Правовое регулирование банковского вклада реферат

Обновлено: 30.06.2024

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы любого государства является объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это объясняется теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяют их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы.

Актуальность данной темы обусловлена экономическими и правовыми факторами, а также теоретическими и практическими проблемами правового регулирования. Банковская деятельность представляет собой сложное, многогранное экономико-правовое явление. Как вид общественной деятельности, она включает в себя предпринимательскую и финансово - экономическую деятельность кредитных организаций, состоящую в аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в централизованные фонды кредитных ресурсов и их последующему распределению в экономике, с одновременным участием банков в финансовой деятельности государства и общества.

Объектом данной работы являются общественные отношения в сфере
государственного регулирования банковской деятельности.

Предметом выступают нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы банковского регулирования в Российской Федерации.

Целью работы является изучение особенностей регулирования банковской деятельности в России, выявление проблем и перспектив развития банковского регулирования.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

- исследовать понятие и содержание регулирования банковской деятельности;

- изучить законодательные основы регулирования банковской сферы
Российской Федерации;

- проанализировать инструменты регулирования банковской деятельности в России;

- выявить проблемы и перспективы по развитию и регулированию
банковской деятельности Российской Федерации.

Теоретической основой для написания работы послужили различные учебные пособия и статьи по теме исследования. Наиболее известные работы по проблемам надзора и регулирования различных направлений деятельности банков принадлежат таким российским ученым: Лаврушин О.И., Тарасенко О.А., Хомченко Е.Г. Исследованиям вопросов регулирования деятельности отдельных банков посвящены труды таких ученых, как Белоглазова Г.Н., Валенцева Н.И., Кроливецкая Л.П., Ларионова И.В., Тавасиев А.М.

Курсовая работа состоит из двух глав. Первая глава является теоретической, в ней дано понятие регулирования банковской деятельности, а также нормативно-правовые акты банковского регулирования. Во второй главе изучен механизм регулирования банковской деятельности, рассмотрены институту банковского регулирования, а также применяемые инструменты и методы.

Глава 1. Теоретическая сущность банковского регулирования

1.1. Сущность регулирования банковской деятельности

По вопросу регулирования банковской деятельности в научной литературе ведутся активные споры, однако в настоящее время не выработано единого мнения к определению данного понятия в силу его сложности и многогранности.

И.В. Ларионова дает определение государственному регулированию банковской деятельности с точки зрения принятия федеральными органами государственной власти законодательных актов. При этом такие акты устанавливают основы организации банковской системы, сё структуру, принципы функционирования, и осуществление банком России от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля [3] .

Исходя из всего вышеизложенного, по нашему мнению, представляется
возможным рассматривать банковское регулирование как часть более широкого понятия - государственного регулирования банковской деятельности.

Банковскому регулированию присущи черты как линейного уровня (уровня прямых распоряжений) регулирования, так и функционального (деятельность в уже установленных пределах).

Отличительной особенностью банковского регулирования среди прочих
составных частей государственного регулирования банковской деятельности является то, что оно согласно российскому законодательству осуществляется Банком России и не включено в компетенцию иных органов государственной власти.

Банковскому регулированию присущи также собственные методы и средства, образующие группы пруденциарного, денежно-кредитного, валютного регулирования, что дает основание рассматривать его как самостоятельный инструмент воздействия государством на процессы в банковской сфере.

По нашему мнению, видами государственного регулирования банковской
деятельности следует считать:

- регулирование, осуществляемое во взаимодействии Банка России и органов государственной власти;

Государственное регулирование банковской деятельности может осуществляться в различных направлениях, среди которых можно выделить следующие:

- правовое положение Банка России и кредитных организаций;

- операции с ценными бумагами;

- операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями и др.

Основные виды банковского регулирования:

Осуществляя денежно-кредитное регулирование, государство преследует
следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке.

Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства.

Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, защита интересов вкладчиков, а также минимизация банковских рисков [5] .

Таким образом, под государственным регулированием банковской деятельности следует понимать осуществление специально уполномоченными органами нормативного и индивидуально-властного упорядочивающего воздействия на банковскую систему в целях упорядочения деятельности элементов банковской системы, защиты прав и законных интересов лиц, взаимодействующих с элементами банковской системы, а также формирования и поддержания устойчивого правопорядка в сфере банковской деятельности.

1.2. Правовые основы регулирования банковской деятельности

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется нормами административного, финансового и гражданского законодательства. Поэтому правовые основы банковской деятельности отражены в нормативных актах различных отраслей права, в том числе конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного.

По степени юридической силы среди них выделяются федеральные конституционные и федеральные законы, акты Президента РФ и Правительства РФ, нормативные правовые акты субъектов Федерации, а также ведомственные нормативные акты.

Конституция Российской Федерации закрепляет основы денежной системы в Российской Федерации. Она содержит ряд важных для банковского права норм: устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти.

Конституционной основой правового регулирования банковской деятельности служит Конституция РФ (ст. 71), которая относит кредитное регулирование и федеральные банки к ведению Российской Федерации.

Конституция Российской Федерации определяет правовое положение Банка России в качестве федеральной экономической службы, наделенной функциями по разработке и регулированию единой государственной денежно-кредитной политики, контролю и надзору за кредитными организациями (банками) в целях поддержания стабильности банковской системы; устанавливает общие принципы владения, пользования и распоряжения объектами частной собственности, которыми являются коммерческие банки, признает законные права и интересы юридических лиц, к числу которых относятся акционерные коммерческие банки, и гарантирует их защиту органами государственной власти.

Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь в виду, что оно имеет свою специфику. Так, государственное регулирование банковской деятельности имеет два основных уровня: прежде, оно представляет собой регулирование государством процессов на макроэкономическом уровне, связанных с денежно-кредитными отношениями.

В рамках этой части специфики государственного регулирования, как правило, принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, а также осуществляются иные меры, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику государства. Иными
словами, регулирование государством и упорядочение процессов в банковской системе находит свое выражение в принятии соответствующими органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-правовых актов.

С другой стороны, государственное регулирование выражается в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполномоченными государственными органами при создании, организации, регистрации, лицензировании организаций, входящих в банковскую систему РФ.

Нормативные правовые акты специального действия, регулирующие правоотношения в сфере обеспечения безопасности только банковской деятельности, включают законодательство о банковской деятельности.

Рассмотрим специальное банковское законодательство:

Закон о Центральном банке Российской Федерации, устанавливает функции ЦБ РФ, в том числе как мегарегулятора финансового рынка, описывает органы управления Банка России, требования к отчетности Банка России, определяет денежную единицу России, основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, права ЦБ РФ на осуществление отдельных операций, а также касается норм банковского регулирования и банковского надзора. Регулирующие и надзорные функции Банка России нацелены прежде всего на решение вопросов безопасности путем создания имущественно полноценной кредитной организации, формирование у банка ресурсов, позволяющих обеспечить адекватную защиту от угроз и их последствий.

Значимую роль в системе государственного регулирования банковской деятельности играют нормативные акты Банка России, перечислим основные из них:

В целях банковское регулирование Банк России разрабатывает множество положений, инструкций и указаний, которые часто претерпевают изменения и дополнения.

Таким образом, система нормативно-правовых актов, регулирующих общественные отношения в сфере правового обеспечения банковской безопасности, отличается своей многообразностью и взаимосвязанностью. Государственное регулирование банковских отношений базируется на четком и неукоснительном соблюдении правил осуществления банковской деятельности, ограничений и запретов.

Глава 2. Механизм регулирования банковской деятельности в России

2.1. Органы банковского регулирования в России

Процесс государственного регулирования банковской деятельности осуществляется Центральным Банком. Данная организация направляет свои
действия не только на регулирование банковской сферы, но и на обеспечение
надзора за банковским сектором (например, соблюдение кредитными
организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов
Банка России, установленных им обязательных нормативов). Основной целью
государственного регулирования является обеспечение стабильности
банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и
кредиторов. Основными функциями Банка России являются следующие:

- кредитор коммерческих банков;

- определение правил осуществления расчётов и проведения банковских
операций;

- осуществление регистрации коммерческих банков, выдача и отзыв лицензии;

- осуществление надзора за банковским сектором.

Основные функции Банка России в части банковского регулирования в соответствии с законом приведем на рисунке 1.

Функции в части банковского контроля

Установление обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности

Установление требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитных организаций

Установление обязательных нормативов (т.е. предельных размеров рисков) в целях устойчивости банков

Опубликование сводной статистической и аналитической информации о банковской системе Российской Федерации

Установление правил проведения банковских операций, регистрация кредитных организаций, выдача лицензий

Рисунок 1. Функции Банка России в части банковского регулирования

ЦБ регулирует и контролирует деятельность банковских организаций,
ориентируясь на значения валютного, процентного и иных видов финансовых
рисков. Например, создаётся минимальный размер резерва, используемого для
рисковых ситуаций. ЦБ РФ создаёт определённые нормы, включающие в себя
порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов
банковских организаций. Данная процедура осуществляется в целях покрытия
возможных потерь при возникновении рисковых ситуаций. Резервы банковских
организаций создаются в соответствии с федеральными законами нашей страны.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через специальный орган - Комитет банковского надзора.

Комитет банковского надзора Банка России является действующим на постоянной основе органом, через который Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции, установленные законодательством Российской Федерации [10] .

Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Основная цель комитета Банковского надзора заключается в выявлении особенностей банковской деятельности, поиск ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов и минимизация рисков (либо предотвращение) возникновений подобных моментов. Комитет Банковского надзора также осуществляет контроль за соблюдением стабильности банковской системы РФ. В компетенцию Комитета банковского надзора входит принятие решений по следующим вопросам:

- государственная регистрация кредитных организаций при их создании;

- выдача генеральных лицензий на осуществление банковских операций;

- выдача лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам;

- вынесение заключения о соответствии банков требованиям к участию в
системе страхования вкладов;

- формирование собственных средств (капитала) кредитных организаций с
использованием инвесторами ненадлежащих активов;

- введение и изменение пруденциальных норм деятельности кредитных
организаций;

- назначение временной администрации по управлению кредитной
организацией;

- аннулирование и отзыв у кредитных организаций лицензий на осуществление
банковских операций;

- выдача кредитным организациям разрешений на создание на территории
иностранного государства дочерних организаций;

- применение к кредитным организациям мер воздействия за допущенные
нарушения в их деятельности [11] .

Если возникает ситуация, которая угрожает законным интересам
вкладчиков и кредиторов банковских организаций, стабильности банковской
системы РФ, то Комитет принимает необходимые меры для её разрешения, а
также ходатайствует перед советом директоров Банка России об осуществлении
мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

Таким образом, Банк России обладает весьма широкими полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора. Вместе с тем Банк России не вправе (ст. 58 Закона о ЦБ РФ):

- требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц;

- устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные федеральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.

2.2. Инструменты и методы регулирования банковской деятельности в России

Банк России проводит пропорциональное и стимулирующее регулирование банковской деятельности.

В 2017 году регулятор вёл пропорциональное регулирование в банковском сектор.

Согласно принципу пропорционального регулирования банки России
были разделены на 2 группы - с универсальной лицензией, включая СЗКО, и с базовой лицензией.

Для этих групп были установлены различные требования к минимальному размеру капитала (собственных средств) банков. Пороговым показателем минимального размера капитала для получения универсальной лицензии была выбрана сумма 1 млрд рублей.

Для банков с базовой лицензией регулирование упрощено по сравнению с новыми, технически сложными требованиями, предъявляемыми к банкам с универсальной лицензией (рис. 2).

Рисунок 2. Регулирование банковской деятельности в зависимости от лицензии (пропорциональное регулирование)

Количество кредитных организаций с базовой и универсальной лицензией представлено в табл. 1.

Таблица 1

Количество банков разделенных по принципу пропорционального регулирования

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк[[2]].

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

Если иное не установлено законом, такие же последствия применяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими[[3]].

Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств оттаких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласно которой, если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК)[[4]].

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Подробное регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 (в редакции Указаний Банка России от 31 августа 1998 г. N 333-У).

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.

ГОСТ

Понятие договора банковского вклада

Договор депозита (банковского вклада) — это разновидность договора займа, при котором вкладчиком (кредитором) передаются денежные средства банку (должнику) и между которыми возникают вещно-правовые отношения. Банковский вклад — это денежные средства, размещаемые юридическими или физическими лицами в банках в целях хранения и получения дохода.

Согласно договору депозита банк (одна сторона), принявшая от вкладчика (вторая сторона) вклад (определенную денежную сумму), обязуется вернуть эту сумму вклада совместно с процентами на условиях банка. Правовое регулирование договора банковского вклада регулируется нормами Гражданского кодекса (гл. 44), федеральными законами, нормативно-правовыми актами Центрального банка, Указами Президента и постановлениями Правительства.

Договор депозита — это реальный, односторонний и возмездный договор. Договор является и считается заключенным в момент передачи банку суммы вклада. В его результате обязанности возникают у банка, а права — у вкладчика. Договор депозита признается публичным договором, если вкладчиком выступает гражданин

Классификация вкладов производится по разным основаниям:

в зависимости от срока вклада — срочные и до востребования;
по кругу субъектов — депозиты юридических и вклады физических лиц.

Вклад может быть: пенсионный, выигрышный, условный, целевой на детей, номерной, срочный с выплатой доходов ежемесячно и т.д.

Срочный вклад — это вклад, осуществляемый на условиях возврата по истечению срока, определенного договором. Вклад до востребования — это вклад, который осуществляется на условиях выдачи денежных средств по первому требованию вкладчика.

Готовые работы на аналогичную тему

Предмет и стороны договора банковского вклада

Предметом договора депозита является непосредственно вклад, или денежные средства, которые выражаются в рублях или иной другой иностранной валюте. Денежные средства могут передаваться в безналичной форме или наличными деньгами. Право вкладчика на вклад, переданный в банк, является правом требования возврата денежных средств, уплаты процентов.

Сторонами договора вклада являются вкладчик и банк. Вкладчик — это любое юридическое или дееспособное физическое лицо. Согласно Гражданскому кодексу (п. 2 ст. 26) вносить в кредитные учреждения вклады и распоряжаться ими самостоятельно (без согласия законных представителей — родителей, усыновителей, попечителей) могут несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18 лет.

Банк обладает правом привлекать во вклады денежные средства в соответствии с необходимой на то лицензией, которые выдаются Центральным банком.

Если в процессе принятия вклада, выяснилось, что это осуществило лицо, не имеющее на это права, с нарушением установленного законом порядка или банковскими правилами, то вкладчик может требовать:

немедленного возврата денежных средств;
уплаты на вклад процентов;
возмещения сверх процентов причиненных вкладчику убытков.

Если данное лицо на условиях договора приняло вклад юридического лица, то такой договор является недействительным (ст. 167 ГК).

Проблемы защиты прав вкладчиков

Выявление особенностей ответственности банков по договору депозита происходит на основе оценки и анализа общих норм, касающихся гражданско-правовой ответственности одновременно со специальными нормами, регламентирующими ответственность банков.

Особенности защиты прав потребителей:

на банки распространяются принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств, поэтому банк, как субъект, осуществляющий предпринимательскую деятельность, всегда отвечает за нарушения, вне зависимости от наличия собственной вины;
договор банковского вклада должен содержать условие об ограничении ответственности банка в некоторых случаях, связанных с ненадлежащим исполнением вкладчиком своих обязательств; некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения вкладчиком обязательств;
происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое может привести к сложным и кризисным ситуациям в банковской сфере;
вопрос о безвиновной ответственности тесно связан с иными категориями гражданского права (случай, риск, непреодолимая сила), которые в отдельных определенных условиях могут являться критериями распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.

Непреодолимая сила и случай выступают самостоятельными основаниями для освобождения юридического или физического лица от ответственности. Непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности. Случай может стать основанием для освобождения от ответственности в ситуации, когда это предусмотрено законодательством.

Ответственность банка может наступить в следующих ситуациях:

невыполнение обязанностей по обеспечению возврата денежных средств, предусмотренных договором или законом;
ухудшение условий обеспечения или их утрата;
принятие вклада неуполномоченным лицом, либо с нарушением законодательства, касающегося вкладов;
невыплата процентов по вкладу или его невозврат, просрочка совершения данных действий.

В любом из вышеперечисленных случаев вкладчик имеет право требовать от банка возврата суммы вклада. Для того, чтобы обеспечить возврат денежных средств, осуществить компенсации потери дохода создается система обязательного страхования вкладов физических лиц. Субъектами системы страхования являются организации, которые осуществляют функции государственного гарантирования обязательного страхования вкладов, банки, которые привлекают денежные средства граждан.

Цели страхования вкладов: защита законных интересов и прав вкладчиков банков РФ; укрепление доверия к системе банков, стимулирование привлечения вкладов в банковскую систему. Государственный уровень всей банковской системы должен предоставлять клиентам банка гарантии по выполнению обязательств банков функций денег (средства расчетов, сбережения, платежа).

Учебный материал в форме юридических лекций для самоподготовки студентов ВУЗов различных специальностей и направлений. Информация представлена в виде конспектов с тематической разбивкой по изучаемым предметам и вопросам.

Договоры банковского счета и банковского вклада

План курсовой работы

1.1. Понятие, форма, условия и виды договора банковского счета.
1.2. Заключение договора банковского счета.
1.3. Исполнение договора банковского счета.

2.1. Определение и правовая природа договора банковского вклада.
2.2. Общие положения договора банковского вклада: условия, стороны и форма договора.
2.3. Содержание и исполнение договора банковского вклада.

Введение

Актуальность темы исследования. В настоящее время в Российской Федерации осуществляются радикальные преобразования во всех сферах социальной жизни, происходит существенное обновление законодательства и государственных институтов. Эти преобразования реализуются и с помощью банковской реформы, направленной на повышение эффективности деятельности кредитных организаций, в том числе и банков.

В настоящее время банковская деятельность сопровождает как физическое, так и юридическое лицо в различных сферах деятельности. И физические, и юридические лица пользуются услугами банка, вступая тем самым в гражданско-правовые отношения.

Вся банковская деятельность, так или иначе, сопровождается заключением договоров: с другими банками, физическими и юридическими лицами.

Правовой основой договорных отношений в банковской деятельности выступает Гражданский Кодекс РФ. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основными видами договоров в банковской деятельности являются договора банковского вклада и банковского счета.

Объектом исследования курсовой работы являются особенности гражданско-правового регулирования банковских договоров.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы исследовать сущность и правовую природу договоров банковского счета и банковского вклада, вопросы их заключения и исполнения.

1. Произвести общий анализ договоров банковского счета и банковского вклада;
2. Изучить особенности субъектного состава договоров банковского счета и банковского вклада;
3. Выявить и проанализировать порядок заключения и исполнения договоров банковского счета и банковского вклада.

Структура курсовой работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования и включает в себя введение, 2 главы, заключение и список использованных правовых актов и научной литературы.

Читайте также: