Какие условия можно считать самыми важными чтобы банк работал нормально кратко

Обновлено: 05.07.2024

Уже в скором времени критерий надёжности банка приобретёт значение не только для тех, кто размещает суммы выше страхового лимита, но и для рядовых вкладчиков с небольшими и средними вкладами. Сравни.ру раскрывает секреты выбора самого надёжного банка, который точно сохранит ваши деньги.

Председатель правительства Дмитрий Медведев поручил Минфину и Минэкономразвития проработать с ЦБ вопрос об изменении порядка и условий выплат страхового возмещения по вкладам. Это значит, что уже в скором времени критерий надёжности банка приобретёт значение не только для тех, кто размещает суммы выше страхового лимита, но и для рядовых вкладчиков с небольшими и средними вкладами. Сравни.ру раскрывает секреты выбора самого надёжного банка, который точно сохранит ваши деньги.

Вероятнее всего, решением поставленной Медведевым задачи станет введение так называемой франшизы в страховании вкладов. Т.е. клиенты в случае потери банком лицензии будут получать только 90% размещённых средств в рамках установленной Агентством страхования вкладов (АСВ) суммы. Второй вариант: вкладчики будут получать только тело вклада без начисленных процентов, либо с серьёзным ограничением по их сумме. В любом случае, походить к выбору банка придётся серьёзнее.

Народный опыт

Иногда всё-таки встречаются приятные исключения и вкладчики, прежде чем открыть вклад, проводят анализ рынка. В редакцию Сравни.ру пришла таблица, которую создал один из наших пользователей из Самары. Изучив огромный массив информации, он определил, в каких банках Своего города он может положить деньги под выгодный процент, при этом, не потеряв их в случае потери кредитной организацией лицензии.

Для составления собственного рейтинга наш пользователь использовал данные об активах банков из нескольких источников, информацию о количествах административных нарушений, а в итоге выделил для себя три банка для вложений в иностранной валюте.

Возможно, такая таблица не даёт вполне объективной оценки рынка (чуть ниже мы объясним почему), но она всё-таки приближает вкладчика к тому, чтобы смотреть на отчётность банков не как на непонятный набор цифр, а как пояснение: сможет ли банк сохранить и преумножить ваши деньги или нет.

Шаг первый: выбираем вклад

Чтобы проанализировать все банки своего города, у вкладчика (особенно в крупных городах) может уйти столько времени, что ставки по продуктам уже успеют измениться, и всё придётся начинать сначала. Поэтому для начала мы всё-таки советуем примерно определиться с тем, какой вклад нам нужен. Отмечаем для себя несколько параметров:

Сумма вклада
Срок вклада
Возможность пополнения
Наличие капитализации
Возможность досрочного снятия

Отмечаем для себя необходимые пункты и вводим их в калькулятор вкладов на Сравни.ру. Выбираем вклады с привлекательными ставками, например, в десяти банках, и начинаем их анализировать.

Кстати, в процессе анализа банки со слишком высокими ставками, скорее всего, отсеются. Относиться к продуктам, ставки по которым явно выбиваются из общего строя, вообще стоит настороженно. Привлекать деньги под сумасшедший процент банк, у которого нет проблем, не будет ни в какой ситуации.

Шаг второй: узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов

Мы привыкли к мысли о том, что АСВ в случае потери лицензии банком компенсирует нам до 1,4 млн рублей и в общем-то это основная причина, по которой большинство вкладчиков, размеры депозитов которых не превышают эту сумму, выбирают банк, ориентируясь только на ставки.

Но, как ни странно, не все организации, принимающие на хранение деньги граждан, участвуют в системе страхования АСВ. Например, вклады в МФО не застрахованы. Проверить полный список можно на сайте агентства или, позвонив по горячей линии АСВ.

Шаг третий: изучаем рейтинги

В таблице нашего пользователя есть анализ банков по активам, однако, простому вкладчику не всегда понятно, как пользоваться такими данными. На случай, если у вас нет ни времени, ни желания, погружаться в массивы информации об активах банка, мы уже сделали за вас часть работы и добавили в калькулятор вкладки, сортирующие банки по размеру. Т.е. вы можете сразу выбрать вкладку Топ-20 и не читать этот раздел. Но если вы хотите копнуть глубже или поискать надёжный банк за пределами первой двадцатки или даже сотни, читайте дальше.

Шаг четвёртый: проверяем информацию об обязательных нормативах банка

Найти информацию о соблюдении банком обязательных нормативах можно на сайте самого банка (если он добросовестно её публикует) или на сайте ЦБ. Опять же, сначала эта информация может показаться вам набором бесполезных цифр, но если сравнить её с нормативами, установленными ЦБ, они могут рассказать много интересного. Например, по нормативу Н1 (достаточность капитала) ЦБ устанавливает норму 10-11%, если у банка показатель ниже этого уровня, стоит задуматься, можно ли доверять ему свои деньги. Показатель Н2 (мгновенной ликвидности) должен составлять не менее 15%, а Н3 (текущей ликвидности) не менее 50%.

Шаг пятый: изучаем отзывы других клиентов и сеть филиалов

Обратите внимание и на количество отделений. Это скорее вопрос удобства, нежели надёжности. Но если банк активно развивает свою сеть, это неплохой знак. Впрочем, этот пункт скорее дополнительный. В конце концов, Тинькофф Банк вообще не имеет отделений, при этом его показатели по прибыли одни из лучших на рынке, а уж про Сбербанк и ВТБ 24, которые сейчас активно оптимизируют розничные сети, и говорить не приходится.

Ещё немного о выборе

Пока изменения в страховых выплатах по вкладам только в проекте, но даже сейчас мы всё-таки советуем серьёзно относиться к выбору надёжного банка. Практика отзывов лицензий уже показала, что банкиры умеют не просто исчезать, но и забирать с собой в историю документы банка. Многим клиентам до сих пор приходится доказывать в суде, что они действительно открывали вклады, а кто-то столкнулся с ограничениями по выплатам в ходе санации (о том, какие ещё трудности могут возникнуть у клиентов санированных банков читайте в наших следующих материалах), так что выбор банка по критериям надёжности могут сыграть вам добрую службу уже сейчас.

Качество обслуживания, сервис, комфорт в услугах и банковских продуктах.

Ликвидность. Вот один известный банк на поддержание штанов получил 1 трлн. рублей очень дешёвых денег.

Мы постоянно добавляем новый функционал в основной интерфейс проекта. К сожалению, старые браузеры не в состоянии качественно работать с современными программными продуктами. Для корректной работы используйте последние версии браузеров Chrome, Mozilla Firefox, Opera, Microsoft Edge или установите браузер Atom.

Правительство России внесло в Госдуму пакет мер по экономической поддержке бизнеса и населения в 2022 году. Законопроект предусматривает возвращение кредитных каникул, которые применялись в 2020 году.

Внимание! Кредитные каникулы - это отсрочка платежа, а не списывание части долга. Во время каникул заёмщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заёмщиком после погашения всего остального долга по кредиту. Во время этого отложенного погашения проценты по кредиту уже не начисляются, таким образом каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты.

Кредитные каникулы охватывают все сегменты - потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку. Подавать заявки в банки можно будет до 30 сентября 2022 года. Срок каникул не может превышать 6 месяцев.

Новые кредитные каникулы вводятся не отдельным законом, а поправками в тот закон, который был принят в 2020 году. Это означает, что все условия, действовавшие в 2020-м и не изменённые поправками, будут вновь актуальны. В частности, на период каникул устанавливается льготная ставка по кредиту - то есть, в будущем, когда человек будет выплачивать отложенные платежи, они окажутся не только отложенными, но и меньше, чем были бы без применения каникул. Льготная ставка составляет две трети от среднерыночного значения ПСК, установленного Центробанком на тот квартал, в котором заёмщик обратится за назначением каникул.

Пример. Заёмщик брал 200 тыс. рублей на два года, и теперь (в марте) оформляет каникулы. В его сегменте - потребкредиты от 100 до 300 тыс. рублей на срок свыше года - среднее значение ПСК для первого квартала 2022 года определено на уровне 16,52%. Значит, во время каникул на числящийся за ним остаток основного долга будут начисляться проценты по ставке 11,01% годовых. Независимо от того, какая ставка была в договоре. Этот долг, начисленный на льготных условиях, заёмщик будет выплачивать после того, как погасит весь остальной долг по кредиту.

Если тот же заёмщик обратится за каникулами во втором квартале 2022 года, среднее значение ПСК будет уже иным - 17,06%, и льготная ставка составит 11,37% годовых.

На ипотечников льготная ставка не распространяется - они получат только отсрочку и потом будут выплачивать отсроченные платежи по обычной ставке.

Каникулы не возбраняется получать по тем же самым кредитам, к которым уже применялась такая поблажка в 2020 году, или по ипотечным кредитам, к которым применялись ипотечные каникулы.

Примечательно, что по основному условию - снижению доходов заёмщика - банк обязан сперва поверить на слово и, если размер кредита не превышает установленной планки, сразу одобрить каникулы. Но в течение 90 дней заёмщик всё же должен доказать падение доходов.

Банк не сможет затянуть предоставление каникул: если одобрение или отказ не предоставлены в течение 10 рабочих дней, каникулы запускаются автоматически.

UPD : 4 марта законопроект принят Госдумой. Относительно кредитных каникул изменений нет. Информация в данной статье остаётся актуальной.

Многие банки предлагают максимальные ставки именно по коротким вкладам. Вот некоторые из них:

Вклад на короткий срок: о чем нужно помнить

Вклад на короткий срок — это способ зафиксировать высокую доходность, не ограничивая надолго доступ к своим сбережениям. При этом важно понимать, что в нынешних условиях высокая ставка по вкладу — это не гарантия получения прибыли, а возможность спасти свои деньги от инфляции. С большой долей вероятности нынешняя доходность по вкладу будет сопоставима с уровнем инфляции, не более того.

Не опасно ли сейчас открывать вклады?

Центробанк пообещал сделать все возможное, чтобы поддержать стабильность финансового сектора и защитить благополучие граждан и экономики в целом. Другие банки также заверяют, что располагают достаточным запасом ликвидности и готовы обслуживать клиентов в штатном режиме.

Аналитик Банки.ру Вадим Тихонов отмечает, что, судя по информации о существенном притоке средств во вклады, ресурсов у банков в ближайшее время будет достаточно. Так что для вкладов в российских рублях банки, даже попавшие под санкции, надежны.

Читайте также: