Организация страховой деятельности реферат

Обновлено: 02.07.2024

Организация страхования в Российской Федерации ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Финансово-страховое право является, с одной стороны, разделом финансового права, с другой — частью комплексного правового образования — страхового права. Помимо норм финансового нрава, страховое право как комплексный правовой институт состоит из норм гражданского, административного, трудового права и права социального обеспечения [1] . Нормы финансового права регламентируют организацию страховой деятельности (страхового дела), условия и порядок лицензирования и аттестации субъектов страхового дела, определяют условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, порядок осуществления обязательного страхования, порядок формирования и правила размещения средств страховых резервов, классификацию видов страхования и порядок осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (страхового надзора).

Совокупность нормативных правовых актов, регламентирующих правоотношения в сфере страхования, образуют страховое законодательство. Нормативные источники, составляющие правовую основу финансово-правового регулирования в сфере страхования, включают в себя:

• общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ, ратифицированные Федеральным Собранием РФ ;
• Конституцию РФ ;
• федеральные законы (ГК РФ, БК РФ, НК РФ, Закон об организации страхового дела, федеральные законы, регулирующие страхование в социальной сфере, и др.);
• нормативные правовые акты Президента РФ и Правительства РФ ;
• нормативные правовые акты федеральных министерств и ведомств (в основном это акты Минфина России и органа страхового надзора);
• правовые акты субъектов РФ (в основном акты, регулирующие деятельность территориальных фондов ОМС и уплату региональных (местных) налогов).

Согласно Протоколу от 16 декабря 2011 г. Российская Федерация присоединилась к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г. [2] Указанный протокол определяет условия поэтапного доступа на российский рынок иностранных страховщиков и перестраховщиков. Так, через девять лет с даты присоединения России к Всемирной торговой организации (ВТО) будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранного страховщика в сфере страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, и перестраховщика в сфере перестрахования (кроме страхования государственных закупок и обязательного страхования иного, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, и перестрахования связанных с ним рисков). Дополнительно оговорены условия участия иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах страховых организаций и перестраховщиков, а также ограничения в отношении страховщиков и перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору (инвесторам) [3] .

Базовыми источниками права, регулирующими вопросы страхования в Российской Федерации, бесспорно, являются Закон об организации страхового дела и гл. 48 ГК РФ. Однако страховое законодательство в настоящее время весьма обширно и продолжает увеличиваться. Законодательство содержит в себе как законы, которые полностью посвящены отдельным видам страхования, так и законы, содержащие в себе отдельные нормы, регламентирующие страховые правоотношения.

Отдельным видам страхования посвящены следующие Федеральные законы:

В целях создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р была одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Поскольку за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг, дальнейшее развитие страхования в России требовало уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации были определены основные задачи по развитию страхового дела:

а) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
б) развитие обязательного и добровольного видов страхования;
в) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
г) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
д) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

В процессе страхования, сострахования и перестрахования на основе норм права возникают урегулированные этими нормами общественные отношения, участники которых наделены субъективными юридическими правами и обременены юридическими обязанностями. Участниками отношений, возникающих в сфере страхования, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5)страховые брокеры;
6)страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее — орган страхового надзора);
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, кроме жизни.

Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Таким образом, перестрахование — это разновидность страхования, которое по своей сути является страхованием страховщиков. При этом перестрахование обладает целым рядом особенностей, включая специфическую терминологию, и в связи с недостаточностью правового регулирования в настоящее время в значительной мере осуществляется на основании обычаев делового оборота.

В рамках системы перестрахования решается ряд весьма важных задач:

1) распределение рисков — происходит вторичное распределение рисков, ранее принятых на страхование, между участниками страхового процесса;
2) стабилизация страховой деятельности — сокращаются колебания рисков в результате деятельности страховщиков за определенный период, что делает их более стабильными;
3) обеспечение емкости страхового рынка — расширяются возможности страховщиков по приему на страхование крупных и опасных рисков;
4) предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;
5) предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев 1 .

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов (ОВС) на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава ОВС (только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования), в случае если уставом ОВС предусмотрено заключение договора страхования, — на основании такого договора.

Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Объектами взаимного страхования могут быть только объекты имущественного страхования, т. е. имущественные интересы членов ОВС, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем пяти, но не более чем 2000 физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. ОВС может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Страховыми агентами являются постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Это может быть деятельность, связанная с проведением предстрахового осмотра имущества, консультации по вопросам, касающимся наступления страхового случая, помощь в сборе документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховыми актуариями являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Помимо привлечения названных в Законе об организации страхового дела посредников (страховых брокеров и агентов), обычной практикой организации деятельности страховщика является активное использование иных аутсорсеров:

1) для осмотра принимаемого на страхование имущества может привлекаться сюрвейер [4] ;
2) в урегулировании убытков принимают участие аджастеры [5] , оценочные организации, аварийные комиссары, диспашеры [6] , ассистансы [7] ;
3) функции по реализации прав страховщика на суброгацию и регресс передаются на аутсорсинг коллекторским агентствам [8] , юридическим фирмам или частнопрактикующим юристам.

В целях соблюдения страхового законодательства субъектами страхового дела, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства участниками страховых правоотношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор (далее — страховой надзор).

Банк России в пределах своих полномочий также рассматривает дела об административных правонарушениях, связанных с неисполнением требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ст. 23.74 КоАП РФ).

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом об организации страхового дела.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также — лицензия) выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Лицензия, как правило, выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня се получения субъектом страхового дела. Закон предусматривает возможность выдачи временной лицензии сроком до трех лет.

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора выдается предписание об устранении нарушения (далее — предписание). Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

В соответствии с ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ за несвоевременное выполнение законного предписания Банка России может быть наложен административный штраф (на должностных литі в размере от 20 тыс. до 30 тыс. руб.; на юридических лиц — от 500 тыс. до 700 тыс. руб.).

Непредставление или нарушение порядки либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) сто законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации, за исключением случаев, когда в соответствии со страховым законодательством Банком России дается предписание об устранении нарушения страхового законодательства, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 2 тыс. до 4 тыс. руб.; на должностных лиц — от 20 тыс. до 30 тыс. руб. или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц — от 500 тыс. до 700 тыс. руб. (ст. 19.7.3 КоАП РФ).

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии может быть ограничено или приостановлено.

Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих выплат1.

Содержание

1. Общие положения организации страховой деятельности в Российской Федерации

1.2 Понятие и значение страховой деятельности и страхования

1.3 Правовое регулирование страховой деятельности

1.4 Виды и формы страхования

2. Понятие и содержание страхового договора

2.1 Понятие договора страхования. Участники страхового дела

2.2 Условия и объекты договора страхования

2.3 Порядок заключения договора страхования. Изменение и прекращение договора страхования

Список использованных источников

Работа содержит 1 файл

18635 (Автосохраненный).rtf

1. Общие положения организации страховой деятельности в Российской Федерации

1.2 Понятие и значение страховой деятельности и страхования

1.3 Правовое регулирование страховой деятельности

1.4 Виды и формы страхования

2. Понятие и содержание страхового договора

2.1 Понятие договора страхования. Участники страхового дела

2.2 Условия и объекты договора страхования

2.3 Порядок заключения договора страхования. Изменение и прекращение договора страхования

Список использованных источников

1. Общие положения организации страховой деятельности в Российской Федерации

1.2 Понятие и значение страховой деятельности и страхования

Юридическая сущность страхования заключается в компенсации ущерба, причиненного страхователю тем или иным событием, признаваемым страховым, и на случай наступления, которого и заключается договор страхования, за счет денежных средств, полученных страховыми компаниями

Современное российское страховое законодательство постепенно совершенствуется: появились нормы, определяющие содержание, назначение и цель посреднической деятельности и право на оказание таких услуг.

В российском законодательстве, несмотря на разрешение страховым организациям выдавать такие гарантии наравне с банками и кредитными организациями, этот вид деятельности не рассматривался как страховая деятельность. В результате, возникает коллизия, связанная с тем, что возможный перечень страховых операций по законодательству РФ оказывается несколько уже, чем в странах Европейского союза или в странах, следующих структуре страхового права.

Интересы физических и юридических лиц, касающиеся их имущества, являются гражданскими правами, которые могут возникнуть из договоров, сделок, а также вследствие событий. Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности либо непосредственно касающихся жизни человека. Человек может оказаться жертвой катастрофы, внезапно заболеть, предприниматель может не оправдать расчеты. Людям, находящимся в зоне повышенного риска, в силу своей профессии. При поступлении на работу работодатель принимает на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья этих лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости или стойкой утраты трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Поэтому значение страхования ощутимо. При наступлении страхового случая страховщик уплачивает страхователю или иному лицу денежную сумму. Каждый из участников страхового правоотношения имеет свою цель. Страхователь стремится к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер компенсации должен быть выше уплаченной страховой премии. Страховщик стремится получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Для страховщика заключение договора страхования является видом предпринимательской деятельности, так как не по каждому договору наступает страховой случай. На основании выше изложенного можно сказать, что страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, которая при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму 3 .

1.3 Правовое регулирование страховой деятельности

Помимо этих документов в области страхования в Российской Федерации действуют также:

Именно этими нормативными актами регулируется страховая деятельность в Российской Федерации.

Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.

В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Также контрольную функцию осуществляет - Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике 5 . На данный орган возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:

система материального надзора.

Система публичности состоит в том, что на страховщика возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. Это делается для того, чтобы потребители услуг, изучив такую отчетность, могли составить представление о деятельности страховой организации.

Нормативная система состоит в том, что помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже действующие на страховом рынке.

Система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами страховых ставок и т.д.

Выделяют три стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный, текущий, последующий контроль.

На первой стадии осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Так как страхование весьма сложный вид деятельности, им может заниматься далеко не каждый, поэтому необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Известны два допуска страховщиков на рынок - явочный и концессионный. Явочный заключается в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого можно приступать к проведению страховых операций.

Концессионный состоит в том, что необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страховой деятельностью. Для этого нужно представить соответствующие документы, предусмотренные законодательством.

В настоящее время данный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. Подробно о получении лицензии, ее действии, прекращение будет рассмотрено в данной работе далее.

При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают жалобы граждан, организаций, предприятий, их заявления, проводят проверки соблюдения законодательства страховщиками и т.д.

На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, несоответствующим каким-либо требованиям. Основной задачей данной стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. Органы страхового надзора при этом дают предписания по ограничению или приостановлению приема договоров на страхование, изменению размеров страховых ставок и по другим аспектам функционирования страховой организации.

Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:

осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней;

осуществление видов деятельности, запрещенных действующим законодательством;

необоснованное снижение страховых тарифов;

передача лицензии в пользование другой организации;

невыполнение страховщиком своих обязанностей и другое.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе, законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации.

Нормы Гражданского кодекса регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы Гражданским кодексом исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включать в предметную сферу каких-либо других законов.

Читайте также: