Взаимодействие кредитных организаций с предпринимателями рефераты

Обновлено: 05.07.2024

В данной статье исследуется развитие взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций. Автор уделил надлежащее внимание такому аспекту, как кредитование субъектов предпринимательского сектора и рассмотрел динамику его развития. Выбор темы обусловлен тем, что в современных условиях у субъектов предпринимательства все чаще возникает необходимость в выстраивании системы многостороннего сотрудничества с кредитными организациями. Автор приходит к выводу, что для эффективного развития взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций требуется создание сбалансированной политики в отношении субъектов предпринимательства, со стороны банковского сектора

Ключевые слова: предпринимательские структуры, банковский сектор, взаимодействие.

Khasanov R.G.

ORCID: 0000-0002-6523-775Х, Ufa State Petroleum Technological University

DEVELOPMENT OF ENTERPRISE STRUCTURES AND CREDIT ORGANIZATIONS INTERACTION

Abstract

The following article studies the development of interaction between business structures and credit organizations. The author paid due attention to the aspect of crediting of the enterprise sector subjects and considered the dynamics of its development. The choice of the topic is due to the fact that the subjects of entrepreneurship increasingly need to build a system of multilateral cooperation with credit institutions in today’s environment. The author comes to the conclusion that effective development of interaction between business structures and credit organizations requires the creation of a balanced policy with respect to business entities on behalf of the banking sector

Keywords: business structures, banking sector, interaction.

В настоящее время одним из самых важных серьёзных сдерживающих факторов социально–экономического развития регионов является неэффективная институциональная среда [3, С. 168]. Становление современной российской экономики как модели устойчивого роста базирующейся на инновационном обновлении и диверсификации происходило путём трансформации формата деловых отношений отечественного предпринимательского сектора как внутри бизнес–сообщества, так и с институтами государственной власти, общества и кредитных организаций [6, С. 29].

С целью стратегического развития предпринимательского сектора и увеличения доли малого и среднего предпринимательства (далее – МСП) в ВВП России правительством и ведущими банками страны разрабатываются различные программы инвестирования в МСП [2, C. 208]. Это позволит вывести рассматриваемый сектор на новый качественный уровень, ориентированный на модернизацию производства, создание современных рабочих мест, внедрение энергосберегающих проектов.

Потребность в кредитовании является главным фактором взаимодействия предпринимательских и банковских структур и зависит от влияния факторов внешней и внутренней среды. В этой связи предприятия часто делают выбор по комплексному банковскому обслуживанию, т. е. кроме кредитования и в отношении других банковских услуг, в пользу того банка, который готов им предоставить оперативно более дешёвые кредитные ресурсы. Удешевления и улучшения общих условий кредитования компании в банке, а также в целом лояльности кредитной организации к предприятию можно достичь не только с помощью высокой кредитоспособности бизнеса, но и благодаря согласию предприятия по использованию дополнительных банковских продуктов: зарплатного проекта, инкассации наличности, эквайринга и т.д. [7, С. 156].

Лаврушина О.И. выделяет следующие формы взаимодействия МСП и кредитных организаций [5, С. 114]:

Денежные платежи по поручению клиентов олицетворяют посредническую функцию, свойственную банкам. Концентрирование платежей в банках сокращает затраты обращения у экономических субъектов. Осуществление посредничества в платежах также характерно тем, что преобладающее количество расчётов меж субъектами предпринимательства производится в безналичной форме посредством перевода средств со счета плательщика на счёт их получателя [9, C. 391].
Управление финансовыми ресурсами – кредитная организация наделена полномочиями временного управляющего хозяйственными операциями организации при ее санации, ликвидации либо банкротстве.
Посредничество в кредите.
Развитие отечественной экономики обусловлено непосредственным наращиванием инвестиционной деятельности субъектов предпринимательства [8, C. 564]. Так, Концепцией национальной безопасности Российской Федерации установлено, что в сфере экономики к числу ключевых угроз относится сокращение научно-технического потенциала, а также инвестиционной и инновационной активности. Существующая в России экономическая ситуация свидетельствует о том, что подобный вектор развития экономики является весьма перспективным для укрепления взаимоотношений между субъектами предпринимательства и кредитными организации.

Анализ активности субъектов предпринимательства на рынке банковского кредитования свидетельствует о том, что портфель кредитов МСП за 2016 год обладал вниз сходящей тенденцией, сократившись почти на 9% до 4,5 трлн. руб. (за аналогичный период 2015 года спад был равен 5%). Невзирая на сокращение объёма просроченной задолженности (минус 4,5% относительно уровня 2016 года), доля просроченной задолженности по кредитам МСП по-прежнему значительна: 14,2% на 1.01.2017 г. (в сравнении с 13,6% на 01.01.2016 г.).

Наряду с этим, за последнее время по причине наращивания спроса со стороны МСП были задействованы всевозможные меры государственной поддержки. В частности, в свете последних геополитических событий результативной следует называть программу поощрения импортозамещения, расширение доступа МСП к государственным закупкам и развитие Национальной гарантийной системы.

В срочной структуре предоставленных за 2016 год кредитов превалировали короткие кредиты, которые субъекты предпринимательства обращали на покрытие кассовых разрывов и обновление оборотных средств. Так, за 2016 год 71% кредитов МСП обладал срочностью до года. Спрос и предложение длинных ресурсов на рынке МСП снизилось, лишь 9% предоставленных за 2016 год кредитов, обладали срочностью свыше 3 лет (рис. 1) [10].

Рис. 1 –Доля кредитов МСП указанной срочности в совокупном объёме кредитов, предоставленных за соответствующий период

С целью выявления приоритетности показателей по ранжированию банков в качестве экспертов [4, C. 15] были привлечены руководители субъектов предпринимательства, назвавших такие критерии оценки как: надёжность банка, спектр оказываемых услуг, качество и быстрота обслуживания, стоимость банковских продуктов и услуг, наличие развёрнутой сети филиалов, возможность обращения к высшему руководству банка с целью решения определённых вопросов.

По мнению автора, методология развития взаимодействия предпринимательских структур должна основываться на выборе субъектом предпринимательства кредитной организации, которую рекомендуется осуществлять по принципу показателя предпочтения, реализуемого рядом шагов [1, C. 99]:

Оценка критериев взаимодействия с банками по значимости для предпринимательского субъекта;
Определение степени наличия каждого критерия в исследуемых объектах взаимодействия экспертным путём;
Установление де-факто показателя по каждому критерию посредством произведения существенности критерия и степени его наличия в исследуемом объекте взаимодействия;
Кумуляция де-факто показателей по каждому критерию исследуемого объекта взаимодействия с целью выявления показателя выбора банка при вырабатывании системы взаимодействия.

Разберём Топ-30 банков по размеру портфеля кредитов, предоставленных субъектам МСП, на 01.01.2017 г. (табл. 2) [10].

Таблица 2 – Топ-30 банков по размеру портфеля кредитов, предоставленных субъектам МСП

Банки, в свою очередь, должны формировать сбалансированную политику в отношении субъектов предпринимательства, с целью развития взаимодействия с последними. Данная политика, по мнению автора, должна основываться на создании привлекательных продуктов, способных привлечь дополнительных потенциальных клиентов. Учитывая тот факт, что наиболее предпочтительным банковским продуктом для субъектов предпринимательства является кредит, то предлагается развивать льготное кредитование ориентированное на такие потребности как: беззалоговые кредиты на любые цели; кредиты на пополнение оборотных средств; кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости; лизинг; банковские гарантии; рефинансирование кредитов; программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

Таким образом, развитие рационально выстроенного взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций позволит, с одной стороны, увеличить доход банковского сектора, с другой, развить предпринимательский сектор, за счёт оперативного получения средств владельцами компаний. И первое, и второе направлено на удовлетворение единой цели – повышение конкурентоспособности экономики страны.

Список литературы / References

Список литературы на английском языке / References in English

о рг а ни з ац и я ми и пр е д п р и н и ма т е ля м и с у щ ес т в у е т в з а и м н а я н е о б хо д и мо с т ь :

н ал и ч н ы х с р едс т в а х , в т о р ые — п р и д о л г ос р о ч ны х сс у д а х и, к а к пр а в и ло , п р и

3) Н а л и ч и е о б е с п е ч е ни я . В а ж н ы м э л е м е н т о м к р е д и т о ва н и я в ы с т у п а е т

о бе с п е ч ен н о ст ь б а нк о в ск и х с с у д . В о б е с п е ч е н ие мо же т бы ть пр ин ят о лю бо е

и м у щ е с тв о, п р и н а дл еж а щ е е за е м щ и ку н а п р а ва х с о б с тв е н н о ст и , н а п р и ме р

о б я з ат ел ьс т в эт о и м у ще ст во п е ре хо ди т в с о б с т в е н но ст ь б а н к а , к о т о ры й п о с л е е го

р е ал и з а ц ии во з м е ща ет по н е се н н ы е у б ы т ки . Сс у д ы б е з о б е с п е ч е н и я н а з ы в а ю т с я

д о в е р и т е л ь н ы м и , е д и н с т в е н н о й фо р м о й о б е сп е ч е н ия в о з в р а т а в эт о м с л у ч а е

4) В с л у ч а е п р е д о с т а в л е н и я с с у д ы п о д г а р а н т и и т р е т ь и х л и ц с у щ ес тв уе т

ю ри д и че с к и оф ор мл е нн ое об я за те ль с тв о со ст ор он ы га р а н т а ( ю р и д ич ес ко г о

л и ц а , по ль з у ю щ е г ос я до в е р и ем кр ед и т о р а ил и о р г а на го су да рс т в е н н о й в л а с т и)

в о з ме с т ит ь ф а к т и ч е ск и на не се нн ый ба нк у ущ ер б пр и н ар уше ни и з а ем щи ко м

в ып л а ч и в а т ь с я в мо м е нт п о г а ше н и я с с у д ы л иб о р а в но м е рн ы ми в з н о с а м и

з ае м щ ик а в т еч е н и е в с е г о с р о к а д е й с т в и я к р е д и т н о г о д о г о во р а ( ч т о х а р а кт е р н о д л я

о пл а т ы с р ед н е - и д о л г о с р о ч н ы х с с у д ), л и б о п р о ц е н т м о ж е т у д е р ж и в а т ь с я б а н к о м в

у сл о в и я х ф и к си р о в а н н о й ил и п л а в а ю щ е й пр оц е н т н о й ст ав ки . В пе р в о м сл у ч а е

с т а в ка ус та на в л и ва ет ся н а в е с ь п ер и о д к р е д и то в а н и я и н е п о дл е ж ит п е ре с мо т р у .

В о в т ор о м с лу ча е, п р о це нт ны е с т а в к и и з м е н яю тс я в з а в и с и мо с т и о т с и т у а ц и и ,

с к ла д ы в а ющ ей с я н а к р ед и т н ых р ы н к а х. В Р ос с и и б ол е е р а с про ст ра нен ы

По итогам 2019 г. малый и средний бизнес (МСБ) должен составить 22,9% российского ВВП, говорится в материалах правительства к профильному нацпроекту. К 2024 г. этот показатель должен достичь 32,5%, а число занятых в этой сфере граждан – вырасти с 19,2 млн до 25 млн человек. Очевидно, что такие амбициозные планы требуют скорее качественного, чем количественного роста. И так как эти цели были поставлены президентом еще год назад и входили в майские указы, их достижению будет уделяться большое внимание.

Шестилетний бюджет нацпроекта – 481,5 млрд руб., больше половины – 261,8 млрд – пойдет на расширение доступа МСБ к финансовым ресурсам – в частности, к льготному финансированию. Чиновники правы, уделяя внимание финансовой поддержке бизнеса: это действительно одна из его ключевых проблем, и во многом она связана со взаимодействием с банками. Пока такое эффективное взаимодействие не будет налажено, серьезно положение МСБ не улучшится (к подобным выводам уже пришла Счетная палата, заявив, что видит риски не достичь заявленных целей в рамках нацпроектов; по мнению ведомства, большинство мероприятий носят организационный характер и дублируют уже реализованные программы, которые не привели к прорыву).

Сейчас ситуация напоминает замкнутый круг: банки не готовы кредитовать непрозрачные компании, а те, в свою очередь, не спешат обеляться. Первые рискуют получить дефолтный портфель, а вторые – остаться без средств к существованию после уплаты всех доначислений по налогам, пеней и штрафов. И у кредитных организаций, и у малого бизнеса есть несколько веских причин, мешающих пойти навстречу друг другу.

Проблемы банков

Во-первых, это непонимание специфики и потребностей бизнеса. Банки только думают, что знают своих клиентов. И часто это приводит к тому, что бизнесу не предлагают продукты, которые действительно ему нужны. Банкам не хватает ресурсов, чтобы активно общаться с представителями МСБ и часто посещать профильные конференции, а также проводить опросы. Однако чем активнее они будут делать все это, тем больше у них будет информации – они поймут проблематику и смогут найти решения.

Очевидно, что сейчас необходимы нестандартные комплексные продукты, состоящие из разных блоков. Это могут быть долгосрочные инвестиционные программы для крупных игроков либо продукты, завязанные на эквайринге, для розничной торговли, онлайн-касса и овердрафт, который будет входить в пакет по умолчанию. Суть в том, чтобы на рынке появились продукты, заточенные под потребности конкретной отрасли и ее специфику.

Во-вторых, это консервативный подход к оценке рисков. Между риск-аппетитом банка и его портфелем прямая зависимость – чем больше заявок на кредиты он готов одобрять, тем быстрее будет расти портфель. Но если в розничном кредитовании принятие решений основано на статистике и скоринге, то в сегменте МСБ почти всегда речь идет об индивидуальной оценке и анализе заемщика сотрудником. Там нет долгой истории работы и больших объемов накопленной статистики. Можно лишь увеличить число источников информации и упростить получение необходимых данных. Источниками могут быть арбитражи, база ФССП, СПАРК, портал госзакупок и проч.

В-третьих, это фокус на работе с корпоративными клиентами. Банкам, которые долго работали в корпоративном сегменте, с МСБ всегда непросто. Препятствием становится сама психология сотрудников и их подход к рискам. До команды почти невозможно донести, что работа с малым бизнесом – это что-то среднее между работой с корпоративными клиентами и физлицами. Поэтому успешнее всего там работают универсальные банки, у которых есть компетенции из обоих сегментов.

Проблемы бизнеса

Здесь проблем тоже хватает. Во-первых, это непрозрачность. Отсутствие корректной отчетности остается нормой для большинства небольших компаний и в особенности микробизнеса. Движения средств записываются в тетрадку или не записываются вообще. При этом главный вопрос к предприятию при рассмотрении заявки – это оценка кэш-флоу. Многие предприниматели думают, что отсутствие нормальной отчетности не станет препятствием, ведь все можно рассказать на встрече. Но правда в том, что банки давно перестали верить таким рассказам, ведь в них у клиентов всегда все в порядке. Принимая решение о выдаче, кредитный комитет распоряжается деньгами акционеров, поэтому аудит и внутренний контроль просто не позволяют кредитовать под честное слово. И без корректной документации комитету опираться не на что.

Другая сторона такой непрозрачности – это уход от налогов, которым также грешат очень многие. Это приводит к тому, что реальные показатели не отображаются в отчетности и провести оценку не получается. И даже если такой клиент получит кредит и будет вовремя его обслуживать, это все равно риск, потому что сегодня он не платит налоговой, а завтра станет фигурантом уголовного дела – и бизнеса не станет. Я знаю случаи, когда небольшие компании, не оформлявшие должным образом своих сотрудников, получали за каждого из них штраф по 300 000 руб. и закрывались.

Во-вторых, плохое финансовое планирование. Браться за любые проекты, должным образом не оценивая риски и не планируя прибыль, – это то, что российские предприниматели тоже очень любят. Они заключают контракты и приходят за банковской гарантией, не представляя, как будут его исполнять. В итоге банку самому приходится прогнозировать за клиента, стоит ли ему брать на себя обязательства, и это также не добавляет уверенности в таком клиенте.

В-третьих, невнимательность к деловой репутации и платежной дисциплине. У кредитных организаций простая логика: если клиент не платит вовремя сотрудникам, контрагентам, налоговой и в соцфонды, то и с платежами по кредиту у него будут проблемы. При этом причины низкой платежной дисциплины могут быть разными. Зачастую это обычная экономия, но есть и те, кто старается экономить на налогах принципиально, считая, что и так много платят государству. Другие просто не понимают, как устроено налоговое законодательство. Я знаю реальную историю, когда собственник крупной компании не знал, что такое НДС, звучит невероятно, но факт. Но когда налоговая арестовала на счетах миллиард рублей, он сел и разобрался. И таких людей гораздо больше, чем явных мошенников. Начав свое дело, владелец просто не успевает все изучить – он полностью погружен в операционную деятельность.

Некоторые банки при оценке компании-заемщика оценивают кредитную историю ее владельцев и руководителей. И бывает так, что у них находятся десятки просрочек от 90 дней. Если собственник или руководитель не может уследить за своими финансами, то и с платежной дисциплиной компании будут проблемы.

Что делать

Сейчас бизнес и банки работают в разных условиях. Первые имеют жесткое регулирование и сложные системы принятия решений, а вторые по-прежнему часто полагаются на авось и пытаются играть по своим правилам. Но если у компании не получается зарабатывать и при этом быть прозрачной, это означает, что организационно с ней что-то не так. И если ее владелец думает не об эффективности, а пытается выбрать, заплатить налоги или зарплату, то, возможно, ему просто не стоит заниматься предпринимательством.

Задача и банков, и малого бизнеса – зарабатывать деньги. Банкам для решения их проблем с бизнесом нужно пройти более короткий путь: внимательнее относиться к этому сегменту и накопить статистику. А вот предпринимателям предстоит изменить образ мыслей и понять, что, даже если сейчас они заработают меньше, в перспективе это позволит им получить доступ к финансированию и развиваться.

Автор – директор по продуктам и технологиям корпоративного блока Совкомбанка

Читайте также: