Личное финансовое планирование реферат

Обновлено: 05.07.2024

Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Такой план должен быть составлен на бумаге. Средний срок, на который обычно составляют финансовый план – это 5-15 лет.
С помощью этого плана человек планирует то, как он намерен достичь важных для него целей в будущем..
Итак, для того, чтобы составить личный финансовый план необходимо действовать по определённым шагам. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, ее финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения.

Файлы: 1 файл

эссе.doc

Как составить личный финансовый план (на примере своей семьи)?

Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, а следовательно находятся в финансовом движении, которое является непрерывным потоком. Большая часть россиян ,в современном обществе, не задумывается о завтрашнем дне, тратит больше финансовых средств, чем зарабатывает. А значит не прогнозирует ресурсы своей семьи в будущем.

Рыночная модель нашего общества сложилась в 90-е годы 20 века. Относительно малый срок существования данного типа общества говорит о неадаптированности населения в регулировании финансами своей семьи. Но вот уже около 5 лет наметились положительные сдвиги в области финансовых планов. Грамотное управление личными финансами, то есть заранее продуманная стратегия движения к своим целям, правильно выстроенная стратегию инвестиций – всё это безусловно может сделать вас преуспевающим человеком. Но в условиях экономического кризиса, сложившегося в стране, люди скептически относятся к тому, что можно рационально и эффективно использовать свои деньги для того, чтобы разбогатеть, вкладывая всего пару сотен евро на фондовый рынок. Умение правильно составить финансовый план это не только экономическая, но и социальная проблема. Я считаю, что каждому человеку хочется жить лучше, обеспечить свой материальное будущее и своих близких. Поэтому процесс социализации личности должен быть связан с более детальным изучением основ финансового права. И это не мечты и фантазии выпускников школы, а реалии современной жизни. Я думаю, что реформа школы позволит учащимся воплотить свои желания быть грамотными финансистами родных и близких. Итак, как же достичь финансовой независимости и эффективно управлять личными финансами? Начните с составления личного финансового плана.

Что же такое личный финансовый план?
И зачем он нужен?

С помощью этого плана человек планирует то, как он намерен достичь важных для него целей в будущем..

Итак, для того, чтобы составить личный финансовый план необходимо действовать по определённым шагам. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, ее финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения.

Самое важное в составлении личного финансового плана - это ваши желания и стремления. Я считаю, что составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого из нас. Например, кто-то хочет накопить более 1 000 $ на своём счету не более чем за 5 лет, а кто-то мечтает о небольшом домике у побережья Чёрного моря. Все наши желания очень индивидуальны, поэтому финансовый план для каждого из нас будет различен. Часто финансовые цели у человека многочисленные и дорогостоящие. Важным критерием составления личного финансового плана является знание сроков и суммы, понимание, сколько стоит то, что вы хотите.

Для примера возьмём мою семью, состоящей из 4-х человек: 2 трудоспособных члена семьи и получающих стабильную заработную плату (родители); 1 нетрудоспособный, но получающий социальные выплаты по старости (бабушка) и 1 несовершеннолетний ребёнок (я).

Финансовые цели моей семьи:

2. Накопление средств для путешествий по странам мира. Срок накопления – 10-12 лет. Приблизительная стоимость – 200 000 рублей.

3. Дачный дом. Срок накопления – 20 лет. Приблизительная стоимость - 240 000 рублей.

1.1)В каком возрасте вы планируете оставить работу? (жить на пассивный доход)

1.2)Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы иметь?

1.3) Нужны ли вам средства на обучение детей? Сколько необходимо средств, и к какому сроку?

1.4)Какие задачи вы хотели бы решить в течение ближайших 10-20 лет?

Шаг второй – формирование и анализ личной финансовой отчётности.

Оценка текущего положения финансовых дел, безусловно, является одним из важнейших шагов. Во-первых, необходимо проанализировать все ваши активы, приносящие доход (н-р: паи ПИФов, банковские счета, ценные бумаги, бизнес и другое). Во-вторых, проанализировать активы, не приносящие доход (н-р: квартира, гараж, дача, автомобиль). В-третьих, необходимо сделать анализ доходов и расходов семьи. А в итоге проанализировав все получившиеся данные, определить какую часть дохода вы будете ежемесячно (так же и ежегодно) инвестировать. Но, не у всех есть стабильная заработная плата, с которой есть возможность откладывать некоторую сумму. В таком случае есть два рациональных пути решения данной проблемы:

Уменьшить свои расходы.
Увеличить свои доходы.

Каждое из этих действий должно привести к тому, что сумма, которую в дальнейшем вы сможете инвестировать, увеличится.

Пересмотрите свои цели, возможно, некоторые из них нереальные и недостижимы. При возможности отредактируйте их.

В таблице 1: (Расходы семьи 1) и таблице 2: (Доходы семьи) я учла все затраты моей семьи и исходя из этого делаю вывод, что средства, которые мы можем ежемесячно инвестировать равны 21 000 рублей. ( разница между доходами и расходами). Мы пересмотрели цифры и решили сократить некоторые расходы. Таким образом из таблицы 3 (Расходы семьи 2) следует, что свободные средства заметно увеличились до 26 000.

А) защиту своего будущего – создание пенсионных накоплений.

Б) Защита своих близких от непредвиденный ситуаций – страхование жизни.

В) Защита себя и своих близких от непредвиденный финансовых проблем – создание резервного ликвидного фонда.(на 3-6 месяцев безбедного существования семьи)

Проанализировав текущую финансовую ситуацию в моей семье по данному шагу, я сделала выводы:

Нет страховой защиты у членов семьи. Необходимо застраховать трудоспособных членов моей семьи (родителей) страховым полисом. Страховых компаниях подобный полис стоит в среднем 1% от страховой суммы. То есть если семья застрахует одного жизнь одного из членов семьи(одного из родителей, так как страховка обоих не практична) на 1 млн. рублей, ежегодно семье придется платить 10 тыс. рублей страховой премии.
У семьи есть ликвидный резервный фонд. Он составляет около 200 000 (практически три месячных расхода).
Нет активов и инвестиций, так же отсутствуют и пассивы. Все имеющиеся активы не приносят доход. А так же полное отсутствие пенсионного плана. Поэтому необходимо начать инвестирование части своего дохода для того, чтобы создавать капитал (так же и в пенсионный фонд). Этот пункт будет выполняться после 20 лет инвестиционного плана.

4. Шаг четвёртый (итоговый) – определение путей достижения цели и построение плана инвестирования.

Итак, мы подошли к последнему этапу построения личного финансового плана. В предыдущих шагах данной стратегии мы нашли в нашем бюджете свободные средства, которые можем инвестировать. Теперь определим, что делать с этими средствами, куда их вложить для получения должной суммы денег для реализации наших планов. Вопрос о распоряжении своими деньгами так же важен, как и добывание этих денег. На этом этапе мы должны ответить на три главных вопроса: сколько? когда? куда?

Вы должны инвестировать на протяжении всего срока реализации своего плана.

Для начала необходимо выяснить какая из 3 стратегий риска вам ближе: консервативная, умеренная и агрессивная. Консервативная стратегия основывается на работе с банками и на зарубежных инвестициях. Умеренная основывается на работе с банками и ПИФами, которые демонстрируют невысокую, но стабильную доходность. И, наконец, агрессивная стратегия подразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции. Выбор целиком и полностью зависит от вас. Кто-то предпочитает более рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в рискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большом отрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как исторически вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты, напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковские депозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранить капитал, уберечь его от инфляции.

Итак, выбор фонда зависит во многом от того, на какой срок вы собираетесь инвестировать деньги.

Пойдём по нисходящей. Предположим что срок, в течение которого человек будете инвестировать деньги - 15 лет. Это достаточно длинный срок, поэтому наиболее рациональным выходом из ситуации будет инвестирование 80% средств в агрессивный фонд с высокой подвижностью. В таком случае есть возможность получить очень высокую доходность. В период вашего инвестирования любые падения рынка откорректируются, а ваш портфель снова вырастет. А оставшиеся 20% средств будет рационально вложить в паевой фонд со средней подвижностью. Таким образом мы разместили наши деньги наиболее выгодным образом для поставленного срока.

Предположим что срок, в течение которого человек будете инвестировать деньги – 10 лет. Рационально будет инвестирование 75% средств агрессивный фонд с высокой подвижностью и 25% в паевой фонд со средней подвижностью.

Предположим что срок, в течение которого человек будете инвестировать деньги – 5 лет. Целесообразно оставить в фондах с высокой подвижностью 25%, а в паевых фондах – 50%. А для безопасности своих средства оставшиеся 25% поместите в фонды с низкой подвижностью.

Предположим что срок, в течение которого человек будете инвестировать деньги – 1-2 года. Это достаточно краткосрочный период, поэтому финансисты советуют оставлять 25% своего портфеля в фондах со средней подвижностью, 25% - в фондах с низкой подвижностью, а оставшиеся 50% - в бескупонные облигации со 100%-ной гарантией определённой доходности. (Бескупонная облигация - это ценная бумага, которая не имеет купонов. Владелец бескупонной облигации получает доход за счет разницы между ценой погашения облигации (номиналом) и ценой ее приобретения.)*

Моя семья решила накапливать деньги на рублевых счетах, доходность которых составляет 9-10% годовых в зависимости от суммы. Итак в таблица 6 составлен краткий финансовый план моей семьи. Для упрощения расчеты проведены без учета инфляции по расходам и возможного роста доходов. Анализируя получившийся финансовый план я делаю вывод что

Для учеников 1-11 классов и дошкольников
Бесплатные сертификаты учителям и участникам

ОСНОВЫ ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ: ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Если у Вас нет плана как стать богатым, значит,

Вы планируете стать бедным!

У каждого человека свои цели и взгляд на будущее, свой бюджет. В жизни большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала. Кто-то стремится к созданию бизнеса, а для этого нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьёзных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит, создание необходимых фондов нужно планировать. Это требует времени, знаний и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Актуальность исследования заключается в том, что каждый человек должен уметь достигать заранее намеченной цели. В современных условиях жизни люди должны знать, что они будут делать с деньгами, которые они намерены инвестировать. Куда их помещать. Им придется принимать решения по этому вопросу каждый раз, когда у них окажутся в руках деньги для инвестирования. Проще эти деньги просто потратить, чем себе голову ломать над тем, куда же их инвестировать. На этом инвестирование и прекратится. Если же у них есть финансовый план, то:

механически, не думая, можно совершать простые финансовые операции соответственно этому плану и автоматически продвигаться к своим целям.

Успешное финансовое планирование повышает уровень жизни каждого человека и каждой семьи, а также повышает уровень экономики целой страны

Целью работы является изучение личного финансового плана.

В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

рассмотреть сущность и значение финансового планирования;

изучить этапы и разделы составления финансового плана.

Основная часть

Финансовое планирование - это знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, умение их использовать при возникновении потребности с пониманием последствий своих действий, а также грамотное управление собственными финансами.

Личное планирование состоит из трех этапов:

На первом определяются финансовые цели на определенный срок.

Второй этап – подсчет текущих доходов и расходов.

Третий этап – составление бюджета, то есть финансового плана на определенный период в будущем. В нем классифицируются расходы и определяются пределы затрат на те или иные цели. На этом этапе, как правило, уделяется внимание не только расходной части личного бюджета, но и доходам. Нужно определить дополнительные источники дохода. Например, от сдачи в аренду недвижимости, инвестиций в ценные бумаги и прочее.

Личный финансовый план – это план, в котором увязаны финансовые цели человека (семьи) и имеющиеся у него (семьи) финансовые возможности.

Деньгами надо управлять. Что значит управлять? Это значит планировать. Планировать: продумывать свои действия. Действовать в соответствии с планом: достигать намеченной цели. Держать под контролем: обеспечивать безопасность, стараться избежать ошибок.

Только занимаясь личным финансовым планированием, возможно, достичь финансовых целей за счёт имеющихся финансовых ресурсов, другими словами, обеспечить:

1. Финансовую безопасность

2. Финансовую независимость

3. Устойчивое финансовое благополучие

Комплексный финансовый план состоит из следующих разделов:

Доходы и расходы

постатейный состав и структура доходов и расходов человека или семьи

постатейный состав имущества, которое приносит доход (активы) и генерирует расходы (пассивы)

анализ защищённости от различных неблагоприятных ситуаций будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей (потеря трудоспособности, болезни, утрата имущества и пр.)

одна из финансовых целей, направленная на увеличение финансового обеспечения на пенсии (способы увеличения государственной пенсии, варианты формирования негосударственной пенсии)

все цели, которые планируется достичь, их сроки и примерная стоимость (приобретение автомобиля, недвижимости, путешествие, ремонт и пр.)

перечень действий по годам, таблица с расчётами, а также график накоплений за весь расчётный период

подборка рекомендуемых финансовых продуктов и инструментов достижения целей, описание методик их отбора и т.д.

Личный бюджет – это совокупность доходов и расходов человека или семьи за определённый период времени.

На этапе учёта: личный бюджет – это совокупность информации о фактически полученных доходах и понесённых расходах за тот или иной период времени.

На этапе планирования: личный бюджет – это совокупность будущих доходов и расходов на тот же самый период времени.

Формирование личного бюджета позволяет:

задуматься над тем, откуда взять деньги, и как можно оптимизировать расходы

понять, где можно без ущерба сэкономить

Результатом формирования личного бюджета являются важные данные, которые следует регулярно анализировать, а по итогам проведения такого анализа должны приниматься конкретные обоснованные решения.

Учёт доходов и расходов лучше всего вести в электронном виде. Для этого можно:

Создать собственный шаблон

Использовать готовые шаблоны Microsoft

Воспользоваться готовыми программными продуктами по учёту финансов ( MoneyTracker , Moneon , CoinKeeper , Money Manager , CashFly , Family , Money Lover , Personal Finances , Money Wallet , Monefy , Easyfinance , Дребеденьги, Goodbudget , Budget , Financial Book , Дзен Мани и др.)

При изучении личного финансового плана следует рассмотреть такие понятия, как активы и пассивы.

Активы – это ценности, приносящие доход.

1. имущество, которое Вы используете в целях получения дохода, к примеру, сдаете в аренду: недвижимость, земельный участок, транспортное средство и пр.

2. денежные средства на счетах в банке, которые приносят доход: депозит, банковская карта с процентами на остаток и с функцией кэшбэк и др.

3. инвестиционные вложения: ценные бумаги, участие в бизнесе, накопительные пенсионные программы и долгосрочные программы страхования жизни и пр.

4. имущество, используемое для работы и получения дохода: компьютер, мобильный телефон, программное обеспечение и т.д.

Денежные средства (наличные или на дебетовой карте без каких-либо опций), хоть и не приносят доход, также относятся к активам, поскольку могут быть инвестированы в целях получения дохода или направлены на погашение кредита (а значит, позволяют сократить расходы!)

Пассивы – это ценности, владение которыми приводит к возникновению расходов.

1. имущество, которое Вы используете в собственных целях: недвижимость (проживаете в квартире или доме, имеете гараж), земельный участок (приобретён для дальнейшей застройки), транспортное средство (используете для передвижения) и пр.

2. имущество, которое не приносит доход: мебель, ювелирные украшения, велосипед, коляска

Не все пассивы требуют дополнительных расходов, например, мебель или ювелирные украшения. Тем не менее, рассматриваются как пассивы, поскольку не приносят доход.

Главное правило в управлении активами и пассивами: Доходы от владения активами > Расходы на содержание и обслуживание пассивов.

1. Регулярный учёт и анализ активов и пассивов позволяет понять, какие пассивы возможно сократить (или перевести в активы), а какие активы – нарастить (или заставить приносить больший доход).

2. Доходы, которые мы получаем от активов, и расходы, которые они генерируют, необходимо учитывать в личном бюджете.

Основу грамотного финансового планирования составляет перечень тех финансовых целей, которые необходимо достичь в будущем!

Правила финансового планирования:

1. при формулировании финансовых целей необходимо быть объективным и адекватным, ставить перед собой реальные задачи (например, накопить за 15 лет 8 млн. руб. Но не так: иметь 8 млн. руб. через 3 часа).

2. финансовая цель должна быть конкретной и иметь срок достижения (месяц, квартал, год, 5 лет, 10 лет и т.д.).

3. важно соблюдать финансовую дисциплину.

Итак, личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода. Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы. Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы. Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда. Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией .

Если к денежным вопросам подходить сознательно, это обязательно положительно отразится на всех сферах нашей жизни. Не будет лишних нервов, стрессов, ненужных разговоров и ссор по поводу недостатка денег.

Личное финансовое планирование является бесценным инструментом. Оно показывает вам, что конкретно вам нужно делать в течение следующих нескольких лет, чтобы достичь своих долгосрочных финансовых целей. Вы получите ясность в отношении вашего текущего и будущего имущества, и сможете адаптироваться к различным событиям, изменять св оё поведение и жизнь к лучшему.

Учет личных доходов и расходов является важной частью финансового планирования. Финансовое планирование в свою очередь это мощная концепция или даже стиль жизнь, при котором Вы ставите себе четкие финансовые цели относительно своего заработка, своих накоплений, крупных покупок и т.д. Наличие таких целей помогает определиться с тем, каким образом и за какое время Вы сможете достичь желаемых результатов. Горизонт финансового планирования может простираться от нескольких лет до десятилетий!

Содержание

Введение
Сущность, содержание личного финансового плана.
Роль личного финансового плана.
Правила составления личного финансового плана.
Программное обеспечение личного финансового плана.
Заключение
Список используемой литературы

Вложенные файлы: 1 файл

Реферат Личный финюплан.docx

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЯ

БЮДЖЕТНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕ-ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ
ПЯТИГОРСКИЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ТЕХНИКУМ

студентка 2 курса

Сущность, содержание личного финансового плана.
Роль личного финансового плана.
Правила составления личного финансового плана.
Программное обеспечение личного финансового плана.

Заключение
Список используемой литературы

Финансовый равносильно слову жизненный. Во всяком случае, в нашем современном мире это очень близкие понятия, Личный в нашем случае – значит Твой. Это может быть план ячейки общества – семьи. В этом случае он тоже будет называться личным, хотя правильнее было бы назвать семейный финансовый план. Почему Важен именно личный финансовый план? Почему нельзя взять готовый и использовать его в своих целях?
Во-первых, у каждого человека свои собственные исходные данные. Это разные доходы и расходы.
Во-вторых, у каждого свои цели. Планируя, мы идем от конца к началу, от цели к действиям. Конечная цель определяет все действия, когда и что нужно делать. В том числе и в денежном выражении для нужд личного финансового плана.

1. Роль личного финансового плана

2) Вы поставили перед собой цель, это уже хорошо, но все-таки этого недостаточно. Для достижения цели, нужно четко следовать намеченному плану. Это не всегда легко получается, иногда нам трудно сосредоточиться. Но постепенно наши действия входят в привычку, и следовать намеченному плану становится намного легче. Помните, это все лишь вопрос времени.

4) План поможет вам отследить результаты. Обязательно отметься в своем блокноте, с чего вы начали, так сказать вашу начальную точку пути, и каждый месяц делайте отметки, к чему вы движетесь, отмечайте чего вам удалось достичь. Правильно используя личный финансовый план, вы с каждым днем будете приближаться к намеченной цели.

5) Наличие сбережений вселяет уверенность в своем будущем, хотя бы ближайшем. Получив очередную зарплату, вы долго думаете, на что же ее потратить в этот раз, ведь необходимо вложить деньги правильно. Здесь, отличным вариантом будет депозит, и не стоит откладывать на потом. Ведь проценты от капитализации могут накапливаться уже сейчас.

6) Личный финансовый план может служить отличным лекарством от депрессии. Только представьте, вы открываете свою книгу записей, смотрите, что у вас было еще год назад, и сравниваете, какой доход вы имеете на сегодняшний день, сумма резко отличается в лучшую сторону. На душе становится легче и даже проблемы кажутся не такими глобальными, а настроение поднимается, можете собой гордиться!

Личный финансовый план необходим каждому просто, чтобы как можно эффективнее управлять собственными деньгами. В такой план необходимо включить все Ваши цели и задачи на ближайшие годы и даже десятилетия, спрогнозировать Ваши расходы и доходы ("активы" и "пассивы"), наметить стратегию достижения целей, в том числе и за счёт инвестирования.

2. Правила составления личного финансового плана

Личный финансовый план (ЛФП) — это документ, демонстрирующий, как вы с помощью имеющихся у вас возможностей (накоплений, активов, пассивов, доходов за минусом расходов) и при выбранной Вами стратегии инвестирования, сможете получить желаемый финансовый результат. Финансовый план – это таблица, где слева стоят года, сверху – финансовые инструменты, а на пересечении года с финансовым инструментом – накопленная посредством этого инструмента сумма.
Сложив все цифры, указанные в нижней строке таблицы, вы получите капитал, которым будете обладать, выполнив свой план. Если имеющихся денег не хватает для достижения целей, вам нужно или удлинять по времени свою программу, или снижать финансовые цели. В любом случае вам потребуется составить новый план, что-то изменив в предыдущем.

Четкая формулировка целей.
Чтобы составить личный финансовый план, отражающий ваше отношение к деньгам, необходимо четко осознать и прочувствовать реальность своих желаний. Абстрактных желаний с общими формулировками недостаточно. Для реализации плана необходима конкретная постановка целей. Распределите задачи, которые вы планируете решить в ближайшие десять лет.

Создайте личный финансовый резерв.
Просчитайте минимум, необходимый для нормального существования в течение полугода. Этот резерв добавит вам уверенности и станет солидным подспорьем в случае потери работы, утраты трудоспособности и прочих обстоятельств, которые могут привести к изменению привычного ритма жизни. Застрахуйте свою жизнь – вы обезопасите себя и близких людей от некоторых рисков.

Продумайте оптимальный способ накопления пенсионных средств.

Определите ежемесячную сумму, которые вы готовы выделить для накопления капитала. Расчет суммы следует проводить исходя из текущих заработков и расходов (5-10%).

Определите финансовые инструменты, оптимальные для накопления.

Соберите информацию о банках, ПИФах, способах инвестирования. Проанализируйте все возможные варианты поставленных целей и сделайте обдуманный выбор. Вы можете составить личный финансовый план самостоятельно или обратиться за помощью к специалистам по инвестированию.

3. Программное обеспечение личного финансового плана

Вхождение в область персонального финансового планирования обещает существенные выгоды, но также влечет за собой большой риск. В тех случаях, когда необходимость должного финансового планирования представляется очевидной - особенно для очень состоятельных людей - участие в этом процессе дипломированного бухгалтера, помогающего своим клиентам достичь их финансовых целей, выглядит логичным, и с этим согласятся многие.

Не каждая имеющаяся программа сможет удовлетворить потребности любого специалиста в области финансового планирования. Программа, слишком сложная в использовании или требующая много сил, чтобы приспособиться к себе, может мешать, а не помогать. Тщательный анализ требований и рабочих привычек будет полезным при принятии решения.

Программы финансового планирования помогают специалистам в этой области пройти все этапы на пути к основной цели - созданию финансового плана для клиента. В основе любого плана лежит информация, предоставленная клиентом, обработанная и проанализированная специалистом по планированию с учетом финансовых целей клиента, а затем выданная в форме законченного отчета. Различия между программами отдельных фирм кроются, главным образом, в подходе к решению задач ввода, сохранения и выдачи данных, а также в способах удовлетворения требований клиентов в нестандартных ситуациях.

Представленные на рынке программы различаются по цене и своим функциональным возможностям, но подчиняются простому правилу: вы получаете то, за что платите. Самые сложные и дорогие системы, как правило, содержат больше возможностей, хотя отдельные их функции представляют узкий интерес. Отдельные программы выделяются своей специализацией в той или иной предметной области. Помимо реализации большего числа функций, более дорогие системы, как правило, содержат более гибкие возможности настройки и способны учитывать более широкий набор различных ситуаций, хотя это достигается повышением сложности. Если финансовый план используется просто как средство убеждения или подготовки справок, то такое разнообразие может оказаться ненужным. Однако вероятно, что дипломированный бухгалтер, старающийся расширить свои возможности в области планирования и создать настоящую практику, захочет уметь подбирать стратегию для всех клиентов, в какой бы необычной ситуации они не находились.

Помимо стоимости, нельзя сбрасывать со счетов такой субъективный фактор, как внешний вид. В конце концов, полнофункциональный пакет, который слишком неудобен в использовании, непременно будет пылиться на полке. Большинство поставщиков предлагают демо-версии, или гарантию возврата денег, или испытательный срок.

Следует заметить, что практикующему специалисту, постоянно занимающемуся финансовым планированием, неизбежно потребуется несколько различных программ для удовлетворения запросов своих клиентов. Возможно, ему следует поискать более полные, специализированные пакеты, например, для управления недвижимостью и инвестициями. Дипломированные бухгалтеры, которые начинают заниматься продажей ценных бумаг и страхованием, смогут найти множество продуктов, помогающих при анализе и контроле капиталовложений, а также при размещении активов.

Большинство систем планирования, как правило, поставляется в виде пакетов, состоящих из модулей, отвечающих конкретным направлениям планирования, например, пенсионному планированию или накоплению средств. Чем больше возможностей имеет программа, тем круче, как правило, оказывается крутая обучения. В сложных и дорогих системах акцент делается больше на интегрированные режимы ввода и анализа данных. Первые режимы ориентированы на решение конкретных задач, вторые основаны на взаимодействии с пользователя.

На выходе любой программы находится отчет для клиента. Все описываемые программы позволяют выдавать красочные, визуально привлекательные отчеты. Менее сложные программы, в общем случае, выдают в целом стандартные отчетные формы. Сложные и дорогие программы обладают большей гибкостью, требуя дополнительного пользовательского ввода и позволяя непосредственно менять состав изображения.

Отчеты также могут содержать самую разную текстовую информацию. Для клиентов, только приступивших к накоплению средств, может оказаться достаточным наличие простых отчетов. Более требовательные клиенты с более разнообразными запросами скорее всего захотят получить всесторонние данные. Глубина доступной информации варьируется от программы к программе. Большинство систем также позволяют вставлять стандартный текст в определенные виды отчетов. В некоторых программах можно добавлять поясняющие сноски в ответ на вопросы клиента, после того как он или она покинули офис.

Основная функция любого пакета должна состоять в том, чтобы оказать специалисту помощь при выявлении критических областей планирования и представить их клиенту в структурированном виде. Кроме того, системы должны повышать эффективность процесса планирования, экономя время и силы. В самом лучшем случае, они позволяют специалисту по планированию провести оценку различных сценариев. Отчеты и планы, которые получаются с помощью подобных программ, могут быть визуально привлекательными, информативными и сыграть огромную роль при разъяснении клиенту рекомендаций специалиста.

Эта статья — про личное финансовое планирование (ЛФП). Оно помогает людям достигать важнейших жизненных целей, и жить в достатке.

1. Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьёзных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Ведь это требует времени, и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учётом нашего отношения к риску?
В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
За счёт чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

2. Что есть предмет ЛФП

Предметом ЛФП является чёткая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках плана планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но её нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. Финансовое планирование решает гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребёнка. Тогда финансовый советник после консультации готовит для семьи решение этой задачи.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

3. Задачи ЛФП

Финплан решает несколько очень важных задач. И остаётся лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют своё финансовое будущее.

3.1 Чётко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти. Поскольку статья про финансовое планирование, то нам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если мы это сделаем – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цель. Остаётся спланировать её достижение, и двигаться вперёд шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят всё заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия. И вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте своё будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счёт сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает. И в будущем его неизбежно ждут серьёзные финансовые проблемы.

Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Точные расчёты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, невзирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали своё финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Начальным этапом личного финансового планирования является анализ текущего финансового положения и активов семьи. И большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости — и к сожалению, во многих семьях они отсутствуют. Включите моё видео с рассказом о том, что обеспечит вашей семье финансовую стабильность:

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца. Это позволит семье выжить, имея деньги для достижения своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

Итак, для финансовой стабильности семье необходимы:

ликвидный резерв;
страхование жизни кормильца;
инвестиционный план для создания капитала.

3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьёзными активами – часто бывает, что эти активы не ликвидны. При возникновении проблем их нельзя быстро превратить в наличные.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда семье нечем будет оплатить срочные расходы. И это чревато крупными убытками.

Также, не имея ликвидности — семья не сможет использовать выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. При долгосрочных накоплениях большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно. Это значит, что семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Чтобы повысить доходность — нужно преобразовать структуру портфеля.

Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России. Это резко повышает риск такого портфеля. Чтобы снизить риск — нужно часть активов разместить за рубежом.

В самом начале финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые коррективы с точки зрения:

ликвидности;
структуры активов;
географического распределения средств.

4. В чём польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далёких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое даёт человеку долгосрочное финансовое планирование.

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учётом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого капитала;
Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчёты, сделанные в процессе планирования.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаёте цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Я — финансовый навигатор для своих клиентов. Мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка его B.

Далее я формирую ряд финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом деталей– но каждый из них ведёт к цели.

Наконец, в диалоге с человеком мы выбираем оптимальный для него путь. И человек чётко видит, как достичь целей. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Читайте также: