Практика страхования в банковской сфере реферат

Обновлено: 30.06.2024

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей в обществе, неэффективное и непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования. Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках.

В целом банковские риски можно разделить на две группы. В первую входят объекты и риски, общие практически для любых предприятий и организаций. Такие страховки ничем не отличаются от полисов, которые защищают имущество представителей других коммерческих организаций. Как правило, речь идет о страховании зданий, оборудования, автотранспорта (каско и гражданская ответственность водителей). Стандартные программы обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях и падении метеорита, ущербе в результате повреждения отопительных или канализационных систем (залив водой) и т.д. Ко второй группе можно отнести такие объекты и риски, необходимость страхования которых обуславливается спецификой банковского бизнеса. Речь идет о комплексном страховании банков, страховании эмитентов пластиковых карт, ответственности руководителей и комплексного страхования банков.

1. Страхование эмитентов пластиковых карт

По данным Центрального Банка РФ, общий объем эмиссии банковских карт в России вырос за третий квартал прошлого года на 11,5%, превысив на 1 октября 47,39 млн карт, из которых 47,25 млн пришлось на карты для физических лиц и 140,93 тыс. — на карты для юридических лиц.

Известно, что сегодня каждый десятый владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.

Страхователями являются юридические лица — банковские учреждения, получившие в установленном законодательством Российской Федерации порядке лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковской деятельности, являющиеся резидентами России или представительствами банков-нерезидентов, аккредитованными в установленном порядке.

Объект страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возможными убытками в процессе эмитирования им пластиковых карт.

Страховой случай

Страхование осуществляется на случай возникновения убытков банка в результате операций, при совершении которых были использованы:

Поддельные пластиковые банковские карты
Поддельная карта — пластиковая карта, на магнитной полосе которой содержится ложная информация:

информация, нанесенная в виде кода на магнитную полосу карты без ведома и санкции страхователя;

информация, нанесенная на магнитную полосу карты страхователя, которая была впоследствии изменена.

Подложные пластиковые банковские карты
Подложная карта — пластиковая карта, якобы выпущенная страхователем и содержащая все его реквизиты, но:

страхователь в действительности не санкционировал ее печать и/или тиснение на ней;

изначально должным образом выпущенная карта была мошеннечески изменена в тайне от страхователя.

Утерянные или украденные пластиковые банковские карты

При наступлении страхового случая производится компенсация фактически понесенных убытков и дополнительных расходов банка.

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

· по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

· по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

· по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

На сегодняшний день развит в основном рынок страхования пластиковых карт от утраты и вероятных негативных последствий. И то это лишь благо­даря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страхо­вые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосред­ственно сам кардхолдер.

По статистике нет такого банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автома­тическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

Вот пример. Я не буду сейчас говорить о том, что статистика убытков по незаконными действиями с картам замалчивается в большинстве банков. Но, допустим, убытки от незаконных действий по картам составляют у предполагаемого банка 5000$ в год при эмитированных 1000 картах. То есть, грубо говоря, 5$ на каждую карту. Если банк решит застраховать данный вид риска в страховой компании и предоставит полную честную информацию по данным рискам, то, как Вы думаете, сколько будет стоить страховой полис на каждую карту? Ориентировочно около 6$ (при убытках в 5$). И это нормально, так как страховка должна быть выгодна и не быть убыточной для страховой компании. Но ведь это будет не выгодно банку, так как при плановых убытках в 5000 банк заранее должен оплатить 6000 страховой фирме: А зачем ему это делать, если предполагаемые убытки будут меньше?

Смысла же включать эту стоимость (6$) в тарифы при изготовлении карты кардхолдеру тоже нет смысла, так как с таким же успехом он может включить и 5$ своих предполагаемых убытков. А они еще могут и не наступить. Смысл страховки для всех карт у банка есть, если предполагается, что потенциальные убытки будут выше, чем страховые взносы. Однако такую уверенность может дать только банковская статистика по постоянному увеличению данных видов убытков. Но если банк честно предоставит такую статистику страховой фирме, то естествен

но, страховой полис из расчета на одну карту будет стоить уже не 6, а 8 или 9 долларов. А это снова становится не выгодно банку эмитенту: Получается замкнутый круг. Или страховка выгодна банку но, значит, убыточна для страховой фирмы, или прибыльна страховой фирме, но убыточна банку, на что банк, согласитесь, не пойдет.

Выход из этой ситуации, это, как правило, не полная предоставленная банком информация по оценкам риска в страховую компанию. Но в результате крайней оказывается страховая компания.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

2. Страхование предмета залога.

Традиционное страхование предмета залога. Вряд ли можно найти сейчас в России страховую компанию, которая бы не сталкивалась со страхованием банковских залогов. Эта практика прочно укоренилась на рынке. Более того, она способствует развитию добровольного страхования. Добровольное страхование, как это часто бывает в России, приходит через обязательное или псевдообязательное – "обязаловка" заканчивается, а привычка страховаться остается.

Вместе с тем мы пока еще отстаем от развитых стран по широте страховой защиты операций кредитования и перечню используемых продуктов. Как правило, у нас все заканчивается страхованием залога от пожара, стихийных бедствий, залива и кражи с проникновением.

Российский рынок страхования залогов, исчисляемый десятками, а то и сотнями миллионов долларов, крайне привлекательный объект предпринимательской деятельности как для страховщиков, так и для банков, которые часто дополнительно зарабатывают на комиссиях и на размещении у себя резервов аккредитованных страховщиков. Вместе с тем бывают случаи, когда страхование рассматривается банками в качестве дополнительной нагрузки, формирующей общую цену кредитного продукта. Сразу возникает желание снизить долю страховой составляющей и тем самым чуть поднять для себя доход от операций кредитования.

3. Перспективы развития банковского страхования.

Страхование потери доходов физических лиц при розничном кредитовании (payment protection insurance). Этот вид страхования включает в себя страхование жизни заемщика, а также потери им работы. Широко распространенный на Западе, он применяется в различных розничных кредитных продуктах: автокредитование, ипотечное кредитование, кредитование на потребительские цели, пластиковые карточки. Фактически, это аналог кредитного страхования, только с рядом ограничений: как правило, выплаты по факту потери работы составляют не более 1 года, существуют временные периоды, прежде чем страховая компания начинает платить, и т.п.

Следует сказать, однако, что рынок банковского страхования очень консервативен. В части страхования операционных рисков банков за последние 10 лет на международном рынке появился, пожалуй, только один новый страховой продукт - страхование несанкционированной торговли - unauthorized trading insurance.

Как правило, полисы страхования несанкционированной торговли предполагают существенный объем покрытия - лимиты от нескольких десятков до нескольких сотен миллионов долларов - со столь же значительными франшизами - до нескольких десятков миллионов долларов. Естественно, стоимость таких полисов также весьма внушительна.

Возможно, именно поэтому этот новый страховой продукт до сих пор не получил распространения среди российских банков, да и зарубежные полисы такого рода весьма немногочисленны.

Другой яркий пример - комплексное страхование от преступлений , включающее в себя страхование ВВВ и страхование от электронных и компьютерных преступлений. По состоянию на начало 2005 г. по нему в нашей стране застраховано порядка 20 банков.

Также существуют такие виды банковского страхования как:

Продажа страховых продуктов через банки,

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита,

Страхование по ипотеке,

Страхование ответственности банковских работников.

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера.Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с риска­ми. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond - ВВВ).

Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

• убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

• ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

• утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

• утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспор­тировке;

• убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

• убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

• ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, ава­риями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного стра­хования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления под­дельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствовани­ем копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США составляют до $5 млрд. Зарубеж­ные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного входа посторонних в компьютерную систему банка;

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате мошеннического поручения на осуществление таких опера­ций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;

• перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умыш­ленного заражения или попытки заражения ее компьютерными вирусами;

• мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;

• мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;

• повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;

• ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финан­совым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных об­стоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005-0,01% страховой суммы.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заем­щика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (но не выше его действительной стои­мости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В каче­стве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданно­го кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы кли­ентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых опе­раций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить до­полнительная, страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами практически без ис­пользования методов страхования и залогом выполнения этих гарантий служит репута­ция банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой за­щите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить сти­мулом развития банковского страхования в России.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..….…..5
1 БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ..……………………………….…. …..6
Предпосылки интеграции банков и страховых компаний………………6
Взаимодействие страхования и банковского бизнеса…………………….9
Мотивы банков в развитии банковского страхования…………………..15
Мотивы участия страховщиков в банковском страховании………. …..19
Формы сотрудничества страховой компании и банка. 22
Взаимные услуги банка и страховой компании………………………….28
Страховые услуги в системе bancassurance………………………………31
Российская практика реализации банковского страхования……..……..46

Работа содержит 1 файл

РЕФЕРАТ СТРАХОВАНИЕ.doc

Коммерческие банки на раннем этапе своего развития сконцентрировались на обслуживании крупных клиентов: бюджетов различных органов власти, отраслевых и внешнеэкономических объединений, финансово-промышленных групп. В силу недостаточности своей капитальной базы такое обслуживание сводилось в основном к платежным операциям, инвестиционному и кредитному посредничеству и консультированию. Тем не менее, сотрудничество с крупными клиентами позволило банковской системе повысить свой технологический уровень и развить филиальные сети до уровня, требуемого стандартами обслуживания крупного бизнеса. По мере возрастания конкуренции в этом сегменте и выведения государственных финансов из сферы коммерческих банков, последние все больше вытеснялись в менее платежеспособные клиентские ниши. Одновременно с этим процессом происходило становление сегмента среднего бизнеса, который и стал основной клиентской базой коммерческих банков в расчетном и кредитном обслуживании. В последние годы повышение платежеспособности части населения позволило банкам активизировать свои усилия в области потребительского кредитования.

Страховые компании с самого начала своего развития были лишены возможности работы с государственными финансами в объемах, доступных банкам. Это обстоятельство вкупе с низким спросом на страховые услуги со стороны всех клиентских групп на первом этапе развития российского страхования (90-е годы) стало причиной существенного отставания российских страховщиков по уровню капитализации от банковской системы. Основными нишами страховых компаний в условиях депрессии классического страхования стали минимизация налогообложения клиентов с помощью различных финансовых схем, использующих страховое законодательство, и обслуживание страховых интересов крупных ФПГ их дочерними компаниями.

Из классических видов страхования определенное развитие получили лишь страхование различных аспектов внешнеторговой и внешнеэкономической деятельности, понуждаемое требованиями зарубежных партнеров российских компаний (в основном, страхование грузов и контрактного оборудования), добровольное медицинское страхование сотрудников крупных компаний, как элемент их социальных программ, а также добровольное автострахование (каско и автогражданской ответственности), получившее определенное развитие в крупных городах с высоким уровнем доходов населения. Кроме того, с советских времен сохранилось страхование дачных строений и от несчастного случая, чему способствовал невысокий уровень страховой премии по этим видам. По мере развития коммерческого кредитования среднего бизнеса и в особенности потребительского кредита в последние годы стало понемногу развиваться страхование предметов залога и жизни заемщиков.

В 2003 году вступление в силу закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств серьезно изменило структуру клиентской базы российских страховых компаний. Если ранее подавляющая доля собираемой страховой премии у большинства страховщиков достигалась за счет страхования юридических лиц, то теперь значительный объем страхового бизнеса приносит работа с частными лицами. Страховщики получили первый опыт осуществления массового страхования (объем рынка – 25 − 30 млн. страхователей).

Столь разная рыночная ориентация страховых компаний и банков привела к серьезным различиям в маркетинге. Если для российских банков характерным является в основном пассивный маркетинг (клиенты сами являются в отделения за получением услуг и предоставляют информацию о себе), то страховые компании вынуждены развивать активные методы маркетинга: использование страховых агентов, сопутствующие продажи и т.д. Хотя специалистами считается, что эффективность пассивного маркетинга с учетом затрат выше, нежели более

активных форм работы с клиентом, на практике эффективность обеих форм маркетинговой работы определяется многими факторами.

Читайте также: