Рынок ипотечного кредитования 2021 реферат
Обновлено: 04.07.2024
Начиная с января 2021 года рынок недвижимости в России начал заметно стабилизироваться: цены по-прежнему растут, но уже не так быстро и бесконтрольно, как это было на всём протяжении 2020 года.
При этом спрос на недвижимость остался на таком же стабильно высоком уровне, хотя и обусловлен уже иными факторами. В 2020 году катализатором спроса был кризис и девальвация рубля. Люди боялись потерять (или обесценить) свои накопления, поэтому массово инвестировали их в объекты недвижимости. В 2021 году спрос обусловлен увеличением объемов ипотечного кредитования.
По моим прогнозам, пока действует льготная ипотека под 6,5%, которая доступна для всех категорий граждан, спрос на недвижимость будет и далее держаться на достаточно высоком уровне. Программа льготного кредитования действует до 1 июля 2021 года, однако с большой долей вероятности она будет продлена. Это в свою очередь может стать драйвером развития рынка недвижимости в России во второй половине 2021 года.
Одной из причин такого решения (пролонгирования льготной ипотеки) может стать рекордное количество возведенных квадратных метров, которые застройщики во чтобы то ни стало попытаются реализовать. Помимо сданных в эксплуатацию домов, еще сотни, если не тысячи, объектов находятся в процесс строительства. И их тоже нужно все продать.
Поэтому, по моим оценкам, в ближайшие 2 3 года будет наблюдаться достаточно высокий рост продаж. В том числе и за счет ипотечного кредитования.
Но, опять же, стоит отметить, что рост продаж будет продолжаться только при условии стабильной ситуации на глобальном рынке. Потому что российский рынок недвижимости сильно подвержен влиянию внешних факторов, таких как:
общемировая экономическая обстановкаситуация с пандемиейполитические события на международной ареневведение новых санкцийпадение фондового рынкаизменение курсов валют
Всё это может влиять на размер ключевой ставки и, как следствие, на размер ставок по ипотеке.
Но на сегодняшний день прогнозы весьма оптимистичные. И если вы планируете приобрести собственное жилье в ипотеку, то сделать это лучше всего именно сейчас. На это есть несколько объективных причин:
1. Широкий выбор объектов недвижимости. Застройщики активно продают объекты, которые возводили в течение последних 2 3 лет. Сейчас количество новых строек намного меньше, следовательно, со временем выбор для покупателей тоже будет уменьшаться.
2. Низкая ипотечная ставка и возможность попасть в программу льготного кредитования.
3. Высокий процент положительных решений банков по ипотеке. В перспективе ситуация может измениться. Государство и Центробанк снижает уровень финансирования частных банков, поэтому они будут более пристально рассматривать каждую ситуацию перед принятием решения о выдаче ипотечного кредита.
4. Выгодная инвестиция. Цены на недвижимость всегда растут. И если смотреть на долгосрочную перспективу (на 5 6 лет вперед), то это может стать рациональным вложением средств.
Как снизить риски при покупке жилья в ипотеку?
Во-первых, в ипотеку выгодно приобретать тем гражданам, кто не имеет собственного жилья и вынужден проживать на съемном. Однако в этом случае сумма платежа по ипотеке не должна превышать размер платы за арендованное жилье. В этом случае плата будет уже не за чужое имущество, а за свое.
Во-вторых, нужно оценить, как долго вы будете проживать в этом месте (районе, городе), нет ли в планах переезда или продажи жилья. Потому что в среднесрочной перспективе цены на недвижимость могут просесть (из-за той же ключевой ставки или кризиса). Стабильный рост цен, как я уже упоминала выше, возможен только в долгосрочной перспективе.
В-третьих, необходимо проанализировать стабильность и размер своих доходов. Не угрожает ли ничего вашему заработку? Насколько стабильная у вас работа? Так, например, если значительная часть вашей зарплаты состоит из плавающей премии, то это уже автоматически переносит вас в зону риска.
В четвертых, стоит прислушиваться к рекомендациям банка и не завышать свои реальные доходы. В идеале, кредитная нагрузка не должна превышать 50% вашего дохода на семью. Ведь если случится микрокризис, то можно потерять не только жилье, но и средства, которые уже были вложены в ипотеку.
1. В третьем квартале 2021 года, по предварительной оценке Frank RG, российские банки выдали ипотечных кредитов на 1,4 трлн рублей, из которых 96% или 1,3 трлн рублей пришлось на двадцатку крупнейших банков. Объем выданных ипотечных кредитов вырос относительно объема выданных ипотечных кредитов аналогичного периода на 5%. Рост рынка ипотечного кредитования замедлился в результате снижения спроса на программу льготной ипотеки на новостройки и роста ставок по рыночным ипотечным программам вслед за ключевой ставкой Банка России.
Всего за 9 месяцев 2021 года объем выданных ипотечных кредитов составил 4 трлн рублей, что на 44% выше аналогичного периода прошлого года.
2. В структуре выданных ипотечных кредитов снижается доля льготной ипотеки на новостройки, одновременно растет доля рыночных ипотечных программ как на первичном, так и на вторичном рынке. Доля рефинансирования постепенно сокращается из-за повышения процентных ставок и уменьшения доли не рефинансированного портфеля.
3. В сентябре средневзвешенные ставки по рыночным ипотечным программам на покупку жилья практически не изменились. Исключение составили ставки по рефинансированию ипотеки, снизившись, в среднем на 0,2 п.п. Однако, на фоне роста ключевой ставки Банка России существуют риски роста ставок в дальнейшем.
4. Уровень одобрения по заявкам сохранился на стабильно высоком уровне и составил 69% по льготной программе на новостройки и 66% по рыночным программам.
5. Портфель ипотечных кредитов крупнейших банков на 1 октября 2021 года составил 12,2 трлн рублей: темп прироста портфеля в годовом выражении — 27%. Доля портфеля льготных программ составила 20%.
Объем выданных кредитов
В 3 квартале 2021 года двадцатка крупнейших ипотечных банков выдала 445 тысяч кредитов на сумму 1,3 трлн рублей, что на 5% больше аналогичного периода прошлого года. По рыночным программам выдано 338 тысяч кредитов на 1 трлн рублей, по программам с господдержкой выдано107 тысяч кредитов на 293 млрд рублей, из которых 28% пришлось на льготную ипотеку на новостройки.
В сентябре 2021 года крупнейшие банки выдали 153 тысячи кредитов на 468 трлн рублей, на 9% больше, чем в аналогичный период прошлого года.
Заявки
Уровень одобрения в сентябре 2021 года сохранился на стабильно высоком уровне и составил 69% по льготной ипотеке на новостройки и 66% по рыночным ипотечным программам.
Ставки
В сентябре 2021 года ипотечные ставки по рыночным программам на новостройки и вторичное жилье практически не изменились. Исключение составили ставки по кредитам на рефинансирование ипотеки, среднее значение которых по двадцати крупнейшим банкам снизилось н 0,2 п.п.
Структура выданных кредитов
В 3 квартале 2021 года доля вторичного рынка в общем количестве выданных кредитов выросла на 12 п.п. к аналогичному периоду 2020 года и составила 63%. Доля вторичного рынка растет на фоне уменьшения выданных кредитов на первичном рынке. Доля ипотеки на первичном рынке снизилась на 8 п.п. и составила 24%. Растет доля рыночных ипотечных программ из-за переформатирования программ с господдержкой. Доли кредитов на рефинансирование ипотеки и жилые дома снизились на 3 п.п. и 1 п.п. до 10% и 2% соответственно: доля кредитов на ИЖС в общем количестве кредитов на загородную недвижимость составила 38%, 0,8% от общего количества выданных ипотечных кредитов.
Продуктовые разрезы
1. Новостройки
В 3 квартале 2021 года доля кредитов на новостройки в общем объеме выданных кредитов крупнейших банков составила 24% в количественном выражении (-8 п.п. к 3 кварталу 2020 года) и 31% в денежном выражении (-7 п.п.). Двадцатка крупнейших банков выдала 105 тысяч кредитов (-33% к 3 кварталу 2020 года) на 407 млрд руб. (-14%). Доля льготной ипотеки в общем объеме выданных ипотечных кредитов на новостройки составила 49% (-40 п.п.), доля прочих программ выросла до 51% (+40 п.п.).
В сентябре 2021 года доля кредитов на новостройки составила 26% в количественном выражении (-3 п.п. к сентябрю 2020 г., +2 п.п. к августу 2021 г.) и 34% в денежном выражении (-4 п.п. к сентябрю 2020 г., +3 п.п. к августу 2021 г.). Крупнейшие банки выдали 40 тысяч кредитов (-30% к сентябрю 2020 г., +14% к августу 2021 г.) на сумму 157 млрд руб. (-10% к сентябрю 2020 г., +18% к августу 2021 г.). Доля льготной ипотеки в в общем объеме выданных ипотечных кредитов составила 46% (-43 п.п. к сентябрю 2020 г., + 2 п.п. к августу 2021 г.), доля прочих программ выросла до 54% (+43 п.п.).
2. Вторичный рынок
В 3 квартале 2021 года доля кредитов на готовое жилье в общем объеме выданных ипотечных кредитов двадцаткой крупнейших банков составила 63% в количественном выражении (+12 п.п. 3 кварталу 2020 года) и 58% в денежном выражении (+12 п.п.). Двадцатка крупнейших банков выдала 281 тысячи кредитов на 766 млрд рублей, на 32% больше аналогичного периода прошлого года.
В сентябре 2021 года доля кредитов на готовое жилье составила 62% в количественном выражении (+10 п.п. к сентябрю 2020 г., -1 п.п. к августу 2021 г.) и 56% в денежном выражении (+9 п.п. к сентябрю 2020 г., -2 п.п. к августу 2021 г.). Крупнейшие банки выдали 95 тысяч кредитов (-5% к сентябрю 2020 г., +3% к августу 2021 г.) на сумму 263 млрд руб. (+14% к сентябрю 2020 г., +6% к августу 2021 г.).
В пятерке банков-лидеров за сентябрь 2021 года произошли изменения: Банк Открытие и Росбанк поднялись на одну строчку вверх и заняли четвертое и пятое места соответственно.
3. Рефинансирование
В 3 квартале 2021 года доля кредитов на рефинансирование в объеме выданных ипотечных кредитов составила 10% в количественном выражении (-3 п.п. к 3 кварталу 2020 г.) и 8% в денежном выражении (-4 п.п.). Снижение доли рефинансирования обусловлено ростом ставок по программе вслед за ростом ключевой ставки Банка России.
На рефинансирование ипотечных кредитов двадцатка крупнейших банков выдала 43 тысячи кредитов (-33% к 3 кварталу 2020 г.) на 102,1 млрд руб. (-32%).
В сентябре 2021 года доля кредитов на рефинансирование составила 8,5% в количественном выражении (-4,3 п.п. к сентябрю 2020 г., -0,9 п.п. к августу 2021 г.) и 6,7% в денежном выражении (-6,3 п.п. к сентябрю 2020 г., -0,9 п.п. к августу 2021 г.) Крупнейшие банки выдали 13 тысяч кредитов (-51% к сентябрю 2020 г., -5% к августу 2021 г.) на сумму 31,6 млрд руб. (-50% к сентябрю 2020 г., -4% к августу 2021 г.).
По итогам сентября Промсвязьбанк поднялся на одну строчку рейтинга и занял третье место по объему выданных кредитов на рефинансирование.
4. Земельные участки и индивидуальные жилые дома
В 3 квартале 2021 года доля кредитов ИЖС, готовые дома и земельные участки составила 1,9% в количественном выражении (-1,2 п.п. к 3 кварталу 2020 г.) и 2% в денежном (-0,5 п.п.). Двадцатка крупнейших банков выдала 8,6 тысяч кредитов (-44%) на 26,5 млрд руб. (-17%): на ИЖС выдано 3,3 тысячи кредитов на 10 млрд руб. (38% от выданных кредитов в данной категории).
В сентябре 2021 года доля кредитов на ИЖС, дома и земельные участки составила 1,8% в количественном выражении (-1,2 п.п. к сентябрю 2020 г., -0,1 п.п. к августу 2021 г.) и 2,0% в денежном выражении (-0,4 п.п. к сентябрю 2020 г., +0,02 п.п. к августу 2021 г.). Крупнейшие банки выдали 2,8 тысячи кредитов на ИЖС и готовые дома (-51% к сентябрю 2020 г., +2% к августу 2021 г.) на сумму 9,2 млрд руб. (-22% к сентябрю 2020 г., +10% к августу 2021 г.).
В сентябре в пятерку банков-лидеров по объему выданных кредитов на ИЖС и готовые жилые дома вошел Совкомбанк, увеличив объем выдач на 35% к августу, Банк Ак Барс поднялся на третье место, увеличив объем выданных ипотечных кредитов на 43%.
5. Кредиты по госпрограммам
В сентябре 2021 года доля кредитов с господдержкой составила 24% в количественном выражении (-9 п.п. к сентябрю 2020 г., +1 п.п. к августу 2021 г.) и 22% в денежном (-16 п.п. к сентябрю 2020 г., +0,4 п.п. к августу 2021 г.)
Двадцатка крупнейших банков выдала 37 тысяч кредитов (-41% к сентябрю 2020 г., +8% к августу 2021 г.) на 102 млрд руб. (-44% к сентябрю 2020 г., +11% к августу 2021 г.). Доля льготной ипотеки на новостройки составила 49% объема выданных кредитов с господдержкой (-63% к сентябрю 2020 г.). Доля семейной ипотеки – 29% (+84%).
Ипотечный портфель
На 1 октября 2021 года объем ипотечного портфеля двадцати крупнейших банков (с учетом секьюритизации) составил 12,2 трлн рублей и 6,4 миллиона действующих ипотечных заемщиков. Темп прироста ипотечного портфеля в годовом выражении составил 27%.
Доля программ с господдержкой в общем объеме портфеля двадцати крупнейших банков составила 20,3%. На льготную программу приходится 55% портфеля программ с господдержкой, 11,2% общего портфеля. На семейную ипотеку — 22% портфеля программ с господдержкой, 4,5% общего портфеля.
Предыдущее исследование читайте здесь.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
- Для учеников 1-11 классов и дошкольников
- Бесплатные сертификаты учителям и участникам
Профессиональное образовательное учреждение
Обучающийся гр. Б-334 Анастасовой Виолетты Руслановны
Оценка за выполнение и защиту
. 2019 Позднякова Жанна Сергеевна
1 ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, ВИДЫ 4
2 Договор ипотеки, права и обязанности 9
граждан и банков в ипотечном кредитовании
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 14
По данным статистики, более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий, Одним из вариантов разрешения квартирного вопроса – получение банковского ипотечного кредита на приобретения жилья.
Исходя из правового понятия ипотечного кредитования можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существует разные варианты заключения договоров и оформления сделок, то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны.
В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений жилищной политики, Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, её становление – предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства и становлении и развитии данной сферы.
Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того чтобы в конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.
По мнению специалистов, если российские власти действительно реализуют поставленные задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека станет доступна большинству жителей России.
1 ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, ВИДЫ
Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются банками для приобретения жилья. Ипотека дает возможность купить квартиру или другие виды жилья, внеся лишь первоначальный взнос, именно поэтому ипотека зачастую является единственной возможностью улучшить жилищные условия для многих семей. Обычно первоначальный взнос составляет от 10 до 30 % от стоимости квартиры (хотя сейчас на рынке появляются и варианты с нулевым первоначальным взносом). Остальную сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-20 лет. Таким образом, вы приобретаете жилье, становитесь его собственником и выплачиваете кредит, живя уже в новой квартире. При этом купленная квартира остается в залоге у банка, до тех пор, пока вы не выплатите банку всю сумму кредита.
В России самый распространенный вариант ипотеки – это покупка квартиры в кредит, на первоначальном и вторичном рынке недвижимости. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.
Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса, как и у любого другого, есть свои плюсы и минусы, К очевидным плюсам можно отнести то, что вы вселяетесь в собственную квартиру, ещё и не выплатив всю её стоимость. Ещё одним приятным бонусом при получении ипотечного кредита является имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что вы не будете платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотечному кредиту. Минус же ипотеки, как и любого другого кредитования, заключается в увеличении конечной суммы выплат за квартиру, потому что вместе с погашением кредита вам ещё придется выплачивать проценты по нему.
Ипотека, или, чтобы быть точным, ипотечный кредит, представляет собой кредит под залог недвижимости. Это означает, что возврат взятой суммы в качестве кредита будет обеспечен недвижимостью. И хотя кредит может выдаваться на разные нужды и залогом может служить уже имеющаяся в собственности заемщика квартира, обратимся к самому распространенному направлению ипотечного кредитования – кредитованию под залог приобретаемой квартиры. Таким залогом может стать как уже имеющаяся у вас в собственности недвижимость (квартира, дом, земля), так и квартира, дом и земельный участок, который вы приобретает при помощи ипотечного кредита. Как правило, ипотечный кредит выдается на длительный срок (от пяти лет и больше). Ипотечный кредит предоставляется исключительно на приобретения жилья. При этом обеспечением обязательств по ипотечному кредиту является залог приобретаемого жилья.
Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что:
возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;
возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
возможность зарегистрироваться, т.е. прописаться в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
выгодное вложение средств, ведь цены на недвижимость стабильно растут на 15 – 30% в год;
получение налоговой льготы на весь срок ипотеки с суммы в пределах одного миллиона рублей в виде налогового вычета, а также с суммы, выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.
Основные условия предоставления ипотечного кредита:
кредит выдается на срок от 6 месяцев до 27 лет;
сумма кредита составляет до 95% от стоимости приобретаемого жилья;
процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях – от 15% годовых, в валюте - от 10% (определяется индивидуально банком в зависимости от принятой ипотечной программы);
предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика;
оплата заемщиком из собственных средств в размере от 5% до 40% от стоимости покупаемой квартиры (первоначальный денежный взнос);
погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в течение всего срока действия кредитного договора, которые включают проценты по кредиту и часть основного долга и не превышают 30 – 50% среднего ежемесячного дохода заемщика;
при определении размера кредита в качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход в виду процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющуюся недвижимости и др. за последние 2 года;
предоставление заемщиком документов, позволяющих оценить его кредитоспособность (справка о доходах, составе семьи, документы об образовании, трудовом стаже, копию паспорта, и т.д.).
В настоящее время, в связи с тем, что количество такого рода кредитов растёт, существует множество различных видов ипотеки. В основном выдачей кредитов занимаются коммерческие банки, главной целью которых является получение прибыли. Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. На данный момент ипотечное кредитование физических лиц можно разделить на два сегмента: приобретение на первичном рынке недвижимости; покупка на вторичном рынке недвижимости. Всё разнообразие видов и типов ипотеки будет рассмотрено ниже:
а) Квартира в новом доме в кредит
Этот вид является особенно популярным на данный момент. Однако, несмотря на все видимые преимущества (новая квартира, никто до этого не жил), существует и ряд недостатков. Очень часто возникает ситуация, когда дом не сдаётся в срок или долго не регистрируется в определённом государственном органе. Также одним из основных минусов новостройки является продолжительное оформление в собственность. Помимо этого, довольно непросто получить кредит на покупку новостройки, так как не все банки этим занимаются. Если всё же банк принял заявку, каждый случай рассматривается отдельно. Очень много факторов влияет на принятие окончательного решения, среди них и выяснение, кто является застройщиком, инвестором, каковы сроки сдачи дома и т. д. Квартиры в новостройках можно приобрести довольно недорого, и хорошим вариантом в таких условиях становится ипотека. Молодая семья при выборе квартиры практически всегда отдаёт предпочтение новому дому.
б) Квартира на вторичном рынке недвижимости
Особенности ипотечного кредитования этого вида включают в себя довольно быстрое оформление и сравнительную лёгкость получения. В этом вопросе необходимо обращаться в несколько банков, даже в случае отказа. Ведь причина, по которой произошёл отказ в одном банке, в другом не будет являться достаточно основательной. Как уже было сказано, такой кредит получить легче, чем в новостройке, в частности из-за того, что мало оснований для отказа. Среди них: продавец произвёл перепланировку квартиры и не зарегистрировал этот факт; юридическая чистота дома, возможно, кто-то там жил с неблагоприятной историей.
в) Социальный вид ипотеки
Этот вид ипотечного кредитования предназначен для социально незащищённых слоёв населения, а также очередников, которые не имеют возможности купить недвижимость на обычных условиях. Есть два типа социальной ипотеки: предназначенный очередникам, когда первоначальный взнос предоставляется городом в виде субсидии; кредит предоставляется по ценам себестоимости строительства; через полгода получатель данного кредита может выплатить долг без каких-либо процентов. В будущем планируется возможность приобретения недвижимости по социальной программе у самих застройщиков по рыночным ценам. Но очередники также смогут этим воспользоваться, заплатив за квартиру субсидиями. Чем дольше стоишь в очереди, тем больше размер субсидий. Также очередники способны покупать недвижимость, которая была построена не только городом.
г) Вид ипотеки для молодых семей
Проблема приобретения недвижимости для новоиспеченных супругов стоит особенно остро. Банки не хотят рисковать, и проценты довольно велики, так как будущее молодых специалистов непредсказуемо. Однако в последнее время некоторые банки идут навстречу молодым и создают новые программы. В основном программы ипотечного кредитования такого вида направлены на уменьшение первоначального взноса и на максимальный срок выдачи кредита. Если одному из супругов нет 30 лет и в семье есть ребёнок, начальный взнос может составить 10 %. Если же молодые специалисты уже устроены на перспективную работу, первоначальный взнос становится и вовсе 5 %, а ипотека выдаётся на 25-30 лет. Конечно, в современных условиях одним из наиболее реальных вариантов покупки жилья является ипотека. Молодая семья ищет различные пути для улучшения условий кредита. Основная проблема в том, чтобы доказать банку серьёзность намерений. Если это удастся сделать, банк не откажет.
Договор ипотеки, права и обязанности граждан и банков в ипотечном кредитовании
В договоре ипотеки должны быть в обязательном порядке указаны:
предмет ипотеки (он определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием), а также право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировавшего это право залогодателя;
оценка предмета ипотеки (она определяется в соответствии с законодательством РФ по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в денежном выражении);
существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого основания
Оно должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия определения.
Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.
Несоблюдение правил государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность, Такой договор считается ничтожным.
Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.
Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке.
Государственной регистрация ипотеки, возникающей в силу договора о ней, осуществляется на основании совестного заявления залогодателя и залогодержателя.
При этом должны быть предоставлены:
договор ипотеки и его копия;
документы, указанные в договоре ипотеки в качестве приложений;
документ об уплате государственной пошлины;
иные документы, необходимые для государственной регистрации ипотеки в соответствии с законодательством РФ о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Государственная регистрация осуществляется в течение одного месяца со дня поступления необходимых документов в орган, осуществляющий регистрацию прав, путем совершения регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Сторонами по договору ипотеки являются:
физическое лицо – залогодатель, который передает в залог свое имущество;
банк, кредитная организация - залогодержатель, который принимает недвижимость в качестве залога для обеспечения исполнения основного обязательства.
Права и обязанности сторон по договору установлены законодательством и включают следующее.
1. Основная обязанность заемщика состоит в возврате полученных кредитных средств и выплате процентов за пользование ими.
2. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании, т.е. должник по договору ипотеки имеет право им пользоваться по своему усмотрению, но ни продать, ни обменять, ни подарить его не вправе без согласия на то залогодержателя.
3. Залогодатель вправе завещать заложенное имущество. Условия договора об ипотеке или иного соглашения, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны.
4. Лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем.
5. При отчуждении имущества заложенного по договору об ипотеке (т.е. если заемщик без согласования с залогодателем осуществит реализацию заложенного имущества), с нарушением указанный ранее требований залогодержатель вправе по своему выбору потребовать:
а) признания сделки об отчуждении заложенного имущества недействительной и применения последствий недействительности сделки;
б) досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обратить взыскание на заложенное имущество независимо от того‚ кому оно принадлежит.
6. Залогодержатель вправе обратить взыскание, на имущество, заложенное по договору об ипотеке‚ для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На современном рынке ипотечного кредитования в России немало проблем. Во-первых, неудовлетворенная потребность населения в жилье, осложненная недостаточным бюджетным финансированием и высокими ценами на недвижимость. Во-вторых, малые объемы строительства при растущем спросе и большая доля ветхого и аварийного жилья. В-третьих, недоступность ипотечного кредитования для большей части населения по причине высоких процентных ставок, существенного первоначального взноса, неэффективности государственной поддержки.
Из-за растущей стоимости недвижимость становится все менее доступной для населения. В этих условиях практически единственное решение жилищной проблемы - это ипотечный кредит. Но для дальнейшего развития отечественного рынка ипотечного кредитования необходимы механизмы, позволяющие привлекать дешевые денежные средства на долгий срок.
Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна. Сегодня в России в полной мере не выполняется ни одно из перечисленных условий.
Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово, инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.
С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.
Финансовый институт развития в жилищной сфере
Универсальный ипотечно-строительный банк
Единая информационная система жилищного строительства.
Развитие цивилизованного рынка арендного жилья и инвестиций в объекты недвижимости
Федеральный брокер по недвижимости
Управление жилой и коммерческой недвижимостью
Управление паевыми инвестиционными фондами
Создание высокотехнологичных сервисов для цифровой трансформации жилищной сферы
Облигации на финансирование инфраструктуры
Семейная ипотека
от 4,4%
Теперь и для семей с одним ребенком
Программа поддержки
проектов жилищного
строительства
Льготное кредитование застройщиков на цели реализации низкомаржинальных проектов жилищного строительства
Создаем стандарты
арендного жилья
Единый оператор льготных программ в жилищной сфере
Обеспечение доступности жилья для граждан за счет применения федеральных, региональных и отраслевых мер поддержки
О компании
Компания развивает направления, которые позволяют создавать выгодные условия покупки жилья, формировать цивилизованный рынок аренды и развивать городскую среду.
Ипотека
Аренда для жизни
Городская среда
Реализация земли и объектов
Все ответы о жилье
Аналитика рынка
Комплексные исследования рынка ипотеки и жилья. Мы отслеживаем ключевые показатели, активность участников и прогнозируем развитие рынка.
Обзор рынка ипотечного кредитования в 2021 году
Ипотека — 2022 г.
Анализ развития конкурентной среды на рынке ипотечного кредитования на 20 февраля 2022 г.
Конкурентный анализ — 2022 г.
Данный сайт защищен с помощью reCAPTCHA и соответствует Политике конфиденциальности и Условиям использования Google.
На сайте используются файлы cookie
Указанные выше персональные данные являются необходимыми для заявленной цели обработки. Настоящим подтверждаю, что данные, указанные в обращении, не содержат специальных категорий персональных данных, а именно сведений, касающихся моей расовой, национальной принадлежности, политических взглядов, религиозных или философских убеждений, состояния здоровья, интимной жизни.
Настоящим согласием я также разрешаю Обществу поручать обработку моих персональных данных следующим организациям:
Настоящее согласие на обработку моих персональных данных может быть отозвано мной путем подачи письменного уведомления в Общество.
Права и обязанности в области защиты персональных данных мне разъяснены и понятны.
Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
- клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.
Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
Читайте также: