Перестрахование и сострахование кратко

Обновлено: 02.07.2024

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.

(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).

4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.

5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.

6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.

8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.

9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.

10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.

(см. текст в предыдущей редакции)

13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.

Одним из методов уменьшения и разделения страхового риска является перестрахование. Принимая на себя риск (заключая договор страхования), страховая компания не всегда обладает возможностью его покрытия, выплаты возможных страховых убытков. В этом случае она обращается за помощью к другой страховой компании, предлагая разделить принимаемый риск. Страховая компания в подобной ситуации выступает как перестрахователь (цедент), передающий часть риска на страхование другой компании – перестраховщику (цессионеру). Перестрахователь, уступая часть своей страховой премии перестраховщику, выплачивает ему комиссионное вознаграждение, В результате этого исходный страховщик, ставший перестрахователем, оставляет за собой только ту часть риска, которую он способен покрыть (возместить).

Т. обр., перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на себя риски, передаёт часть ответственности по ним (с учётом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В основе перестрахования лежит договор, в соответствии с которым одна сторона, перестрахователь (цедент), полностью или частично передаёт страховой риск другой стороне – перестраховщику (цессионеру), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Иногда создаётся ситуация, когда цессионер, приняв на себя риск, понимает, что для него он также велик. В этом случае он, подобно первой страховой компании- цеденту, старается излишнюю часть риска передать другой компании, заключив с ней такой же договор перестрахования. В подобной ситуации цессионер уже выступает в роли цедента, называемого, чтобы подчеркнуть вторичность передачи риска, ретроцедентом. Компанию, принимающую риск от ретроцедента, называют ретроцессионером.

Операция по первичной передаче риска называется цессией, а по вторичной – ретроцессией.

По своей форме договоры перестрахования бывают факультативными (перестраховка одной сделки), облигаторные (перестрахование всех сделок) и факультативно-облигаторные (симбиоз первого и второго типа договоров).

Если несколько страховых компаний осуществляют один и тот же вид страхования, то в этом случае говорят о состраховании. В отличие от перестрахования, где страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем размещает свой риск, в состраховании страхователь заключает договор сразу с несколькими страховщиками, выступающими равноправными партнёрами и отвечающими перед страхователем по своей доле риска.

Механизм сострахования заключается в поиске страховщиком компаньонов для совместной ответственности. Таких компаний может либо две, либо больше в зависимости от размера риска и от доли собственного участия страховщиков, Ответственность по исполнению такого договора несёт первая страховая компания, но она не возмещает доли других в случае их неплатёжеспособности.

Сострахование не приняло таких размеров и масштабов, как перестрахование, в силу незаинтересованности в нём страхователя, который подчас не имеет полной информации о состраховщиках.

Контрольные вопросы:

1. Кто является основными участниками страхового рынка?

2. Как развивался страховой рынок в России?

3. Каковы отличительные особенности различных организационных форм страховой деятельности?

4. В чём суть рассмотрения страхования с экономической, юридической и технической точек зрения?

5. Из чего состоит коммерческая прибыль страховой компании?

6. В чём состоит необходимость обязательного страхования?

7. Какие формы организации страхования можно выделить?

8. Что такое двойное страхование?

9. Как определяется страховая выплата при пропорциональном страховании?

10. Что такое франшиза?

11. Что такое актуарные расчёты?

12. Из каких направлений состоит страхование жизни?

14. В чём суть перестрахования?

Операция по первичной передаче риска называется цессией, а по вторичной – ретроцессией.

Контрольные вопросы:

1. Кто является основными участниками страхового рынка?

2. Как развивался страховой рынок в России?

3. Каковы отличительные особенности различных организационных форм страховой деятельности?

4. В чём суть рассмотрения страхования с экономической, юридической и технической точек зрения?

Сфера страхования в Российской Федерации входит в число активно развивающихся. На территории страны оказывают свои услуги больше десяти крупных страховых компаний. Для обеспечения потребностей клиента СК предлагают обширный список услуг. Разбираясь во всех особенностях страхования, клиенты обязательно столкнуться с такими понятиями, как сострахование и перестрахование. Очень часто их считают идентичными или путают, что является грубой ошибкой. Разобраться подробнее с данными понятиями поможет этот материал.

Причина появления

В общем случае эти процессы подразумевают перераспределение обязательств страховой компании перед страхователем. Как правило, эти методики используют при страховке дорогостоящих объектов, например, торговых центов, промышленных установок и сверхдорогого оборудования, воздушного и судоходного транспорта. Однако воспользоваться сострахованием и перестрахованием в редких случаях могут и обычные клиенты, если стоит необходимость распределить ответственность.

Сострахование

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору. В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются. На каждого страхователя приходится только часть суммы, что в итоге делает возможным выплаты больших размеров. Страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании или один документ, в котором будут прописаны доли.

Оформление нескольких полисов имеет ряд недостатков. Во-первых, вам придется контактировать с представителями каждой отдельной СК, что отнимает силы и время. Во-вторых, если один из участников обанкротится, то остальные не обязаны возмещать клиенту невыплаченную долю.

Используется на практике компаниями сострахование достаточно редко. Фирма тщательно контролируют свою финансовую деятельность и портфель услуг, поэтому для большинства случаев собственных резервов хватает для выплат клиентам. Только в исключительных случаях, когда сумма слишком большая используется сострахование. СК предпочитают распределить обязательства с другими участниками рынка, чтобы избежать последующих судебных тяжб при возникновении проблем с компенсацией. Необходимыми признаками сострахования являются несколько важных пунктов:

Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.

Допускается оформление договора о солидарности или коллективной ответственности. Общее объединение на добровольной основе нескольких СК называют страховым пулом. В договоре обязательно прописывается список участников и доля каждого. Указывается компания, к которой выгодоприобретатель должен обращаться для получения компенсации. Если даже страховой пул не способен покрыть объем ответственности, то договор не заключается. Альтернативным решением является последующее перестрахование, о котором мы расскажем позже.

Следует понимать, что сострахование и двойное страхование – это разные понятия. В обеих вариантах на один конкретный объект действуют несколько полисов. Ключевое отличие – в состраховании субъекты застраховывают объект от общих рисков, однако совокупный лимит ответственности не превышает страховой стоимости.

Преимущества и недостатки

Естественно, при необходимости застраховать дорогостоящий объект вариантов особых нет, ведь сострахование по сути является единственной возможностью. Преимущества очевидны: страхователь получает возможность оформить полис на объекты, которые в обычных условиях застраховать было бы просто невозможно из-за недостаточной финансовой обеспеченности каждой фирмы в отдельности. Сами страховщики открывают для себя рынок крупных заказов. Например, в России действует ряд страховых пулов. Главным принципом пулообразования является тип объекта страхования: ядерный, террористический, сельскохозяйственный, а также страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные установки.

Основные недостатки сострахования включают:

оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.

Перед оформлением сострахования обязательно нужно изучить репутацию компаний, которые представляют страховой пул. Это основная информация, которая в полной мере раскрывает понятие сострахования.

Пример сострахования

Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия застраховано на сумму 70 миллионов рублей. Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем. Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов.

Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.

Перестрахование

Как уже было сказано ранее, если страховщики не способны покрыть риск даже в случае объединения, то возможна альтернатива – перестрахование. Этой процедурой пользуются и отдельные СК, когда объединяться в страховой пул иррационально. Как правило, на перестраховании специализируются отдельные фирмы. Универсальные страховщики редко предлагают подобные услуги.

Перестрахованию подвергаются не только отдельные риски, прописанные в договоре, но и конкретно договоры и даже доли страхового портфеля компании. Благодаря такому подходу, страховщик существенно расширяет свои возможности и принимает на страхование большие вероятности наступления страхового случая.

Перестрахование играет важную роль в деятельности компаний. Как показывает практика, любая СК даже в ходе подробного отбора рисков не способна создать сбалансированный страховой портфель. Главная проблема – большое число опасностей, которым одновременно может подвергаться объект: наводнения, ураганы, землетрясения и пожары. Активы любого страховщика – это всего лишь небольшая часть по сравнению с суммой обязательство по отношению к клиентам. При наступлении множества страховых случаев в небольшой промежуток времени страховщик может потерпеть экономический крах, поэтому нужна подстраховка.

Для выравнивания страховых сумм и создания наиболее сбалансированного страхового портфеля был создан институт перестрахования. Это необходимый инструмент, которым пользуются сотни крупнейших страховых компаний по всему миру. Перестрахование рисков позволяет:

защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.

СК, которые принимают риски, могут перестраховывать их в других фирмах. Однако ответственность перед страхователем несет именно тот страховщик, с которым заключался договор. Со своей стороны, страхователь и перестраховщик заключают собственный договор, в котором обязательно прописывается: следующее

используемый метод перестрахования;
лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
доли в договоре;
формы расчета с клиентом и другими участниками;
размер перестраховочной комиссии;
другие пункты в зависимости от особенностей договора.

Перестраховочная комиссия уплачивается СК, которые осуществляют перестраховку. Это необходимо для покрытия расходов, направленных на составление и ведение дела, заключение договоров и сопутствующих растрат. Перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным, что прописывается в оговоре. Цепочка из таких перестраховщиков может быть технически неограниченной, но на практике не превышает больше 2-3 перестраховщиков.

Перестраховщик в сою очередь выплачивает премию той фирме, которая передала ему дело. Как правило, такая комиссия выплачивается ежегодно в определенном проценте от прибыли, что указывается отдельным пунктом в контракте.

Ключевые различия

Когда мы разобрались, что такое сострахование и перестрахование, выделим ключевые отличия между этими методиками:

Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.

Таким образом, с точки зрения клиента и самой страховой компании, это разные инструменты. При состраховании возможна работа с разными страховыми фирмами, если заключены несколько полисов. Перестрахование – это отношения уже самих СК. Перестрахователи не несут ответственности и не контактируют со страхователем.

В целом эти инструменты имеют одно общее предназначение. Сострахование и перестрахование распределяют ответственность, что позволяет страховать объекты высокой стоимости.

Заключение

Представленная информация позволяет более подробно разобраться в некоторых особенностях совместного страхования. Эти методики являются необходимыми в условиях современного рынка. Они расширяют финансовые возможности страховщика, улучшают платежеспособность и обеспечивают сбалансированность результатов деятельности. В итоге, это позволяет минимизировать финансовые риски, которые способны привести к банкротству компании. Страхование и перестрахование вносят весомый вклад в развитие мировой экономики благодаря инвестированию крупных сумм, что было бы невозможным в области страхования без подобных инструментов.

Повышение уровня стоимости объектов, подлежащих страхованию, процессе кумуляции рисков, когда в короткие промежутки времени собирается совокупность существенного количества небольших по ущербу и величине однородных рисков, сопровождается увеличением степени риска, а также получения ущерба. Исходя из этого, даже самые крупные российские страховые компании не могу обходиться без поддержки международного страхового рынка.

С этой целью используются процессы сострахования и перестрахования – то есть процессы распределения некоторых своих обязательств по договору страхования между надежными иностранными организациями, которые специализируются на схожих проектах.

Сострахование – это процесс страхования больших страховых рисков по одному страховому договору между несколькими страховщиками.

Использование сострахования постепенно получает все более масштабное распространение на международном страховом рынке. Вместе с тем, от страховщиков страхователь может получить либо несколько отдельных полисов от каждого из страховщиков, либо один совместный полис.

Каждый страховщик должен возместить убытки, которые пропорциональны его доле. Исходя из этого, сострахование представляет собой систему экономических отношений, в которые вступает страхователь с одной стороны, а с другой – два, либо более страховщика.

Страхователь должен выплатить премию за получение страховой защиты собственного объекта. В свою очередь, страховщики обладают ответственностью перед страхователями за погашение убытков на основании условий страхования.

Недостаток этого процесса заключается в том, что в процессе оформления страхования с помощью раздельных полисов, страхователь должен сотрудничать с несколькими страховщиками.

Вместе с тем, в случае, если один из страховщиков покажет собственную неплатежеспособность, то остальные страховщики не будут обязаны возместить его долю убытков. Однако, в ситуации сострахования через страховой пул, данный недостаток упраздняется.

Страховой пул – это добровольный альянс нескольких страховщиков, который создан на основании заключения между ними соглашения по вопросам совместного страхования больших рисков с целью обеспечения финансовой устойчивости операций страхования, основу чего составляет солидарная ответственность всех участников соглашения за выполнение обязательств по страховым договорам, которые заключаются от лица страхового пула.

Заключение договора страхования от лица участников страхового пула происходит в соответствии с едиными условиями и страховыми тарифами в границах максимальной ответственности по каждому договору страхования.

Договор содержит сведения о каждом страховщике – участнике пула, а также о доле каждого из них в принятых объемах ответственности на страхование. Также в договоре содержится информация о страховщике, к которому страхователь (являющийся выгодоприобретателем) может обратиться за страховыми выплатами.

В случае, если перечень обязательств по страховому договору превышает долю максимального объема ответственности, который предусмотрен в соглашении о страховом пуле – договор не может быть заключен, либо некоторые объемы ответственности перенаправляются в перестрахование.

Особенности и функции процесса перестрахования

Перестрахование – это систем экономических отношений, в рамках которых страховщик, принимая риски на страхование, передает часть ответственности по ним на согласованных условиях иным страховщикам для формирования оптимального портфеля договоров страхования, а также для достижения рентабельности страховых операций и финансовой устойчивости.

В случае, если объемы ответственности по страховому договору превышают финансовые возможности, страховщик обязан передавать сумму повышения рисков иным страховщикам по договору перестрахования. При этом, он сохраняет за собой весь объем ответственности перед страхователем по договору страхования.

Перестраховщики не вступают ни в какие отношения со страхователями и не несут перед ними никаких обязательств. Исходя из этого, перестрахование представляет собой систему экономических отношений, чьими сторонами выступают исключительно страховщики (поскольку страхователи не являются участниками этих отношений).

Никакие страховые компании не могут принимать на страхование большие риски, не обладая при этом необходимого перестраховочного обеспечения, превышающего суммы, которые она может держать на своей ответственности.
Часто случается так, что страховая стоимость рисков, которые подлежат страхованию, является настолько высокой (либо опасной), что объемы некоторых рынков являются недостаточными для обеспечения страхования в полной мере.

Экономическая сущность перестрахования заключается в перераспределении созданного первичного страхового фонда между всеми страховыми организациями.

Риски, которые приняты в перестраховании могут также снова передаваться в перестрахование. Следовательно, может обеспечиваться постоянный бесконечный обмен перестраховочными долями для того, чтобы создавать сбалансированные, устойчивые страховые портфели.

Перестрахование обладает следующими функциями:

Расширение финансовых возможностей прямых страховщиков.
Улучшение платежеспособности прямых страховщиков.
Обеспечение сбалансированности результатов работы страховщиков.
Обеспечение перераспределения принятых рисков, благодаря которым происходит качественное и количественное выравнивание страховых портфелей.
Обеспечение принятия на страхование дорогостоящих и уникальных рисков.

Процессы перераспределения рисков между страховыми обществами разных стран представляет собой область внешней торговли. Вместе с тем, в качестве объекта обмена выступают страховые гарантии.

Читайте также: