Личное страхование как фактор социальной стабильности общества реферат

Обновлено: 28.06.2024

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен-сионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

В личном стра-ховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа [33].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме.

Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рис-ков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при которо!\1 временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения нм определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей жела-ниям и возможностям каждого.

Страхование характеризуется собственной специфической тер-минологией.

Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, соци-альное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования: и наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, г.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

¦ принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

¦ принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется на подотрасли: н страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет); и рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное страхование). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы 90

в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенспй), возможно заключение договоров с участием стра-хователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает веро-ятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

Наряду с общегосударственной страховкой реализовывается также личная. Нельзя недооценивать её вклад в формирование социальной стабильности, ведь именно она помогает гарантировать тот уровень защиты, на который каждый сможет располагать в строго индивидуальном порядке.

Какие цели преследует данное мероприятие, а также основные его виды и принципы функционирования будут темой данной статьи. Это поможет каждому оценить роль и сделать выводы для себя о важности и необходимости его осуществления.

Общие черты

Многие обозначения видов страхования говорят сами за себя. Медицинское помогает защититься от неожиданных неприятных сюрпризов со здоровьем, каско гарантирует покрытие ущербов от чрезвычайных происшествий с автомобилями. А что подразумевает личное?

Оно помогает человеку оградить результаты своего труда и жизнедеятельности, то есть даёт возможность не упасть ниже того уровня благосостояния, на который ему удалось забраться. При этом подстраховка распространяется одновременно на жизнь, физиологическое состояние всего организма и отдельно способность работать.

Это долгосрочное мероприятие, при котором условиями получения денег является факт достижения обговорённого возраста или окончание срока, наступление события. В зависимости от конкретных целей, преследуемых в условиях личного страхования, ниже будут выведены конкретные его виды.

Для любого из обязательных общественных видов страхования, рассматриваемый в статье вариант является дополнением. Он несёт значение для улучшения социального положения каждого человека в отдельно взятом ракурсе, а не для приравнивания всех к одному уровню.

В роли застрахованного субъекта может выступать исключительно физическое лицо. При этом не важна степень его дееспособности. Тогда как страховать может как юридическое, так и физическое.

Состоит оплата обычно из двух частей: за работу самого страховщика и непосредственно нетто-ставка. Вот здесь, для того, чтобы понимать насколько выгодно и необходимо личное страхование достаточно просто подробно рассмотреть процедуру назначения платежа и это сможет помочь донести к населению его целесообразность.

Личное страхование может быть выгодным не только для конкретного гражданина, а для целой группы людей (для его семьи или для членов его предприятия). Таким образом, при заключении договора на третье лицо должны быть те, кто в этом заинтересован. Например, это могут быть родители, которых страхуют жизнь своего ребёнка. Также страхователем может выступить и застрахованный самостоятельно.

Важным фактом при решении об оформлении данной процедуры является тариф. Очень часто люди отказываются от неё, считая затраты слишком большими и неоправданными. Но сначала рассмотрим функции.

Функции, которые в обществе выполняет личное страхование

Работая по изложенным выше принципам и структурированности, данный вид играет две важные роли для поддержания социальной устойчивости общества:

Охранительно-накопительную функцию. Заключая подобного рода договор, страхователь имеет возможность сохранить или даже накопить прежде обговоренную и условленную сумму в денежном эквиваленте.
Компенсаторную. Личное страхование предусматривает ряд случаев, по которым возможно полное компенсирование нанесенного ущерба. То есть пред остерегаясь чего-либо в своей жизни, каждый гражданин имеет право обезопасить себя от негативных последствий этого при условии осуществления страхов.

Многие страны уже давно успешно реализуют эту отрасль страхования с огромной выгодой. За счёт популяризации его, и оправданности, возможно эффективное пополнение бюджета. А также, именно за его счёт происходит положительное уменьшение нагрузки на общегосударственный баланс для реализации всех необходимых социальных программ и гарантий.

Как начисляется величина взноса?

Существует утверждённый общепринятый перечень, который влияет на формирование суммы:

Сроки оплаты необходимых взносов и длительность действия договора.
Индивидуальные данные страхователя и застрахованного (если это разные лица соответственно).
Данные из статистики вероятности оправдания риска.
Условия и размеры оказания субвенций.
Данные по среднегодовой доходности от инвестируемых в страховку средств.

А также отдельно рассчитывается показатель состояния здоровья страхователя (и застрахованного, если это не один и тот же субъект). Подводится вывод в качестве оценки: риск меньше среднестатистического/ стандартный, то есть средний/ превышает показания среднего.

На основе этих данных каждый гражданин может делать выводы о том, стоит ли оформлять личную страховку. Таким образом, в обществе формируется уровень тенденции к ней. А значит определяется размер вклада и значимость для социальной стабильности общества.

О видах социальных страховых рисков читайте здесь.

Принципиальная база для оформления личного страхования

Основными принципами при проведении такой страховательной процедуры являются:

Безусловная прозрачность соблюдения условий договора. Любая из сторон сознательно берёт на себя ответственность за честность и открытость в любых вопросах, влияющих на материальную часть соглашения.
Присутствие обоснованной заинтересованности в выгоде страховки. Для того, чтобы выступать в роли страхователя необходимо иметь право на получение денежной компенсации при реализации сценария несчастного случая (любого другого предмета, последствия которого требуют возмещения). Нельзя чужому человеку с улицы вдруг застраховать жизнь любого незнакомца.
Причина реализации выплаты должна быть прямой и оговоренной. То есть получение субвенции страхователем возможно только после предоставления правдивых доказательств, что именно то, от чего происходило страхование реализовалось в жизни.

Только при соблюдении этих трёх базовых положений, на которых реализуется личное страхование, возможно составление договора и получение любой компенсации в соответствии с его содержанием.

Типы и подтипы, которые выделяют, отличительные черты каждого

Выведено всего два типа личного страхования:

Накопительный. Является некой инвестиционной программой страхователя в фонд страховщика. Например, варианты пенсионного страхования. Или условия для получения аннуитета.
Рисковый. Такой тип представлен целой совокупностью отдельных подтипов.

В соответствии с мотивами, которые преследуются страхователем при рисковом типе, выделяют следующие подтипы личного страхования:

Связанные с любой вероятностной угрозой. Оно же иногда знаменуется как от несчастных случаев.
Касательно жизни, то есть подразумевающее осуществление тех или иных событий (например, некоторые граждане стремятся застраховать поступление в ВУЗ или узы брака).
Медстраховка. В этом случае человек проявляет желание точно знать, что заболей он чем-то серьёзным у него всегда будут средства для того, чтобы сделать всё необходимое и остаться в живых.

Порой некоторые подтипы могут перекликаться в одном и том же договоре. К примеру, это может быть первый и последний пункты.

Первый подтип характеризуется наличием причины из внешней среды, которая может привести к нарушению способности человека трудиться в полную силу или к его смерти. Обычно определяется сроком до одного календарного года, то есть является краткосрочным. К нему относят случаи страхования пассажиров при поездках.

Следующий носит признаки длительного периода страхования. Это может быть вся жизнь или условие достижения определённого возраста. Оно даёт возможность обеспечить близких в случае смерти застрахованного, не достигшего указанной даты жизни. В этом случае оно является страховкой на всё нажитое имущество.

Последний вариант включает и добровольное страхование, и обязательное. Это может быть, например, полис для туристов на время путешествия по другим странам. Характеризуется разной длительностью осуществления во времени.

Проблемы и перспективы

Как уже было сказано, польза от личного страхования является безусловной. Но, к сожалению, существуют на сегодняшний день проблемы, которые мешают развивать данную отрасль и извлекать из неё всю подразумеваемую выгоду.

Для формирования всех условий осуществления таких долгосрочных вкладов необходимо в первую очередь создать финансовый инструментарий для их размещения и сохранения. А этому препятствуют политическая нестабильность, экономическая, и высокий уровень инфляции для таких длительных хранений средств. Кроме того, необходимо увеличить стимуляцию страховщиков для работы в данном направлении.

Ориентировано личное страхование на население со средним доходом, который превышает их расходы.

Направления для развития его должны быть таковыми:

Создание условий индивидуального страхования на случай смерти или серьёзного заболевания.
Больше вложений и программ сфокусировать на проблемах ипотеки и жилищного вопроса среди населения.
Разрешение страховым организациям принимать участие в разного рода социальных программах. Например, стать одним из звеньев пенсионной реформы.
Развивать инвестиционное направление в сфере страхования. Это позволит аккумулировать некоторые средства и получать с них ренту для обычных граждан.
Больше внимания обратить на защиту от ущерба, наносимого именно в результате несчастных происшествий.

Таким образом, становиться понятно, что эта отрасль является не просто перспективной, а одной из наиболее мощных в решении множественных проблем современного благосостояния в стране.

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования - возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

Страхование характеризуется собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;
принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется на:

накопительное страхование;
рисковые виды личного страхования.

Согласно действующему порядку лицензирования в Российской Федерации накопительное страхование включает следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионное страхование.

К рисковым видам личного страхования относятся страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

4.1.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, считаются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.

Развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям:

предоставить страховым организациям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые организации могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца;
создать условия для развития в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;
развивать долгосрочное страхование жизни в Российской Федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;
разрабатывать программы ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение жильем;
развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.

Чтобы личное страхование динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и принять необходимые законы. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет.

В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно. Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.

Таким образом, в настоящее время личное страхование в Российской Федерации переживает не лучший период. Но как ни парадоксально, статистика показывает совершенно противоположную ситуацию: в 2003 г. доля личного страхования в общем объеме страхового рынка составила 62,2% (в 2001 г. - 74,7%). Следовательно, личное страхование становится основой всего отечественного страхования. Такая ситуация характерна в основном для высокоразвитых стран. Но более глубокое изучение статистических данных помогает нам взглянуть на отечественный рынок личного страхования более объективно. Достаточно проследить динамику коэффициента выплат страховых организаций. В реальном личном страховании сумма выплат несопоставима со взносами (выплаты страховщиков по страхованию жизни превышают взносы), поскольку личное страхование используется для ухода от налогообложения. С этой же целью в последнее время в основном используют так называемые зарплатные схемы, основанные на накопительном страховании жизни.

С 1 января 2003 г. вступила в силу поправка к Налоговому кодексу Российской Федерации, согласно которой договоры страхования жизни, предусматривающие выплату аннуитетов, должны облагаться налогом по ставке 13%. В ожидании принятия поправок работодатели потеряли к зарплатным схемам интерес, что в свою очередь в 2002 г. привело к резкому снижению доли страхования жизни. Государство должно осознавать возможные последствия законодательных изменений в области налогообложения личного страхования. С 1 января 2003 г., когда выплаты в течение первых пяти лет по договорам страхования жизни стали облагаться налогом по ставке 13% и результате страхование жизни потеряло свою привлекательность для клиентов, а страховые организации недополучили миллиардные поступления.

Совершенствуя законодательство в области личного страхования, следует заметить, что на Западе все страховые организации разделены по видам деятельности. Одни имеют право заниматься только страхованием жизни, другие - прочими видами. Разделение по признаку - "жизнь - нежизнь" вполне логично, оно служит своего рода инструментом социальной защиты. Страхование жизни - долгосрочное, оно требует от организаций максимальной надежности. Прочие виды страхования имеют более высокие риски.

Государственная Дума Российской Федерации приняла Федеральный закон от 10 ноября 2003 г. № 172-Ф3 "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому страхование разделено на личное и имущественное. Теперь одни страховщики имеют право заниматься только личным страхованием (жизни, от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование), другие - только имущественным и краткосрочными видами личного страхования (от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование). Специализация должна быть завершена не позднее 1 июля 2007 г. Закон также внес серьезные изменения в части минимально допустимой величины уставного капитала. Данная поправка призвана повысить финансовую устойчивость и обеспечить стабильность страховых организаций. Теперь для получения лицензии на осуществление краткосрочных видов личного страхования, кроме страхования жизни, страховая организация должна иметь оплаченный на 100% уставный капитал в размере 30 млн руб., на осуществление личного страхования, включая страхование жизни, в размере 60 млн руб.

Очевидно, что развитие рынка личного страхования должно осуществляться при поддержке и контроле со стороны государства.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

Основные принципы личного страхования:

наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется:

- на накопительное страхование;

- рисковые виды личного страхования.

Согласно действующему порядку лицензирования в Российской Федерации, накопительное страхование включает следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионное страхование.

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

План практического занятия:

Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.

Личное страхование как фактор социальной стабильности общества..

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

Сущность, значение и функции страхования жизни.

Основные принципы страхования жизни.

Формы страхования от несчастных случаев в РФ. Их особенности.

Организация и финансирование обязательного медицинского страхования.

Социально-экономическое содержание и назначение добровольного медицинского страхования.

Темы докладов (рефератов):

История становления и развития личного страхования.

Экономическое значение личного страхования граждан, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.

Особенности договоров личного страхования, их существенные условия.

Страхование ренты и его основные виды.

Налогообложение договоров личного страхования в РФ.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

Правила и программы медицинского страхования.

Тут вы можете оставить комментарий к выбранному абзацу или сообщить об ошибке.

Читайте также: