Доходы и их источники способы экономии личных средств доклад

Обновлено: 03.05.2024

Финансово грамотные люди выделяются умением правильно считать деньги. Их отличает любовь к планированию, способность оптимизировать расходы и стойкость перед спонтанными покупками. Сила воли? Конечно! А еще умение вести личный бюджет.

Для чего нужен личный бюджет

Рассмотрим на примере. Тамара открыла кондитерскую год назад. Сначала торты по ее рецептам пользовались большим спросом, однако через полгода конкуренты переманили половину покупателей.

Соседние кондитерские разгадали рецепты и стали предлагать торты с похожими начинками по более низкой цене. Тамара была в отчаянии: в запуск любимого дела она вложила большую часть сбережений от продажи квартиры родителей.

После раздумий Тамара решила повысить мастерство и уникальность бизнеса. Для этого она планировала пройти кулинарные курсы во Франции. Обучение стоило недешево, а нужной суммы у нее не было. Девушка решила накопить с помощью ведения личного бюджета.

Пожалуй, каждый из нас задумывался о модернизации доходов и расходов и ведении личного бюджета. Часто этому предшествует появление глобальной цели – покупка квартиры, машины, желание путешествовать, свадьба, дорогостоящее обучение и прочее.

Многие начинают вести личный бюджет с подсчитывания трат и доходов в простом бумажном блокноте. Но со временем это надоедает – деньги копятся медленно, расходы растут, а мечта вновь отодвигается на неопределенный срок.

Важность выбора финансовой цели

Личный бюджет с четкой финансовой целью имеет больше шансов на реализацию и мотивацию.

Выбранная цель мотивировала Тамару, но она сомневалась в выборе срока реализации. Девушка опасалась, что не успеет за год собрать необходимую для обучения сумму.

Финансовые цели бывают трех видов:

В этот отрезок времени люди копят на отпуск, ремонт квартиры, автомобиль или другие не слишком глобальные цели. Для достижения таких целей обычно не используют финансовые рыночные инструменты.

Их решают в рамках годового бюджета, меняя приоритеты в пользу выбранной покупки. Из банковских инструментов используют депозитный счет с гарантированной доходностью.

За это время копят на покупку загородного дома, закрытие крупного кредита, получение высшего образования. Возможно, в этих случаях лучше присмотреться к рыночным инструментам, например, к облигациям.

Эти цели отвечают за далекое будущее семьи. Кто-то задумывается, как будет жить во время пенсии, планирует пассивный доход, переживает за обучение будущих детей и т.д.

Тамара решила, что за два года накопит на курсы во Франции. Таким образом, ее личный бюджет получил краткосрочную цель.

Совет от банка

Ведение личного бюджета – замечательная идея. Вы будете в курсе передвижения денег, оптимизируете расходы и найдете источник для инвестиций. Главное – выбрать удобный способ ведения личного бюджета и всегда помнить, для чего вы это делаете.

Три главных принципа составления личного бюджета

Затраты должны быть меньше, чем доходы

К этому стремятся все бизнесмены. Чтобы этого добиться, люди изучают различные стратегии, посещают курсы по финансовой грамотности и обращаются к консультантам.

Но всё просто: если нет вариантов увеличить заработную плату, то необходимо уменьшить траты.

Совет от банка

Пересмотрите свои расходы, возможно, вам будет под силу отказаться от поездок на такси или кофе на вынос. Да, такие траты выглядят безобидными и не влияющими на бюджет. Однако в конце месяца вы обнаружите, что на приятные мелочи ушло 10% бюджета.

Тамара сократила походы в кафе и рестораны, а также отказалась от занятий танцами по выходным. Она заменила их на кое-что другое.

Найдите новые источники заработка

Подумайте, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, вы готовы подрабатывать на выходных, сдавать жилье в аренду или заняться инвестициями.

Пассивный доход получают по дебетовой карточке с кешбэком и процентами на остаток по счету. Но источников доходов должно быть несколько.

По выходным Тамара стала проводить мастер-классы по выпечке. Это не потребовало больших вложений, а узнаваемость ее кондитерской увеличилась.

Девушка также оборудовала игровую зону, чтобы сдавать в аренду помещение для детских праздников. Конечно, эта идея потребовала значительных вложений, однако через полгода Тамара вышла в плюс.

Помните о главной цели ведения личного бюджета. Определите для себя, какую сумму ежемесячно вы будете откладывать, чтобы достичь желаемого. Только после этого распределяйте оставшиеся деньги на прочие затраты.

Совет от банка

Если вы потратите большую сумму на важную покупку, то от необязательных расходов в этом месяце следует отказаться. Иначе вы не приблизитесь к главной цели ведения личного бюджета.

Тамара каждый месяц откладывала 15% от доходов на накопительный счет в банке. Только несколько раз она сократила вклад на 10%: появились непредвиденные траты на лечение.

Способы учета дохода и расхода

Это самый привычный способ ведения личного бюджета. Наверное, каждый начинал с него учитывать доходы и расходы. Покупки и прибыль записываются в блокнот, в конце месяца делается подсчет и выясняется остаток.

Тамара тоже начала учет с этого способа. Ее терпения хватило только на месяц. Времени на подсчет уходило слишком много. Требовалось даже мелкие траты записывать на бумаге, блокнот был не всегда под рукой, поэтому способ оказался для нее не самым удобным.

В этом формате можно настроить под себя статьи расходов и доходов. Цвет позволяет выделить нужные параметры. Программа по формулам сама подводит итоги, а времени для подсчета данных требовалось 2-3 минуты в день.

Программы и мобильные приложения.

DrebeDengi, Дзен-мани, EasyFinance, CoinKeeper – все эти программы помогают учитывать финансы. Среди них есть платные, бесплатные и частично платные.

Удобство приложений заключается в том, что они всегда под рукой – в телефоне. И вносить данные можно сразу после покупки или получении прибыли.

Тамара накопила необходимую сумму на обучение с помощью приложения для телефона. Она приобрела платные услуги и синхронизировала работу приложения с банковской картой.

Основные правила ведения личного бюджета

Сэкономит часть денег, потраченных за месяц. Некоторые банки предлагают бонусные и скидочные программы держателям таких карт, особенно если они оплачивают покупки у компаний-партнеров. Например, карта Халва от Совкомбанка. Через несколько месяцев цена за использование карты окупится.

Предположим, каждый день вы тратите на стандартный ланч 350 рублей. Значит в месяц, в котором в среднем 22 рабочих дня, 350х22= 7 700 рублей. А ведь эти деньги вы могли бы отложить на необходимую покупку. Поэтому наш совет – обедайте дома или берите еду с собой в офис.

Помогают сохранить значительную сумму, которую вы откладываете на глобальную цель. Всегда ходите в магазины со списком, это избавит вас от ненужных покупок. Можно использовать удобную программу Google Keep. В нее вносят список продуктов и делят его для каждого члена семьи.

Именно этот пункт расходов резко меняет ваши планы, когда вы копите конкретную сумму. Посещайте стоматолога два раза в год, обращайтесь к терапевту при недомогании и выполняйте все медицинские процедуры. Чтобы быть в выигрыше – не экономьте на лечении.

Тамара проводила мастер-классы, изучала новые виды выпечки и исправно откладывала каждый месяц 15% прибыли. При этом она забыла о здоровье. И сначала разболелись зубы – пришлось срочно ставить коронки, затем прихватило спину (работа поспособствовала), и Тамаре пришлось оплатить дорогостоящий курс у остеопата. Непредвиденные траты выбили девушку из графика на четыре месяца.

Ошибки при ведении личного бюджета

Желание накопить деньги на покупку авто или квартиры похвально. Однако при составлении личного бюджета важно учитывать образ жизни и характер ограничений. Если финансовый план окажется слишком жестким, вы не станете его соблюдать.

Не лишайте себя карманных денег полностью, вы можете их иметь в ограниченном количестве. Только остерегайтесь необдуманных покупок.

Большую часть свободного времени смотрите телевизор или листаете Инстаграм.

На вас действует реклама, если целый день вы просматриваете сторис магазинов и посты модных блогеров. Желание купить что-то новенькое будет преследовать вас целый день, а ведь свободных денег у вас на это нет. К тому же вы расслабитесь и забудете о главной цели вместо того, чтобы придумать еще один источник дохода.

Вся сумма бюджета уходит на одну статью расходов, а на другие деньги направляются по остаточному принципу. В конце концов вы перестанете ориентироваться на бюджет.

Например, вам хочется скорее закрыть платеж за ипотеку, и все свободные средства вы вкладываете в квартиру. Однако так у вас не останется денег на питание. И личный бюджет перестанет работать.

Даже крупные предприятия прекращают выплачивать дивиденды, если чувствуют, что тяжелые времена близко, и пора готовить финансовую подушку.

Идеальное развитие событий: расходы не превышают ежемесячный бюджет. Однако такое случается редко. И у вас должна быть сумма для форс-мажора. Заложите в бюджет небольшой процент для создания финансовой подушки безопасности.

Тамара планировала накопить на обучение во Франции в течение двух лет. Это было не так просто, как ей казалось поначалу, но она сумела достичь поставленной цели.

Девушка расширила бизнес, открыла в себе талант преподавателя, увеличила популярность кондитерской и все-таки накопила на курсы. Но на это ушло четыре года. После Франции она разработала свой образовательный курс по выпеканию тортов и улучшила навыки ведения личного бюджета.

Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.

Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.

Разделяем доходы и расходы на категории

Свои доходы я разделяю всего на три группы:

от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.

Аналогично разбиваем расходы:

на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
на государство — налоги, штрафы и так далее.

Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.

Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.

Оцените себя на рынке. Может, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может, вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, окончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на трех-четырех-пяти работах.
Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.

Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.

Питание. Конечно, можно с собой носить домашнюю еду, но вначале подумайте, сколько вы тратите не только на еду, но и на приготовление. Может быть, за это время вы могли бы больше и с гораздо большей радостью заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на бизнес-ланч? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду. И вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем — ем бизнес-ланчи.
Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда экономкласса крайне негативно повлияет на заработок, и тогда это не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки. Лично у меня минимальный гардероб, поскольку я не люблю тратить время на выбор одежды и обуви. Несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц себе покупать новое, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.

Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения? Я вообще отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть, стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с ними в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые приблизят вас к вашим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.

Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).

Может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
Может быть, у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.

Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:

Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

Сегодня мы подробно остановимся на таком вопросе, как экономия личных средств. Это связано с тем, что лишь после того, как вы научитесь грамотно расходовать имеющийся бюджет, у вас появится необходимое количество денежных средств для инвестирования.

Практика показывает, что большинство наших соотечественников не видит разницы между общим и семейным бюджетом. На самом деле между упомянутыми видами бюджетов существует серьезная разница, особенно если ваша семья состоит из большого количества членов. Так, например, вы не будете тратить на приобретение сигарет или алкоголя деньги из семейного бюджета, если ваша вторая половина не пьет и не курит.

p, blockquote 1,0,1,0,0 -->

Если вы решили стать инвестором, то вам потребуется первоначальный капитал. Для получения необходимого объема денежных средств, вам необходимо научиться грамотно расходовать личный бюджет.

p, blockquote 2,1,0,0,0 -->

Экономия личных средств. Основные методы

В настоящее время существует огромное количество рекомендаций, которые позволят вам научиться грамотно расходовать средства из своего личного бюджета. Для того чтобы научиться грамотно экономить свой личный бюджет, вам необходимо соблюдать следующие рекомендации:

Важно помнить, что эффективная экономия личных средств возможна лишь при соблюдении упомянутых выше рекомендаций. Если вы не научитесь грамотно расходовать свой личный бюджет, вы не сможете накопить деньги для инвестиций, и создать подушку безопасности, даже если ваш ежемесячный доход существенно увеличится. Для того чтобы обеспечить эффективную экономию личного бюджета, нужно полностью изменить свой образ жизни, раз и навсегда отказавшись от случайных трат и вредных привычек.

Что такое семейный бюджет

Это не обязательно общий котёл, куда идут все финансы. Бюджет бывает разным, но в целом — это учёт заработанных членами семьи денег и планирование расходов.

рассчитывать средства на месяц, полгода, год;
быть готовыми к непредвиденным трудностям (сломался холодильник или затопили соседи);
планировать крупные покупки;
не ругаться с домашними из‑за денег.

Из чего он состоит

Доходы

Это зарплата всех работающих членов семьи. Сюда же относятся проценты от вкладов, случайные подработки и фриланс, подарки на праздники, пенсия, социальные пособия и любые другие дополнительные вливания.

Расходы

Траты всех членов семьи. Эта часть бюджета состоит из нескольких категорий.

Общие расходы. Питание, счета за квартиру, услуги связи, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
Непредвиденные расходы. Поломка сантехники или гаджетов, получение медицинской помощи или другие траты, которые не спланировать заранее.
Личные расходы. Прописываются для каждого отдельно. Сюда входят покупка одежды и обуви, развлечения с друзьями, плановые походы к врачу, получение образования, покупка подарков, оплата секций и кружков для ребёнка, траты на домашних питомцев.

Перед началом месяца пропишите примерные лимиты в каждой из категорий, чтобы случайно не потратить больше, чем получили.

Накопления

Средства, которые остаются после распределения денег на расходы. В накопления могут входить:

Подушка безопасности. Она нужна всем! Это средства, которые спасут в любых финансовых трудностях: помогут покрыть дорогое лечение, пережить увольнение, отремонтировать заглохшую машину. Размер подушки безопасности должен быть не меньше трёх окладов: чтобы безболезненно накопить её, можно откладывать по 10% от доходов ежемесячно.
Деньги на крупные покупки. Например, отпуск, машину или новое жильё.
Активы и ценное имущество. Инвестиции, автомобиль, недвижимость — любые варианты ценностей. У таких накоплений есть бонусы — например, инвестиции могут расти за счёт процентов и становиться источниками пассивного дохода.

Собственное жильё даёт ощущение стабильности и сокращает ежемесячные расходы — платить арендодателю не нужно. Выгодно приобрести квартиру в новостройке в любом регионе России до 1 июля 2022 года можно с льготной программой ипотечного кредитования. Ставка на весь срок будет равна 7% или даже меньше. Программа позволяет выбрать квартиру и в строящемся, и в уже готовом жилье. Единственное условие — это должен быть первичный рынок недвижимости. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей, а сумма первоначального взноса — 15%.

Каким бывает семейный бюджет

Раздельный

Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.

Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату — раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, — такой вид бюджета может привести к конфликтам.

Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.

Совместный

Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли — добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант — все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.

У совместного семейного бюджета есть два плюса:

Он максимально прозрачный — все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.

Но есть и минус — трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.

Смешанный

Сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая — общие.

Единственная возможная проблема в этом случае — споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.

Как вести семейный бюджет

Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.

Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.

Вот несколько полезных правил, которые облегчат контроль за бюджетом.

Назначьте главного. Даже если бюджет раздельный, строка общих расходов остаётся. Чтобы холодильник не пустовал и счета были оплачены вовремя, лучше, чтобы за этим следил самый ответственный член семьи.
Заведите счёт для общих расходов. Так средства, необходимые для оплаты коммунальных услуг, не уйдут незаметно на поездки на такси, кино или что‑нибудь ещё.
Составляйте бюджет на долгое время вперёд. На квартал, полгода или год. Это важно для крупных покупок: вы будете представлять, сколько денег нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное.

Как экономить

Чтобы деньги не улетали в никуда и не тратились за месяц до последней копейки, можно пользоваться разными хитростями.

Платить наличкой или картой с кешбэком. В первом случае удобнее контролировать остаток и сложнее незаметно потратить лишнее. Во втором — вернётся часть стоимости покупки (в рублях или бонусах).
Отказаться от одноразовых пакетов. Заменить их шопером — он стоит дороже, но прослужит несколько лет. И в пересчёте окажется дешевле, чем 50 или 100 одноразовых пакетов.
Вести список покупок. Составляйте его перед каждым походом в магазин, чтобы не соблазниться на ненужное.
Готовить обед дома. Это выгоднее, чем постоянно ходить в кафе или заказывать доставку. Чтобы не стоять у плиты каждый день, можно сделать заготовки, заморозить их и доставать по необходимости.
Искать скидки и акции. В том числе проверять журналы со спецпредложениями в супермаркетах, заранее покупать билеты для путешествий и следить за сезонными распродажами.

Чтобы приобрести квартиру в новостройке в ипотеку с льготными условиями, нужно лишь выбрать жильё и обратиться в один из банков, участвующих в программе льготной ипотеки. А их более 60. Заёмщик вправе выбрать любой удобный и подходящий по условиям. Купить недвижимость так может любой совершеннолетний житель России: требований к семейному положению и достатку в программе нет. Наличие другой квартиры в собственности также не имеет значения. Важно: дополнительные требования могут быть установлены кредиторами.

На чём экономить не стоит

Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:

Читайте также: