Из чего складывается плата за кредит кратко

Обновлено: 18.05.2024

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет ПСК включаются следующие платежи:

сумма основного долга;
проценты на эту сумму;
различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
сумма страховой премии;
сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Данные платежи и являются затратами кредитополучателя.

Платежи не входящие в расчет ПСК:

штрафы за несоблюдение условий договора;
обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
комиссии за валютные операции;
пени по договору;
комиссия за приостановление операций;
плата за безналичный перевод денег;
плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Порядок расчета ПСК

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) приведен во 2 части Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ.

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК – полная стоимость кредита (займа);
i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Процентная ставка базового периода (i) определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

ДП_k – сумма k-го платежа;
q_k– количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
e_k– срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го платежа;
m – количество платежей;
i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Упрощенный расчет

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней происходит так:

сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
из результата деления вычитается единица;
полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

Итоговую величину стоимости кредита представляют в процентах годовых. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Важно: в государственных нормативных актах данной формулы нет. С помощью данной формулы вы можете сами выяснить реальную полную стоимость кредита.

Пример расчета ПСК и ставки базового периода

Рассчитаем ПСК для займа в 20 000 рублей на 5 дней под 0.8% в день. Займ погашается в конце срока единым платежом.

Рассчитаем процентную ставку базового периода (i):

Сумма займа = 20 000 рублей;
Срок пользования займом = 5 дней;
Дневная процентная ставка = 0.8%;
q₁=0– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого платежа (выдача займа);
q₂=1– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго платежа (возврат займа);
e₂=0– срок, с момента завершения первого (т.к. q2=1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата завершения базового периода в данном примере совпали).

Полная стоимость данного кредита (займа) составит:

Полная стоимость кредита (займа) составить 292% годовых.

Сравнение условий по кредитам – главная задача заемщика, который хочет получить максимальную выгоду, и для их упрощения рекомендуем пользоваться калькулятором займа.

Результат расчета кулькулятором займа

Пример расчета ПСК калькулятором

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

по основной сумме

Общая выплата по кредиту составляет 1 миллион 131 тысячу 478 рублей 32 копейки. Вставим эту цифру в упрошенную формулу:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Общая стоимость кредита составила чуть более 6 с половиной процентов в год, т.е. 13,15% за два года.

Почему это не похоже на заявленную ставку в 10% годовых?

Потому, что проценты начислялись только на сумму невыплаченного остатка, но действовала комиссия, начисляемая от первоначальной суммы кредита.

Этот простой пример показывает, как сильно отличается реальность от того, что кажется понятным до расчета.

Как рассчитать стоимость кредита онлайн?

Расчет полной стоимости кредита, по общей (а не упрощенной) формуле, ручным способом, может стать весьма долгим упражнением в математике. Трата времени здесь гарантирована, а риск ошибок весьма велик. Но, к радости пользователей, интернет предлагает немало кредитных калькуляторов – программ, в которых уже есть все нужные для расчета формулы, и остается только поставить в соответствующие формы свои данные.

В практике поиска кредита будут особенно полезны калькуляторы с возможностью подбора кредита удовлетворяющего заданным параметрам, с функцией поиска кредита на нужную сумму и с подходящей процентной ставкой. Вот хороший пример такого калькулятора.

годовой ставке%;
среднемесячному платежу;
сумме переплаты за год.

Не лишним будет еще раз напомнить, что банки, по действующему законодательству, обязаны письменно сообщать заемщику полную стоимость кредита.

07.12.2016: Дата первоначального выхода материала
15.07.2021: Обновлен расчет полной стоимости кредита, приведены примеры расчета.

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
по уплате процентов по кредитному договору;
другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

сумма всех платежей – 456 402 рубля;
переплата за весь срок – 56 402 рубля;
переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:

По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:

ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%

Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Зачем заемщику знать ПСК?

Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).

ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.

И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.

Полная стоимость кредита — это сумма ваших реальных расходов по кредиту с комиссиями, дополнительными взносами и услугами.

Что входит в полную стоимость кредита

Платежи по основному долгу
Платежи по процентам
Платежи третьим лицам — например, за оценку или страхование
Комиссии, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка

При расчете полной стоимости кредита также учитываются общий срок кредитования, срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы.

Полную стоимость кредита по ипотеке Сбера вам рассчитает менеджер банка при подготовке договора.

Рассчитать условия ипотеки и ознакомиться с примерным графиком погашения вы можете самостоятельно онлайн.

ПСК по потребительской ссуде – чуть ли не наиболее весомая сумма, которая обозначена в кредитном соглашении. Эту стоимость многие не воспринимают всерьёз, ровно, как и настоящую процентную ставку. Люди способны ориентироваться на обозначенную процентную ставку, а потом они входят в состояние фрустрации от того, что не понимают причину, по которой кредитование обошлось им дороже или же месячная оплата отказалась выше, чем предполагалось. Как же это всё объяснить? Вашему вниманию представляем термины, знание которых вам поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Справка! ПСК – это полная текущая стоимость кредита (сюда входят платежи банку, за страховые услуги, нотариальные услуги и так далее, что предусмотрены в кредитном соглашении), с помощью которой клиент может сопоставить все кредитные предложения от различных банковских учреждений. Обозначена ПСК в процентах за год.

Обычно клиенты воспринимают ПСК, как ажио (переплата) с комиссионными включениями и платежами.

Однако, клиенту выдают ссуду, в которой предусмотрены одинаковые ежемесячные платежи и не предусмотрены никакие комиссии. Ему выписывают расчет ПСК, который просто-таки выбивает твердую поверхность из-под ног, ведь ПСК в процентном соотношении выше процентной ставки по ипотеке, даже без учета комиссий. Почему так?

Все дело в том, что ПСК всегда была и будет выше ставки по данному кредиту, если учитывается ежемесячное внесение оплаты по кредиту в соглашении.

Если клиент возвращает средства банку, он не имеет права на повторное пользование ими, так как основная сумма, которую клиент вернул в течении одного месяца, выдавалась и была рассчитана именно на этот период - и так по возрастанию срока.

Проще сказать, та сумма, что вы полностью вернули в течении месяца, не может повторно использоваться вами и вы не имеете право как-либо их эксплуатировать. Однако банк может выдать определенную сумму, которую получил от своего должника, другому заемщику, получая от этого доход.

Согласно формуле, которая учитывает высокую стоимость оплаты кредита, что она больше той суммы, которую нужно заплатить по факту окончания кредитования, полная стоимость равна процентной ставке тогда, когда погашение ссуды будет происходить одновременно по окончанию периода действия кредитного договора.

К чему производится расчет ПСК?

Он даёт возможность сопоставить для сравнения и оценки предложений от разных банковских организаций.

Например, сумма кредитования составляет один миллион рублей, на пять лет, под 13% годовых, без комиссий. По результатам расчета сумма платежа составляет 23 312 рублей, то есть ПСК будет 13,78%, а проценты за полный период кредитования – 352 970 рублей – это и есть общая сумма, предназначена для переплаты.

Еще один вариант развития событий:

Кредитное соглашение оформляется на один миллион рублей, тоже на пять лет, но уже под 12,5% годовых. Тут предусмотрена единоразовая выплата комиссии – 14 736 рублей, а сумма платежа по такому кредиту составляет 23 058 рублей. Полная стоимость будет равна 13,98%. Проценты за весь срок действия кредитного договора – 338 234 рублей, то есть, общая сумма по переплате составляет 352 970 рублей.
Если сумма по предоплате за кредит равна, то предложение с процентной ставкой под 13% годовых будет иметь большую выгоду, чем ставка 12,5% годовых с единоразовой оплатой. Дело в том, что сумма 14 736 рублей, которая вносилась сразу, выше, чем та же сумма, но которую нужно будет выплачивать в течении пяти лет.

Важно! Формула по расчету ПСК даст провести сравнительную оценку всех возможных предложений по кредитованию от разных банков.

Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании.

Моменты, которые учитываются во время расчета полной стоимости кредита

Выплата по основной сумме кредита, согласно договору потребительской ссуды или займа;
Внесение платежей по процентам, согласно договору потребительского кредита или займа.

Если в договоре об этом упомянуто или в случае выдачи кредита без внесения платежей в пользу банковской организации, заемщик обязан будет выплачивать банку средства:

Оплата оформления, выпуска и обслуживания банковской карты, с помощью которой будут вноситься платежи.
Оплата страховых услуг.
Платежи за оценочные услуги.
Оплата нотариальных услуг, если документы были оформлены по сделке, к примеру, купли-продажи.

Что не берут во внимание, когда производят расчеты по ПСК:

Все платежи заемщика, включая преференции (государственные налоги) – обязательство по их оплате вытекает из условий законодательства.
Штрафные платежи и неустойки по кредитному договору.
Оплата за услугу кредитования, предусмотренная в договоре. Величина и сроки оплаты зависят от решения должника.
Страховые услуги, дополнительно к кредитованию с условием под залог недвижимости или имущества, которое заемщик собрался приобрести, если оно будет сдаваться в качестве залога.
Остальные подобные внесения платежей за услуги, которые не являются условием оформления кредитного договора.

Что нужно иметь ввиду, когда обращаетесь в отделение банка?

Центральный банк сравнял условия для всех банковских учреждений, имея цель тем самым забрать у них возможность сбивать с толку клиентов и заставлять их поступать так, как будет наиболее выгодно для банков.

Часто бывает, что клиента ставят перед фактом, что он обязан заплатить комиссию, а комиссия немаленькая. Дело в том, что ему об этом сообщают поздно, когда нет другого выхода, как внести плату, но заемщик не знал, что он мог воспользоваться услугой или же отказаться от неё.

Справка! К примеру, комиссия может взыматься за лизинг ячейки сейфа с особенными условиями, касательно доступа.

В ПСК комиссия не входит потому, что клиент имеет право выбора – арендовать или нет. Однако, ни один действительно опытный покупатель не будет платить вслепую, не убедившись, что недвижимость оформлена на его имя. Также, нет такого продавца, который будет оформлять имущество на чьё-то имя, не имея уверенности, что он получит честную плату.

Потому, наиболее очевидным решением будет всё же аренда ячейки для сделки. Банковские организации этим случаем охотно пользуются и вписывают всевозможные комиссионные проценты, немного переименовав их.

На процентную ставку полной стоимости эта сумма не влияет, потому заемщик порой не в состоянии сопоставить разные предложения от банков и оценить их равноценность.

Чаще всего комплексным анализом условий, предусмотренных ипотечным кредитом и выбором оптимального предложения, занимается ипотечный брокер, который не заинтересован в предпочтительности того или иного кредитного или ипотечного продукта. Он заинтересован в собственной репутации.

Каким образом можно произвести расчеты полной стоимости кредита?

В полную стоимость кредита входят платежи по получению и обслуживанию кредита, а также выплата процентов, к примеру, оплата страховки, оплата услуг оценки, нотариальных услуг, оплата за оформление и обслуживание кредитной карты и так далее. Об этом сказано в Законе о потребительском кредите.

Важно! Платежи по кредиту могут входить или не входить в расчет ПСК. Их перечень описан в части 4,6 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе).

Для расчета ПСК существует специальная формула:

ПСК= i х ЧБП х 100, (%)

ПСК – полная стоимость кредита, учитываются три знака, после запятой;
ЧБП – количество базовых периодов за год;
i – процентная ставка базового периода, в десятикратном порядке.

Процент основного срока расчитывается с помощью отдельной формулы. Чтобы рассчитать потребительский кредит, нужно учитывать основную задолженность, проценты, оплату оформления и обслуживания виртуальной кредитной карты/ электронного кошелька и т.д. во время оформления и при условии соблюдения требований, обозначеных в договоре по ссуде или займу, плюс внесение оплаты в пользу посредников, упомянутые в требованиях соглашения.

Формула определения ПСК есть в статье 6 Закона о потребительском кредите (займе). С её помощью можно сопоставить и сравнить условия от разных банков. Также помочь с расчетами должны сотрудники финансовых организаций, а после этого клиент может сравнить результаты значения полной стоимости и выбрать наиболее оптимальную организацию.

Анализ показателя – что он из себя представляет и какая от него польза заемщику?

Прежде всего, анализ показателя — это достоверная информация. Исходя из разницы в процентной ставке по публичному обращению и полной стоимости кредита, можно предположить, что переплата по кредиту таким образом портит всю картину и предложение теряет выгоду для клиента и он остановит свой выбор на том, которое еще не рассматривал ранее.

Каким образом способы расчета оказывают влияние на стоимость

Банковские организации время от времени применяют трансформированные формулы для определения ПСК, поэтому, если иногда замечались несовпадения между итоговыми показателями по вашим подсчетам и подсчетам банка, это вполне нормально и возможно. Но расхождения могут быть не более, чем на 0,1-0,2%. В любом случае, вы можете запросить данные о способах подсчета полной стоимости в отделении финансовой организации.

Методы по снижению ПСК

Таких способов не очень много, потому что мало что может помочь изменить реальную цену, которую установил банк. Тут только два варианта – взять или отказаться. Если вы желаете немного выиграть на переплате, понизив её, воспользуйтесь акционными предложениями, сниженной процентной ставкой, в случае её наличия, или же продолжайте поиски, пока не найдете более выгодное для себя предложение.

Внимание! Само собой, избегайте прострочек, иначе процентная ставка не только не упадёт, а возрастёт в несколько раз.

Часто задаваемые вопросы

Что значит полная стоимость кредита в кредитном договоре?

Что значит общая сумма кредита?

Полная стоимость кредита — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?

ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика. Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки.

Как определяется полная стоимость кредита?

ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Что является ценой кредита?

Цена кредита это - процентная кредитная ставка, процент от суммы, уплачиваемой за пользованием кредитом.

Читайте также: