Какие риски существуют при размещении сбережений во вкладах в банках кратко

Обновлено: 04.07.2024

Надо ли снимать наличные?

На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.

Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:

— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.

Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.

Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.

Специалисты Ак Барс Банка:

— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.

Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.

Стоит ли беспокоиться о вкладах?

Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.

Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:

— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.

Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.

Специалисты Ак Барс Банка:

— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.

Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.

А могут быть проблемы с обычными переводами?

— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.

Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.

Финансовые организации предлагают множество программ по вложению денег, поэтому рядовому гражданину достаточно трудно разобраться в банковских продуктах. Для начала предлагаем понять, какие бывают вклады и чем они различаются.

Вклады могут открывать как физические, так и юридические лица. Условия предоставления услуг отличаются в зависимости от категории вкладчика. Например, денежные средства физлиц суммой до 1 400 000 руб. застрахованы Агентством по страхованию вкладов. На юридических лиц данное правило не распространяется, и они могут потерять деньги в случае, если банк лишится лицензии.

Компаниям банки предлагают разместить на счетах средства, которые не планируется использовать в обороте. Так, банк “Развитие-Столица” предлагает юридическим лицам открывать депозиты на сумму от 500 000 руб. на срок до 364 дней. Ставка может достигать 5% годовых.

Банки предлагают также вклады для индивидуальных предпринимателей. На законодательном уровне такие депозиты приравнены к вкладам, открытым физическими лицами. Поэтому деньги, размещенные предпринимателями, также находятся под государственной защитой.

Виды вкладов

Банковские вклады можно классифицировать по периоду размещения, назначению, валюте и функциональности. По срокам они бывают следующих видов:

До востребования. В соответствии с условиями договора клиент может получить деньги, размещенные на счете, по первому требованию.
Срочный. Клиент открывает счет в банке на определенный срок (в основном от 1 до 6 месяцев). Проценты начисляются лишь в том случае, если деньги будут находиться на счету до завершения срока.

В свою очередь срочные вклады можно подразделить на:

Сберегательные – с самыми высокими процентными ставками. Счет не может быть пополнен либо уменьшен.
Накопительные – предполагает периодическое пополнение и подходит для клиентов, собирающих деньги на определенные цели.
Расчетные (универсальные) – клиент может периодически снимать с такого счета деньги либо пополнять его.

Банк “Развитие-Столица” предлагает частным клиентам несколько видов вкладов с разными условиями:

Для юридических лиц банк предлагает следующие условия размещения депозита:

Банки предлагают открывать счета, как в рублях, так и в иностранной валюте. Принципиальные отличия между ними отсутствуют. Если вклад создавался в долларах, то по окончанию срока клиент получает сумму вклада и проценты по нему в тех же долларах.

Банковские риски

При выборе банка и вклада следует учитывать определенные риски:

банкротство банка в связи с финансовым кризисом либо из-за неумелого управления;
инфляция – в большинстве случаев процентные ставки не превышают процента инфляции, что обесценивает капитализацию;
сведения о банковском счете клиента могут отсутствовать в Агентстве страхования вкладов (АСВ), поэтому для открытия счета следует выбирать проверенный банк;
более высокие ставки предусмотрены на долгосрочных вкладах без возможности снятия денег и пополнения счета, что может негативно сказаться на финансовом положении клиента.

В последнее время учащаются атаки на банковский сектор с целью получения доступа к счетам граждан. Чтобы обезопасить вклады клиентов банки стали развивать собственную систему компьютерной безопасности, что делает взлом достаточно длительным и дорогостоящим. Соответственно банки могут себе позволить более сильную систему безопасности, по сравнению с мелкими кредитными учреждениями. Перед открытием счета следует больше узнать об уровне системы защиты вкладов, операций, пластиковых карт.

Максимальные ставки сейчас действуют по коротким вкладам сроком на 3—6 месяцев — так банки пытаются привлечь вкладчиков и одновременно снизить свои риски в условиях высокой неопределенности.

Не опасно ли сейчас открывать вклады в долларах?

При этом специально покупать доллары, чтобы открыть вклад, эксперт не советует, так как момент, когда это можно было сделать по приемлемому курсу, уже упущен. Если на руках рубли, лучше открыть рублевый вклад. Также Верещак рекомендует присмотреться к облигациям и акциям российских эмитентов, в особенности экспортеров нефти и газа.

Важно! Лимит госстраховки по вкладам в одном банке — 1,4 млн рублей или эквивалент этой суммы в валюте.

Инвестиционный вклад не является аналогом депозита

Первое, что нужно запомнить, - инвестиционный вклад не является аналогом депозита. В отличие от привычного вклада, он включает в себя инвестиционную часть и банковский вклад. Открыть такой продукт можно при одновременном приобретении в кредитной организации определенного инвестиционного инструмента:

Брокерский или индивидуальный инвестиционный счет. В первом случае деньгами клиента распоряжается управляющий, который вкладывает их в фонды недвижимости, драгоценные металлы, акции, облигации и другие инструменты. Услуга предоставляется за вознаграждение. Чаще всего это определенный процент от суммы вложения. В случае с ИИС человек распоряжается деньгами самостоятельно. У каждого типа счета есть и другие отличия, в частности, ограничения и возможности. Доходность доверительного управления не гарантирована. Человек может как получить доход, так и потерять вложения.
Паевой инвестиционный фонд. Управляющая компания по заранее объявленным правилам вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты (акции, облигации, валюта, недвижимость и т. д.). Ежемесячно она забирает из каждого фонда часть денег в качестве вознаграждения. Доход клиента в этом случае напрямую связан с успешностью управления и ростом стоимости активов, в которые вложены его средства. Это один из наиболее низкорисковых инструментов, который подойдет начинающим инвесторам. Приобретенный в ПИФе пай можно продать или заложить. В идеале его стоимость должна увеличиваться каждый день.
Полисы НСЖ и ИСЖ. При оформлении полиса накопительного страхования жизни клиент заключает договор со страховой компанией (партнером банка) и ежемесячно делает страховые взносы. Часть последних инвестируется, вторая – идет на страхования. Если за время действия договора клиент попал в покрываемую полисом ситуацию, ему будет выплачена сумма страхового покрытия. Если нет – страховая вернет ему накопительную часть и принесенный от инвестирования доход (если он есть). Инвестиционное страхование жизни работает по аналогичному принципу с разницей в том, что здесь не предусмотрены ежемесячные платежи. Всю сумму на счет страховой компании нужно внести сразу.

Если у банка нет лицензии управляющей компании или брокера, он может выступать только в роли посредника, который получает процент за привлеченных клиентов. А договор оформления инвестиционного продукта заключается со страховщиком, управляющей компанией либо брокером.

Преимущества и риски инвестиционных вкладов - в чем же подвох?

1. У привычного банковского депозита лишь один недостаток – низкая доходность. Но при этом клиент заранее знает, под какой процент он размещает деньги и какую сумму получит в итоге. Также выплаты средств гарантированы банком и застрахованы государством.

2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.

3. Если время размещения классического депозита обычно находится в пределах 3-12 месяцев, то инвестиционные продукты оформляются на срок 3-5 лет. В случае досрочного расторжения договора клиент может потерять не только доход, но и большую часть инвестиционной суммы. Также компания может установить штрафы или предусмотреть уменьшение процентной ставки. В этом плане классические депозиты удобнее, так как максимум, чем рискует человек при досрочном расторжении договора – потерей процентов.

Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.

Какие еще есть особенности и ограничения?

В большинстве случаев вкладывать нужно столько же, сколько денег было размещено в депозитной части вклада. Хотя иногда кредитные организации дают клиенту возможность самостоятельно распределить средства.

Если было решено оформить ИИС, размер начального минимума устанавливается управляющим или брокером. Государство ограничивает лишь максимальную сумму, которая не должна превышать 1 млн рублей в год. Максимальную выгоду по налоговым льготам можно получить при пополнении счета на сумму 400 тысяч рублей в год в течение трех лет. Возврат из бюджета в таком случае составит до 52 тысяч рублей в год (если был выбран индивидуальный инвестиционный счет первого типа).

Начальная сумма вложений в фонд при работе с ПИФами может быть минимальной – иногда достаточно даже 1000 рублей. К этой сумме также нужно добавить комиссию управляющей компании, максимальны размер которой может достигать 1,5%.

Сколько можно заработать и потерять по инвестиционному вкладу

Максимальная сумма, которую может потерять клиент, равна сумме инвестиционной части комбинированного вклада.

Определить точный размер дохода невозможно. К примеру, в случае с ПИФом он будет зависеть от роста цены пая. Чтобы понять, насколько выгодным окажется вложение, можно проследить за изменениями цены пая на сайте управляющей компании. Такая информация для открытых фондов обновляется ежедневно, для интервальных – несколько раз в год, для закрытых – не реже 1 раза в месяц.

Как открыть инвестиционный вклад и другие варианты инвестиций

Процесс открытия инвестиционного вклада мало отличается от открытия классического депозита. Достаточно просто изучить предложения разных банков, выбрать подходящий вариант и написать заявление.

Внимательно изучите условия договора перед его подписанием, при возникновении вопросов задайте их менеджеру или обратитесь к экспертам в данной области.

После подписания договора остается только внести деньги в обе части инвестиционного вклада.

Если вы не хотите рисковать, то оптимальным вариантом всегда остается классический банковский вклад. Действующие ставки по депозитам в разных банках можно посмотреть здесь.

Еще один вариант - открыть накопительный счет. Он похож на вклад, но имеет ряд преимуществ:

в любой момент можно воспользоваться средствами на счете;
как правило процентная ставка по счету выше чем по депозитам.

Если вам интересны инвестиции, можно самостоятельно открыть брокерский счет, и начать с низкорисковых инструментов, как облигации федерального займа (ОФЗ) и ETF (БПИФ).

Читайте также: