Почему обеспеченные кредиты дешевле чем необеспеченные кредиты кратко

Обновлено: 02.07.2024

Обеспеченные и необеспеченные кредитные линии: обзор

Кредитная линия (LOC) – это бессрочная ссуда, которую можно использовать для любых целей. Это возобновляемая ссуда, похожая на кредитную карту. То есть клиент может неоднократно использовать кредитную линию и многократно возвращать деньги. У него есть максимальный лимит, но нет установленной даты истечения срока действия. Кредитные линии могут быть обеспеченными или необеспеченными, и между ними есть существенные различия.

Ключевые выводы

Обеспеченная кредитная линия гарантируется активом, называемым залогом, например домом или автомобилем.
Необеспеченная кредитная линия не гарантируется никакими активами, например кредитной картой.
Необеспеченный кредит всегда сопровождается более высокими процентными ставками, поскольку он более рискован для кредиторов.

Обеспеченная кредитная линия

При обеспечении любого кредита финансовое учреждение устанавливает залог в отношении актива, принадлежащего заемщику. Этот актив становится залогом и может быть арестован или ликвидирован кредитором в случае неисполнения обязательств.

Типичный пример – жилищная ипотека или ссуда на покупку нового автомобиля. Банк соглашается предоставить ссуду при получении залога в виде дома или автомобиля.

Краткий обзор

Как обеспеченные, так и необеспеченные кредитные линии могут использоваться гибко и многократно, с низкими минимальными платежами и без требований платить в полном объеме. Но получить обеспеченный кредит проще и дешевле.

Точно так же бизнес или физическое лицо могут получить обеспеченную кредитную линию, используя активы в качестве обеспечения. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, залог может быть изъят и продан банком для возмещения убытков.

Поскольку банк уверен в том, что деньги вернут, обеспеченная кредитная линия обычно имеет более высокий кредитный лимит и значительно более низкую процентную ставку, чем необеспеченная кредитная линия.

Одна из часто используемых версий обеспеченного LOC – это залог собственного капитала дома.

Необеспеченная кредитная линия

Кредитное учреждение принимает на себя больший риск при предоставлении необеспеченной кредитной линии. Ни один из активов заемщика не подлежит аресту в случае неисполнения обязательств.

Неудивительно, что получить необеспеченные кредитные линии труднее как для юридических, так и для физических лиц. Например, предприятие может захотеть открыть кредитную линию для финансирования своего расширения. Эти средства должны быть возвращены за счет будущих доходов от бизнеса.

Такие ссуды рассматриваются только в том случае, если компания хорошо зарекомендовала себя и имеет отличную репутацию. Даже в этом случае кредиторы компенсируют повышенный риск, ограничивая сумму, которая может быть заимствована, и взимая более высокие процентные ставки.

Кредитные карты – это по сути необеспеченные кредитные линии. Это одна из причин, почему процентные ставки по ним так высоки. Если владелец карты не выполняет свои обязательства, эмитент кредитной карты ничего не может получить в качестве компенсации.

Особые соображения

Как обеспеченные, так и необеспеченные кредитные линии имеют преимущества перед другими типами кредитов. Их можно использовать (или не использовать) гибко и многократно, с низкими минимальными платежами и без требований полной оплаты, если платежи актуальны.

Обеспеченные кредиты и обеспечение

Как правило, способ обеспечения безопасности обеспечивается посредством формы обеспечения, такого как дом, автомобиль или другая форма ценного личного имущества. Обеспеченные кредиты также могут быть идеальными, поскольку они имеют более низкие процентные ставки, более высокие лимиты заимствований и более длительные сроки погашения. Примеры обеспеченных кредитов включают ипотечные кредиты, кредитные линии собственного капитала или кредиты на автомобильные, лодочные или рекреационные транспортные средства.

Необеспеченные кредиты и кредитная перспектива

Необеспеченные кредиты часто используются для кредитных карт, личных займов, личных кредитных линий и кредитов для студентов. Необеспеченные кредиты для заемщика дороже в краткосрочной перспективе, поскольку большая часть риска берется кредитором; если должник не в состоянии погасить кредит, кредитор не может завладеть активами заемщика в качестве способа погашения кредита.

Обеспеченные кредиты предлагают больше преимуществ, но риск закладывается на заемщика. Доступ к залогу не всегда доступен, и в этом случае необеспеченные кредиты могут быть единственным вариантом. Однако, поскольку риск осуществляется непропорционально заемщиком, надежные кредиты предпочтительнее для кредиторов. Если заемщик удовлетворяет минимальным требованиям, кредиторы часто стремятся предоставлять надежные кредиты.

Взгляд на американские личные займы (DFS)

Исследование, проведенное по поручению Discover Personal Loans, раскрывает интересную информацию об американских финансовых привычках.

Личные кредиты против автокредитов: как они отличаются

Как узнать, лучше ли для вас личный кредит или автокредит.

Можно ли передать личные займы другому лицу?

Узнать, можно ли передать личный кредит другому лицу и узнать, что произойдет, когда вы по умолчанию не предоставили личный кредит.

Существует два вида кредитов, предлагаемых финансовыми организациями: обеспеченные и необеспеченные. Первые выдаются под определенные гарантии (залоговое имущество, поручительство, первоначальный взнос), а вторые — без каких-либо залогов. С условиями предоставления от лидеров рынка можно ознакомиться на сайте monetti.se. Давайте рассмотрим, какой способ финансирования выгоднее и в каких случаях.

Характеристики обеспеченных кредитов

Если сравнивать две формы кредитования, то обеспеченные займы выгодны как кредитору, так и заемщику. Главное отличие — наличие залога, который гарантирует возвращение долга финансовой организации. В качестве гарантии может выступать уже имеющееся во владении имущество или приобретаемое. В число иных характеристик залоговых займов входят следующие критерии:

высокий кредитный лимит;

низкие процентные ставки;

длительный срок кредитования, от 5 лет, до 10-20 лет и выше;

Тайшет24 в Telegram

покупка страхового полиса.

Процесс оформления может затянуться от нескольких дней до недели. Основными видами обеспеченной формы заимствования денег являются автокредиты и ипотека.

Особенности необеспеченных займов

повышенной процентной ставке;

коротком периоде кредитования;

небольших суммах займов.

С 1 октября для российских банков обновляются правила выдачи необеспеченных кредитов физическим лицам: к новым ссудам они должны применять повышенные макропруденциальные надбавки. ЦБ применяет этот инструмент, чтобы снизить активность банков в работе со слишком закредитованными заемщиками — величина надбавки зависит от показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента, и чем она выше, тем больше капитала приходится направлять банку на выдачу такого кредита.

Банк России уже ужесточал требования к банкам с 1 июля. Октябрьское второе повышение коэффициентов риска затрагивает в основном новые ссуды, которые будут выдаваться наиболее закредитованным заемщикам с ПДН выше 80%, то есть тем, кто уже тратит на платежи по обязательствам более 80% своего ежемесячного дохода. В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина не исключила, что регулятор может пойти на третий раунд увеличения риск-коэффициентов, если ситуация на рынке кредитования не стабилизируется.

Как растут выдачи кредитов

Банк России зафиксировал заметное ускорение необеспеченного кредитования в марте 2021 года. С тех пор месячные темпы роста банковских портфелей в этом сегменте не падали ниже 1,6%, а в некоторые месяцы достигали 2,2%.

Повышение надбавок с 1 июля привело к временному замедлению в необеспеченной рознице, но уже в августе банки выдали россиянам рекордный для российского рынка объем таких кредитов. По данным ЦБ, за январь—август портфель беззалоговых ссуд увеличился на 1,4 трлн руб., до 11,1 трлн руб. на 1 сентября (.pdf). В годовом выражении рост составил 18,5%.

Какой эффект дают надбавки

Опрошенные РБК аналитики считают, что повторное ужесточение требований не окажет значительного эффекта на темпы роста необеспеченного кредитования.

Банк России действует постепенно, чтобы не остановить кредитование совсем, но введенные ограничения уже достаточно сильно влияют на банки, говорила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России в Сочи.

Будет ли третий раунд

Макропруденциальные надбавки — хороший инструмент, но недостаточно эффективный, признавала в интервью РБК Набиуллина. В Банке России считают более эффективным вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов, но законопроект, который даст регулятору право на такие меры, по-прежнему не прошел ни одного чтения в Госдуме и встретил возражения со стороны правительства. Пока законопроект не будет принят, ЦБ продолжит повышать надбавки, говорила глава Банка России.

Что еще волнует ЦБ

Банк России ранее обращал внимание на три аспекта, которые могут приводить к накоплению рисков в банковской рознице.

Читайте также: