Реферат на тему кредитная история
Обновлено: 05.07.2024
Бюро кредитных историй наделены специальной правоспособностью - они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом (ст. 19).
Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3)[6]. Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5)[7].
Источником формирования кредитной истории может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитной истории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, который является одним из видов договора возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).
Что касается пользователей кредитной истории, то ими могут быть в равной степени, как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица при условии получения письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (п. 7 ст. 3). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.
Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее - ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются:
- сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;
- временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.
Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в ЦККИ информации из БКИ[8].
Кредитная история делится на три части - титульную, основную и дополнительную (закрытую). Это связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей.
Содержание титульной и основной части кредитной истории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим.
В титульной части кредитной истории физического лица отражены его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и данные документа, удостоверяющего личность (обязательные сведения), а также ИНН и номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (факультативные сведения). Основная часть содержит сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства физического лица, сведения о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах этого лица, в том числе о спорах по договорам займа (кредита)[9].
Основная часть содержит сведения о процедурах банкротства юридического лица, при создании юридического лица путем реорганизации - основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших свое существование, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах юридического лица, аналогичные сведениям, предусмотренным для обязательств физического лица.
Кроме того, в основной части кредитной истории и физического, и юридического лица может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитываемый на основании утвержденной БКИ методики. Представляется, что БКИ может использовать скоринговые модели[10], применяемые в банках, а именно:
1) модель морализаторства, при которой оценка риска направлена на минимизацию невозврата кредита, и кредитные заявки высокорисковых заемщиков не удовлетворяются;
2) модель доходности, при которой просчитывается не только риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитования данного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочесть высокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому;
3) модель обучения и накопления опыта, при которой информация максимизируется с целью совершенствования самой скоринговой модели.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории для физических лиц и для юридических лиц одинакова по составу входящих в нее сведений, которые отражают данные об источнике формирования кредитной истории и о пользователе кредитной истории (ч. 4 и 8 ст. 4).
Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения.
Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.
Сегодня в связи с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороны кредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почти каждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенный клиент.
В настоящее время приоритетным для банка является клиент с безупречной и долгой кредитной историей. Кредитные истории становятся не только инструментом избирательной политики кредиторов, но и серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более трезво оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги.
Хотелось бы отметить, что хотя бы раз в полгода необходимо проводить мониторинг своей кредитной истории. Нередко кредитная история живет самостоятельной от человека жизнью, а это может иметь неприятные последствия. Мониторинг своей кредитной истории очень полезен не только тем, кто пользуется кредитами, но и тем, кто в банки даже не ходит.
Даже до кризиса на просрочку платежа на три-четыре дня банки закрывали глаза. Человек мог оформить кредит первого числа, а зарплату получает пятого. Он всегда будет перечислять платежи с небольшим опозданием. При выдаче нового кредита банки это не расценивают как негатив. Но если просрочка по платежу больше 30 дней, это может повлечь за собой негативные последствия. Поэтому советуем заемщику обращаться в банк до наступления просрочки, и с большой вероятностью банк пойдет заемщику навстречу. В таких ситуациях, как правило, составляется новый график платежей, устраивающий и банк, и заемщика. В результате просрочки по платежам в кредитной истории не возникнет. Но если заемщик допустил просрочку, обратился в банк позднее или вообще начал скрываться, то все просрочки будут отражены в кредитной истории.
В период финансового кризиса все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. В связи с этим БКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами.
Сегодня банки тщательно подходят к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг для российских банков. Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита.
Как известно, по данным Федеральной службы государственной статистики в Российской Федерации проживает менее 142 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.
При этом за время действия Федерального закона "О кредитных историях" со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам не было применено ни одного наказания в отношении бюро кредитных историй или их руководителей.
Необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ в ред. Федерального закона от 25.11.2009 № 281-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2002 - N 28. - ст. 2790.
[2] О правовом режиме электронной цифровой подписи см. Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" // СЗ РФ. - 2002. - N 2. - Ст. 127.
[3] Хандруев А., Ветрова А. От личных связей - к кредитным историям // Вестник АРБ. - 2001. N 7.
[4] Смирнов Е.И. Важно не просто выжить, а стать сильнее// Управление в кредитной организации. - 2009 - N 2. – С. 23
[5] Смирнов Е.И. Указ соч. – С. 23.
[7] Глава 2 указания Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У // Вестник Банка России.- 2005. - N 52. – С. 35.
[8] Указание ЦБ РФ от 31.08.2005 N 1611-У в ред. от 01.12.2009 // Вестник Банка России. – 2005. - N 52
[9] Фальковская Я.М. О бюро кредитных историй // Цивилист. Научно-практический журнал. - 2006. - № 1. - С. 70-79.
[10] Гусева А., Кузина О. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии. - 2004. - N 5. – С. 45.
Теги: Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития Реферат Банковское дело
Введение
В нашей, не простой, жизни, возникают ситуации, когда заработная плата не всегда может удовлетворить те - либо другие запросы человека и или членов его семьи на определенный момент времени, она не всегда может позволить приобрести какие – либо материальные ценности. У работающего человека зачастую возникают разного рода финансовые проблемы – он нуждается в определенной сумме денежных средств, а размеры его доходов ограничены. Казалось бы ситуация безвыходная, но выход есть.
В нашей стране существует большое количество банков, которые выдают разнообразные кредиты и наши соотечественники с каждым годом, все более активно, пользуются предложенными услугами - заключают с банками договора на получение разнообразных займов, выбирая наиболее в ыгодные для себя условия и банки.
Вступая во взаимовыгодные отношения, граждане начинают тщательно вникать и досконально разбираться во всех тонкостях заимствований. Но, зачастую, при оформлении кредита, в первую очередь, заемщик думает лишь о том, как ему быстрее получить деньги, в которых он на данный момент так нуждается, но он забывает подумать о самом главном - как будет оплачивать полученный кредит. Многие вообще не задумываются над этим вопросом, а напрасно. Потому что вместе с получением кредита и решением материальных трудностей все только начинается.
Фрагмент работы для ознакомления
Список литературы
Список использованной литературы:
1. Демин Юрий. Все о кредитах: Понятно и просто. Издательство: Питер, 2007г. – 206с.
2. Каджаева М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции. Издательство: Академия, 2008г. - 400с.
3. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков Издательство: КНОРУС, 2009г
4. Лаврушин О.И. и др.Банковское дело. Экспресс-курс Издательство: КНОРУС, 2009г. -352с.
5. Рустамьян. В. Л. Все о кредитных историях. Издательство: Юристь, 2008г. – 158с.
6. Смирнова. Н. Все о кредитах. Как просчитать все риски? Что делать, если нечем платить? Издательство: Эксмо, 2009г. – 128с.
7. Стародубцева Е. Основы банковского дела Издательство: Инфра, 2006г.
8. Тавасиев А.М.Банковское дело: базовые операции для клиентов Издательство: Финансы, 2005г. – 304с.
9. Федоров. Б. Как правильно взять и вернуть кредит. Издательство: Питер, 2006г – 176с.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
Файлы: 1 файл
Кредитная история.docx
АКАДЕМИЯ МАРКЕТИНГА И СОЦИАЛЬНО-ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ - ИМСИТ
Кафедра финансов и кредита
Работа выполнена студенткой
2 года обучения
Попович Еленой Николаевной
Работа защищена с оценкой ___________
Преподаватель: ______________ Саенко В.И.
Большинство банков, прежде чем выдать заем, обязательно захотят изучить кредитную историю потенциального клиента.
Хорошая кредитная история поможет вам не только получить потребительский кредит, но и ощутимо снизить процентную ставку. Весьма часто банк предлагает клиенту те или иные условия именно по результатам проверки.
В банковском деле существует такая процедура, как андеррайтинг или скоринг. Например, скоринг в сбербанке внедрен не так давно. Во время этой процедуры банк оценивает, насколько велика вероятность непогашения кредита тем или иным клиентом. По итогам скоринга принимается решение: выдавать ли кредит заемщику и если выдавать, то на каких условиях.
Ключевую роль в принятии такого решения играет кредитная история: брал ли ранее человек кредит в банке, насколько вовремя он выплачивал тело кредита и проценты, не возникало ли при этом конфликтных ситуаций и судебных споров.
Проверка клиентов в банке начинается с обращения в Центральный каталог кредитных историй. Именно здесь хранятся титульные части всех кредитных историй. Обратившись в ЦККИ, можно узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу.
Следует отметить, что оценку платежеспособности клиента каждый банк проводит по собственной методике. Кроме того, любая программа кредитования может иметь свои ключевые требования к заемщику. Тем не менее, имеется ряд положений, которые учитывает каждый банк, проводя проверку клиента.
Банк интересует также ваша законопослушность. Человек, ранее имевший судимости, вряд ли будет являться желанным клиентом.
В том случае, когда у кредитного инспектора возникают сомнения в достоверности предоставленных сведений, он подключает к проверке службу безопасности банка.
После того, как проверяется клиент, делается заключение о том, соответствует ли он критериям, предъявляемым банком к своим заемщикам. Вслед за тем банк объявляет о своем решении: выдать кредит или отказать. Иногда принимается компромиссное решение: кредит выдается, но его сумма будет меньше той, что запрашивал клиент.
Каждый банк ведет свой черные список не плательщиков. Это открытые сведения по преступникам, мошенникам, наркоманам и т.д. Делиться своей черной базой банк не хочет и не будет, т.к. это противозаконно и не выгодно. Поэтому общей базы неплательщиков не существует.
Банки активно проверяют справку о доходах или кредитную историю, т.к ссуды и кредиты берутся различными слоями населения на разные по длительности сроки. Кто-то планирует развивать бизнес, кто-то берет сумму на обучение, а кто-то без кредита не может купить бытовую технику.
Что означает плохая (отрицательная, испорченная) кредитная история? Это говорит о том, что потенциальный заемщик имеет неблагоприятное платежное прошлое. То есть у него есть задолженность по кредиту, что включает:
-задержку при погашении платежей ежемесячно;
-непогашение кредита либо в течение какого-то длительного периода времени (как правило просрочка больше двух месяцев), либо в целом.
Просрочка платежа банком считается приемлемой, если она не превышает 5 дней. Хотя некоторые банки негативно относятся даже к задержке в один день, а некоторые за 15 дней просрочки не штрафуют (например, Русский Стандарт).
Если же заемщик в течение нескольких месяцев не погашает платежи по кредиту, то банк может применить штрафные санкции. А кредитная история, соответственно, попадает в разряд отрицательных.
Если у вас отрицательная кредитная история, то это может привести к отказу со стороны банковского учреждения выдать кредит. Причем, чаще всего, табу накладывается на долгосрочные ссуды, но некоторые банки не выдают и краткосрочные.
Если же вы найдете банк, который не откажет в предоставлении кредита, то вас ожидает проверка платежеспособности в расширенном виде. От вас потребуют предоставить целый перечень дополнительных документов. Поручитель и залог тоже будут необходимы. Будьте к этому готовы.
Что делать в случае, если кредит взять необходимо, а кредитная история испорчена? Кстати, хранится она 15 лет.
Во-вторых, отдельные банковские учреждения выдают кредит, даже если ваша кредитная история испорчена. Только условия кредитования не очень выгодные: ограниченный срок выплаты, высокие ставки кредитного процента. Но, если других вариантов нет, а деньги нужны, то это тоже выход.
В-третьих, можно постараться улучшить свою кредитную историю. Это можно сделать, если вы своевременно погасили вновь оформленный кредит. В таком случае постепенно ваша кредитная история будет нормализоваться, даже возможно ее улучшение. Положение по последним кредитам будет снижать отрицательные показатели предыдущих операций, так как банки при проверки смогут увидеть вашу ответственность. А самые значимые кредиты, это последние – до двух лет.
Письменное согласие на передачу и запрос сведений из БКИ должен спрашивать каждый банк, в который вы обращаетесь за кредитом. Впрочем, банк без проблем может получить КИ, и не спросив вашего согласия. При получении запроса БКИ не проверяет, действует банк с санкции клиента или по собственной инициативе.
В кредитной истории клиента банк прежде всего интересует, как заемщик рассчитывался по своим предыдущим займам. На основе этой информации и учитывая сведения о доходах, возрасте, работе и прочих личных данных клиента банк и принимает решение по кредитной заявке.
В каждом банке свое представление о хорошей, средней и плохой КИ. Единой классификации нет, все зависит от того, насколько либерально тот или иной кредитор относится к должнику. Отсутствие самой КИ в некоторых банках в плюс заемщику не идет, но и в минус тоже.
При средней по качеству истории банк может немного урезать клиенту сумму и срок кредита. У претендента с отрицательной историей шанс получить кредит есть только в банках, не использующих для оценки заемщиков скоринг*. В этом случае вопрос будет рассматриваться кредитным комитетом банка, и если он найдет в досье заемщика факторы, которые перевешивают негативную информацию из КИ, деньги могут дать, но сумма будет меньше, чем запрашивал клиент, а срок кредита короче. Наиболее вероятна подобная ситуация в ипотеке, где скоринг практически никто не применяет. А вот заемщикам с подмоченной историей, претендующим на экспресс-кредит, на одобрение заявки рассчитывать не стоит.
Чтобы на основании положительной КИ банк решился выдать крупный многолетний заем, нужно, чтобы в вашей истории фигурировали несколько добросовестно погашенных кредитов, причем взятых не на один год. Историй, подходящих под эти параметры, сейчас просто нет, потому как сами базы данных БКИ начали формироваться меньше двух лет назад.
Должник с непогашенным кредитом может прийти в банк, который работает не с тем БКИ, что его действующий кредитор, и разрешить делать о себе запросы в бюро. Ответ может быть только один: кредитной истории нет. Конечно, банк способен обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка и, выяснив, в каких еще бюро есть сведения о заемщике, заключить с ними договоры и все-таки получить историю клиента. Но на практике по этому пути кредиторы не идут — слишком много усилий приходится тратить на одного клиента. Как правило, банк сотрудничает максимум с двумя БКИ, а поскольку всеобъемлющей базы данных нет ни у кого, весьма вероятно, что историю заемщика кредитор не получит.
Подпортить кредитную историю клиенту может и сам банк. Если в займе вам отказывают несколько банков, хотя до этого вы без проблем получали кредиты, это повод почитать свою кредитную историю. Вполне возможно, что там появились какие-то неверные негативные сведения. По закону можно оспорить любые данные, содержащиеся в кредитной истории, для этого надо написать заявление в ваше БКИ и указать, с чем конкретно вы не согласны. БКИ в течение 30 дней обязано провести проверку. Бюро отправляет запрос в банк, который передал не устраивающие заемщика сведения, и просит либо их подтвердить, либо опровергнуть. Сложнее, если банк настаивает на том, что он указал все верно, в этом случае БКИ оставляет историю в прежнем виде, а ее владельцу остается лишь в суде доказывать свою правоту.
- Для учеников 1-11 классов и дошкольников
- Бесплатные сертификаты учителям и участникам
Профессиональное образовательное учреждение
бюро кредитных историй
ПМ 02. осуществелние кредитной операции
МДК 02.01 организация кредитной работы
38.02.07 Банковское дело
Обучающийся гр. Б-234 ____________ Гракова Ксения Максимовна
Оценка за выполнение и защиту курсовой работы ___________________
Проверил ___________ Позднякова Жанна Сергеевна
Бюро кредитных историй
Национальное бюро кредитных историй — это коммерческая организация была основана в 2005 году. На данный момент это одно из крупнейших БКИ, которое охватывает 40 % рынка отрасли, а объем хранящихся в нем кредитных историй превышает 55 млн. С НБКИ сотрудничает более 1 тыс. организаций, среди которых "Альфа-Банк", банк "Возрождение", "Ренессанс-Кредит", "Русфинанс", а также множество других банковских и микрофинансовых учреждений.
Это бюро отличается постоянными усовершенствованиями, направленными на снижение рисков кредиторов при одобрении и выдаче займов, скоринговой оценке заемщиков, а также способами выявления мошенничества. Услуги, предоставляемые НБКИ, в большинстве случаев не имеют аналогов.
Бюро кредитных историй ( бки ) – это юридическое лицо, которое представляет собой коммерческую структуру, оказывающую услуги по генерированию, дальнейшей обработке и хранению кредитной информации.
БКИ обеспечивают прием и дальнейшее предоставление отчетов по займам лицам, которые в этом заинтересованы. Непосредственное расположение и хранение базы данных обо всех бюро кредитных историй осуществляется в Центральном каталоге Центрального банка РФ, который и обеспечивает контроль над деятельностью данных структур.
Хранение кредитных досье обеспечивается на протяжении 15 лет с момента внесения в историю последних данных.
1) Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.
2) Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:
сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.
Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о гос. регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).
3) Дополнительная (закрытая) часть содержит:
наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
дата подачи запроса.
Разные БКИ работают по схожему принципу друг с другом, для чего учитываются особенности:
любой банк обязан самостоятельно собирать сведения о каждом заемщике, после чего формируется специальный отчет, отправляемый в БКИ;
данные о кредитной истории каждого человека или компании передаются любой банковской организации, отправившей запрос, причем за это приходится банкам уплачивать определенные средства;
каждый человек при первом подписании кредитного договора получает код, по которому и выдается информация БКИ;
сотрудники бюро собирают, изучают, оценивают, хранят и предоставляют сведения о гражданах и компаниях финансовым учреждениям;
в компаниях имеются сведения обо всех оформленных кредитах, особенностях их погашения, начисленных процентах и иных параметрах.
Поэтому БКИ представлены информационными агентами, которые получают прибыль за счет предоставления сведений о заемщиках разным банковским учреждениям. Они могут существовать автономно или открываются от лица разных банков.
Архив формируется с использованием не только отчетов банковских организаций, но и с использованием различных публичных данных и материалов, полученных из ФНС или судебных органов. Сам процесс получения сведений из БКИ делится на этапы:
клиент обращается в банк для оформления займа;
организация получает от него разрешение на получение сведений из БИ;
согласие обязательно составляется письменно, после чего оно подписывается потенциальным заемщиком;
направляется запрос в БКИ;
работники бюро на основе полученных сведений формируют отчет о КИ гражданина;
сотрудник банка изучает информацию, на основе которой принимается решение.
Практически все граждане, желающие получить кредит, подвергаются проверке со стороны банка.
Для получения информации о заемщике или операциях по разным кредитам многие клиенты и сами банки делают запросы в НБКИ. Для этого запрос может быть отправлен разными способами, выбираемыми самими гражданами:
через телеграфную связь, но этот способ доступен исключительно частным лицам, для чего надо послать телеграмму с данными паспорта и номером телефона гражданина;
непосредственное посещение отделение НБКИ, но выбирать для посещения надо специальные часы, предназначенные для посетителей, причем с собой надо взять паспорт.
При выборе любого способа надо обладать документом, который подтверждает оплату пошлины в размере 300 руб. При личном посещении данного учреждения не придется уплачивать какие-либо средства, так как бесплатно каждый человек раз в год может получать информацию о своей КИ.Все сведения в данных организациях никаким образом не могут быть удалены или изменены, поэтому они отражают реальное положение дел относительно каждого заемщика. Сведения хранятся примерно 15 лет, после чего автоматически удаляются.
Работники бюро КИ осуществляют сбор, изучение, оценку и хранение информации, касающейся кредитной деятельности клиентов финансовых учреждений. Кредитные сведения включают в себя хронологию платежей по ссуде, остаток основного долга, факты просрочки по кредиту. Следовательно, БКИ являются информационными агентами, действующими либо автономно с целью извлечения прибыли, либо от лица заимодавца. Архив на заемщиков формируется исходя из публичных данных, материалов, полученных из судебных, налоговых органов и других источников.
Уверенные пользователи персонального компьютера с легкостью могут запросить КИ в online режиме, не выходя из дома. Для этого при помощи инета можно воспользоваться одним из нижеследующих способов:
прибегнуть к услугам официального партнера и агента Национального бюро кредитных историй – Агентство кредитной информации;
Бюро кредитных историй "Эквифакс" имеет статус международного, начало оно свою деятельность в 1899 году в штате Джорджия (США). На данный момент оно имеет представительство в 24 странах мира. "Эквифакс" в России заключило контракты с 2 тыс. компаний, в его базе содержится 148 млн кредитных историй физических и юридических лиц. -
Какой выбрать вариант получения кредитной истории решает заемщик самостоятельно применительно к своим сложившимся обстоятельствам.
Объединенное кредитное бюро - это российская компания возникла в результате слияния двух бюро: "Экспириан-Интерфакс" и "Инфокредит". В компании "Инфокредит" 50 % акций принадлежало Сбербанку, который в 2009 г. приобрел пай (50 %) еще и "Экспириан-Интерфакса". Процесс слияния продолжался с 2009 по 2012 гг.
Русский стандарт" Бюро начало свою работу в 2005 году, но на протяжении первых 3 лет сотрудничало только с одним банком с одноименным названием. По этой причине в его базе значительно меньше кредитных историй (15 млн досье). С 2008 года руководство организации приняло решение расширить рамки сотрудничества, чтобы иметь более полную и актуальную информацию.
Это БКИ работает с физическими и юридическими лицами, каждый из субъектов может запросить отчет через личный кабинет на сайте, если он уже является клиентом банка "Русский стандарт".
Читайте также: