Требования к страховым интернет продуктам реферат

Обновлено: 05.07.2024

В данной работе будут раскрыты понятия интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании, будет проведен обзор американского и российского рынков интернет-страхования и будут рассмотрены основные российские интернет-страховщики: Ренессанс Страхование, РОСНО, Промышленно-Страховая Компания, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, АВИКОС, Центр Брокер.
Тема данной работы актуальна, т.к. со временем, все большие число финансовых институтов используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг.

Содержание

Прикрепленные файлы: 1 файл

Страховое дело, интеренет страхование.doc

1. Понятие интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании……………………… 4

2. Обзор американского рынка Инернет-страхования……. 7

3. Интернет-страхование в России………………………………. 13

4. Описание российских Интернет-страховщиков…………. 16

4.1 Ренессанс Страхование……………………… …………………………….. 16

4.2 "Российское страховое народное общество" – РОСНО………………….. 18

4.3 Промышленно-Страховая Компания……………………………………… 21

4.6 Закрытое акционерное общество авиационного и космического страхования "АВИКОС" ………………………………………………………. 25

Тема данной работы актуальна, т.к. со временем, все большие число финансовых институтов используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании. Не смотря на то, что российскому рынку Интернет-страхования всего около года, на нем уже представлено около 10 страховщиков, которые, так или иначе, оказывают свои услуги через Интернет. Естественно, как и для любого другого электронного бизнеса, данный рынок наиболее развит в Америке. Также в США, наряду с обычными страховыми компаниями, в Сети представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые предоставляют возможность клиенту подобрать необходимую ему компанию и купить у нее полис через Интернет. В последнее время и в России стали появляться такие сайты. Некоторые из них просто предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга, а некоторые дают возможность получить полис, от выбранной Вами компании не выходя из дома.

1. Понятие интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании

Прежде чем говорить об интернет-страховании, давайте вспомним в общих чертах, что такое традиционное страхование.

Страхование – это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (тот, кто покупает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто предоставляет такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Тогда клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом, Данный документ в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами [3].

Таким образом, Интернет-страхование (в полном смысле этого слова) – это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя возможности:

- предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

- предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

- расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

- заполнение формы заявления на страхование;

- заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

- передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

- возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);

- информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

- оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая;

- предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом.

Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса? Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Так же транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе, намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Основным плюсом является то, что открытие интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать проблема доставки страхового полиса. Так же такое представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применение интернет-маркетинга.

2. Обзор американского рынка Инернет-страхования

На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое интернет-представительство.

По некоторым данным, ежегодный Интернет-оборот мирового страхового рынка составляет 250 млн долларов, что составляет 2-2,5% от общего объёма Интернет-продаж. В настоящее время 2% доходов страховых компаний приходиться на электронную коммерцию. По прогнозам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16%. А доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 процентов.

Наряду с сайтами отдельных компаний в США существуют страховые порталы. На сайтах порталов (www.insweb.com [1], Insure.com, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших страховых компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, в определенную страховку у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате.

Также существуют мини-порталы, которые объединяют от 2-х до 10 компаний, которые работают в одной или в разных областях страхования. Данные порталы интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме онлайн. Тем самым, на одном сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов. И обычно, первоначально потенциальному страхователю предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компанию. Например, к таким порталам относятся: универсальный портал QuickenInsurance (объединяет Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct и Ohio Casualty Group) и портал медицинского страхования eHealthInsurance (Kaiser Permanente, PacifiCare, Blue Cross/Blue Shield и Health Net).

Обычно на персональных сайтах компании или на мини-порталах посетителю рекомендуется пройти регистрацию, то есть заполнить анкету с личными данными, и, если на сайте предлагается один вид услуг, данными, которые могут быть использованы при подаче заявки на страхование.

Ниже приведены 2 компании, которые осуществляют продажу полисов полностью через Интернет. Не смотря на то, что почти каждая американская страховая компания обладает собственным сайтом, большинство из них для предоставления своих услуг в Сети предпочитают иметь дело со страховыми интернет-брокерами – страховыми порталами.

"American International Group, Inc."

AIG является ведущей международной страховой организацией, базирующейся в США, и одним из крупнейших андеррайтеров коммерческого и промышленного страхования в Америке. Компании, входящие в ее состав, предоставляют различные виды страхования примерно в 130 странах (в том числе и в России). По результатам деятельности 1999 года AIG заняла первое место среди всех базирующихся в США организаций, которые специализируются на страховании и финансовых услугах по чистой прибыли и 17-е место среди всех американских публичных корпораций. Отражением прочного финансового положения AIG является ее наивысший рейтинг кредитоспособности (ААА) по оценкам ведущих международных рейтинговых агентств "Moody’s" и "Standard & Poor’s".

Процесс покупки полиса по любому виду страхования выглядит примерно одинаково. Он разбит на 5-7 этапов, в процессе выполнения которых покупателю требуется ответить на некоторые вопросы или заполнить соответствующие веб-формы. Сначала определяется штат, в котором проживает покупатель. Затем происходит заполнение 4-5 анкет, в которых покупатель вводит данные о нужной ему программе страхования, данные о предмете страхования, о виде оплаты и др. Последним шагом является ввод личной информации о клиенте: адрес, телефон, e-mail и номер пластиковой карты, со счета которой будет снята страховая премия. После этого формируется страховой полис и отправляется клиенту по почте. В процессе подачи заявления на покупку страхового полиса, покупатель не может рассчитать сумму страховой премии. Поэтому, перед подачей заявки, ему следует просчитать эту сумму на страховом калькуляторе.

Также на сайте можно заявить о страховом случае, заполнив соответствующую анкету.

Electric Insurance Company

Компания EIC была основана в 1996 году. Основным направлением деятельности является страхование частных лиц – авто-страхование, и страхование имущества. Компания была одна из первых, кто вышел на рынок Интернет-страхования – 1996 год. Летом 2000 года “Gomez Associates” назвала компанию наилучшей по предоставлению услуг онлайн-страхования в номинации “Ease of use”. А рейтинговое агентство S&P присуждает EIC постоянно наивысшие показатели ликвидности.

Сайт компании содержит четыре основных раздела. Первый, описывает общую информацию о компании. Здесь представлены данные о структуре компании, ее подразделениях, составе совета директоров. Посетитель может ознакомиться со статьями из прессы, которые посвящены компании. К сожалению, почему-то, нет совсем информации о финансовых показателях деятельности EIC. Зато существует подраздел, в котором описываются основные корпоративные ценности.

Другой раздел сайта содержит информацию о страховых продуктах компании. Здесь также представлен словарь со страховыми терминами и ответы на часто задаваемые вопросы. В третьем разделе содержаться различные советы, статистика по страхованию и объектам страхования: из-за чего может быть снижена страховая премия, статистика по угону машин в зависимости от марки и пр.

Последний раздел, четвертый, предназначен для клиентов компании. Введя свой логин и пароль, клиент может просмотреть состояние своего полиса и информацию, связанную с оплатой полиса. Здесь же клиент может оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты прямо через Интернет. В случаи наступления страхового случая клиенту следует также воспользоваться этим разделом.

Под страхованием обычно понимается процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком).

На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.

Интернет-страхование — это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета.

На сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определённую страховку у той или иной компании и т.п.

Технология интернет-страхования проста: клиент может выбрать и приобрести страховой продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

После проведенного страховщиком рассчета страховой премии, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (например, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса.

Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной форме с ЭЦП страховой компании. Клиенты интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Если наступил страховой случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счёт, в том числе карт-счёт, или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.

Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:

расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;

заполнение формы заявления на страхование;

заказ и непосредственно оплату полиса страхования;

осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);

обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);

обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.

Виды интернет-продаж полисов:

Интернет-заявка

Предоставление контактной информации через сайт страховой компании.

Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи.

Оплата полиса выездному специалисту наличными.

Интернет-платеж

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании.

Оплата полиса через интернет.

Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.

Онлайн продажа полиса

Оплата полиса через интернет.

Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством).

В тоже время, на сегодняшний день в Украине отсутствует какая-либо стандартизация критериев оценки качества используемых в онлайн-страховании технологических систем и бизнес-процессов.

Мы постарались обобщить основные и принципиальные требования, которым, по мнению различных сертифицирующих организаций, должны соответствовать системы онлайн-продаж страховых продуктов.

Безопасность используемых в онлайн-страховании IT-систем является главным и основополагающим требованием существующих стандартов. Основной целью концепции безопасности является недопущение несанкционированного доступа посторонних лиц к персональным данным клиентов, а также исключение случаев стороннего вмешательства в работу платежных систем.

ОЦЕНКА УДОВЛЕТВОРЕННОСТИ КЛИЕНТА

Стандарты рекомендуют страховщикам создать постоянно действующую службу оценки удовлетворенности клиента, которая бы обеспечивала постоянный мониторинг поступающих от клиента жалоб, их рассмотрение и своевременное на них реагирование. Система оценки удовлетворенности клиента должна постоянно совершенствоваться и улучшаться.

ТРЕБОВАНИЯ К САЙТУ

Рекламная информация, размещаемая на сайте страховщика, должна соответствовать принципам добросовестности и законности. Использование емейла или номера телефона клиента для рассылки информации рекламного характера допустимо лишь в случае, если он с этим согласился с этим при внесении своих данных в онлайн-систему. Для клиента должна существовать возможность в любой момент отказаться от получения рекламной информации.

Все предлагаемые виды страхования должны быть видны в одном окне. Функции, связанные с поиском, подбором и сравнением предложений должны быть просты и понятны обычному клиенту. Алгоритм поиска должен быть логичным и предсказуемым. Сама процедура выбора условий договора должна быть разбита на шаги. В случае ошибки, у клиента должна быть возможность откатиться назад, не заполняя снова информацию, которая уже была внесена до этого.

Стандарты требуют от страховщиков максимально упрощать процедуру оценки объекта страхования, для чего рекомендуют использовать существующие онлайн-решения, позволяющие обычному клиенту самостоятельно оценивать свое имущество.

Текст договора должен быть четко структурирован и легко воспринимаем обычным клиентом. Договор должен содержать информацию о страховой премии и порядке ее оплаты (если имеет место разбивка платежа). Все ограничения и исключения должны быть выделены жирным шрифтом. В договоре должны быть четко указаны срок его действия, дата его начала и окончания. Договор должен содержать четкие условия, касающиеся порядка разрешения споров между сторонами. Договор не должен требовать от клиента предоставления большей информации, чем та, которую он предоставил при заполнении соответствующих форм онлайн-страхования. Договор должен содержать четкий порядок действий клиента после наступления страхового случая.

Основные функции, связанные с оплатой полиса, должны быть ясными и понятными для обычного пользователя. Функционал должен быть прост в обращении. Используемые платежные системы должны обеспечивать безопасность операций. Клиент должен получать подтверждение оплаты с присвоенным номером договора. Передаваемая информация об оплате (например, номера кредитных карт) должна быть надлежащим образом защищена.

ДОСТАВКА СТРАХОВОГО ПОЛИСА

Оригинал договора страхования и сопутствующие документы (сервисные карточки, европротокол, стикеры и т.д.) должны быть доставлены клиенту в срок указанный на сайте. Если по какой-то причине этого нельзя сделать, клиент должен быть уведомлен о задержке и новом сроке.

Страховщик, осуществляющий онлайн-продажи страховых продуктов, после получения сертификата обязан обеспечить постоянное соблюдение стандарта своими сотрудниками. Требования стандарта должны быть имплементированы в бизнес-процессы и внутренние инструкции Страховщика, а сотрудники должны быть соответствующим образом обучены.

Необходимо помнить, что стандарты оценки качества онлайн-систем продаж не заменяют собой стандарт ISO 27001 — международный стандарт по информационной безопасности. Эти стандарты лишь конкретизируют требования информационной безопасности применительно к используемым в онлайн-продажах сайтам и другим элементам IT-систем, а также подробно описывают бизнес-процессы, которые должен внедрить у себя страховщик.

Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски.

Вложенные файлы: 1 файл

курсовая . docx

Министерство образования и науки РФ

«Реализация различных технологий

Должина Елена Викторовна

преподаватель Университетского колледжа

Кнутарева Елена Юрьевна

Подпись руководителя Подпись студента

ВЕДЕНИЕ

Любопытное совпадение: развитие Интернета в 90-х годах в России происходило параллельно с развитием страхования. Даже сейчас, в конце 2009 года, в Государственной Думе почти одновременно рассматриваются несколько проектов, регулирующих деятельность компаний при использовании Интернета.

В силу того, что оба явления пришли к нам с запада, можно проанализировать развитие Интернет-страхования в нашей стране.

Целью курсовой работы является изучение интернет-страхования в России.

Задачами курсовой работы являются:

- рассмотрение особенностей интернет-страхования в России.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ И ИНТЕРНЕТ-ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;
предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;
расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;
заполнение формы заявления на страхование;
заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;
передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;
возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);
информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;
оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая;
предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

1.1. Особенности интернет-страхования

Как вы уже поняли, страховщики сравнительно недавно освоили продажу полисов через Интернет – мировой опыт он-лайновых страховок насчитывает всего около четырех лет. На сегодняшний день в мировом годовом объеме электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250 млн.

Российский потребитель получил первую возможность застраховаться, не вставая из-за компьютера, только в декабре прошлого года. Впрочем, анкеты для расчета стоимости выбранной страховки российские страховщики разместили на своих сайтах раньше. Любопытно, что одной из первых новые технологии продаж освоила компания "Народный резерв" – страховщик, широко известный в народе как образец страховой пирамиды.

Всего у потенциального покупателя в сети есть три возможности купить страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании нужно выбрать нужный вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.

Данные, которые следует указать в анкете, сходны с теми, которые страховщик своей рукой заполняет в офисе, если вы лично пришли за страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в паспорт), страховая сумма, срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это машина или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело (страховка от несчастного случая или медицинская страховка для поездки за рубеж), потребуется рассказать о себе подробнее – род занятий, цель поездки, состояние здоровья.

Затем, кликнув значок "рассчитать", вы получите стоимость полиса.
Оплатить покупку в режиме реального времени смогут только держатели карт Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB – им достаточно указать номер и тип карточки. На этом все хлопоты по покупке заканчиваются. Минут через пятнадцать позвонит оператор компании и поинтересуется, куда и когда доставить полис.

Тонкость состоит в том, что страховка начнет действовать с того момента, когда на страховых документах появится ваша личная подпись.
Связано это с тем, что в действующем законодательстве нет закона об электронной подписи. Но и это, как уверяют страховщики, дело времени – соответствующий законопроект уже ждет в Думе своей очереди.

Третий вариант исключает возможность автоматической калькуляции страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника компании о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.

Стоит иметь в виду, что далеко не все страховые продукты можно купить он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть те, которые не требуют предварительной оценки страхового эксперта. К ним относятся полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование загородных дач и квартир.

Правда, с недавнего времени в сети встречаются предложения купить нетрадиционный для электронной продажи полис добровольного медицинского страхования (ДМС). И это при том, что обычно оформить страховку ДМС можно только после предварительного медосмотра. В сети его можно пройти заочно, заполнив анкету с минимальными сведениями о своем здоровье. Но купленный таким образом полис будет отличаться от страховки ДМС, приобретенной в офисе страховой компании. Потому что заочно застраховаться могут только лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.

Некоторые ограничения присутствуют и при страховании дач и квартир. Купить он-лайн страховку для недвижимости можно только при условии, что дача или квартира стоит не дороже $20 тыс., поскольку страховщик не выезжает на место для предварительной оценки строения, а суммы больше $20 тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.

Кроме того, через сеть для своей дачи/квартиры можно купить только полный пакет рисков – от пожара, удара молнии, взрыва газа, затопления, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных действий третьих лиц. Поэтому, если, к примеру, к вашей даче не проведен газ, лучше не переплачивать, а самостоятельно приехать в компанию и лично включить в полис более вероятные страховые случаи.

Но при этом на некоторых видах страхования в Интернете можно сэкономить. Так, отдельные компании предлагают 5-10-процентные скидки при заочной покупке (см. таблицу). Это объясняется тем, что страховщик не тратится на административные расходы при он-лайн продаже.

По оценкам аналитиков PricewaterhouseCoopers, в скором времени удобство электронных продаж оценят и компании, и клиенты. В результате, по прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж вырастут с 2 до 16%. Следовательно, раз в восемь чаще потребитель будет включать компьютер, чтобы купить страховку.

По словам российских страховщиков, потери времени на покупку полиса могут сократиться еще на несколько порядков. Сейчас на заказ страховки в среднем уходит около 10 минут. А на Западе он-лайновая покупка происходит в несколько раз быстрее – оформляя формы для заказа полиса, потребитель просто сообщает страховщику свой идентификационный номер, который фактически заменяет подпись. Затем страховщик по почте отправляет купленную страховку.

Российские компании вполне могли бы перенять такой опыт. Однако для этого необходимо внести поправки в Гражданский кодекс, согласно которому полис начинает действовать только с момента появления на договоре страхования личной подписи клиента.

1.2. Интернет-страхование в России

В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. При этом web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности. Возможности Интернет для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только 4 страховые компании: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС".

В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Так же важна проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые карты, цифровая наличность), не многие страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж или передача денег происходит наличными при передаче полиса.

Статья посвящена современному состоянию и перспективам развития интернет-страхования в современной России. Кратко изложена история возникновения и проблемы, с которыми пришлось столкнуться на пути к стабильному функционированию онлайн-страхования.

Ключевые слова: интернет-страхование, онлайн-страхование, традиционное страхование, ЭЦП.

17 мая 1991 года был определен стандарт WWW, с этого момента сеть Интернет прочно вошла в нашу жизнь. Первыми осваивать новую сферу приложения интересов стали банки, затем к ним подключились и другие финансовые институты, в том числе и страховые компании.

Прежде, чем говорить о современном состоянии интернет-страхования, вспомним, что же такое традиционное страхование, и как оно трансформировалось в сферу онлайн услуг. Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определяемую условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами 3 и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Таким образом, интернет-страхование (в полном смысле этого слова) — это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет [1].

В отличие от классической формы, страховка онлайн имеет ряд преимуществ, касающихся безопасности и удобства. Именно поэтому предпочтение прямому страхованию отдают многие люди по всему миру. Например, по данным статистики, свыше 70 % британцев покупают страховку посредством телефона или сети Интернет, во Франции этот показатель приблизился к 50 % от общего числа местных жителей.

‒ дом или квартира;

Некоторые случаи страхования требую оценки эксперта или личного присутствия страхователя, поэтому заключить договор через интернет становится затруднительно, к таким видам в первую очередь относят:

‒ имущество (кроме страхования квартир, домов и гражданской ответственности);

‒ страхование трудовых мигрантов;

‒ добровольное и обязательное страхование.

Стоит отметить, что различные страховые компании предоставляют различные страховые услуги через интернет. К наиболее распространенным страховым компаниям в России относят: Росгострах, Согаз, Ресо — гарантия, Ингострах, АльфаСтрахование (рейтинг страховых компаний представлен в таблице 1). Каждая из них имеет стабильно функционирующий сайт в интернете, где можно прочитать о ней информацию и посмотреть перечень услуг. Сразу стоит обратить внимание, что онлайн оформление сделок до сих пор даже страховщиками позиционируется как нечто новое и необычное, чем можно привлечь клиентов и повысить свою конкурентоспособность.

Читайте также: