Как понять нужна ли вам данная финансовая услуга как выбирать поставщика финансовых услуг кратко

Обновлено: 02.07.2024

Принято считать, что к финансовому консультанту стоит идти только тем, у кого много денег. Мы разобрались, какие вопросы помогают решить советники, сколько стоят их услуги, и как не нарваться на шарлатанов.

С какой суммой стоит идти к консультанту?

Действительно, типовой клиент финансового консультанта – состоятельный человек. Опрос Сравни.ру среди консультантов рисует такой портрет. Возраст от 35 лет, имеет высшее образование – техническое или гуманитарное, топ-менеджер или бизнесмен, семейный, с детьми. Финансовые цели – формирование пассивного дохода, забота о пенсии, улучшение жилищных условий, обучение детей. Минимальный уровень дохода – от 150 тыс. рублей в месяц.

Но этот портрет – как средняя температура по больнице. В действительности же к услугам советников может прибегнуть каждый. Просто помощь для них будет заключаться в разном. Например, независимый финансовый советник Саида Сулейманова говорит, что для неё целевой аудиторией являются люди с доходом выше среднего, чтобы можно было с ними предметно обсуждать финансовые цели, потому у них есть некие накопления на их реализацию. Однако это не исключает работу с людьми меньшего достатка. Для таких клиентов главной целью будет понять, как им увеличить доходы.

Когда нужен финансовый консультант?

к концу месяца у вас не остаётся денег;
свободные средства лежат и не приносят доход;
вы копите на крупную покупку, но постоянно её откладываете;
вы задумываетесь о будущей пенсии;
вы хотите накопить детям на образование;
вы хотите снизить долговую нагрузку;
вы хотите сформировать собственный портфель инвестиций;
вы недовольны тем, сколько приносят ваши инвестиции;
вы не знаете, как достичь своей финансовой цели;
вы единственный источник дохода в семье, но ваша жизнь не застрахована.

Что могут сделать консультанты?

Если обобщить, то персональные советники предлагают:

разовые консультации, в том числе по управлению личным бюджетом;
составление личного финансового плана;
советы по инвестициям, исходя из ваших целей;
управление вашим капиталом.

Миллионерами консультанты, конечно, своих людей не делают, по сути, клиенты делают это сами – копят капитал, выбирают консервативную или агрессивную стратегию для инвестиций.

Сколько стоит финансовое консультирование?

Дороже всего обходится составление личного финансового плана здесь цены начинаются от 10-30 тыс. рублей и могут доходить до 100 тысяч в зависимости от сложности и количества целей. Составить индивидуальный инвестиционный портфель или другими словами вашу собственную стратегию инвестирования можно за плату от 10-15 тысяч.

Как выбрать финансового консультанта?

Далее, по её словам, нужно просмотреть видео, статьи консультанта: понятно ли он для вас говорит, сработаетесь ли, комфортно ли вам с ним, на первый взгляд, запросить пример работ (обезличенных), возможно, отзывы клиентов.

Как распознать шарлатана?

Как можно сэкономить на услугах финансового консультанта?

Что происходит, если советы консультанта не действуют?

Не работать и жить на пассивный доход — мечта каждого россиянина. А последние годы у многих прибавляется запрос по будущей пенсии: ПФР трещит по швам, и с высокой долей вероятности пенсия работающих в настоящее время граждан будет их проблемой. Государство, конечно, поможет, но при текущем уровне инфляции (4.9% за 2020 год) и росте цен на услуги ЖКХ вряд ли пособия по старости хватит даже на коммуналку.

Как быть? Очень просто: стараться больше зарабатывать и разумно распределять накопления. Оплати кредиты, коммуналку, купи продукты, а сбережения отложи на отпуск и в заначку.

Но в реальности все происходит по-другому. Ответьте себе на три вопроса:

Среднестатистический россиянин живет в финансовом хаосе, и карантин 2020 года это наглядно показал: у 60% россиян накоплений хватало на три недели жизни после полной остановки экономики. Согласитесь, невеселая статистика.

А чем может быть вам полезен независимый финансовый советник? Есть три основных направления деятельности для специалистов из этой области:

1. Подготовка и корректировка личного финансового плана (ЛФП). И не нужно к этому относиться пренебрежительно: целое поколение успешных людей выросло на этой стратегии, и результаты их гораздо выше, чем у россиян без плана. Финансовый советник сделает всю муторную работу по формированию и оптимизации ваших доходов, расходов, активов и пассивов, а для вас останется увлекательная задача: реализовать написанное.

2. Оценка текущих инвестиций. У россиян есть банковские депозиты, бабушкина квартира, а в прошлом году многие открыли брокерские счета и купили акции Tesla, потому что Маск прикольный. Так вот специалист оценит потенциальные риски, посчитает ваш реальный доход и объективно покажет, где прячется ваша потенциальная прибыль.

3. Инвестиционное решение. Вот здесь нюанс: нужно различать финансовых и инвестиционных советников. Первые составляют финансовый план, а вторые работают над инвестиционным. Поэтому если банковский депозит вас не устраивает и есть желание заставить деньги работать, то у вас два пути: инвестировать в свои знания и повышение финансовой грамотности, чтобы самому управлять своими сбережениями, или приготовить кругленькую сумму для оплаты услуг инвестиционного советника.

А сколько стоит удовольствие иметь финансового терапевта? Необходимость понятна, но цена определяет сознание, и далеко не каждый россиянин может позволить себе оплачивать такие консультации.

Про бесплатные консультации говорить смысла нет: бесплатный сыр только в мышеловке, и если консультант не взял с вас деньги — значит, ему платит кто-то другой. И результат от ваших инвестиций получите, скорее всего, не вы.

Процент от успеха. Распространенный способ работы, но здесь кроется конфликт интересов: чужими деньгами рисковать легко, и такая форма вознаграждения может излишне стимулировать финансового консультанта к взятию дополнительных рисков в погоне за прибылью. Ведь в случае убытка он полностью на вас.

Фиксированная стоимость консультации. Самый справедливый подход. Здесь и нет дополнительных рисков, и советник заинтересован поработать с вами эффективно, чтобы через год вы к нему вернулись с ребалансировкой инвестиционного портфеля или корректировкой личного финансового плана. Сейчас в России плата за один час услуг финансового консультанта может колебаться в диапазоне от 5 тыс. до 50 тыс. рублей и сильно зависит от квалификации специалиста.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

Повышение финансовой грамотности. Виды финансовых услуг - Защита прав потребителей

Защита прав потребителей

Повышение финансовой грамотности. Виды финансовых услуг

Финансовой услугой называют деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве организаций, которые оказывают финансовые услуги населению, могут выступать банки; микрофинансовые организации; брокерские, страховые и лизинговые компании и т.п.

Все финансовые услуги можно разделить на несколько видов.

Страховые услуги – ряд услуг по страхованию физических и юридических лиц (страхователей) от рисков различного характера при наступлении определенных событий (страховых случаев). Базой для выплат служит денежный фонд, который формируется из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов (страховой премии).
Банковские услуги – все операции, совершаемые банками. Например, открытие\закрытие вкладов, рассчето-кассовое обслуживание. Справедливо отметить, что ряд услуг, которые оказывают банки, могут предоставлять и небанковские организации. Это кредитование населения, выдача займов, денежные переводы.
Инвестиционно-банковские услуги, под которыми понимают услуги, связанные с посредничеством между потребителем и фондовым рынком. В качестве примеров можно назвать оценку собственности, финансовое консультирование.

Для работы с порталом достаточно использовать бесплатное программное обеспечение

Недавно я наткнулся на сайт, владелец которого предлагал составить всем желающим портфель из ПАММ-счетов. По словам автора, его доход за последнюю неделю составил 20%. Очевидно, что такой же либо близкий результат ожидается у всех, кто воспользуется его услугами … я бы не обратил на сайт особого внимания, но под предложением насчитывалось почти 300 комментариев, верхние из которых благодарят автора за то, что открыл им глаза на финансовый мир.

Почти три сотни комментариев — это довольно много. Давайте разберемся: что именно предлагается в данном случае и чем действительно занимается финансовый консультант? Почему продавец финансовых услуг и финансовый советник — не одно и то же? На чем зарабатывает и тот, и другой? И с чем как правило остается инвестор, если не знает разницы?

Финансовый консультант и продавец финансовых услуг

Примем за аксиому, что никому не известно, куда вскоре двинутся финансовые рынки. Если бы банки знали это с вероятностью, заметно превышающей подброс монеты, они не выдавали бы кредиты, а инвестировали все привлеченные по депозитам деньги в рынки (по крайней мере, большую их часть). Баффет получал бы десятки процентов прибыли каждый год и т.п.

Поэтому и продавца, и финансового консультанта роднит то, что о ближайшем будущем они не имеют представления – независимо от того, понимают они это или нет.

А вот затем начинаются различия. Фундаментальное состоит в том, что продавец чаще всего начинает предлагать вам какие-то финансовые продукты, а финансовый консультант интересуется вами и вашей ситуацией. Т.е. продавец сразу же заботится о своей выгоде, а консультант – о вашей. Дальше следуют важные подробности, но уже этот шаг говорит о многом.

Посмотрим на владельца сайта выше, который показывает вам набор каких-то торговых счетов. Иначе говоря, он предлагает вложить деньги в представления какого-то трейдера о поведении курсов валют. Доказательством компетентности трейдера служит график доходности его счета.

Почему это не вариант для инвестиций? Во-первых потому, что никто не знает, куда пойдет рынок – значит, вероятность прибыли сделки не выше вероятности убытка. Во-вторых потому, что валютные трейдеры всегда работают с плечом, т.е. имеют дело с повышенной комиссией (издержками) и высокими рисками. Следствием этих двух пунктов является то, что огромное количество валютных счетов исчезает уже в первые месяцы жизни.

Но вам показывают счет, который живет дольше и заработал гораздо больше. Может быть, сотни, а может быть, даже тысячи процентов. И похоже на то, что счет настоящий, хотя точно выяснить это у вас не получится. Как это согласуется с утверждением ранее?

А согласуется довольно просто: трейдеру повезло. Представим большую толпу людей, которая выполняет серию из 10 подбрасываний монеты. Средний результат будет около 5 орлов и 5 решек, но у отдельных людей по теории вероятности отклонение от среднего будет довольно сильным. Так, в среднем 1 человек из тысячи выбросит 10 орлов или решек подряд. Или десять раз подряд угадает, когда выпадет красное на рулетке. Вы готовы поставить на то, что он сможет делать это и дальше? Едва ли.

Однако вы вполне можете поставить на трейдера, так как считаете, что есть разница между рынком и монетой. Трейдер профессионал и часто знает, куда пойдет валютная пара. Он просчитал риски, сделав исторический тест стратегии, и подобрал нужное кредитное плечо. Он получил аналитику и понял, как изменение процентной ставки ЕЦБ скажется на японской иене. Тем более, его рекомендуют и он был хорош в прошлом.

Между тем в реальности происходит довольно простая вещь: в терминологии казино трейдер периодически ставил на красное и увеличивал риск заемными средствами. Неважно, как он это называет и что сам об этом думает. Каков был результат? Красное выпало чаще, чем черное, что вообще-то может происходить долгое время. Простое исследование по этому поводу (весьма рекомендую) я сделал здесь.

Неужели этого не понимает продавец на сайте, который рекомендует подобные счета и которого активно благодарят в комментариях? Как правило, отлично понимает. Поэтому либо вообще не держит своих денег в таком инструменте, либо держит символическую сумму, чтобы показать ее новичкам как доказательство своего интереса. То есть своих рисков нет, все переложены на инвестора.

В чем же выгода продавца? А в том, что он получит разовую комиссию в несколько процентов с привлеченных средств и иногда некоторую часть с дохода инвестора (если он будет). Так что хотя продавец заинтересован в хорошей торговле управляющего, будущее торгового счета в силу первой комиссии ему не так важно – он сразу в прибыли. Зато классический результат инвестора это заметные убытки , вплоть до полной потери средств. Деньги от него перетекли к управляющему, продавцу и брокеру, но ведь можно вносить деньги в следующий счет…

Конечно, риски негативных отзывов при такой деятельности со временем возрастают, поэтому многие финансовые продавцы идут более надежным путем. Тем более, что вклады в валютные счета не являются легальными, поскольку у трейдеров не может быть лицензии на доверительное управление. Однако есть вполне легальные брокерские и страховые компании, а также банки, с которыми и сотрудничает более продвинутый тип продавцов финансовых инструментов. Что они продают?

Они продают структурные продукты, где часто можно выставить степень защиты капитала, паи инвестиционных фондов, предложения участвовать в покупке акций до их первичного размещения на бирже. Еще больше распространено накопительное и инвестиционное страхование жизни. Все это легально и в среднем лучше валютных счетов: большие потери тут возможны, но не являются основным трендом.

Тем не менее смысл все тот же: вы имеете дело с продавцом, который продает то, что нужно ему, а не вам (хотя хороший продавец убедит вас в обратном). Если в его распоряжении много финансовых продуктов, то ваш шанс получить адекватное предложение повышается. Но в любом случае продавец получит неплохие комиссии, которые будут взяты из вашего кармана .

Теперь выясним, что делает независимый финансовый консультант. Он не получает сторонних комиссий от посредников, его услуги оплачивает клиент. Поэтому консультант работает в его интересах: выясняет цели, горизонт инвестиций и допустимые риски, подбирая под них инвестиционные продукты, напрямую доступные для покупки на рынке через фондового брокера. Нельзя оценить будущий результат отдельного торгового счета, но можно примерно сделать это для рыночных активов с историей в несколько десятилетий.

Важная деталь . Финансовые консультанты обычно берут деньги за консультации и портфель, тогда как у продавцов это услуга нередко анонсируется бесплатно. Спросите себя: почему? Ответ будет очевидным: продажа инвестиционных и страховых продуктов с лихвой покроет все затраты распространителя. Во втором случае сумма вполне может составить 10-15% от вашего капитала.

Для инвестора тем не менее остается два серых момента, даже если разница между финансовым консультантом и продавцом ему известна. Во-первых, отличить продавца от консультанта неопытному человеку сложно. Продавцы стараются не говорить о конфликте интересов с инвестором и получаемых комиссиях, хотя новый закон обязывает это делать (но продавать невыгодные для инвестора и выгодные для продавца варианты совсем не мешает).

Во-вторых, независимость ничего не говорит об уровне консультанта. Хорошо, что он будет стараться действовать в интересах своего собеседника, но насколько он компетентен в своей деятельности? Тут помогут статьи советника по теме и отзывы о нем, желательно на сторонних ресурсах. Итак:

Продавец финансовых продуктов

Обычно (но не всегда) начинает разговор с представления своих продуктов
Работает за комиссию, которую оплатите вы
Редко действует в интересах клиента. Если есть возможность получить условные 5% и 3% с денег инвестора, имея похожие продукты, то продавцу нет резона предлагать второй вариант
Может консультировать как бесплатно, так и за деньги
Связан договорами с одной или несколькими финансовыми компаниями
Часто навязывает страхование жизни
Порой играет на психологии: преуменьшает риски, видя жадность, и преувеличивает, видя страх
По итогу клиент недополучит прибыль или зафиксирует убыток

Независимый финансовый консультант

Выясняет ситуацию клиента, действуя из его интересов
Работает за разовое вознаграждение
Использует рыночные инструменты с фиксированной ценой
Не связан договорами с инвестиционными компаниями
Не навязывает сторонних услуг, как страхование жизни
Как правило адекватно доносит сведения о рыночных рисках
Следование плану ведет к прибыли и реализации целей

Финансовый консультант против робота

В последние годы — больше на Западе, но в том числе и в России — распространились автоматические советники, так называемые робоэдвайзеры. Их идея довольно проста и выглядит полностью в интересах клиента: последний отвечает на ряд вопросов и за некоторую комиссию (на Западе даже есть бесплатные варианты) получает готовый портфель. Продавца мы разобрали — а куда отнести советы машинного кода?

Первая проблема для клиента довольно простая и вытекает прямо из заголовка: перед ним робот, а не живой человек. А каждый живой человек обладает своей особенной ситуацией, которая совсем не обязательно хорошо ляжет на заложенный алгоритм. Другими словами: робот создан для типового (идеального) клиента. В то же время реальный клиент может иметь право на определенные налоговые льготы, что не будет принято алгоритмом во внимание, быть государственным чиновником и пр.

И даже еще проще: многие клиенты могут просто не знать, где и как открыть брокерский счет, чтобы попасть на российские или зарубежные биржи. Робот об этом не расскажет, это не его задача. Робот также не расскажет о стратегиях входа в рынок, их плюсах и минусах, а также о стратегии выхода. Он не знает, инвестировали ли вы раньше и не сможет оценить эффективность этих инвестиций — все это делается в рамках живого разговора с финансовым советником.

Итог? Если вы сами не понимаете принципа действия робота и не получите объяснение финансового консультанта, инвестиции по его советам могут обернуться для вас заметным разочарованием, тогда как создатель алгоритма получит законные комиссии с вашего капитала.

Читайте также: