Страхование в туризме кратко

Обновлено: 05.07.2024

Страхование граждан при осуществлении туристской деятельности.

Страхование при осуществлении туристской деятельности предусмотрено статьей 17 Федерального закона от 24.11.1996г. № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации". Согласно указанной статье Закона туроператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист.

Поэтому в рамках исполнения обязанности по предоставлению туристу и (или) иному заказчику достоверной информации об основных документах, необходимых для въезда в страну (место) временного пребывания, туроператор (турагент) при заключении договора о реализации туристского продукта в целях обеспечения безопасности туризма обязан, в том числе, сообщить о соответствующих медицинских правилах пребывания в той или иной стране..

В настоящее время наличие полиса медицинского страхования (а именно страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев) является основной формой предоставления соответствующих гарантий медицинской помощи для въезда граждан России на территорию ряда иностранных государств.

В соответствии с требованиями статьи 17 Закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания, а сам страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Информацию о том, полисы каких российских страховых организаций принимаются к рассмотрению, можно получить в консульских отделах посольств и генеральных консульствах (консульствах) иностранных государств, находящихся на территории Российской Федерации.

При въезде граждан Российской Федерации в другие государства соответствующее медицинское страхование осуществляется на добровольной основе, поскольку в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Оказывать страховые услуги на территории Российской Федерации могут только организации, у которых есть специальная лицензия на право осуществления данного вида деятельности (статья 32 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Поскольку туристские фирмы не имеют такой лицензии, то они, как правило, заключают договор (поручения или агентский) на страхование своих клиентов со страховыми компаниями. После заключения посреднического договора турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами. В договорах указывается объем медицинских услуг и суммы страхового покрытия.

Минимальный пакет услуг включает в себя:

- медицинские услуги (амбулаторные и стационарные);

- репатриацию в случае смерти.

Таким образом, Туроператор (Турагент) может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис.

Ежегодно, по статистике страховых компаний, наблюдается рост страховых случаев с туристами за рубежом. При этом, к сожалению, о "страховой культуре" говорить еще очень рано, т.к. правила страхования практически ни один турист не читает. При наступлении любого случая он твердо уверен, что за все заплатил и страховая компания должна решить абсолютно все его проблемы. В связи с этим отправляясь в поездку необходимо четко понимать, чем "стандартный" страховой полис отличается от "расширенного" и следует ли его приобретать.

В последнее время многие средства массовой информации сообщили о том, что некоторые страховые компании не признали страховым случаем в связи с хроническим заболеванием туриста, либо наличием алкоголя в крови.

Проблемы туристов, которые могут возникнуть в связи с ограничениями на медицинское обслуживание за границей, установленными в правилах многих страховых компаний, таких как нахождение в состоянии алкогольного опьянения и обострение хронических заболеваний, к сожалению, не всегда доводят до потребителя туроператоры (турагенты) при оформлении страхового полиса.

Законодательно обязать страховщиков исключить из страховок различные ограничения, нарушающие права туристов, в настоящее время не представляется возможным, в силу положений о свободе договора, установленных частями 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (условия договора определяются по усмотрению сторон и граждане свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается).

Поэтому при приобретении тура необходимо получить подробную информацию не только по отелю, перевозчику, но и по страховке, обратив особое внимание на заложенные в ней ограничения и риски. И конечно туристы должны не забывать, что они сами обязаны заботиться о своём здоровье и выбирать те страховые продукты, которые позволят им получить полную медицинскую помощь независимо от наличия у них хронических заболеваний или содержания алкоголя в крови. Такие продукты на рынке есть и разница в стоимости страховок может отличаться незначительно, при этом стоимость лечения за рубежом исчисляется зачастую в десятках тысяч евро.

С 2016 года депутаты поменяли правила выезда за рубеж. Теперь, если вы путешествуете без страховки и попали в беду, за эвакуацию и возвращение домой платите сами. МЧС и другие государственные службы не помогут.

Что такое страховка

В сентябре 2014 Павел был в Лос-Анджелесе. У него заболел живот, и он поехал в больницу. После приема врача Павел получил счет ― 12 650 $, или около 506 тысяч рублей.

Перед поездкой Павел оформил себе медицинскую страховку. Благодаря этой услуге за визит к врачу, анализы и лекарства заплатила страховая компания.

Туристическая страховка ― это защита от непредвиденных расходов в поездке за границу и по России. Общий принцип такой:

Покупаете страховку, которая покрывает нужные вам страховые риски. Например, для отдыха с ребенком на море проверяйте, покрывает ли страховка помощь при солнечных ожогах.
Если произошел страховой случай, звоните в сервисную службу страховой компании и описывайте проблему. Телефон всегда указан в полисе.

Обычно страховая компания берет все расходы на себя. Всё равно спрашивайте у врачей все выписки и диагнозы, сохраняйте чеки за лекарства и такси на случай, если потребуется компенсация после.

Иногда сначала платите вы, потом вам возмещают. Так бывает в маленьких населенных пунктах или вдали от туристических центров: клиника принимает только наличные или врач не хочет ждать перевода и отказывается от гарантийного письма. Тогда страховая компания попросит оплатить лечение самостоятельно.

В этом случае собирайте все бумаги и пишите заявление о компенсации по возвращении домой. Если случай признают страховым, компания возместит расходы.

Как выглядит

Полис подтверждает, что вы оплатили страховку. Единого образца нет, но есть обязательные блоки. Полис Тинькофф-страхования выглядит так:

В офисе страховку оформят на бумажном бланке. Если покупаете через интернет, полис отправят на электронную почту. Оба имеют одинаковую юридическую силу, главное ― наличие факсимильной печати и подписи страховой компании.

Сохраните электронный полис на телефон, так он всегда под рукой. Спросят страховку на границе или едете в больницу без распечатки ― покажете полис на экране мобильного или перешлете по электронной почте.

На что смотреть в полисе

Исключения из правил страхования. Когда оплачиваете полис, вы соглашаетесь с правилами страхования. В них мелким шрифтом страховая компания собрала все причины для отказа в выплате. РБК пишет, что ограничений может быть больше ста. Посмотрите правила, чтобы понимать, на что рассчитывать.

Номер полиса. Если купили страховку в туристическом агентстве, проверьте наличие номера полиса в базе страховой компании. Иногда агентства забывают передать информацию ― сервисная компания может отказать в помощи.

Позвоните в страховую и подтвердите, что полис действителен. Если полиса нет в базе, предъявите скан и квитанцию об оплате. Страховая компания добавит полис в базу и передаст информацию ассистансу.

Размер франшизы. Франшиза ― часть компенсации, которую не платит страховая компания. Допустим, у вас страховка с франшизой 50 евро, а больница выставила счет за лечение 80 евро. Страховщик оплатит 80 − 50 = 30 евро. Все расходы меньше 50 евро по такой страховке платите вы.

Зачем нужна страховка

Для оплаты лечения. Медицинская страховка покрывает расходы на консультации с врачами по телефону, транспортировку в клинику, лечение и лекарства. В экстренных случаях поможет вернуть ребенка домой, если взрослый в больнице, или организовать перелет близкого родственника для ухода за больным.

Страховка за границей обязана покрывать медицинские и транспортные расходы на сумму не меньше 2 000 000 Р , в евро или долларах — зависит от страны путешествия. Без страховки ― рассчитывайте только на себя и близких.

Для оформления визы. Без медицинского полиса не одобрят визу, например, в страны Шенгенского союза, США или Канаду. Лечение за границей стоит дорого, поэтому консульства хотят быть уверены, что кто-то оплатит счет за спасение туриста. Требования к полису лучше заранее уточнить на сайте посольства.

Страховая может компенсировать расходы на организацию поездки, если посольство откажет в визе. Добавьте к полису страховку от невыезда, без ошибок оформите пакет документов и вовремя передайте их в посольство. В случае отказа страховая может вернуть деньги за туристическую путевку, билеты, бронь отеля и консульский сбор.

Страховка необязательна в странах с упрощенным или безвизовым режимом. Но мы советуем не рисковать и всегда быть застрахованным.

Некоторые страны начинают открывать границы, и для россиян снова становится актуальной тема путешествий. Если вы решили поехать в этом году отдыхать, узнайте больше о туристической страховке, в том числе, страховке от коронавируса.

В чем суть медицинской страховки? Если за границей турист заболеет, оплату на себя частично или полностью возьмет страховая компания (используем этот термин, хотя там есть нюансы, о которых поговорим далее), у которой был приобретен полис. Наверняка вы слышали о недавних громких случаях с путешественникам, попавшими во время отдыха сначала в больницу, а потом — в долговую яму, потому что выставленные счета они и их семьи оказались не в состоянии оплатить. Чтобы этого не произошло, страховка и оформляется.

Разберемся с терминами

Страховая компания — организация, которая продает вам полис.
Сервисная компания (ассистанс) — организация (часто местная по отношению к той стране, куда едет турист), которая осуществляет координацию всех действий в случае наступления страхового случая, принимает решение о необходимости лечения, выбирает больницу, оплачивает услуги.
Провайдер медицинских услуг — конкретная больница, клиника, и так далее. Выбрать ее турист сам, как правило, не может (или его выбор ограничен).

Самое ключевое звено для туриста — это сервисная компания, потому что именно от ее работы будет зависеть скорость и качество оказания медицинских услуг, а также то, какая их часть будет оплачена за счет страховки.

1. Медицинские услуги оплачивает сам турист, а потом ему их компенсируют (если случай действительно страховой).

2. Компания-страховщик заключает договоры с исполнителями на определенной территории, и турист получает помощь в пределах страховой суммы.

Важно! Необходимо заранее уточнить, какой именно схемы придерживается выбранная страховая компания. Если первой, с собой нужно на всякий случай иметь заранее отложенную сумму денег, чтобы была возможность оплатить услуги.

Стандартная страховка

Если путешествие организуется с участием турфирмы, страховка оформляется в любом случае. В остальных случаях необходимо самостоятельно найти страховую, которая предлагает самые оптимальные для туриста условия.

Есть несколько нюансов, на которые мы хотим обратить ваше внимание:

Некоторые страховые полисы позволяют отдельно отметить вождение мотоцикла или скутера. Если планируются подобные поездки, необходимо использовать эту опцию.
Важно! Страховые отказываются компенсировать выплаты, если доказано, что страховой случай наступил в результате употребления алкоголя. В данном случае турист признается виноватым в получении, например, травмы.
Страховые деньги также не выплачиваются в том случае, если произошло обострение хронического заболевания, о котором было известно до заключения договора.
Не менее значимо то, через какой период после заключения договора начинает действовать полис. Это важно для тех, кто хочет оформить бумаги, уже будучи в пути.
Немаловажный пункт — наличие услуг по экстренной стоматологии. Не все страховые компании такой предлагают, а это та ситуация, когда помощь может понадобиться любому.
Лучше узнать заранее, есть ли у компании предложения на длительный период. Если планируется много поездок с небольшими перерывами, лучше оформлять годовой полис.

Как узнать свою задолженность перед выездом за границу?

На злобу дня: страховка от коронавируса

Разразившаяся пандемия может внести коррективы в оформление страховок для путешествующих. Когда она только была объявлена, большинство страховых компаний заявило о том, что стандартные страховки покрывают случаи заболевания коронавирусом, потому что он ничем не отличается от других вирусных заболеваний. Выезжающие за рубеж (пока это было доступно) могли рассчитывать на то, что их расходы в случае лечения от коронавируса будут покрыты страховой.

Позже, однако, появилась информация, что существуют и определенные нюансы. Так, если в стране пребывания объявляли пандемию и карантин, страховые компании отказывались делать выплаты, ссылаясь на соответствующие пункты договоров (о форс-мажорах и случаях эпидемий).

Сейчас, когда границы только-только начинают открываться, ситуация остается несколько запутанной. Страны, принимающие туристов, предлагают свою страховку на случай заражения коронавирусом. Так, например, поступила Турция, которая предлагает три вида страховки: за 15, 19 и 23 евро (страховка покрывает расходы на 3000, 5000 и 7000 евро соответственно). Купить эту страховку можно при приобретении билетов или в аэропорту.

Многие страны подумывают обложить туристов своим Covid-сбором. Его включат в стоимость билета, а в случае выявления заболевания он станет частью страховки для туриста.

На момент публикации статьи международные перевозки только возобновились, поэтому если для вас актуальна страховка от коронавируса за рубежом, уточняйте все условия у своей старховой компании.

Страховка беременных

Поэтому перед планированием поездки, требуется заранее узнать:

страхует ли компания беременных в принципе;
если страхует — на каком сроке (для того, чтобы определить, будет ли она работать с конкретной женщиной, нужно указывать срок на начало поездки и на ее конец);
есть ли длительная страховка для беременных;

Страховка спортсменов

Здесь самое значимое — понимать, что компания сочтет страховым случаем и какую помощь будет готова оказать. Нередко спортсмены проводят отпуск в таких местах, откуда выбраться, будучи травмированным, крайне сложно, и тут, конечно, важно, чтобы страховщик мог оперативно прислать транспорт.

Важно! Активный отдых — это занятие спортом на любительском уровне. Если застрахованный является профессиональным спортсменом и получает травму во время подготовки соревнований или самих соревнований, это признается нестраховым случаем.

Гражданам России, выезжающим для отдыха за границу, необходимо оформлять страховку. Чаще всего требуют наличие полиса страхования жизни и здоровья, но не исключена необходимость и в других видах страхования, в зависимости от направления поездки и отдыха. Расскажем, какие страховки могут оформляться на туристов, в чем их особенности.

Особенности страхования туристов

На отдыхе могут случиться непредвиденные обстоятельства, поэтому страхование туристов часто может быть обязательным. Причем страховые полиса могут включать в себя разные риски. Самые распространенные из них:

возникновение острого заболевания (не обострение хронической болезни);

получение травмы в результате ДТП, занятий спортом, в других ситуациях;

задержка транспортного средства, на котором турист отправляется на отдых или возвращается с него;

потеря или повреждение багажа;

отказ в предоставлении визы;

плохая погода или отсутствие снега на горнолыжном курорте;

отказ в предоставлении услуг не по вине застрахованного лица;

Также можно застраховать гражданскую ответственность. В ситуациях, когда причинен вред имуществу третьих лиц, возмещать ущерб будет страховая компания, а не сам застрахованный турист.

Традиционно под страхованием туристов, выезжающих за границу, понимают медицинское страхование. В него включены риски, связанные с болезнями и несчастными случаями. Но на отдыхе могут возникнуть и другие критические ситуации, в которых путешественник может понести финансовые потери. Поэтому современные страховые компании, сотрудничающие с туроператорами, все чаще заключают с компаниями-ассистентами договора на комплексное страхование, включающее в себя большой перечень страховых случаев.

Страхование в туризме может быть индивидуальным или коллективным, а также добровольным и обязательным. К последнему виду относят медицинскую страховку, которая нужна для посещения ряда стран в обязательном порядке. Сюда же можно отнести Грин-карту, без которой невозможно управлять автомобилем на территории некоторых государств.

Медицинская страховка в туризме

Медицинское страхование предусматривает финансовую защиту страхователя при наступлении несчастного случая, возникновении острого заболевания или смерти за границей.

Перечень страховых рисков зависит от выбранного тарифа и политики компании, может включать в себя:

транспортировку пострадавшего до места оказания медицинской помощи;

лечение травмы или заболевания, возникших на отдыхе;

инструментальную и лабораторную диагностику этих состояний;

в некоторых случаях — реабилитационные мероприятия;

репатриацию тела — доставку его в страну проживания.

Страховка не будет выплачена, если перечисленные события произошли при нахождении страхователя в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также если имело место совершение противозаконных действий. Хронические болезни, онкологические заболевания, смерть в результате аллергической реакции и ожоги также не будут считаться страховым случаем. Не покроет страховка и расходы, вызванные суицидом застрахованного лица. Более подробную информацию об исключениях можно посмотреть в своем договоре страхования.

Стоимость медицинского страхования в туризме зависит от многих факторов — направления отдыха и его вида (при экстремальном туризме страховка дороже), страховой суммы. Для туристов, чем возраст превышает 65 лет, страхование жизни и здоровья также будет стоить дороже, причины этому вполне понятны.

Страхование от несчастного случая в туризме

По своей сути и даже по набору рисков это страхование схоже с медицинским, но есть тут и отличия. К страховым случаям будут относиться ситуации, при которых турист из-за травмы полностью или частично потерял трудоспособность, получил серьезные проблемы со здоровьем или погиб. Исключением будет несчастные случаи, наступившие в результате опьянения, нарушения закона или по собственной воле застрахованного лица.

Основное отличие между этой страховкой и медицинской в принципе действия. Страхование от несчастных случаев подразумевает выплату страхового возмещения после возвращения туриста на родину. Полученная сумма может быть направлена:

на лечение или реабилитацию пострадавшего;

улучшение качества его жизни при наступлении инвалидности;

погребение или кремацию, если в результате несчастного случая наступила смерть.

Медицинская же страховка покрывает лишь затраты на лечение в стране пребывания. Иногда страховые компании предлагают купить сразу два полиса со скидкой. Если на отдыхе планируются экстремальные занятия или путешествие по стране на транспортном средстве, следует серьезно рассмотреть возможность такой покупки.

Стоимость страховки от несчастного случая больше всего зависит от размера страховой суммы и длительности поездки. Также стоимость полиса будет выше для страхователя, находящегося в группе риска — возраст старше 65 лет или занятие потенциально опасными видами спорта. Вид отдыха также может играть роль в стоимости полиса: например, он будет дороже для дайверов или автопутешественников.

Страхование от невыезда в туризме

Эта страховка действует на случай возникновения обстоятельств, из-за которых предстоящая поездка может перенестись или сорваться полностью. Главное, чтобы эти обстоятельства не возникли по вине застрахованного лица. Так, страховка не будет действовать, если было отказано в выдаче визы из-за нарушения сроков подачи документов или путешественник опоздал на самолет по своей вине.

Перечень страховых случаев определяется страховыми компаниями и может включать в себя:

смерть застрахованного или его близкого родственника;

экстренная госпитализация застрахованного или его близкого родственника;

смерть, несчастный случай, болезнь супруга или близкого родственника, из-за чего пришлось прервать отдых;

отмена поездки и-за возникновения острого инфекционного заболевания в срок, установленный компанией;

отмена поездки из-за травмирования застрахованного или его близкого родственика, возникшее в сроки, установленные страховой компанией;

необходимость присутствия застрахованного на судебном разбирательстве;

призыв на военную службу или сборы;

повреждение или уничтожение имущества в период, установленный страховой компанией;

отказ в получении визы по обстоятельствам, не зависящим от застрахованного лица;

задержка возвращения из путешествия, вызванная смертью супруги или супруга страхователя или его близкого родственника, возникшей во время отдыха.

В зависимости от предусмотренных компанией пакетов, могут быть включены и иные страховые случаи или исключены некоторые из перечисленных. Эту информацию нужно смотреть в своем договоре страхования.

Стоимость такой путевки зависит от разных моментов. Некоторые туроператоры предлагают купить полис страхования от невыезда за несколько десятков долларов, но в перечень рисков будет входить только невыдача визы. Обратившись напрямую в страховую компанию, можно рассчитывать на более внушительным список страховых случаев, но стоимость путевки будет выше. Стартует она с отметки 5–10% от стоимости путевки.

Страхование гражданской ответственности в туризме

Этот вид страхования подразумевает покрытие расходов, связанных с причинением ущерба третьим лицам во время отдыха и на пути к нему. При этом должно быть соблюдено законодательство принимающего государства, а сам факт причинения вреда имуществу, здоровью или жизни третьих лиц установлен в суде. Решение суда должно быть получено застрахованным лицом в порядке, определенном законодательством страны пребывания.

Если по определению суда будет установлено, что застрахованный допустил ущерб имуществу третьих лиц (имущественный ущерб), вред здоровью или жизни (физический ущерб), компенсация будет выплачена страховой компанией, но только в рамках предела ответственности, оговоренного в договоре страхования. При этом компания полностью или частично покроет расходы, связанные и со спасением жизни или имущества пострадавшей стороны.

К этому же виду страхования относится Грин-карта (Зеленая карта) — полис страхования автогражданской ответственности, аналог российского ОСАГО. Действует он во всех странах, подписавших соответствующее соглашение и обязателен для всех туристов, выезжающих за рубеж на собственном автомобиле. В случае возникновения ДТП, компенсация ущерба другим участникам будет выплачена за счет Грин-карты. Во многих странах невозможно даже управлять взятым в аренду автомобилем, если не оформлена Зеленая карта. О таких особенностях нужно узнавать заранее.

Страхование гражданской ответственности рекомендуется оформлять тем, кто занимается активными видами спорта и отдыха. Риск причинить вред имуществу или здоровью третьих лиц в таких ситуациях возрастает многократно. Если вы планируете путешествовать по стране на автомобиле, мотоцикле и даже велосипеде, также подумайте о такой страховке. Она полностью или частично покроет ущерб, причиненный третьим лицам, в том числе и прокатным компаниям.

Страхование багажа в туризме

Этот вид страховки относится к имущественному и подразумевает покрытие расходов туриста, возникших из-за утери или порчи багажа. Причем распространяет страховка и на случаи частичной утери. Действует полис во время всей поездки, некоторые страховые компании также предлагают продлить срок действия полиса, тогда его хватит на несколько поездок.

К страховым случаям по этой страховке обычно относят:

потерю багажа или его части, возникшую по вине перевозчика;

порчу багажа третьими лицами;

повреждение багажа из-за ДТП, авиакатастрофы или иного несчастного случая;

повреждение багажа из-за стихийного бедствия;

кражу багажа, в том числе и с целью шантажа.

В некоторых случаях можно застраховать и отдельные ценные вещи, например, дорогостоящую фото и видеоаппаратуру, электронику. Вне зависимости от объекта страхования, страховым случаем не будут считаться ситуации, возникшие по причине невнимательности застрахованного лица.

Стоимость страхования багажа зависит от длительности поездки и ценности перевозимых вещей. При этом размер франшизы обычно не превышает 15% от их стоимости, поэтому незначительный ущерб вряд ли будет возмещен.

Мы рассказали об основных видах страховок, на самом деле их гораздо больше. Перед поездкой подумайте, защита каких рисков вам необходима и купите соответствующий полис. Подобрать нужную страховку можно в соответствующем разделе нашего сайта, там же можно узнать краткую информацию по ее особенностям. Не экономьте на туристическом страховании, тогда отдых будет более защищенным в финансовом плане.

Читайте также: