Откуда берутся деньги на банковской карте кратко
Обновлено: 02.07.2024
Однако иногда люди задумываются, где банки изыскивают средства для финансовых операций. И правда - чтобы выдавать кредиты без справок такому количеству желающих, нужен приток денег. А учитывая, что попадаются недобросовестные заемщики, которые идут на подчас незаконные ухищрения, только бы не возвращать занятые у банка деньги, сложно понять и как банки на плаву-то остаются.
Давайте же разберемся, где банки берут деньги.
Первый источник финансов для банков - это займы. Банки вступают в кредитные отношения как с другими коммерческими банками, так и с центральными банками государств. Понятно, что привлечение средств таким образом влечет выплату процентов - и ставка ЦБ определяет ставку других банков при выдаче кредитов уже частным или юридическим лицам.
Банковские депозитные вклады служат еще одним источником финансирования банковских операций. Когда люди помещают свои деньги в банк для хранения, эти деньги выдаются другим клиентам - тем, кто хочет получить кредит. Соответственно, депозиты граждан не лежат мертвым грузом в ячейках, но сразу идут в дело и начинают работать на банк.
Выплаты же заемщиками процентов дают банкам деньги для того, чтобы платить проценты уже вкладчикам. Получается такой вот круговорот средств.
Внимательный читатель, однако, уже заметил, что описываемая ситуация выглядит слишком идиллической. Ведь далеко не факт, что количество вкладчиков в каждый момент времени совпадает с количеством заемщиков - или, вернее, сумма привлекаемых средств превышает ту, что банк обязан выплатить вкладчикам. Становится неясно, как банки поддерживают платежеспособность.
Рассмотрим же, какие способы привлечь средства используют банки.
Во-первых, сюда относится создание благоприятных условий для вкладчиков. Если банк А предоставляет 13% годовых, а банк Б - 15%, то логично, что люди потянутся во второй.
Однако на процентную ставку влияет не только желание банков, но и объективные причины: например, состояние национальной валюты и ее объем в обороте. Поэтому первый способ не всегда эффективен.
Во-вторых, банки применяют более активную тактику, когда сотрудники устраивают прозвон клиентов, а также бывших клиентов и посторонних людей с рассказами и предложениями новых условий вкладов.
Вот так банки и зарабатывают деньги. Совсем не просто обеспечить выплату процентов вкладчикам и при этом приобрести средства и для самого банка. Так что остается только восхититься профессионализмом и навыками ответственных за это людей.
Но что это значит и почему так происходит? Причина проста: правительства борются с отмыванием нелегальных денег и финансированием терроризма.
В последнее десятилетие эта борьба набрала значительные обороты, и в мире наблюдается тенденция к ужесточению требований финансового законодательства. Теперь банки и другие финансовые учреждения, прежде чем открыть счет физическим лицам или компаниям, обязаны проверить сведения об источнике происхождения денежных средств.
С июля 2019 вступила в силу пятая директива ЕС по предотвращению использования финансовых систем с целью отмывания денег и финансирования терроризма (директива AML-5).
Откорректировать свои законы государства ЕС должны до 2020 года — в январе требования директивы станут обязательными для применения всеми банками Евросоюза. Этот шаг обеспечит более безопасную среду для легального бизнеса и значительно уменьшит нелегальные действия по использованию финансовых систем с целью отмывания денег.
При ответе на вопрос о происхождении денежных средств необходимо обязательно учитывать и другие важные изменения. Например, создание баз данных, в которых банки, а также другие финансовые учреждения, будут проверять информацию о вас — не только при открытии, но и дальнейшем использовании счета (например, глобальный реестр конечных бенефициаров и их активов). Также в банках вводится риск-ориентированная проверка всех ваших операций (которые касаются не только открытия счетов, но и осуществления текущих операций).
Эта статья обязательна к прочтению, если вы планируете работать с иностранными банками, открывать личные или корпоративные счета, совершать крупные покупки, а также если вы подаете документы на получение лицензии (в том числе финансовой), или думаете о смене страны проживания. Во всех этих случаях вы должны ответить на вопрос о происхождении ваших денежных средств.
Происхождение средств для граждан СНГ
Что это значит и почему гражданам СНГ важно побеспокоится о подтверждении происхождения своих доходов?
Еще до недавнего времени, для граждан СНГ редко стоял вопрос открытия счета в иностранных банках. Законодательная база, унаследованная от СССР, значительно усложняла процесс, поскольку содержала множество ограничений по работе с иностранными банками, а низкое благосостояние большинства граждан делало обращение в европейские банки нецелесообразным.
Сейчас тенденции изменились, и граждане СНГ все чаще осуществляют международные транзакции и открывают счета в иностранных банках. По стечению обстоятельств, эти процессы совпали с ужесточением правил работы международных финансовых учреждений на фоне борьбы с терроризмом и отмыванием денег.
В иностранных банках граждане СНГ всегда находились и остаются в группе особого риска (high-risked customer), так как на мировой арене бывшие советские страны ассоциируются с высоким уровнем коррупции и низким уровнем общего благосостояния. Это значит, что ответ на вопрос о происхождении денежных средств нужно готовить как самим гражданам СНГ, так и их компаниям (даже иностранным), так как банки будут уделять им особое внимание.
Принимая во внимание все вышеперечисленные факторы, мы не рекомендуем самостоятельно пытаться отвечать на вопросы и советуем сразу обращаться к специалистам.
Будут ли спрашивать о происхождении средств в странах СНГ?
Мировые тенденции борьбы с отмыванием денег уже сейчас находят отражение в законодательстве стран СНГ. Ниже мы рассмотрим самые явные признаки этого влияния на примере Украины и России.
Что касается Украины, то раньше для предоставления банковских услуг банкам было достаточно проводить идентификацию клиентов, но с 2017 года действует постановление Национального банка № 42, согласно которому, банки должны проверять источники происхождения средств у своих клиентов. Больше всего проблем в такой ситуации возникает у граждан, которые получают практически всю зарплату в конвертах, а официально имеют лишь минимальный доход (или не имеют его вообще). Для подтверждения своих доходов им придется показывать какие-то иные документы, кроме справки о зарплате.
В случае, если Вы планируете открыть депозит, перевести или положить деньги на счет в Украине на сумму свыше 150 000 грн — вам стоит уже сейчас задуматься о том, как подтвердить свой легальный источник доходов, и быть готовым к вопросам банков!
Когда спрашивают о происхождении средств?
Представим ситуацию, когда Вы заранее смогли накопить большую сумму денег на покупку дома или машины вашей мечты, спланировали переезд в другую страну на постоянное место жительства. И вот ваша мечта находится в паре шагов от Вас, остается только открыть калитку. Но, для того чтобы это сделать, сперва придётся объяснить, откуда вы взяли деньги на покупку вашей мечты. И если ваши объяснения будут недостаточными и без соответствующих документов, то калитка так и не откроется, и вы вынуждены будете отказаться от вашего дома, машины или же смены места жительства.
Поэтому если любая операция, которую вы проводите, вызывает сомнения у банка, вы обязаны подтвердить источник происхождения средств для конкретной транзакции, чтобы банк смог определить соответствие операции вашим реальным доходам.
Что может быть источником и как подтвердить происхождение средств?
Подтверждением происхождения средств может быть справка о заработной плате, декларации о доходах, доход от реализации продукции, продажа имущества, выписки или квитанции из других банков, договора дарения, получение наследства, выигрыш в лотерею и т.д. Стоит учесть, что договор займа, крайне редко принимается в качестве подтверждения денежных средств, поскольку в таком случае доказательства происхождения средств будут спрашивать уже у того, кто предоставил займ.
Очевидно, что подтвердить происхождение средств в банке легче всего будет тем предпринимателям, которые тщательно относятся к вопросам ведения бухгалтерского учёта, в том числе, в личных финансах. Если у вас все в порядке с документами и речь идёт о небольшой сумме, то проблем с ответом на вопрос о происхождении средств не будет. Но если же речь о крупных суммах, и вы не сможете предоставить соответствующие документы о происхождении средств, то банк вынужден будет отказать в проведении финансовых операций.
Мы рекомендуем Вам делать простые, но постоянные вещи, а именно собирать и хранить документы, подтверждающие получение вами средств.
Однако, прежде чем самому браться за ответ на вопрос о происхождении средств, задумайтесь о последствиях ошибки. Цена может быть высока — от отмены вашей транзакции и блокировки счета, до передачи информации об осуществлении вами подозрительных операций в государственные органы, которые начнут проводить официальное расследование. Поэтому лучше сразу обратитесь к профессионалам, которые проконсультируют и помогут вам правильно подтвердить происхождение ваших средств.
Странно и то, что многие люди, уже получившие диагноз психиатров о заболевании трудоголией, не понимают, что их заболевание - следствие умелого применения технологий внешнего стимулирования.
В свое время Давид Рикардо теоретически доказал необходимость отмены частной собственности на землю, поскольку это мешало развитию промышленного капитала в Англии. Земельная собственность, сконцентрированная в руках отдельных лиц, вынуждала предпринимателей арендовать эту землю у собственников и отдавать значительную часть своих прибылей в виде ренты владельцу земли. Ясно, что деление промышленной прибыли на прибыль функционирующего предпринимателя и ренту земельного собственника, во-первых, сокращала возможности предпринимателя осуществлять самофинансирование, во-вторых, вынуждала его брать кредиты и, следовательно, кроме ренты выплачивать проценты за кредиты и, в-третьих, делать земельных собственников дважды паразитами, получающими не только ренту, но и проценты за кредит, который они же предоставляли арендаторам. Было от чего возмутиться банкиру Рикардо, вынужденному делиться прибылью с бездельником и паразитом, т.е. собственником земли. Но, дойдя до этого вывода в своем исследовании, Рикардо скоропостижно скончался от менингита, так и не поняв, что хрен редьки не слаще, что монополия на финансовые ресурсы не менее паразитична, чем монополия на землю.
Фрагмент статьи В.А. Подгузова " Сущность кредита "
Мы собрали самые популярные поисковые запросы пользователей о банковских картах и ответили на них вместе с экспертами.
Зачем на банковской карте сзади три цифры?
Если трехзначный код вместе с другими данными банковской карты узнают мошенники, они смогут получить доступ к вашим деньгам. Поэтому CVC-код считается конфиденциальной информацией, знать которую должен только владелец карточки.
Зачем на банковской карте черная полоса?
С 2015 года в России запрещен выпуск карточек только с магнитными полосами. Дело в том, что с ростом популярности безналичных операций выросло и число мошенников, охотящихся за чужими деньгами. Злоумышленники научились копировать информацию с магнитной полосы и изготавливать дубликаты банковских карт.
Теперь в нашей стране карты выпускаются с дополнительным средством безопасности: EMV-чипом. Он имеет более высокий класс защиты, объясняет Морковчин.
Зачем на банковской карте расписываться?
Тем не менее на наличие подписи могут обратить внимание при попытке совершить покупку на крупную сумму.
Почему нельзя никому давать данные карты?
Вместе с пластиковой карточкой банк выдает вам договор, где говорится, что вся информация — CVC-код, срок действия, пин-код, а также логин и пароль от мобильного банка — является конфиденциальной. Знать ее должен только владелец карточки. Как говорит адвокат Владимир Постанюк, если вы сообщите эти данные третьим лицам и об этом узнает финансовая организация, то она не компенсирует деньги в случае кражи. Потому что карта, данные которой известны кому-то, кроме ее владельца, считается скомпрометированной (даже если пин-код или пароль от мобильного банка знает только ваш супруг). Таким образом, владелец считается нарушившим условия договора.
Правда ли, что в Европе выгоднее платить Mastercard, а в Америке — Visa?
Бытует мнение, что в странах Европейского союза выгоднее платить карточками, привязанными к платежной системе Mastercard, а в США — карточками Visa.
Но, по словам финансового эксперта Ольги Прохоровой, это ошибочное мнение. «Роль международной платежной системы заключается лишь в том, чтобы связать два банка: банк, выпустивший карточку (эмитент), и банк, принявший платеж (эквайер). И произвести между ними операцию.
Шансы на то, что у иностранной финансовой организации есть корреспондентский счет в рублях, невелики, поэтому безналичный расчет проводится в одной из валют по выбору банка. И если у банка-эмитента нет корсчета в валюте, в которой проводит транзакцию банк-эквайер, то платежная система сама проводит конвертацию.
Чтобы обезопасить себя от дополнительных расходов в связи со скачками курсов, эксперт советует открыть валютный счет: с его помощью вы сможете оплачивать покупки за границей в иностранной валюте и не зависеть от курса рубля.
Читайте также: