Почему люди берут кредиты в банке кратко

Обновлено: 18.05.2024

У долгов всегда есть причины. И вы даже не представляете какие. Зачем люди берут кредиты? С чего вообще все начинается? Как правило, с мыслей:

Какова психология людей, берущих кредиты? Что на самом деле покупают миллионы людей в долг? Что на самом деле они приобретают, когда:

берут заем в банке;
берут потребительские кредиты;
занимают деньги у друзей и знакомых.

Читайте эту статью до конца и вы узнаете истинную причину долгов.

Почему люди берут кредиты

1. Желание здесь и сейчас

Также ведут себя и взрослые. Но с одним отличием. Они не могут упасть на пол, топать ногами, кричать. Вместо этого идут в кредитную организацию, банк, к друзьям или маме и говорят, что им очень нужны деньги. А потом тратят их на то, что еще не заработали. Почему так происходит?

Отовсюду на нас нападает реклама, которая кричит:

возьми кредит;
кредит — это нормально;
низкая процентная ставка;
лучше жить прямо сейчас.

Люди начинают задумываться, сколько же они еще будут копить… За это время сбережения могут обесцениться. Инфляция выше, чем процент по депозиту. Все эти мысли приводят к идее, что мы хотим здесь и сейчас обладать этой вещью. И не готовы ждать.

Но что происходит в тот момент, когда человек берет кредит и тратит деньги, которые еще не заработал? Он толкает себя в энергетическую яму. Ведь полезность, которую человек получил от этой вещи закончилась. Он уже испытал эйфорию от новой квартиры или дорогой машины. А дальше приходит такое ощущение, словно на шее висит камень, который тянет к земле. Человек уже не чувствует эффекта радости, ощущает только последствия и ответственность.

Некоторые люди покупают путешествия в кредит. Они радуются, что наконец-то позволили себе полететь на теплое море, полежать под пальмами, позагорать. Но ровно в тот момент, когда на обратном пути шасси самолета касаются земли, приходит понимание, что до следующего отпуска им придется выплачивать этот кредит. То есть они получили удовольствие за деньги, которые еще не заработали. И все начинает ездить по замкнутому кругу. За этот рабочий год они выплатили долг, а потом взяли новый на следующее путешествие. Так выстраивается психология долгов и кредитов.

2. Я могу себе это позволить, у меня все хорошо

3. Я не хуже других

Почему подростки хотят айфон или вещь, как у кого-то? Они хотят быть не хуже, а то и лучше своих друзей. То есть в этот момент самооценка человека завязана на вещи, которой он обладает или хочет обладать. Также и у взрослых.

Взрослые люди хотят быть не хуже других. Хотят чувствовать, что они ценны и их жизнь удалась.

В пандемию увеличила доход в 2 раза — пример клиентки

Ко мне на курс пришла Оксана во время коронавируса. У нее до курса:

нет накоплений;
долг 1,5 миллиона рублей;
тратит все, что зарабатывает.

увеличила доход в 2 раза;
отдала 600 тысяч рублей долга;
поместила 120 тысяч рублей в фонд свободы;
бросила курить;

Оксана пришла с понимаем, что носит деньги в решете. Зарабатывает и сразу все тратит. Запрос был — закрыть долги, создать фонд свободы, из которого в любой момент можно взять деньги.

Из долга в 1,5 миллиона осталось 940 тысяч. При этом она увеличила доход в 2 раза и часть денег отложила в фонд свободы. Полностью закрыла одну кредитку. Главный инсайт — посмотрела, сколько денег уходить на курение и бросила! Раньше у нее было много спонтанных покупок, а сейчас покупает все по плану. И нет ни одного неоплаченного долга.

Как перестать брать кредиты

1. Исцелите причину долга

Часто такие люди, как Оксана, попадают ко мне с запросом, что никак не могут выбраться из долгов, постоянно берут кредиты. Здесь 100% ментальная причина. Дело не в нехватке денег. Дело в одном и том же паттерне поведения, который вы не можете завершить. Ваш мозг судорожно хватается за новые эмоции через приобретение каких-то материальных ценностей.

Первое, с чем нужно разобраться, это с причиной долгов. Что толкнуло вас на их создание? Нужно задать себе вопросы:

Когда это началось?
На что взяли первый долг?
В каком состоянии были?
Что тогда происходило в жизни?

До тех пор, пока вы не исцелите причину долга, причину вашего состояния, то не завершите эти бесконечные уроки, будете дальше бегать по кругу.

2. Учитесь финансовым инструментам

Необходимо учиться взаимодействовать с деньгами. Нужно иметь финансовый план, вести бюджет. Это помогает выяснить, куда утекают деньги, как сэкономить их или куда лучше потратить.

3. Разберитесь с инвестициями и накоплениями

Мы знаем, что сейчас депозиты не покрывают уровень инфляции и они не выгодны для накоплений. Люди ищут новые способы, как это можно сделать. Инвестиции — возможность приумножать деньги и быть финансово подкованным в любой ситуации.

Именно с этих шагов я начала вытаскивать семью из ямы. Мы закрыли долг в 5 миллионов, стали инвесторами с многомиллионным инвестиционным портфелем. И если получилось у меня, то и у вас обязательно получится.

А вот если вы планируете впервые взять кредит – устраивайте поудобнее. Мы расскажем, как правильно взять первый в своей жизни кредит: не переплатить, не испортить кредитную историю и выбрать банк, который даст вам денег под хороший процент.

Разбираемся с основными терминами

Первое, что важно понять – это то, из чего состоит кредит и какой кредит можно назвать выгодным.

процентная ставка – это процент по кредиту; сумма, которую вы будете должны ежемесячно платить банку за то, что пользуетесь его деньгами
срок кредита – время, на которое вы берете деньги у банка и обязуетесь их вернуть с процентами
тело кредита – это та сумма денег, которую вы получите (без выплат по процентам, комиссий и прочих возможных платежей)
полная стоимость кредита – сумма кредита, состоящая из платежей по основному долгу, платежей по процентам и иных платежей в пользу банка, прописанных в договоре
ежемесячный платеж – сумма, которая строится на основе процентной ставки, и которую вы обязуетесь выплачивать банку согласно графику платежей, который указан в договоре

Куда идти за кредитом?

Что делать в первую очередь, если вы решили взять кредит? Не спешите сразу идти в банк или брать кредит, о котором рассказали друзья. Предложений на финансовом рынке очень много, и то, что хорошо для одного, совсем необязательно будет выгодно другому.

Банк, в котором вы получаете зарплату, необязательно предложит самый выгодный кредит: вполне возможно, в другом банке вам одобрят заем под более низкий процент. Но плюсы в том, чтобы взять в долг у банка, где вы получаете зарплату, конечно же есть: вам не придется подтверждать свой доход – банк и так видит, сколько вы получаете ежемесячно. Поэтому процедура будет быстрее. Но быстро – не обязательно хорошо!

Рекламные ставки по кредитам реальны?

Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.

Банк учитывает множество факторов: подтвержденный доход, дополнительные источники средств, ваш возраст, образование, трудовой стаж и то, как выглядит ваша кредитная история.

А у тех, кто берет кредит впервые, кредитная история – нулевая.

Как повлияет нулевая кредитная история на решение банка? А что такое скоринг?

Скоринг — это система, по которой банки и другие кредитные организации оценивают кредитоспособность заемщика и соответственно решают, стоит ли выдавать кредит. Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты.

Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может стать причиной отказа. Банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом.

Более того, отказы ухудшают на кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрение кредита выше.

Как выбрать банк и заранее проверить вероятность одобрения кредита?

Достаточно всего лишь 1 раз внимательно заполнить анкету на сервисе "Мастер подбора кредита".

Как это сделать:

Шаг 1: заполняете небольшую анкету, где указываете свои данные
Шаг 2: указываете свои кредитные цели
Шаг 3: получаете рассчитанный рейтинг и подборку предложений от банков, где у вас максимальный шанс получить кредит.

Вот пример такого расчета:

Пример индивидуального расчета вероятности одобрения кредита. Для вас будет составлен собственный расчет на основе вашей анкеты.

Заполнение анкеты ни к чему вас не обязывает: если увидите в списке условия, которые вам понравятся – отправляйте заявку на кредит. Не увидите выгодного предложения – не отправляйте.

Зачем нужна страховка и надо ли ее оформлять?

Банки часто предлагают оформить страховку – и некоторых случаях это увеличивает вероятность одобрения и снижает ставку по кредиту. Если страховка никак не влияет на процент заема, то оформлять полис или нет – решать вам.

Если вы берете кредит впервые, не уверены в своих финансовых силах и беспокоитесь, что не сможете по каким-то причинам выплатить кредит, страховка может быть полезна. Если вы потеряете трудноспособность из-за несчастного случая – страховая компания возьмет на себя все обязательства по вашему кредиту.

Почему важно внимательно читать договор

От написанного в договоре зависит то, как, сколько и когда вы будете платить банку за использование его денег.

Уточните все непонятные вопросы, если необходимо – возьмите паузу и проконсультируйтесь со специалистами.

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Кто за, настаивают: кредиты - иногда единственный способ приобрести желаемые, а главное, нужные вещи. Кто против, ворчат, что надо уметь жить по средствам. Истина где-то посередине. Сам по себе кредит не добро и не зло. Обычный финансовый инструмент. Но в неумелых руках им можно выкопать большую финансовую яму. Давайте разберем разные виды кредитов, чтобы понять, кому и когда они будут выгодны. И какие нюансы стоит учитывать.

Самый распространенный вид займа - это кредит наличными. Банк выдает вам деньги на любые цели. Причем без какого-либо залога. Но есть и другие виды кредитов. Для них обычно свойственны дополнительные обременения и прочие нюансы.

Один из самых целесообразных кредитов, поскольку помогает приобрести собственное жилье. Нынешние ставки (9 - 10% годовых) до сих пор не такие низкие, как в Европе или Америке, но ежемесячный платеж посилен для многих семей. Прежде чем брать крупную сумму в долг, надо оценить свою финансовую устойчивость - кредит долгосрочный. Насколько стабилен ваш доход? Какую часть из него вы будете расходовать на платежи? Сможете ли вы отдавать ипотеку и одновременно делать хоть небольшие накопления? Вот хорошие вопросы для самопроверки.

Самый популярный финансовый инструмент. Клиентов привлекает беспроцентный период кредитования - от 50 до 100 дней (в зависимости от банка). Но если вы человек недисциплинированный, вам кредитка противопоказана. Продукт только для педантов, которые планируют деньги и время. Важный нюанс - за снятие наличных обычно берут комиссию в 2 - 3% от суммы. Как правило, эта операция не подпадает под льготный период, то есть на нее сразу начинает начисляться процент. Кроме того, льготный период не всегда начинается с даты первой покупки. Бывает, что он привязан к началу календарного месяца.

Тут надо хорошо все рассчитать. Машина - это расходы: бензин, ремонт, страховка, обслуживание. Прибавьте к этому еще ежемесячный платеж по кредиту. И перспектива стать владельцем авто уже не столь заманчива.

Разновидность микрокредитов. Это короткий заем (на неделю или месяц) под очень высокие проценты. В среднем 1 - 2% в день (или 350 - 700% годовых). Как советуют эксперты, их стоит брать лишь в самом крайнем случае. И если вы точно знаете, что у вас скоро появятся деньги, которыми вы сможете полностью погасить долг.

Не стоит начинать семейную жизнь с финансового бремени. Лучше подкопить и устроить пусть скромное, но душевное торжество.

Новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по этому займу. Смартфон или планшет обойдутся гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. Если все же очень хочется, можно взять беспроцентную рассрочку. Но только если она действительно беспроцентная, а цена на гаджет не завышена.

Идеальных людей не бывает, но бывают близкие к идеалу заемщики. Им банки предлагают самые выгодные условия. Среди членов семьи кредит можно оформить на того, кто больше соответствует придирчивым взглядам банкиров. Тот член семьи, на которого оформлено имущество, может иметь больше шансов на получение кредита на выгодных условиях.

Доходы. Во-первых, они должны быть официальными, а не в конверте. Во-вторых, они должны минимум вдвое превышать возможный ежемесячный платеж. То есть, если получаете 40 тысяч в месяц, кредит с выплатами в 30 тысяч рублей в месяц вам не дадут.

Стаж. На текущем месте работы он должен быть не меньше 3 месяцев. Это гарантия, что человек прошел испытательный срок. Если полгода или год - дополнительный плюс. Ну а 3 - 5 лет стабильной работы да еще и с ростом по карьерной лестнице приближают вас к званию идеала.

Кредитная история. Банки любят бывалых заемщиков - так они могут делать выводы об их дисциплине. Так что лучше, чтобы у вас в истории уже был хотя бы один кредит, а вы его добросовестно и вовремя выплатили. Подойдет даже кредитная карта.

Читайте также: