Система и виды страховых обязательств реферат

Обновлено: 26.06.2024

действие страховщика по исполнению им своей обязанности перед страхователем (выгодоприобретателем), никаким образом не связанное с нарушением страхового обязательства.

Такое отождествление допустимо лишь при условии, если под ответственностью страховщика понимать не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым случаем.

Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4 ст. 11).

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).

Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.

ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

- признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951));

- расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).

2.6 Прекращение и недействительность обязательств по страхованию

Досрочное прекращение договора страхования связывается с возникновением обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования страхового риска. ГК содержит лишь примерный (не замкнутый) перечень таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют обстоятельства, ввиду которых устанавливалось страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Для признания договора страхования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):

- заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);

- завышение страховой суммы в договоре страхования, явившееся следствием обмана со стороны страхователя. Страховщику при признании договора недействительным страхователь возмещает причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951).

Глава 3. Практика исполнения обязательств по страхованию

Четырнадцатым арбитражным апелляционным судом на первое полугодие 2009 года проведен анализ практики рассмотрения дел, связанных с исполнением договоров страхования.

Всего в 2008 году рассмотрена 71 апелляционная жалоба на решения судов первой инстанции по данной категории споров. При обобщении проанализированы все судебные акты, принятые по результатам рассмотрения апелляционных жалоб.

Анализ практики рассмотрения указанной категории дел показал, что основная группа споров (97%) связана с вопросами имущественного страхования, в том числе с исполнением обязательств по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В приведенных ниже примерах выявлены как неоднозначные подходы судов к применению норм права в делах данной категории, так и игнорирование участниками хозяйственных споров сложившейся судебной практики, которое приводит к увеличению количества споров в судах и искусственному затягиванию процесса выплаты страхового возмещения.

Рассмотрим практику по исполнению договоров страхования.

1. Выгодоприобретатель может отказаться от своего права требования по договору страхования имущества в пользу страхователя. Конкретная форма отказа от права возмещения законом не определена.

Заключенным договором добровольного страхования предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая - причинения транспортному средству ущерба – платить страховое возмещение указанному выгоприобретателем лицу.

В результате совершенного ДТП застрахованному автомобилю были причинены повреждения по вине водителя, управлявшего другим транспортным средством, что являлось страховым случаем. Однако выгоприобретатель отказался от своего права требования страхового возмещения в пользу страхователя, которому страховая компания и выплатила страховое возмещение, состоящее из стоимости восстановительного ремонта автомобиля и стоимости экспертизы оценки ущерба.

Затем страховая компания обратилась с иском к страховому обществу, в котором была застрахована гражданская ответственность виновника ДТП, о взыскании такой суммы в порядке суброгации.

Удовлетворяя заявленные требования в части стоимости восстановительного ремонта, суды апелляционной и кассационной инстанций сослались на положения пункта 4 статьи 430, статей, 929, 931, 943, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которым наличие в договоре страхования выгодоприобретателя не исключает возможности выплаты страхового возмещения самому страхователю, если выгодоприобретатель отказался от своего права.

Кроме того, вопрос правомерности выплаты страхового возмещения непосредственно страхователю при наличии выгодоприобретателя относится к взаимоотношениям названных лиц и страховщика, не входит в предмет доказывания по иску о взыскании страхового возмещения в порядке суброгации. Возражения ответчика, к которому заявлено суброгационное требование, не могут сводиться к проверке этого обстоятельства. Ответчик может выдвигать лишь те требования, которые он имел бы к лицу, которому причинены убытки.

В части взыскания стоимости экспертизы оценки ущерба суды отказали в удовлетворении заявленных требований, учитывая разъяснения, данные в пункте 19 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75, согласно которым страховщик не имеет права требовать возмещения стоимости экспертизы, так как расходы страховщика на проведение экспертизы не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред (дело № А44-211/2008).

2. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Обращение с требованием о выплате страхового возмещения фактически означает уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя.

Банк, указанный ранее в договоре добровольного страхования в качестве выгодоприобретателя, узнав о наступлении страхового события, обратился к страховщику с требованием о взыскании страхового возмещения.

Страховщик, подтвердив факт ДТП, сообщил о замене страхователем выгодоприобретателя и о выплате страхового возмещения другому лицу.

Банк, считая действия страхового общества незаконными, обратился с иском в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд сослался на положения статьи 956 ГК РФ, указав, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя до момента обращения последнего с требованием о выплате страхового возмещения (или исполнения какой-либо обязанности по договору страхования), письменно уведомив об этом страховщика.

В рассматриваемом случае страхователь самостоятельно, до направления Банком соответствующего требования страховщику, обратился с требованием о выплате страхового возмещения. Такое обращение фактически означает уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой и представляет собой уступку требования (пункт 1 статьи 382 ГК РФ). Согласия страховщика на это не требуется в силу нормы пункта 2 статьи 382 ГК РФ, а также ввиду того, что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием (дела № А05-8403/2007, А66-8171/2007, А66-8172/2007, А66-8173/2007, А66-8174/2007).

3. Установленный пунктом 2 статьи 966 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности не подлежит применению в случае пропуска истцом срока исковой давности, предусмотренного более ранней редакцией данной статьи, действовавшей в период возникновения страхового случая.

Страховое общество обратилось 31.07.2008 в арбитражный суд с иском к страховой компании о взыскании в порядке суброгации ущерба, причиненного застрахованному транспортному средству в результате ДТП, произошедшего 25.03.2005. Суд отказал в удовлетворении иска по мотиву пропуска истцом срока исковой давности, указав следующее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ, введенным в действие на основании Федерального закона от 04.11.2007 № 251-ФЗ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. Ранее действовавшая редакция статьи 966 ГК РФ предусматривала возможность предъявления иска по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, в течение двух лет. Статья 2 Федерального закона от 04.11.2007 № 251-ФЗ содержит правило о том, что введенный трехгодичный срок применяется также к требованиям, ранее установленным ГК РФ, срок предъявления которых не истек до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (09.11.2007).

В рассматриваемом случае ко дню предъявления иска истек двухгодичный срок исковой давности, ранее предусмотренный статьей 966 ГК РФ. Следовательно, не подлежит применению и правило о трехгодичном сроке исковой давности, установленное новой редакцией статьи 966 ГК РФ (дело № А13-5805/2008).

4. К требованиям о возмещении ущерба, лежащего за пределами ответственности страховщика гражданской ответственности причинителя вреда, применяется общий (трехгодичный) срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ.

Страховая компания 14.03.2008 обратилась в суд с иском к причинителю вреда о взыскании в порядке суброгации убытков, причиненных произошедшим 16.03.2005 ДТП.

Суд удовлетворил требования истца, указав, что в настоящем случае применяется общий срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ.Закон позволяет потерпевшему реализовать право на возмещение ущерба как за счет причинителя вреда (статья 1064 ГК РФ), так и за счет страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда в силу обязательности ее страхования (пункт 4 статьи 931 ГК РФ, статьи 4, 16, 13 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Между тем согласно статье 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Поскольку иск предъявлен страховщиком на основании статей 1064, 1068 и 1079 ГК РФ к причинителю вреда, а не к страховщику гражданской ответственности последнего, заявленное требование вытекает не из договора страхования, а из отношений по возмещению вреда, на которые распространяется общий (трехгодичный) срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ. Учитывая, что началом течения срока исковой давности в рассматриваемом случае является день ДТП (16.03.2005), ко дню предъявления иска (14.03.2008) общий срок исковой давности не истек (дело № А05-2453/2008).

5. Право требования возмещения ущерба в порядке суброгации возникает с момента наступления страхового случая, а не с момента выплаты страхового возмещения.

Страховое общество, оплатив 17.11.2005 ремонт застрахованного транспортного средства, поврежденного 25.03.2005 в результате ДТП, обратилось 31.07.2008 с иском к страховой компании, в которой застрахована автогражданская ответственность виновника ДТП, о взыскании в порядке суброгации причиненного ущерба.

Отказывая истцу в удовлетворении заявленного требования ввиду пропуска срока исковой давности, суд указал на несостоятельность довода о начале течения срока исковой давности со дня исполнения основного обязательства. В силу пункта 1 статьи 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое выгодоприобретатель имеет к лицу, причинившему вред. После выплаты страхового возмещения происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (абзац пятый статьи 387 ГК) и продолжает существовать основное обязательство между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, а следовательно, право требования возмещения ущерба в порядке суброгации возникает с момента наступления страхового случая (с 23.03.2005), а не с момента выплаты страхового возмещения (дело № А13-5805/2008).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Выделяют две формы страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

ГК впервые закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Непосредственным источником создания обязательств по страхованию может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

Эти и иные вопросы обязательств по страхованию были успешно рассмотрены в работе.

Список использованной литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М., 2009.

Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (по сост. на 10.10.2009)//СПС-Гарант.

Гражданское право. Том I. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2008.-395 с.

Гражданское право. Том II. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2008. -563 с.

Гражданское право: Учебник. Том I (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006. -421 с.

Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006. -453 с.

Короткова Е.А. Краткий курс по страхованию. 3-е изд., испр.- М.,Окей-книга,2009. -264 с.

Лихачев Г.Д. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. - ЗАО Юстицинформ, 2005. -186 с.

Федорова Т. В. Страхование: Учебник. –М.,2006. -284 с.

Экспертиза страхового рынка. Энциклопедия. –М.,"Эксперт РА",2007. -649 с.

Статьи и публикации:

Морозов А.В.Страховка на все случаи жизни/А.В.Морозов // Российская газета.-2008,№12.-С.3.

Зырянова Е.А. Автострахование/ Е.А. Зырянова// Магнитогорский металл.-2008,№10.-С.1.

Постникова И.Страхование сегодня/ И.Постникова//"Русский полис".-2009,№10.-С.11.

Обзор судебной практики рассмотрения в 2008 году дел, связанных с исполнением договоров страхования от 10.08.2009//сайт ВАС РФ-ИНФОРМ (Электронный ресурс). -2009.-Режим доступа: .

Если Вам нужна помощь с академической работой (курсовая, контрольная, диплом, реферат и т.д.), обратитесь к нашим специалистам. Более 90000 специалистов готовы Вам помочь.

Цель работы состоит в исследовании сущности исполнения страховых обязательств в целом и проблем исполнения страховых обязательств, а также разработке предложений по совершенствованию исполнения обязательств по страхованию, затрагивающее вопросы законодательства, ответственности сторон и роли государства в решении этой проблемы.

Содержание

Введение …………………………………………………………. …….. 3
1. Понятие, формы и виды обязательств по страхованию
1.1 Понятие обязательств по страхованию……………………………… 5
1.2 Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию……………………………………………………………………. 8
2. Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию
2.1 Основания возникновения обязательств по страхованию………….. 12
2.2. Исполнение обязательств по страхованию…………………………. 15
3. Оптимизация и совершенствование механизма исполнения обязательств по страхованию
3.1. Проблемы исполнения страховых обязательств…………………… 18
3.2. Ответственность сторон за нарушение страховых обязательств…. 24
3.3. Пути совершенствования механизма в области исполнения страховых обязательств…………………………………………………………………..… 27
Заключение…………………………………………………………………. 30
Библиографический список ………………………………………………. 32

Работа содержит 1 файл

КУРСОВАЯ Исполнение страховых обязательств.docx

Правительство Республики Коми

Автономное образовательное учреждение

высшего профессионального образования Республики Коми

Коми республиканская академия

государственной службы и управления

Факультет права и документоведения

Кафедра гражданского права и процесса

Курсовая работа

Исполнение страховых обязательств

Исполнитель:

Студент 252 группы

Гасанов Джавид Ибрагимович

Научный руководитель:

Нусратуллина Роза Гатевна

1.2 Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию………………………………………………… …………………. 8

2. Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию

2.1 Основания возникновения обязательств по страхованию………….. 12

Актуальность темы определяется необходимостью совершенствования системы страхования и, как следствие, исполнения страховых обязательств. Новизна работы состоит в комплексном изучении теоретических основ страхования в аспекте их возможного применения для решения проблем исполнения страховых обязательств с учётом использования практических наработок по созданию эффективных механизмов исполнения обязательств по страхованию.

Практической значимостью работы является разработка предложений по формированию эффективного механизма исполнения страховых обязательств, который позволит оптимально сочетать принципы ответственности и солидарности как страховщиков, так и страхователей.

Объект исследования – обязательственные отношения по страхованию.

Предмет исследования – нормы права, регулирующие страховые правоотношения на стадии его исполнения.

Задачи работы: провести анализ исполнения страховых обязательств и содержания этого процесса; изучить методологию создания эффективной системы исполнения обязательств по страхованию как составного элемента страховой деятельности; выявить проблемы в области исполнения страховых обязательств; предложить ряд мероприятий для эффективного исполнения страховых обязательств страховой деятельности.

Теоретической и методологической основой курсовой работы послужили труды следующих отечественных ученых и специалистов в области страхования: Абрамова В.Ю., Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В., Суханова Е.А., Дроздовой М.А., Лихачева Г.Д., Савинского Р.К., Шахова В.В. и других, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации.

1. Понятие, формы и виды обязательств по страхованию

Отметим, что деятельность в области страхования основывается на следующих нормативных актах: Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 года N4015-1 (ред. от 29.11.2010г.) и другими.

Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Соответственно, страховые обязательства носят возмездный характер; кредитор предоставляет страховую защиту только за заранее произведенную оплату страховой премии, что объясняет общее правило о реальном характере договора страхования (ст. 957 ГК РФ).

М.Я. Шиминова определила страховое обязательство как правоотношение, "в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании. возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму" [10, с.563]. Из данного определения видно, что предметом договора страхования признается и не имущество или жизнь страхователя (застрахованного лица), и не деньги, а специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования.

Соответственно, объектом страхового обязательства будут выступать деньги - страховая сумма. Обязанность по выплате этой суммы будет составлять определяющую данный вид обязательства юридическую обязанность. Осложняется исполнение страхового обязательства тем, что для исполнения обязанности страховщиком необходим дополнительный юридический факт - страховой случай, наступление которого ни одна из сторон при заключении договора не может определенно предсказать.

Таким образом, осложнений страхового обязательства по объекту мы не наблюдаем. Соответственно, все юридические обязанности в этом обязательстве направлены на достижение главного результата - выплату страхового возмещения (суммы) при наступлении страхового случая. Особенности структуры страхового обязательственного правоотношения проявляются в его субъектах.

Особенности структуры страхового обязательства устанавливаются в различных нормативных правовых актах. Прежде всего, это ГК РФ, а именно гл. 48, в которой излагаются основные требования при исполнении обязанностей сторонами страхового обязательства [9, с.395].

Таким образом, на основании главы 48 ГК РФ можем условно разделить обязательств по страхованию на три группы:

- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании ( страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование [15, с.366].

В любом случае, представляется целесообразным при определении структуры страхового обязательства исходить из базовых норм ГК РФ, с учетом Закона о страховании.

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного.

Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан [20, с.115].

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

Следует отметить, что формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование [12, с.421].

Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК).

Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге [23, с.5].

Читайте также: