Страхование в сша реферат

Обновлено: 04.07.2024

Страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.
Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний.
Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
– прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
– перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;
– объединения страховщиков - это союзы и ассоциации.

Содержание работы

Введение 3
Особенности развития страхового рынка США 5
Виды страхования США 8
Современное состояние рынка страхования США 14
Заключение 16
Список литературы 17

Файлы: 1 файл

Страховой рынок США(реферат).doc

Особенности развития страхового рынка США 5
Виды страхования США 8
Современное состояние рынка страхования США 14

Список литературы 17

Страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний.

Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

– прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

– перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;

– объединения страховщиков - это союзы и ассоциации.

Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном - местным (региональным), национальным (страна, республика и т.д.) и мировым (например, общеевропейский страховой рынок стран - членов ЕС).

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные - внешними, а мировые - глобальными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Начиная со второй половины ХХ века рынки страхования различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция интеграции национальных страховых рынков затронула все сферы страхового бизнеса.

В 2008 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн. долларов США.

Табл. 1. Объем страховой премии в мире

Регион	Объем страховой премии, млн долл. США	Темп роста за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл. США	Доля страхования в ВВП, %
Северная Америка	1345816	-3,1	31.52	3989	8,54
Латинская Америка	104933	8,4	2.46	175.8	2.53
Западная Европа	1656281	-6.9	38.79	3209	8.33
Центральная и Восточная Европа	96919	9.0	2.27	299.2	2.79
Азия, всего	933358	6,6	21.86	234.3	5.95
В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии	675109	3.8	15.81	3173	10.41
Океания	77716	8.6	1.82	2271	7.02
Африка	54713	4.9	1.28	55.6	3.57
Всего в мире	4269737	-2.0	100,00	633.9	7.07

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации (ГКО), под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА США

Страховой традиции в США уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Общий объем страховой премии, собранной в 2008 г. на территории США, составил около более $1 трлн, но доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (25,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (44% мирового рынка).

Диаграмма 1. Объем страховой премии по странам мира (за 2008 г.)

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

Введение
1. История страхования в США
1.1. Государство на основе страховой системы регулирования
1.2 Федеральное регулирование страхования
2. Тенденции развития
Вывод
Список использованной литературы

Файлы: 1 файл

павлюк.doc

1. История страхования в США

1.1. Государство на основе страховой системы регулирования

1.2 Федеральное регулирование страхования

2. Тенденции развития

Список использованной литературы

В США есть два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) коммерческое (широкий спектр);

2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься наданнямкредитив и займов, организовывать чековые обслуживания клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерние компании в разных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами. [6]

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества - корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых групп США - Continental Corporation, основанная в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Наибольшей ТНК страхования жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Различные виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др. [8]

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсиперетворюють страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. [9]

1.История страхования в США

Первая страховая компания создана в Соединенных Штатах была страховая компания в Северной Америке в 1792 году. [6] Массачусетс принятия первого закона, требующей страховых компаний для поддержания адекватного уровня резервов в 1837 году. Формальные регулирования страховой отрасли начали всерьез, когда первый комиссар состояние страхового был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году. В 1869 году штат Нью-Йорк назначил своим уполномоченным по страхованию и создан отдел государственного страхования двигаться в направлении более полного регулирования страхования на государственном уровне. [7]

Страхования и страховых компаний выросла, диверсифицированной и значительное развитие с тех пор. Страховые компании были, по большей части, запрещено писать более одной строки страхового законодательства до начала, чтобы разрешить многострочный уставов в 1950 году. В промышленности преобладают мелкие, местные, однострочный взаимных компаний и членов общества, бизнеса страхования становится все более к многострочный, мульти-государства и даже нескольких национальных страховых конгломератов и холдинговых компаний.

1.1 Государство на основе страховой системы регулирования

Исторически сложилось, что страховые компании в США регулируется почти исключительно отдельными правительствами штатов. Первый уполномоченный государственный страховой был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году и государства на основе страховой системы регулирования выросли так быстро, как страхование самой отрасли. [8] До этого периода страхования в первую очередь регулируется корпоративным уставом, государственным статутного права и де-факто регулирование судами при принятии судебных решений. [9] [10]

В соответствии с государственной системой регулирования страхования, каждое государство действует самостоятельно регулировать свои рынки страхования, как правило, через государственный департамент страхования. Растяжка спины насколько Павла против штата Вирджиния случай в 1869 году, проблемы государственного страхования на основе системы регулирования возросла с различными группами как внутри, так и без страхования. Система государственного регулирования была описана как громоздкие, излишним, запутанной и дорогостоящей.

Верховный суд Соединенных Штатов обнаружили в 1944 году при Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , что бизнес страхового подвергался федерального регулирования в соответствии с пунктом торговли Конституции США. , Конгресс Соединенных Штатов , однако, ответили Почти сразу же сMcCarran-Ferguson закона в 1945 году. McCarran-Ferguson Закон предусматривает, что регулирование бизнеса страховых государственной власти в интересах общества.Кроме того, закон устанавливает, что федеральный закон не следует толковать о признании недействительной, ухудшают или заменить любой закон, принятый правительством любого государства с целью регулирования бизнеса страхования, если федеральным законом в частности относится к бизнес-страхования.

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годов вызвала повышенный интерес федерального регулирования страхования, в том числе новые законы для двойного государства и федеральной системы регулирования страхования платежеспособность. В ответ на это Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) приняла ряд Модель реформы государственного регулирования страхования, в том числе на основе риска требований к капиталу, финансовые стандарты регулирования и аккредитации инициативе принципы кодификации бухгалтерского учета. Все больше и больше заявляет, принятый версии этих моделей реформ в законодательстве, давление на федеральные реформы страхового регулирования на убыль.

NAIC выступает в качестве форума для создания модельных законов и правил. Каждое государство принимает решение о том, чтобы перейти на NAIC модельного закона или постановления, и каждое государство может вносить изменения в процесс принятия, но модели широко, хотя и несколько неравномерно, приняты. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политики, поддержку регуляторов государственного страхования. NAIC актов модели и правила предусматривают определенную степень однородности между государствами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют никакого эффекта, если они будут приняты государством. Они, однако, использоваться в качестве руководства большинства государств, и некоторые государства принять их практически без изменения.

1.2 Федеральное регулирование страхования

Федеральное регулирование посягает на состояние системы регулирования. Идея дополнительного федерального устава был поднят после серии платежеспособность и способность вопросы мучают имущества и ответственности страховщиков в 1970 году. Это OFC концепции было создание выборных федеральных нормативных схеме, что страховщики могут отказаться в от традиционного государственного строя, несколько аналогичных двойного уставного регулирования деятельности банков. Несмотря на дополнительный федеральный фрахтование предложение было поражение в 1970-х годов, он стал предшественником современных дебатов по дополнительным федеральным фрахтование в последнее десятилетие.

В 1979 и начале 1980-х Федеральная торговая комиссия пытается регулировать страховой отрасли, но Сенат Торгово комитет единогласно проголосовал за запрет усилия КДК.Президент Джимми Картер пытался создать "Бюро страховых анализ" в Министерство финансов, но идея была оставлена под давлением промышленности.

За последние десять лет, вновь требует дополнительного федерального регулирования страховых компаний прозвучали, в том числе Грамма-Лича-Блайли в 1999 году, предлагаемого социального страхования в 2006 году закона и защиты пациентов и доступных медицинских закона в 2010 году.

В 2010 году Конгресс принял Додда-Фрэнка Уолл-стрит реформы и закона по защите прав потребителей которое преподносится некоторыми как наиболее радикальные финансового регулирования капитального ремонта с Великой депрессией . Додда-Фрэнка закон имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что раздел V созданного Федерального бюро страхования (ФИО) в Министерство финансов . ФИО имеет право контролировать все аспекты страховой отрасли и выявления любых пробелов в состоянии на основе системы регулирования. Додда-Фрэнка Закон также устанавливает финансовой стабильности надзора совета (FSOC), который обвиняется в мониторинге рынков финансовых услуг, в том числе страховых компаний, для выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США.

2. Тенденции (перспективы) развития

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Хочется напомнить, что именно в США была введена страхования. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

Из первоначальных видов страхования - морского, огневого и страхования жизни - постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Американский рынок страхования за свою историю не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, решение которых вносило в страховую деятельность США различные изменения.

Хочется вспомнить 2001 год, когда ситуация в страховании изменилась коренным после террористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данные события ознаменовали начало нового этапа в развитии страхования, поставив под вопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировав уязвимость страхового сообщества перед лицом катастроф нового типа. Сорок миллиардов долларов, а именно в такую сумму оценивается страховой ущерб в результате того, что произошло, беспрецедентные не только с точки зрения экономических последствий, но и как психологичнепотрясиння, перевернуло традиционные представления об устойчивости мировой системы страхования и перестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительным фактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.

В 2002 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка), по другим видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

Страхование в США имеет достаточно давнюю историю: на протяжении долгих лет оно эволюционировало в процветающую ныне коммерческую деятельность. Страхование (в современном понимании данного термина) в США возникло в 19 веке, страховая традиция этого государства насчитывает 150 лет. Однако корни страхования уходят гораздо глубже. Первые страховщики как самостоятельные юридические лица появились здесь еще в 1720 году.

Работа содержит 1 файл

Доклад - страховой рынок США.docx

Доклад по дисциплине

на тему

Страховой рынок США

На сегодняшний день страхование приобрело необычайную популярность среди населения Штатов: страхуется в буквальном смысле все. Страховой бизнес отличается размахом, по всем возможным показателям США лидируют на мировом рынке страхования. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям. Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования. В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции).

Число компаний, предоставляющих страховые услуги в США велико, к крупным компаниям относят только те, капитал которых превышает 1 млрд. дол. США. На сегодняшний день число страховых компаний и предоставляемых ими услуг в США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард.

Вот небольшой список наиболее крупных компаний:

PrudentialIns. Co. ofAmerica
EquitableLifeAssuranceSoc. US
TeachersIns.&AnnuityAssoc. America
MetropolitanLifeIns. Co.
AetnaLifeIns. Co.
New York Life Ins. Co.
John Hancock Mutural Life Ins. Co.
Northwestern Mutural Life Ins. Co.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Важно отметить то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство. При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.

— финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности);
— выплата по искам и уровень сервиса;
— безопасность и предотвращение потерь;
— гибкость в работе компании;
— стоимость услуг.

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение.

Важно отметить еще одно важное замечание: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Рассмотрим более подробно основные виды страхования в США.

Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health insurance).

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:

обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи.
компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
оплатить образование детей;
погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
обеспечить пенсионный фонд;

Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате единовременного пособия вашим родственникам в случае смерти, оно также имеет целью обеспечение семьи в течение достаточно продолжительного времени. Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила.

Страхование домов, квартир (home owner sand tenants insurance) и движимого имущества.

Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества. Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:

повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;
кражу;
повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Страхование автомобиля (automobile insurance)

1.No-faultinsuranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

3. Uninsuredmotoristprotection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.

Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых мы не советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них можно выделить следующие:

Страхование на случай длительной медицинской помощи (LongTermCareInsurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

Актуальность темы. Развитие страховой деятельности происходит под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств, для каждой страны они являются индивидуальными, однако можно выделить факторы, которые являются общими для всех стран и определяют тенденции развития страхового рынка. И поэтому анализ страхового ринка в США является актуальной темой.

Практически с того самого момента как Соединенные Штаты получили независимость от Британской короны, в стране начался промышленный бум. Стремительный рост экономики и быстрое накопление капиталов создали все необходимые условия для развития и остальных структур в государстве, в то числе и института страхования.

Конечно, как и в любой другой стране, имели место не только взлеты, но и падения. Система страхования, которая напрямую зависит от экономики и благосостояния граждан, является индикатором общего финансового состояния страны. Так быстрый рост услуг и компаний на рынке страхования в начале ХХ века сменился спадом и застоем во время Великой Депрессии, которая послужила причиной закрытия большинства из них. После реанимации экономики в середине 30-х годах, система страхования тоже обрела второе дыхание и по сей день неуклонно развивается и совершенствуется.

На рынке страхования США действует 2 типа страховых организаций – общества взаимного страхования и ОАО. В капитале последних участвуют как частные лица, так и предприятия. Государственные компании в системе страхования США не представлены. Для работы на рынке компания должна получить лицензию в том из штатов, в котором она планирует продвигать и продавать свои продукты [2].

Организации, специализирующиеся на личном страховании, в США занимаются не только своей непосредственной, но и инвестиционной деятельностью – им охотно доверяют свои средства американские пенсионные фонды. Благодаря разумной инвестиционной политике компании по страхованию жизни не только приумножают средства своих клиентов, но и получают огромные прибыли.

Система страхования в США, представлена как страховщиками, так и многочисленными посредниками. Полисы страхования в США оформляются через брокеров или страховых агентов. В Америке действует несколько сотен тысяч подобных посредников.

Страховые агенты обычно сотрудничают лишь с одним страховщиком, продавая полисы от его имени. Брокеры же в системе страхования США выступают независимыми агентами и подыскивают оптимальные страховые продукты с учётом пожеланий каждого конкретного клиента.

Страховые агентства в США, как и во всех остальных государствах, имеют 5 основных, но различных по своей направленности, функций: рисковую, инвестиционную, предупредительную, сберегательную и, наконец, контрольную. Существует большое количество различных компаний, которые занимаются исполнением этих функций.

Ярким примером является крупнейшая американская компания AmericanInternationalGroup, Inc. Она занимает 1-е место в Соединенных Штатах по страхованию жизни, и 2-е по страхованию недвижимости, яхт, телефонов, бриллиантов и даже собак. Кроме основных своих функций, AIG занимается финансированием пенсионных и социальных фондов по всей стране. Одно из первых мест корпорация занимает и в сфере страхования автомобилей, среди которых представители таких известных марок как Тойота, Рено, Шевроле, БМВ, Мерседес, Ниссан, Опель, Форд, Ауди, Фольксваген, Мазда и Киа. Кроме солидной доли на этом рынке, AmericanInternationalGroup является крупным работодателем. На компанию трудятся 92 000 сотрудников, которые в свою очередь обслуживают около 50 миллионов клиентов. Общий капитал корпорации составляет около 100 млрд американских долларов. Однако нельзя не упомянуть о том, что во время последнего мирового кризиса в 2008 году, AIG понесла существенные финансовые потери – компания утратила около 10 млрд. долларов [4].

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех страховых компаний составляют около 2,5 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долл.

Система страхования в США регулируется как центральными, так и региональными органами власти. На федеральном уровне страхование в США практически не контролируется – в каждом штате предусмотрены свои надзорные и контролирующие органы. Центральные органы регулируют только страхование в особо важных сферах.

Координирующим федеральным органом выступает Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), в которую в свою очередь входят главы региональных страховых органов. НАСК разрабатывает стандарты, которые теоретически могут изменяться на местном уровне, так как носят рекомендательный характер.

НАСК контролирует страхование в США также путём разработки требований к участникам рынка. Так, в США в отличие от российского страхового рынка можно зарегистрировать компанию только либо по личному, либо по имущественному страхованию, которая соответственно должна оказывать или первый, или второй вид услуг[5].

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart&Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности[2].

США, кроме всего прочего, является первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов (происходит страхование банковских вложений от угрозы разорения банка или предприятия). Эта система стала необходимой во время Великой Депрессии, о которой говорилось выше. Изначально сумма депозита, который мог быть застрахован, приравнивалась к пяти тысячам американских долларов. Со временем эта сумма постоянно росла и на данный момент составляет 250 тысяч.

Обеспечивает деятельность всей этой системы Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FederalDepositInsuranceCorporation; FDIC). Это государственное страховое агентство было создано правительствомСоединенных Штатов в 1933 году, для страхования депозитных вкладов, которые находились на счетахамериканских банков. Оно стало одним из ключевых инструментов по выходу страны из затяжного экономического кризиса.

Главенствующую роль на рынке медицинского страхования играет AetnaInc. Это компания, специализирующаяся на медицинском страховании и обслуживает почти треть населения страны.

Но если AetnaInc – бесспорный лидер в сфере медицины, то МetLife является ведущей международной компании по страхованию и финансовому управлению, предоставляющая индивидуальным и корпоративным клиентам широкий спектр продуктов и услуг. Корпорация МetLife была основана в 1868 году. Ее основные офисы находятся в Нью-Йорке в центре Манхеттена. МetLife, являясь крупный игроком на рынке страховых услуг, производит свои финансовые операции не только опираясь на американскийдоллар, но и на все мировые.

Бренд MetLife обслуживает около 90 миллионов человек, среди которых крупные банки и брокеры (кстати, многие из них представлены на биржевом рынке Форекс), она работает в более чем 60 странах мира.

Общий объем рынка страхования в США на 2014 год составляет порядка 1.25 трлн. долларов. Из них на сегмент страхования жизни приходится около 150 млрд. долларов. Доля MetLife в этом сегменте колеблется возле 30%. Как правило, страхование жизни часто является обязательным требованием например при оформлении ипотечного кредита. При этом если учитывать, что подавляющее большинство домохозяйств в США (до 93%) имеют те или иные кредитные обязательства (будь то ипотека, автокредит или ссудный кредит),спрос на страхование жизни априори остается очень высоким, поскольку в случае неплатежеспособности по причине утраты работоспособности при отсутствии такой страховки у должника могут отобрать все имущество.Так, США входят в первую дюжину по величине страховых премий на душу населения (долл. США / чел., 2014 г.) и при этом занимает 1-е место в мире по размеру премии и доле рынка (см.табл.1., рис.1).

Читайте также:

Страхование в сша реферат

Содержание работы

Файлы: 1 файл

Страховой рынок США(реферат).doc

Оглавление

Файлы: 1 файл

павлюк.doc

Работа содержит 1 файл

Доклад - страховой рынок США.docx

Доклад по дисциплине

на тему