Кредиты когда их брать и как оценить кратко

Обновлено: 05.07.2024

Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.

Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Совет от банка:

Кредит – удобный финансовый инструмент. При грамотном подходе займ становится эффективным способом достижения целей, при халатном отношении – обузой.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Выгодно ли брать кредиты

Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:

рост цен быстрее, чем рост накоплений;
инфляция быстро снизит ценность накопленных денег и отдалит вас от цели;
копить придется десятки лет.

Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.

Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.

Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:

Сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от вашего дохода.
Не спешите заключать договор с первым же банком, который одобрил вам выдачу средств — рассмотрите больше вариантов.
Не выходите на просрочки. Воспользуйтесь финансовой страховкой или сообщите банку о сложностях. Есть много способов нивелировать риск, уладить ситуацию и сохранить хорошую кредитную историю.

Совет от банка:

Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.

Когда кредит не нужен

Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:

Послужит ли эта покупка улучшению качества жизни в будущем и поможет ли достичь важных для меня целей:

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Смогу ли я соблюдать долговые обязательства без потери уровня жизни:

да – 1 балл;
нет – 0 баллов.

Если я потеряю платежеспособность, смогу ли я выполнять кредитные обязательства на протяжении одного года?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Полностью ли я разобрался в условиях кредитного предложения?

да – 1 балл;
не думаю – 0 баллов.

Банк, который предлагает мне деньги, достаточно надежный?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Кредиты в кризис

Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.

Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.

К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:

Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.

В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.

Совет от банка:

Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.

А вот если вы планируете впервые взять кредит – устраивайте поудобнее. Мы расскажем, как правильно взять первый в своей жизни кредит: не переплатить, не испортить кредитную историю и выбрать банк, который даст вам денег под хороший процент.

Разбираемся с основными терминами

Первое, что важно понять – это то, из чего состоит кредит и какой кредит можно назвать выгодным.

процентная ставка – это процент по кредиту; сумма, которую вы будете должны ежемесячно платить банку за то, что пользуетесь его деньгами
срок кредита – время, на которое вы берете деньги у банка и обязуетесь их вернуть с процентами
тело кредита – это та сумма денег, которую вы получите (без выплат по процентам, комиссий и прочих возможных платежей)
полная стоимость кредита – сумма кредита, состоящая из платежей по основному долгу, платежей по процентам и иных платежей в пользу банка, прописанных в договоре
ежемесячный платеж – сумма, которая строится на основе процентной ставки, и которую вы обязуетесь выплачивать банку согласно графику платежей, который указан в договоре

Куда идти за кредитом?

Что делать в первую очередь, если вы решили взять кредит? Не спешите сразу идти в банк или брать кредит, о котором рассказали друзья. Предложений на финансовом рынке очень много, и то, что хорошо для одного, совсем необязательно будет выгодно другому.

Банк, в котором вы получаете зарплату, необязательно предложит самый выгодный кредит: вполне возможно, в другом банке вам одобрят заем под более низкий процент. Но плюсы в том, чтобы взять в долг у банка, где вы получаете зарплату, конечно же есть: вам не придется подтверждать свой доход – банк и так видит, сколько вы получаете ежемесячно. Поэтому процедура будет быстрее. Но быстро – не обязательно хорошо!

Рекламные ставки по кредитам реальны?

Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.

Банк учитывает множество факторов: подтвержденный доход, дополнительные источники средств, ваш возраст, образование, трудовой стаж и то, как выглядит ваша кредитная история.

А у тех, кто берет кредит впервые, кредитная история – нулевая.

Как повлияет нулевая кредитная история на решение банка? А что такое скоринг?

Скоринг — это система, по которой банки и другие кредитные организации оценивают кредитоспособность заемщика и соответственно решают, стоит ли выдавать кредит. Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты.

Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может стать причиной отказа. Банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом.

Более того, отказы ухудшают на кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрение кредита выше.

Как выбрать банк и заранее проверить вероятность одобрения кредита?

Достаточно всего лишь 1 раз внимательно заполнить анкету на сервисе "Мастер подбора кредита".

Как это сделать:

Шаг 1: заполняете небольшую анкету, где указываете свои данные
Шаг 2: указываете свои кредитные цели
Шаг 3: получаете рассчитанный рейтинг и подборку предложений от банков, где у вас максимальный шанс получить кредит.

Вот пример такого расчета:

Пример индивидуального расчета вероятности одобрения кредита. Для вас будет составлен собственный расчет на основе вашей анкеты.

Заполнение анкеты ни к чему вас не обязывает: если увидите в списке условия, которые вам понравятся – отправляйте заявку на кредит. Не увидите выгодного предложения – не отправляйте.

Зачем нужна страховка и надо ли ее оформлять?

Банки часто предлагают оформить страховку – и некоторых случаях это увеличивает вероятность одобрения и снижает ставку по кредиту. Если страховка никак не влияет на процент заема, то оформлять полис или нет – решать вам.

Если вы берете кредит впервые, не уверены в своих финансовых силах и беспокоитесь, что не сможете по каким-то причинам выплатить кредит, страховка может быть полезна. Если вы потеряете трудноспособность из-за несчастного случая – страховая компания возьмет на себя все обязательства по вашему кредиту.

Почему важно внимательно читать договор

От написанного в договоре зависит то, как, сколько и когда вы будете платить банку за использование его денег.

Уточните все непонятные вопросы, если необходимо – возьмите паузу и проконсультируйтесь со специалистами.

Мы уже публиковали мнения читателей Т—Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.

Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.

Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.

Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.

Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.

Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.

Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.

Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.

Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.

Кредитка All Airlines. Пользуюсь прямо по статье Т—Ж о том, как на самом деле пользоваться кредиткой. У меня всегда есть деньги, чтобы погасить ее в беспроцентный период или даже завтра. Но до даты X они просто лежат на накопительном счете и приносят копейку. Также коплю мили: за прошлый год компенсировал ими 65 тысяч рублей при стоимости обслуживания карты около двух тысяч в год. По-моему , отличная экономия.

Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.

В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.

На что же стоит обратить внимание?

1. Берите только необходимую сумму

Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

2. Ежемесячный платеж

Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

3. Страховка.

Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

4. Сравнение банков.

Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?

Как грамотно возвращать кредит

Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.

Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.

Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.

В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?

Желаю вам успехов и финансового благополучия.

Читайте также: