсии

Накопления застрахованы, вкладчик их не сможет потерять

Невысокий уровень доходности, максимально 11% в год

Отчисления можно делать в пользу себя или своих близких

Фонд нельзя менять чаще, чем 1 раз в 5 лет, иначе вкладчик потеряет доход

Доход можно получить больше, чем при размещении средств в государственные фонды

Если вкладчик поменяет Фонд ранее 5 лет, полученные фондом убытки могут быть возмещены за счет застрахованного

Вкладчик будет получать выплаты и из государственного ПФ и из НПФ

С вкладчиком не согласовывают направления инвестирования его денежных средств. Для опытных инвесторов, которые могут вкладывать свои деньги в более доходные проекты, это существенный минус

Вкладчик получает налоговые льготы

Есть вероятность, что фонд прекратит свое существование раньше, чем начнет выплаты вкладчику. Несмотря на то, что сбережения застрахованы, это не очень приятно

Накопленные средства передаются по наследству, их можно использовать в отдельных случаях

Чтобы заключить договор, нужно совершать дополнительные действия: выбрать Фонд, написать заявление в ПФР, заключить договор с НПФ

Контролировать сбережения можно на сайте Фонда

Доход облагается налогом

Фонды выбирают только надежные источники инвестирования

Как выбрать НПФ с высокой доходностью

Выбирая НПФ можно смело ориентироваться на его доходность, т. к. все они имеют лицензии на осуществление деятельности, состоят в СРО. В случае разорения фонда пенсионные накопления граждан, которые в нем находились будут обеспечены за счет средств общего гарантийного фонда.

Какими критериями нужно пользоваться при выборе фонда с высокой доходностью:

Какая доходность у фонда по пенсионным накоплениям.
Доходность по пенсионным резервам.
Источники инвестирования.
Количество застрахованных граждан в фонде.
Уровень доверия к учредителю фонда. Будет надежнее, если это нефтегазовая промышленность, крупные банки и страховые компании.
География присутствия. Лучше выбирать Фонд, чье представительство есть в вашем регионе.
Отзывы вкладчиков на сторонних ресурсах.
Функционал сайтов и личных кабинетов.

Данные нужно брать из официальных источников: на сайте Банка России, рейтинговых агентств, Пенсионного Фонда, Ассоциации НПФ. Изучить сайты организаций.

Как выбрать надежный НПФ

Особо осторожные вкладчики больше доверяют надежным организациям, пусть даже проигрывающим в доходности.

Критерии отбора будут такими же, плюс нужно обратить внимание на следующие факторы:

Рейтинг надежности не ниже ruAAA по данным экспертных агентств, со стабильным прогнозом.
Срок действия фонда. Если он работает с 2000-х годов, значит надежен и стабилен, ему можно полностью доверять.
Объем собственных средств организации.

Рейтинговые агентства формируют рейтинги на основании итогов аудитов, прозрачности управления фондом, размеров доходов и расходов, инвестиционной стратегии.

Самыми надежными негосударственными пенсионными фондами на сегодняшний день являются:

Как еще можно копить на дополнительную пенсию

Открыть вклад в банке и пополнять его. Делать взносы вы сможете по своему усмотрению. Максимальный срок вклада 3 года, поэтому вам придется контролировать и своевременно продлевать его. Доходность вложений до 8% годовых. Вклады на сумму до 1,4 млн руб. застрахованы в АСВ.

Заключить договор накопительного страхования жизни. Договор может быть заключен сроком до 20 лет. Взносы будут обязательными. Инвестиционный доход может быть до 5–9% годовых. Можно застраховать отдельные риски, но система обязательно страхования в АСВ отсутствует, поэтому риск достаточно высокий.

Вложиться в недвижимость. Можно купить квартиру и сдавать ее в аренду, обеспечив себе постоянный пассивный доход. Плюсы и минусы такого варианта не однозначны. Они зависят от того, где будет располагаться недвижимость, какой срок окупаемости сделки. Кроме того, могут возникнуть проблемы с жильцами, дополнительные расходы на ремонт квартиры и т. д.

Что будет, если я не доживу до пенсии

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяются в договоре между вкладчиком и Фондом. Иногда по наследству можно передать накопления, только если пенсию еще не начали выплачивать. В других случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите условия заранее.

При составлении договора вкладчик указывает список наследников, при его отсутствии деньги получат ближайшие родственники.

Можно ли сменить НПФ

Вы можете менять фонд сколько угодно раз. Например, если другой НПФ показывает более высокую доходность. Фонды фиксируют доход раз в 5 лет с момента заключения договора с вкладчиком. В момент фиксации у клиента не может быть сумма ниже той, которую он вложил на начало периода, с учетом всех дополнительных взносов даже, если результатом деятельности организации стал убыток за отчетный период. Поэтому перед сменой фонда необходимо оценить возможные риски и последствия.

Если пятилетний период еще не закончился, но вы приняли решение о смене фонда, по условиям договора вы можете потерять инвестиционный доход.

Деньги из ПФР в НПФ можно переводить 1 раз в год, обратно, 1 раз в 5 лет. Кроме того, в рамках ПФР можно перекладывать накопления из одной управляющей компании в другую или менять инвестиционные портфели.

Как сменить фонд

Чтобы сменить НПФ, нужно сделать следующее:

Стоит ли переводить накопления в НПФ?

Это каждый человек определяет для себя индивидуально. То, что прожить на государственную пенсию сложно – это факт. Надо иметь дополнительный источник дохода, который поможет финансово в старости. Можно воспользоваться и другими предложенными нами способами. Однако размещение средств в НПФ имеет достаточно хорошие плюсы. Самое главное ваши деньги останутся в целости и сохранности. Большую роль играет выбор фонда, т. к. доходность инвестиций имеет широкий диапазон в зависимости от организации.

В чем разница между управляющей компанией и негосударственным пенсионным фондом?

Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК), то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. В этом случае гражданин может выбрать УК самостоятельно.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином фонд. Он же и выбирает УК, через которые будут инвестированы денежные средства.

Как после выхода на пенсию получить деньги из НПФ?

Вы можете воспользоваться любым из трех вариантов:

Получать пожизненную пенсию. Вы будете до конца жизни получать социальную пенсию из ПФР и накопительную через НПФ. Способ доступен для всех вкладчиков, без ограничения.
Получить деньги единовременно. Одной суммой деньги допускается получать в установленных случаях, например, если накопительная часть получается очень маленькой — не больше 5% от общего размера пенсии.
Получать срочную пенсию. Выплаты будут производится в установленный срок. Срок таких выплат должен быть не менее 10 лет. Этот вариант доступен для вкладчиков, которые делали добровольные взносы на свой индивидуальный счет, в частности перечислили на него материнский капитал, или за них дополнительные взносы делали работодатели.

Что делать вкладчику, если у НПФ, где он формировал свою накопительную пенсию, аннулирована лицензия?

Нужно подождать, в течение 3-х месяцев с даты отзыва лицензии, средства пенсионных накоплений будут переведены Агентством в ПФР. Дополнительно никаких действий совершать не потребуется.

Впервые негосударственные пенсионные фонды стали подлинно востребованными с изменением социально-экономической ситуации в стране. С одной стороны, формирование новой пенсионной системы потребовало участие в ней негосударственных структур, с другой — люди пожелали самостоятельно, за счет собственных средств копить на дополнительную пенсию. В данном материале мы составили рейтинг негосударственных пенсионных фондов в 2022 году. Его задача — помочь вам определиться с тем, какому из учреждений лучше доверить свои сбережения.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

В деятельности негосударственных пенсионных фондов (далее — НПФ) можно выделить два взаимосвязанных направления деятельности:

НПФ являются частью системы обязательного пенсионного страхования, выступая вторым, помимо государства, страховщиком.
НПФ также занимаются негосударственным пенсионным обеспечением — добровольным вариантом накопления средств граждан.

Последнее направление деятельности сегодня выступает не альтернативой, а дополнением к обязательному пенсионному страхованию. Оно позволяет любому человеку копить на старость, начиная с совершеннолетия. Цель негосударственного обеспечения — за счет собственных средств увеличить размер будущей пенсии путем добровольных отчислений. Их размер может варьироваться в зависимости от характера, размера заработка, понимания того, какой уровень финансового обеспечения приемлем и комфортен для конкретного человека. Обратившись в НПФ с целью сформировать дополнительный доход, частное лицо выбирает один из пенсионных планов. В нем фиксируются: размер регулярных выплат, их периодичность, сроки начисления и др. детали. Перечисленные условия впоследствии ложатся в основу договора с НПФ.

Чем еще хорош вариант негосударственного пенсионного обеспечения?

В дополнение к базовой страховой пенсии он позволяет делать отчисления в пользу себя, детей или других близких людей.
Кроме того, к негосударственному варианту обеспечения могут обратиться работодатели. В сущности, т.н. корпоративная пенсионная программа — одна из составляющих социального пакета. С ее помощью нанимающая организация не столько содействует благосостоянию сотрудников, но и стимулирует их к большим достижениям на карьерном поприще.

Участию НПФ в системе обязательного пенсионного страхования положила начало реформа 2002 года. Ее целью было стимулировать россиян к более высоким пенсионным выплатам за счет идеи накопления — она стала краеугольным камнем стартовавших изменений. Теперь размер страховой части пенсии каждого человека, родившегося после 1967 года, стал рассчитывается на основе пенсионных баллов или индивидуального пенсионного коэффициента. Зависит этот показатель от объема страховых взносов и трудового стажа гражданина. При этом фиксированная часть заработка человека идет в счет т.н. накопительной части пенсии — она не тратится на ежегодные выплаты пенсионерам, а инвестируется и может управляться посредством НПФ. С 2014 года, однако, в стране начал действовать мораторий на передачу пенсионных накоплений россиян НПФ. Введенная в качестве временной, эта мера продолжает поддерживать заморозку пенсионной реформы и в 2019 году. Сегодня граждане могут управлять только той суммой, которую удалось скопить до начала действия моратория. Ее можно перенести в НПФ (например, в учреждение из рейтинга лучших фондов) — и таким образом успешно формировать дополнительный доход к страховой пенсии.

Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?

Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.

Российские власти готовят проект новой пенсионной реформы, которая коснется накопительной части. Гражданам хотят дать право самим решать, куда и сколько отчислять денег на будущую пенсию. Привлекательность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) должна возрасти, поскольку они дают большую доходность, чем государственный ПФР. Какие из НПФ самые надежные и крупные прямо сейчас? В сегодняшней статье Финтолк объясняет, куда граждане, не боясь, несут свои деньги.

Что такое НПФ

Хотите в старости получать больше, чем получает среднестатистический российский пенсионер? Тогда вам в НПФ. Негосударственный пенсионный фонд — это такое место, где вы можете обеспечить себе безбедное светлое будущее (ну или хотя бы попытаться). Сделать это можно двумя способами:

Перевести накопительную часть пенсии из Пенсионного фонда России (ПФР).
Оформить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Этот способ предполагает, что вы будете делать отчисления в фонд по своей инициативе.

Оба этих варианта доступны в рамках одного и того же НПФ либо в разных фондах. Однако в любом случае придется заключить два договора. Один будет относиться к накопительной части, другой к НПО. Возникает вопрос: а зачем это делать, ведь есть же старый добрый ПФР?

Ответ прост — все пенсионные фонды (государственные и негосударственные) инвестируют ваши отчисления. ПФР будет вкладывать деньги только в низкорисковые активы, где много не заработаешь. В этом плане у НПФ простор шире. Для наглядности приведем пример.

Мария Ивановна работает бухгалтером с 2012 года. За первые два года она сформировала накопительную пенсию. В 2014 году она была законодательно заморожена, то есть не начислялась. В 2021 году Мария Ивановна узнала от знакомых, что есть такие учреждения, как НПФ, а также про НПО. Наша героиня изучила рынок и перевела накопительную часть пенсии в негосударственный фонд с наибольшей доходностью. Там она оказалась выше, чем в ПФР, на 1 %. Кроме того, она заключила договор негосударственного пенсионного обеспечения. В соответствии с ним она стала ежемесячно отчислять еще по 2 000 рублей, которые ее НПФ также прибыльно инвестирует.

— Если гражданин хочет увеличить будущие ежемесячные выплаты пенсии, то он может создавать дополнительный пенсионный капитал самостоятельно, используя специализированные финансовые компании. И здесь лучше воспользоваться услугами профессиональных институтов — негосударственных пенсионных фондов. НПФ инвестирует средства в достаточно консервативные инструменты: ОФЗ, надежные облигации и акции голубых фишек. Инвестиционная политика регулируется законодательно, что страхует от вложений в рискованные активы, это позволяет соблюдать минимальный уровень риска при достаточном уровне доходности.

Мы разобрались с вопросом, зачем нужны негосударственные пенсионные фонды, но где их искать и как не нарваться на мошенников? Оказывается, ЦБ РФ ведет специальный реестр всех НПФ. С его помощью можно попытаться обезопасить себя от мошенников и финансовых пирамид. Рассмотрим детальнее наиболее крупные негосударственные пенсионные фонды.

НПФ Сбербанка

Самый большой НПФ в России по объему активов — около 775 млрд рублей. Доля рынка этого фонда составляет чуть больше 16 % с более чем 10 млн клиентов. У этого фонда самая большая доходность по вашим пенсионным накоплениям. Она составляет 7,44 %.

Для физических лиц предусмотрены специальные индивидуальные пенсионные планы. При этом размер и периодичность отчислений на пенсию вы будете определять самостоятельно. Базовые условия для оформления индивидуального пенсионного плана следующие:

первоначальный взнос от 10 000 рублей + автоплатеж от 1 000 рублей;
минимальный период пенсионных выплат 12 месяцев;
периодичность выплат раз в квартал или раз в месяц — на ваш выбор.

Договор может быть оформлен как онлайн, так и в офисе. Для этого вам потребуется всего два документа: паспорт и СНИЛС.

— Российская система НПФ прошла через ряд кризисов: 2008 год — мировой экономический кризис, 2014 — локальные финансовые проблемы, 2018 — реализация рисков, накопившихся в банковской системе. Все эти вызовы пенсионные фонды выдержали с успехом. В системе ОПС не было ни одного случая неисполнения обязательств, хотя несколько раз ЦБ и вмешивался в процессе урегулирования убытков граждан. В России НПФ пока не так широко представлены в розничном сегменте — негосударственном пенсионном обеспечении. Многие участники пришли в них через работодателя и корпоративные пенсионные программы. С развитием онлайн-сервисов заключение индивидуального договора в негосударственном фонде стало быстрым и доступным.

Оксана Жукова, финансовый советник, эксперт в финансовой области с 25-летним стажем работы в банке:

— Стоит ли пользоваться услугами НПФ? Стоит. Рекомендую задуматься о своем пенсионном обеспечении всем, но ОСОБЕННО молодому поколению (90-х годов прошлого столетия). К моменту наступления пенсионного возраста им с большой долей вероятности получать будет нечего: пенсионных выплат от государства либо не будет совсем, либо сумма будет такой мизерной, что ее едва хватит внукам на шоколадку. Основной инструмент НПФ — индивидуальный пенсионный план, который представляет собой счет в НПФ. Размер и периодичность взносов владелец счета выбирает самостоятельно (ежемесячно, ежегодно и так далее). Советую вносить ежемесячно суммами в 5–10 % своего дохода. Фонд будет инвестировать средства в акции, облигации, золото и другие финансовые активы.

Интересно, что этот фонд является одним из крупнейших, хотя занимается только негосударственным пенсионным обеспечением. То есть предлагаются только индивидуальные пенсионные планы, а накопительную часть перевести сюда нельзя.

Фонд предлагает для своих клиентов 5 различных схем. Минимальный размер пенсионных взносов по ним составляет 12 000 рублей. Минимальный период выплаты — один год. Доходность по схемам варьируется от 6,2 % до 7 %. Для клиентов будет выгодно то, что на выплачиваемые пенсии не будет начисляться НДФЛ. Также вы сможете получить социальный налоговый вычет, который позволит вам вернуть до 15 600 рублей. Подробно с условиями каждой схемы можно ознакомиться на официальном сайте.

Также тут есть и специальные схемы для корпоративных клиентов. Главным их преимуществом является то, что у работодателя появится возможность получить налоговые льготы: пенсионные взносы можно отнести на расходы по зарплате, а с пенсионных взносов не надо платить социальные взносы.

— В системе обязательного пенсионного страхования застрахованные лица могут формировать свои пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах. На текущий момент согласно реестру лицензий НПФ, размещенному на сайте Банка России, 41 НПФ имеет лицензию, то есть является некредитной финансовой организацией — участником финансового рынка. При этом только 28 НПФ согласно другому реестру, размещенному на сайте Агентства по страхованию вкладов, являются участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц.

А вы уже пользуетесь услугами какого-то НПФ? Или отдаете предпочтение ПФР? Напишите об этом в комментариях.

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Читайте также: