Как происходит обогащение банков кратко

Обновлено: 05.07.2024

Принято считать, что заглядывать в чужой карман не очень то и прилично, однако банки – случай особый. Там хранятся деньги граждан, в том числе и читателей Сравни.ру, потому не лишним будет разобраться как и на чем они зарабатывают, в частности, для того чтобы выплачивать проценты по вкладам.

Ее величество маржа

Так сколько же?

На сегодня деньги обходятся банкам в 4-10% годовых в рублях, в зависимости от того под какой процент банк выдает кредиты и варьируется маржа. Если банк занимает деньги под 7% годовых, а выдает кредиты под 17% годовых, то маржа банка составит 10% годовых. Однако из полученного дохода следует вычесть издержки: содержание офисов и персонала, а также кредиты, которые банку уже не вернут никогда. Собственно поэтому некоторые банки, например, Тинькофф Кредитные системы, начинают исповедовать дистанционное обслуживание (принимать вклады и выдавать кредиты по телефону или Интернету).

Его величество оборот

Прибыть получает не только от крупных сделок, значительную часть дохода банки получают от небольших операций. Продать подороже, а купить подешевле можно иностранную валюту. Разница между курсами покупки и продажи, конечно, мизерная, однако при больших объемах валютные операции становятся достаточно серьезной статьей дохода.

Тысяча мелочей

Охват территории

Под контролем

Банки вправе покупать долговые обязательства, если они считают, что сделка принесет им выгоду. Это уже категория ценных бумаг. У многих банков есть лицензия на осуществление брокерской деятельности, проще говоря, возможность инвестировать свободные деньги на биржах. Здесь работают два ограждающих механизма: первый – контроль со стороны Центробанка, второй – критерии допустимых рисков, которые в каждом кредитном учреждении свои.

Купите акции.

Вместе с тем, банки имеют право (при наличии лицензии) предоставлять своим клиентам доступ к торговым площадкам, таким как ММВБ, РТС, где покупаются и продаются акции российских компаний, а также валютному рынку Forex.

Чтобы воспользоваться такой услугой требуются специальных знания, но в итоге, учитывая нынешнюю относительно невысокую доходность банковских вкладов, она все больше пользуется спросом у тех, кто готов нести осознанный риск. Интерес банка, выступающего в роли брокера, опять же процент с оборота по счету и прочие услуги, связанные с обеспечением доступа к торговым площадкам.

Тонкие моменты

Банковские доходы формируются от его работы, а именно оказание услуг по открытию и ведению расчетных и валютных счетов, оказание услуг по продаже и покупке валюты, выдаче кредитов и займов (всех направлений) организациям и населению, хранению средств клиентов в депозитариях. и т. д.
За все свои услуги банки получают вознаграждение, при этом размер вознаграждения у всех банков разный. Кроме того, средствами клиентов (остатки на расчетных счетах) , банки "играют" на биржах, где так же получают достаточно большие дивиденды.
Да, не забывайте, что для выдачи кредитов (займов) они так же используют средства клиентов, либо средства, положенные в банк на депозиты, а не только средства (кредиты, депозиты) , полученные от центрального банка России.

Банк -это финансовый посредник. Он привлекает временно свободные денежные средства у одних и выдаёт их другим, которые в них нуждаются. Понятно, что привлекают банки средства дешевле, чем выдают другим. Разница и составляет доход банков.

Про буратину почитай - там же все подробненько, хочется подробней так Диккенс в финансисте все описал . читайте классику!

Волна споров между гражданами и банками по поводу взимания комиссий за ведение ссудного счета, которые большинство банков еще пять лет назад активно включали в стоимость выдаваемых физическим лицам кредитов, уже схлынула. Роспотребнадзор высказал негативное мнение об этой и иных видах комиссий, приплюсовываемых банками к суммам процентов по кредиту. Банк России согласился с их незаконностью. Да и суды всегда признавали их незаконными

Суды обязывали либо вернуть излишне уплаченные суммы гражданам-заемщикам, либо уменьшали сумму ко взысканию при невозврате суммы кредита заемщиком и обращения банка в суд за ее взысканием в судебном порядке. Ведь до суда обычно доходили споры по искам банков к заемщикам о взыскании неуплаченных платежей по кредитам. Иски же самих заемщиков к банкам в подавляющем большинстве случаев были встречными (по вышеуказанным спорам), и лишь небольшая их часть в составе общей судебной практики — отдельными исками против банка.
Однако на практике в последнее время наблюдается всплеск споров граждан против банков о взыскании неосновательного обогащения. Оказывается, банки имеют тенденцию обогащаться не только законно и обоснованно, но и неосновательно тоже. На ярких примерах из практики изучим, на чем банки неосновательно обогащаются за счет простых граждан и как на это смотрят суды.
1. Неосновательное обогащение за счет принятия нереализованного имущества заемщика/залогодателя
Чаще всего неосновательное обогащение банка за счет гражданина происходит в ходе процедур по исполнению решения суда о взыскании с заемщика/залогодателя невыплаченной суммы кредита и обращении взыскания на заложенное имущество. В ходе процедуры исполнительного производства при нереализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, с торгов банк обычно не отказывается от предложения судебного пристава-исполнителя оставить его себе. Если стоимость данного имущества превышает сумму долга.

Доступ Онлайн

Доступ Онлайн + Печатное издание

О законодательных инициативах в сфере регулировании платежных агентов

2 марта в рамках конференции PR-Force 2022 состоялась встреча пиарщиков из банков, фармы, связи, судоходства, золотодобычи, FMCG, железных дорог, медиааналитики и даже СМИ

Исходя из своей сущности, кредитные организации с одной стороны привлекают денежные средства населения, хозяйствующих субъектов, финансовых организаций, а с другой стороны размещают их от своего имени и за свой счет. Основными источниками привлечения средств являются депозитные операции, которые кредитные организации осуществляют на банковском рынке.

разработку общей стратегии кредитной организации на рынке привлечения денежных средств (депозитов, вкладов);
тактику продвижения банковских продуктов на депозитном рынке;
контроль проводимой депозитной политики и оценка ее эффективности.

Принципы депозитной политики кредитной организации можно представить в виде следующей схемы:

Банки используют эти привлеченные средства в своих активных операциях, прежде всего кредитных с целью получения доходов. С другой стороны, банкам также необходимо поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России. Помимо этого, банки обязаны часть привлеченных средств резервировать на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент такого резервирования устанавливается отдельным нормативным документом Банка России и составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств физических и юридических лиц.

Классифицировать привлеченные депозиты клиентов можно следующим образом:

Классификация депозитов

Обязательные резервы, которые коммерческие банки создают в Банке России, имеют фактически двойной назначение:

1. В случае банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка, они будут использоваться для расчетов с вкладчиками банка и другими кредиторами;

2. С помощью инструмента обязательных резервов коммерческих банков, Банк России ограничивает кредитную экспансию и таким образом регулирует объемы безналичной эмиссии денежных средств в экономике.

Исходя из вышеперечисленного, каждому банку необходимо разработать, исходя из своих целей и задач, стратегию депозитной политики. Здесь важно сбалансировать цель получению максимальной прибыли и при этом сохранить в целом ликвидность банка (платежеспособность), то есть сохранять способность банка вовремя и качественно отвечать по своим многочисленным обязательствам. В депозитной политики банка также отражается состав субъектов и объектов депозитной политики.

Состав субъектов и объектов депозитной политики

повышение качества обслуживания клиентов, прежде всего удобство и гибкость всех видов расчетов, широкое использование дистанционного банковского обслуживания;
наличие различных видов вкладов в различных валютах, что бы клиент мог без труда подобрать для себя наиболее ему подходящий;
продуманная рекламная и маркетинговая компания по привлечению денежных средств клиентов;
удобные средства и инструменты, предоставляемые клиентам для накопления и сохранения денежных средств;
проведение гибкой, привлекательной и сбалансированной процентной политики.

способы диверсификации депозитов по видам вкладов, по видам валют, по субъектам депозитных операций;
управление привлеченными и размещенными средствами по срокам, суммам и валютам. То есть важно найти оптимальный баланс, который позволяет размещать привлеченные ресурсы с минимальным риском для вкладчиков и других субъектов депозитных операций;
постоянное изыскание возможностей снижения расходов по депозитным операциям;
поддержание необходимого уровня ликвидности, в том числе в соответствии с обязательными нормативами Банка России.

У многих ипотечных заемщиков ставка по кредиту сейчас оказалась значительно ниже ключевой ставки ЦБ (ее подняли до 20%). Но если ставка по кредиту ниже двух третей ключевой ставки, заемщик по закону должен уплатить налог в размере 35%.

Однако у подавляющего большинства заемщиков поводов для переживаний нет, отмечает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.

Обязанность заплатить возникает у заемщика только при соблюдении двух условий: если физлицо-заемщик и банк признаны взаимозависимыми лицами либо заемщик состоит с ним в трудовых отношениях, а также если экономия на процентах является материальной помощью либо формой встречного исполнения заимодавцем обязательства перед заемщиком (например, оплатой за оказанные им услуги). Проще говоря, материальная выгода возникает только у сотрудников банка, с которыми заключены кредитные договоры.

"Обычным гражданам, заключившим до повышения ключевой ставки кредитный договор на условиях лучших, чем предлагают банки после решения ЦБ, материальной выгоды по смыслу Налогового кодекса не возникает", - подчеркивает эксперт.

При этом не возникает обязанность платить за материальную выгоду, если заемщик является сотрудником дочерней компании банка, созаемщиком по кредиту, а также если сотрудник имеет право на имущественный налоговый вычет, сообщается в блоге Domclick.

По кредиту со ставкой 9% годовых и остатком в 3,5 млн рублей банк обязан удержать за февраль налог в размере 35% от материальной выгоды - 4070 рублей, приводятся расчеты на сайте.

Надо срочно отвязывать материальную выгоду от экономии на процентах и пеню по налогам и взносам от ключевой ставки, считает предприниматель Наталья Горячая. Но при реализации этой инициативы необходимо, чтобы она вступала в силу задним числом, то есть не позднее чем за сутки до повышения ключевой ставки.

Читайте также: