Страхование недвижимости в россии и за рубежом сравнение принципов реферат
Обновлено: 02.07.2024
Целью курсовой работы является более подробно рассмотреть и сделать выводы о том, что относится к страхованию недвижимости, сделать анализ условий, предоставляемых в некоторых страховых компаниях по страхованию квартир, сделать выбор в пользу одной компании из трёх, а также определить проблемы, возникающие между страхователем и страховщиком и пути их совершенствования. При разработке курсовой работы использовалась широкая теоретическая база таких авторов как Севостьянов А.В., Фомичева Н.В, Шахов В.В. и т.д.
Содержание
Работа содержит 1 файл
Курсовая страхование.doc
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
Федеральное государственное бюджетное учреждение высшего профессионального образования
Кафедра финансов, кредита и бухгалтерского учета
Курсовая работа
Выполнила: студентка 3 курса
Краснер Елизавета Евгеньевна
Филатова Ольга Александровна
Хабаровск 2011 г
1.Теоретические аспекты страхования недвижимости в РФ . …………….….….5
3.Проблемы и пути их решения в страховании недвижимости…………. ….22 Заключение…………………………………………………… …………. ….…….27 Библиографический список………………………………………. …. …… .…. 29
В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.
Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:
- пожара;
- повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;
- стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;
- взрыва, в том числе взрыва бытового газа;
- кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.
При этом, можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1-го до 12-ти месяцев.
Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т.е. титульное страхование. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.
Целью курсовой работы является более подробно рассмотреть и сделать выводы о том, что относится к страхованию недвижимости, сделать анализ условий, предоставляемых в некоторых страховых компаниях по страхованию квартир, сделать выбор в пользу одной компании из трёх, а также определить проблемы, возникающие между страхователем и страховщиком и пути их совершенствования. При разработке курсовой работы использовалась широкая теоретическая база таких авторов как Севостьянов А.В., Фомичева Н.В, Шахов В.В. и т.д.
1.Теоретические аспекты страхования недвижимости в РФ
В соответствие со ст. 130 ГК РФ, к недвижимости относятся: земельные участки, участки недр, водные объекты и всё, что прочно связано с землёй, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, а также подлежащие регистрации воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Основными документами, регламентирующими страхование в Российской Федерации являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон об организации страхового дела в РФ №4015-1 от 27 ноября 1992г. с последующими изменениями и дополнениями.
Закон об организации страхового дела дает следующие определения основных понятий страхования недвижимости:
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц-резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставу страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховая стоимость недвижимости - это максимальная обоснованная сумма оценки собственности в целях страхования рисков.
В юридическом определении страховой стоимости имущества (п.2 ст.947 ГК РФ) выделяют три важнейших элемента. Это, во-первых, действительная стоимость имущества, во-вторых, стоимость в месте его нахождения и, наконец, в-третьих, стоимость в день заключения договора страхования.
В правилах страхования, применяемых при страховании недвижимости, в качестве страховой стоимости выбираются самые разные стоимостные показатели. При этом выбор той или иной оценочной базы не опирается на сколько-нибудь внятную концепцию страховой стоимости и поэтому представляется произвольным.
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).
Функция "чтения" служит для ознакомления с работой. Разметка, таблицы и картинки документа могут отображаться неверно или не в полном объёме!
В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.
Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:
· повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;
·стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;
·взрыва, в том числе взрыва бытового газа;0
·кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.
При этом, можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1-го до 12-ти месяцев.
Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т.е. титульное страхование. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.
Не стоит путать понятия имущественное и титульное страхование. О последнем виде страхование пойдет речь в нашей работе более подробно.
Значение и функции страхования
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении
Страхование недвижимости в РФ особой популярностью не пользуется. И когда возникают бедствия, как, например, наводнение в Приморском крае, вся надежда только на государство. А власти далеко не всегда готовы оплачивать ущерб из бюджета.
Если посмотреть статистику США и Европы, можно увидеть, что там добровольно страхуют более 90% жилья. Но там население стимулируется государством. Большую часть недвижимости люди покупают, пользуясь ипотечным кредитованием, что предполагает обязательное страхование на весь срок выплаты. А после выплаты ипотеки большинство не прекращает страховать доставшееся с большим трудом имущество, чтобы не рисковать им. Если недвижимость сдаётся в аренду, она тоже обязательно должна быть застрахована.
Кроме того, американцы постоянно стремятся к улучшению жилищных условий, рассматривая это как дополнительное накопление к старости. Выйдя на пенсию, дорогую квартиру продают и, приобретя что-нибудь попроще, живут на вырученные деньги. При этом само собой разумеется, что гарантия благополучной старости должна быть застрахована.
В России страхование жилья производится на добровольной основе, и застраховано не больше 10% жилой площади. Связано это с тем, что ипотечное кредитование развито недостаточно хорошо, стихийные бедствия, к счастью, случаются нечасто и доверие к страховщикам не на высшем уровне.
Эксперты считают, что государство должно принимать участие к привлечению граждан в систему страхования. Оно должно оказывать наиболее существенную помощь именно тем, кто и сам заботится о своём имуществе. При этом к страховым выплатам, в случае чрезвычайных происшествий, государство прибавит больше, чем остальным.
Программа страхования должна быть в руках субъектов Российской Федерации, так как стоимость жилого фонда в регионах различна, да и риски возникновения страховых случаев тоже. Но, в то же время основа страховой политики должна быть единой, чтобы не допустить злоупотреблений на местах.
Целью курсовой работы является более подробно рассмотреть и сделать выводы о том, что относится к страхованию недвижимости, сделать анализ условий, предоставляемых в некоторых страховых компаниях по страхованию квартир, сделать выбор в пользу одной компании из трёх, а также определить проблемы, возникающие между страхователем и страховщиком и пути их совершенствования. При разработке курсовой работы использовалась широкая теоретическая база таких авторов как Севостьянов А.В., Фомичева Н.В, Шахов В.В. и т.д.
Содержание
Работа содержит 1 файл
Курсовая страхование.doc
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
Федеральное государственное бюджетное учреждение высшего профессионального образования
Кафедра финансов, кредита и бухгалтерского учета
Курсовая работа
Выполнила: студентка 3 курса
Краснер Елизавета Евгеньевна
Филатова Ольга Александровна
Хабаровск 2011 г
1.Теоретические аспекты страхования недвижимости в РФ . …………….….….5
3.Проблемы и пути их решения в страховании недвижимости…………. ….22 Заключение…………………………………………………… …………. ….…….27 Библиографический список………………………………………. …. …… .…. 29
В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.
Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:
- пожара;
- повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;
- стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;
- взрыва, в том числе взрыва бытового газа;
- кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.
При этом, можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1-го до 12-ти месяцев.
Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т.е. титульное страхование. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.
Целью курсовой работы является более подробно рассмотреть и сделать выводы о том, что относится к страхованию недвижимости, сделать анализ условий, предоставляемых в некоторых страховых компаниях по страхованию квартир, сделать выбор в пользу одной компании из трёх, а также определить проблемы, возникающие между страхователем и страховщиком и пути их совершенствования. При разработке курсовой работы использовалась широкая теоретическая база таких авторов как Севостьянов А.В., Фомичева Н.В, Шахов В.В. и т.д.
1.Теоретические аспекты страхования недвижимости в РФ
В соответствие со ст. 130 ГК РФ, к недвижимости относятся: земельные участки, участки недр, водные объекты и всё, что прочно связано с землёй, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, а также подлежащие регистрации воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Основными документами, регламентирующими страхование в Российской Федерации являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон об организации страхового дела в РФ №4015-1 от 27 ноября 1992г. с последующими изменениями и дополнениями.
Закон об организации страхового дела дает следующие определения основных понятий страхования недвижимости:
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц-резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставу страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховая стоимость недвижимости - это максимальная обоснованная сумма оценки собственности в целях страхования рисков.
В юридическом определении страховой стоимости имущества (п.2 ст.947 ГК РФ) выделяют три важнейших элемента. Это, во-первых, действительная стоимость имущества, во-вторых, стоимость в месте его нахождения и, наконец, в-третьих, стоимость в день заключения договора страхования.
В правилах страхования, применяемых при страховании недвижимости, в качестве страховой стоимости выбираются самые разные стоимостные показатели. При этом выбор той или иной оценочной базы не опирается на сколько-нибудь внятную концепцию страховой стоимости и поэтому представляется произвольным.
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).
Читайте также: