Виды страховых правоотношений кратко

Обновлено: 30.06.2024

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физического лица и юридического лица при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: - связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страх-е); - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущ. страх-е); - связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками признаются юридические лица любой орг.-прав. формы, предусмотренные законодательством РФ, создание для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страховым риском является предполагаемы событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассмотренное в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхователя или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобритателю или иным третьим лицам.

Страховой суммой является определенная д-ром страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если д-ром или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения д-ра (страховой стоимости)

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, которое не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если д-ром страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с д-ром страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Основные страховые понятия

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Различают: а) интерес страхователя, кот. подразделяется на интерес владельца имущества (состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли) и интерес подразумеваемый (наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая); б) интерес страховщика – его ответственность, оговоренная в условиях страхования. Страховщик может перестраховать этот интерес только на тех же условиях.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов: а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два понятия: страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки; страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку; б) по страховой выплате – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Не допускается страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – только письменная. Договор может быть заключен путем составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым – оформляются простые операции по страхованию, и генеральным – распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

Срок договора определяется общими правилами, установленными гл. 11 ГК. Начинает течь после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Исковая давность по договору: иск по требованию из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течение 2 лет (исключение – по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, срок исковой давности – 3 года); иск по требованию из договора личного страхования предъявляется в соответствии с правилами ГК РФ по исковой давности.

Виды и формы страхования

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

б) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

При классификации страхования учитываются различия в следующих обстоятельствах: в объектах страхования; в категориях страхователей; в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования.

Отрасли страхования:

в) страхование ответственности.

Виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

Разновидности личного страхования: страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья.

Виды имущественного страхования:

а) страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

б) страхование грузов;

в) страхование других видов имущества;

Разновидности имущественного страхования:

• страхование основных и оборотных фондов;

• страхование домашнего имущества;

• страхование средств транспорта и др.

г) страхование финансовых рисков.

Виды страхования ответственности:

а) страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов;

б) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) страхование иных видов ответственности.

Разновидности страхования ответственности:

на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

б) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Формы страхования:

а) обязательное страхование – осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются законами. Расходы по такому страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования установлены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств – в процентах от их доходов;

б) добровольное страхование – осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес.

Отличие между двумя формами страхования заключается в следующем:

а) при обязательном страховании выплаты не зависят только от взносов, а при добровольном выплаты соответствуют взносам;

б) при обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании последнее прекращается в случае неуплаты взносов. Обязанность страховать свое имущество может быть возложена законом на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (ст. 945 ГК).

К обязательному страхованию относятся:

а) личное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

б) государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

в) государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов;

г) медицинское страхование граждан РФ;

д) страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы и др.;

е) обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК).

Страховые правоотношения

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая – предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

ПРАВА СТОРОН ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

Права страхователя: 1) заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица; 2) назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат; 3) заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика; 4) совершать сострахование, дополнительное страхование; 5) потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая; 6) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

Обязанности страховщика: ознакомить страхователя с правилами страхования; по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса; перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу; произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки); возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при кот. он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, кот. по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);

б) страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос. органов;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя: сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования; сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок; своевременно вносить страховые взносы; немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

Поможем написать любую работу на аналогичную тему

Основные страховые понятия. Виды и формы страхования. Страховые правоотношения.

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Согласно ст. 4 РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Субъектами страхового дела являются:страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Законодатель в ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" перечисляет участников страховых отношений, это:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Государство как участник страховых правоотношений в лице компетентных органов, издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (например, Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.

Страховщики - это юридические лица (как государственной, так и негосударственной), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Таким образом, для осуществления страховой деятельности страховщик должен иметь лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (органы государственной власти и местного самоуправления). Физические лица являются субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет - при наличии письменного согласия законного представителя.

Застрахованные лица - это физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Иными словами, выгодоприобретатель - третье лицо, не принимавшее участия в заключении договора страхования, которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение. Выгодоприобретатель может участвовать как в личном, так и в имущественном страховании.

В соответствии с законодательством страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового регулирования). Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Согласно ст. 14 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" субъекты страхового дела в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Так как данные формы объединения страховщиков - некоммерческие организации, то законодатель не требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Закон и право

Стороны, принимающие участие в процессе страхования, вступают в отношения, специфика которых определяется целями и задачами данного рода деятельности. Страховые правоотношения связаны с необходимостью исполнения всеми их участниками принятых на себя и установленных законодательством обязательств. Рассмотрим особенности понятия страховых правоотношений с учетом требований российского права, их разновидности и признаки.

Страховые правоотношения — что это

Страховыми правоотношениями называют разновидности обязательств гражданско-правового характера, установленных между сторонами, участвующими в страховании, и определенных государственными законодательными нормами.

Признаки и их возникновение

Возникновение этих отношений можно определить по наличию следующих признаков:

правового регулирования этих экономических отношений;
волевого характера – они являются продуктом направленного действия каждого из участников;
двусторонности – влияние субъективных прав и юридических обязанностей устанавливает двустороннюю связь между субъектами страхования;
взаимосвязанности – все участники этого процесса связаны взаимными обязательствами, без которых невозможно соблюдение прав каждого из участников;
регулирующей роли отношений – эта особенность определяет действия сторон и придает упорядоченности всему процессу, с формированием или определением общественной воли;
соблюдению принципа равноправия всех участников.

Возникновение этих правоотношений неизбежно после того, как участники вступают во взаимодействие в рамках процедуры страхования. Стимулирует их возникновение наличие страхового риска для одной из сторон и соответствующего интереса, выступающего в роли экономического и правового фактора.

Эти отношения делают возможным защиту имущественных интересов граждан и организаций посредством формирования финансовых фондов, которые создаются объединением уплаченных страховых взносов.

Общая характеристика страхового правоотношения

Сложности в определении общей характеристики страховых правоотношений связаны с тем обстоятельством, что непосредственно область страхового права является комплексным понятием. Поэтому отношения сторон в этой сфере носят разнородный характер и формируются из нескольких составляющих, различных по своей сути – гражданским, правовым и пр.

Характеристики этих правоотношений предусматривают следующие особенности:

их возникновение определяется государственным правовым регулированием, устанавливающим регламент взаимоотношений сторон;
они являются двусторонней связью юридического характера, в которую вступают субъекты процедуры страхования. Указанный процесс организуется государством в виде, наиболее способствующим повышению эффективности и достижению максимальной пользы для общества;
с их помощью определяется порядок действий каждой из сторон в определенной ситуации, типовую модель которой устанавливают государственные нормативы, регламентирующие этот процесс;
участники страхования изъявляют собственную волю, принимая и осуществляя предусмотренные законом обязательства в исполнение прав остальных сторон. Также свою волю диктует государство, устанавливая действующими нормативами регламент, по которому предстоит действовать участникам процесса страхования. Наибольший простор собственного волеизъявления предоставляет область добровольного страхования.

Государством охраняется соблюдение правил, принятых для этих правоотношений. Государственным органам предоставлено право контроля исполнения сторонами принятых на себя и установленных законом обязательств, через который обеспечивается соблюдение прав участников.

Подробнее об участниках и субъектах страховой деятельности можно узнать здесь.

Содержание страховых правоотношений

Содержание страховых правоотношений определяется правами и обязанностями субъектов. Страхователь владеет следующими основными и неотъемлемыми правами:

получения возмещения при наступлении страхового случая в рамках заключенного полиса, до истечения срока исковой давности;
назначения любого лица в качестве выгодоприобретателя в случае летального исхода для получения страховой компенсации.

В остальном права и обязанности сторон взаимосвязаны между собой. Обязанности страхователя, как субъекта страховых правоотношений, предусматривают:

полную и своевременную выплату взносов, согласно заключенному договору страхования, недобросовестное производство которых может стать основанием для разрыва взаимоотношений субъектов по инициативе страховщика;
предоставление страховщику полной информации относительно обстоятельств, которые могут повлиять на возникновение и степень серьезности страховых рисков;
заботу о ценностях, имуществе, здоровье и других предметах заключенного договора страхования после его подписания;
извещение страховщика о наступлении события, входящего в число страховых случаев, согласно полису в сроки и в порядке, предусмотренном договором;
принятие прав страхователя выгодоприобретателю в случае смерти заключившего договор, с соответствующим уведомлением страховщика;
соблюдение регламента по расторжению договора, предусмотренного положениями данного соглашения;
в случае предъявления страховщиком регрессных прав, предоставление в его распоряжение необходимых документов и материалов.

В числе обязанностей страховщика необходимо отметить наличие следующего:

предоставление страхователю информации относительно принятых правил страхования;
своевременного выполнения материальных обязательств в рамках положенной выплаты при наступлении страхового случая;
возмещения средств страхователя, израсходованных на предотвращение и снижение убытков для застрахованной собственности;
пересмотра положений заключенного договора при изменении обстоятельств, влияющих на процесс страхования;
соблюдения конфиденциальности относительно информации, которая стала ему доступной после вступления в страховые правоотношения.

Субъекты страхового права должны неукоснительно соблюдать взаимные обязательства, предусмотренные полисом и установленные законодательными нормами.

Классификация и виды

В нормах государственного права существует несколько классификаций страховых правоотношений. Учитывая содержание этих отношений и методы их государственного регулирования, они могут быть:

Частные отношения, значительно преобладающие над публичными, относятся к превалирующим на рынке страхования.

Отечественная система страховых взаимоотношений предусматривает наличие только двух видов страхования, в отношении которых присутствует публичное правовое регулирование:

Законодательство устанавливает, что страхование может осуществляться по принципу добровольности, с заключением договора, и обязательности – по нормам государственного права.

Функционально эти правоотношения могут быть:

В процессе поведения субъектов в рамках страховых взаимоотношений, регулятивные можно разделить на следующие виды:

наступающие в процессе согласования и подписания полиса;
происходящие во время действия договора или после его расторжения субъектами.

В зависимости от предмета страхования, эти отношения сторон могут быть:

имущественными;
личными;
материальными;
процедурно-организационными;
в рамках обязательного страхования.

Учитывая степень важности страховых правоотношений, различают:

основные – влияющие на страховые обязательства и права субъектов;
вторичного характера – определяют дополнительные права и обязательства сторон.

В дополнение к перечисленному, можно привести еще несколько характеристик, влияющих на разделение этих правоотношений на классы и виды.

Понятие страхового правоотношения

Понятие страхового правоотношения предусматривает общественное взаимоотношение участников процедуры страхования в рамках, установленных законодательными нормами.

Это понятие включает род обязательств, при которых один участник, которым выступает страхователь, наделяется правом получить компенсацию при возникновении ситуации, квалифицированной как страховой случай в заключенном сторонами полисе.

Субъекты и объекты страховых правоотношений

Страховые правоотношения предполагают наличие следующих субъектов:

страхователя – гражданина или организации, страхующей риски;
страховщика – организации, предоставляющей страховые услуги;
выгодоприобретателя – лица, обладающего правом владения выплатами по полису.

Страховщик имеет право действовать самостоятельно или через страховых брокеров, выполняющих посреднические функции в правоотношениях сторон.

Объектом этих правоотношений называют для одного из участников – получение денежной выплаты в качестве компенсации убытков от наступления страхового случая, для другого – перечисление указанных средств. Понятия субъектов и объектов определены законодательством.

Страховые правоотношения – это емкое и сложное понятие, определяющее действия, права и обязанности сторон, задействованных в процессе страхования. Эти отношения регулируются и контролируются государством и осуществляются в рамках принятых законодательных норм.

Видео по теме статьи

Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Можно сказать, что субъективная обязанность – это мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интереса управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.[46]

Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.

Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству.

Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как оно всегда является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.

В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.

В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности отношений его участников. Это выражается во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений.

И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.

Для того чтобы раскрыть содержание субъективных прав в страховом правоотношении, необходимо раскрыть основные обязанности участников данного правоотношения. Говоря об основных обязанностях страхователя, В. И. Серебровский предлагает разделить их на две группы: обязанности до наступления страхового случая и обязанности, которые возникают с момента совершения страхового случая.[47]

Основной обязанностью страхователя является своевременное внесение страховой премии страховщику за страхование (ст. 954 ГК РФ). Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В отдельных случаях установление страховых тарифов производится в соответствии с федеральными законами. Как правило, такие тарифы устанавливаются для конкретных видов страхования.

Страховая премия (страховой взнос) также является спорным вопросом, особенно в сфере защиты прав страхователя. После того как страхователь внес страховую премию (страховой взнос), он должен быть уверен в том, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Выполнение взаимных интересов сторонами страхового правоотношения регулируются законодательным установлением системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика.

Согласно ст. 140 ГК РФ в качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку он является законным платежным средством, который является обязательным к приему на всей территории РФ.

Страховые тарифы для обязательных видов страхования устанавливаются законами об обязательном страховании. В добровольных видах страхования тарифы рассчитываются самим страховщиком.

Страховая организация устанавливает страховые тарифы, соблюдая условие, согласно которому средств, собранных со страхователей должно быть достаточно для того, чтобы было возможно осуществление страховых выплат всем застрахованным лицам по отдельным видам страхования. Размер страховых выплат напрямую зависит от затрат на страховые выплаты АО конкретным видам страхования с учетом определенного набора страховых рисков.

Сущность страховой премии заключается в том, что она необходима для создания страховых резервов, которые будут являться гарантией платежеспособности страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.

Еще одной важной обязанностью страхователя является уведомление страховщика об известных ему обстоятельствах, которые будут иметь существенное значение для выявления вероятности наступления страхового случая и размера страховых убытков от последствий его наступления (страхового риска) в том случае, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Особенностью страховых правоотношений является обязанность сторон, в первую очередь страхователя, добросовестно оповещать друг друга обо всех известных либо существенных фактах, которые могут повлиять на условия заключенного договора.

Но необходимо отметить, что принцип наивысшего доверия участников страховых правоотношений не имеет ничего общего с личностно-доверительными (фидуциарными) обязательствами.

Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, закреплена в ст. 959 ГК РФ.

Также обязанностью страхователя согласно ст. 961 ГК РФ является обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Та же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как правило, названная обязанность ложится на страхователя в том случае, если был заключен договор имущественного страхования. Но правовые последствия неисполнения такой обязанности распространяются и на договор личного страхования в силу п. 3 ст. 961 ГК РФ, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

После заключения страхового договора страхователь обязан заботиться о сохранности своего имущества, интереса, в отношении которого застрахован. Но нужно отметить, что данная обязанность не подлежит официальному закреплению в ГК РФ. Однако анализ норм ГК РФ и других правовых актов, в том числе страхового законодательства, показал, что страхователь обязан соблюдать общепринятые правила эксплуатации и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и др.

При наступлении страхового случая, который предусмотрен договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (ст. 962 ГК РФ). На выгодоприобретателя нормы данной статьи не распространяются.

Говоря об обязанностях страховщика, необходимо назвать главную обязанность – уплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий. Данная обязанность для имущественного страхования закреплена в ст. 929 ГК РФ, для личного – в ст. 934 ГК РФ. Выплата страхователю страхового возмещения в случае наступления страхового случая осуществляется страховщиком на основании страхового акта, который составляется непосредственно самой страховой организацией. В момент получения страховщиком заявления от страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, страховая организация обязана составить страховой акт и выплатить страхователю страховую выплату в срок, который установлен договором или соответствующими правилами страхования. Необходимо отметить, что, помимо заявления с требованием о страховой выплате, страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику необходимые документы, которые будут свидетельствовать о наступлении страхового случая.

Особенностью страховой выплаты, отличающей ее от страховой премии, является то, что она (страховая выплата) не всегда выражается в денежной форме. В страховом законодательстве, в частности касающемся обязательного страхования, предусмотрены нормы, закрепляющие возможность компенсации в натуральной форме, например, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и др.

На страховщике лежит обязанность не разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые были получены в ходе профессиональной деятельности, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые будут составлять их служебную или коммерческую тайну, сведения, касающиеся семейной или личной жизни.

Обязанностью страховщика является и то, что он в случае предъявления страхователем письменного требования в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда должен заменить застрахованное лицо (в случае, если застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если возникнет требование со стороны страхователя по поводу замены застрахованного лица в договоре личного страхования, то такая замена будет возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Исходя из ст. 956 ГК РФ, страховщик обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, но лишь с письменного согласия страхователя. ГКРФ предусматривает правило, согласно которому требуется обязательное согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования в том случае, если выгодоприобретатель был назначен с согласия застрахованного лица. Необходимо отметить, что выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Все вышеперечисленные права и обязанности сторон страхового правоотношения не исчерпывающие, поскольку правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и корреспондирующие обязанности страхователя и страховщика.

В данном случае объектом будут являться страховые правоотношения, а цели могут быть самые разные, например учебные, научные и др. Но будет полезней провести такую классификацию страховых правоотношений, которая будет иметь непосредственный выход на страховое законодательство.

И тогда основной целью такой классификации будет разделение всех страховых правоотношений на иерархически выстроенные, связанные между собой звенья для становления и развития страхового законодательства.

Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу страховых правоотношений можно разделить на частные страховые правоотношения и публичные страховые правоотношения. Необходимо сразу отметить, что именно частные страховые отношения занимают большую часть всего страхования и преобладают над публичными.

На данный момент в российской системе страховых правоотношений можно выделить лишь два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное страхование (обязательное страхование занятости населения).

Существенные признаки, которые отличают страховые правоотношения публично-правового характера от частноправовых страховых правоотношений.

Во-первых, правовой режим денежных средств в виде страховых взносов. Практически во всех видах публично-правового страхования оплата страховых взносов производится за счет средств, которые находятся в государственной собственности.

Но существует различие между обязательным государственным страхованием и другими видами публичного страхования. В первом случае страхование производится за счет бюджетных средств, а во втором – средствами принадлежащими внебюджетным фондам РФ (например, Пенсионный фонд РФ).

Во-вторых, основным признаком публичных страховых правоотношений является то, что в качестве одной из сторон в таком правоотношении выступает государство в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

В обязательном государственном страховании от лица государства выступает тот федеральный орган исполнительной власти, который является страхователем в данных правоотношениях (ст. 969 ГК РФ).

В обязательном медицинском, пенсионном, социальном страховании в качестве страховщиков выступают особые государственные учреждения, которые именуются фондами. Полномочия страховщиков определяются правосубъектностью данных юридических лиц. Несмотря на то что внебюджетные фонды и действуют без лицензий на право заниматься данными видами страхования, важно, что все эти учреждения образуют страховой фонд, который создается путем внесения обязательных и добровольных страховых взносов, а также доходов, получаемых от инвестирования свободных денежных средств. Такая система ничем не отличается от общего порядка создания страховых резервов любой страховой организации.

В публичном страховании также регулируется ряд вопросов, связанных с территорией действия, размером норм страхования, страховыми премиями, сроками их уплаты. Особое значение имеет государственное регулирование размера страховых взносов, которые подлежат обязательной уплате страхователями в той или иной форме публичного страхования.

Так, например, тарифы страховых взносов в обязательные страховые фонды устанавливаются на уровне федеральных законов.

Рассматривая вопрос о подразделении страховых правоотношений на частные и публичные, можно отметить, что страховые правоотношения могут возникать в пределах как обязательного страхования, так и необязательного. Это является основанием для возникновения еще одной классификации страховых правоотношений.

Основным критерием для отнесения к тому или иному виду страхования в данном случае является наличие или отсутствие обязывания при установлении страховых правоотношений. Поэтому все существующие страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из добровольного страхования, и правоотношения, возникающие из обязательного страхования.

Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по самым различным критериям. С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды: правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов; правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

При этой классификации страховых правоотношений важную роль играет такой фактор, как род опасности, поэтому, учитывая его, страховые правоотношения можно подразделить на правоотношения, возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности перевозчика; страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхования профессиональной ответственности; страхования ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям. Так, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Те правоотношения, которые возникают из личного страхования, содержат в себе два основных вида: возникающие из страхования жизни; возникающие от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, можно отметить, что в сфере страховой деятельности вопрос, связанный с классификацией страховых правоотношений имеет важное значение, потому что субъекты страховых отношений в каждом конкретном случае должны знать предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Например, лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, а только на осуществление конкретных видов страхования.

Помимо перечисленных видов классификаций страховых правоотношений, существуют и иные. Так, например, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

Читайте также: