Ошибки при страховании кратко
Обновлено: 21.07.2024
При заключении договора страхования имущества страхователем движет один мотив: получить возмещение убытка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Каково же разочарование клиента, когда при наступлении страхового события страховая компания не выплатила страховое возмещение вообще или выплатила не в полном объеме.
Поскольку страхование имущества (а особенно добровольное) по сравнению с западными странами в нашей стране не очень распространено, многие просто не понимают или не хотят понять природу данного вида страхования.
В этой небольшой статье предлагаю консолидированный опыт в сфере урегулирования убытков по имуществу, связанный с неправильными действиями страхователя. Подчас именно недостаточное понимание вопроса приводит к отказу либо минимизации выплат по договору. Чтобы избежать такого неприятного опыта, советую внимательно отнестись к этим рекомендациям.
При заключении договора страхования вы обязательно должны предоставить заявление на страхование с указанием данных о предмете страхования. Несоответствие описанного имущества действительности и подача заведомо неправдивых ведомостей является основанием для отказа.
Это не значит, что вы можете допустить подобные ошибки сознательно: чаще всего это происходит либо по невнимательности, либо по причине недостаточно серьезного отношения к этому этапу заключения договора.
Самые распространенные ошибки: непредоставление данных о предыдущих страховых событиях, заведомо неверная подача информации о системе охраны страхуемых объектов, неправдивая или неточная информация относительно характеристик страхуемого объекта.
В случае страхования имущества физических лиц действует то же правило – страхователем выступает собственник квартиры, дома или любого другого имущества. Советуем не оформлять договор страхования на брата, дедушку или других родственников.
Никто лучше вас не знает специфики вашего имущества и бизнеса, поэтому рекомендуем очень тщательно проверять тот набор рисков, который вам предлагает страховая компания на момент заключения договора страхования.
Все вышеуказанное не гарантирует вам получения страхового возмещения, поскольку есть еще множество других нюансов, о которых расскажу в следующих статьях.
Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.
Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.
Путаница терминов
Чтобы легче было запомнить: каско страхует ваш автомобиль, ОСАГО – ущерб, нанесённый чужому. Первая страховка добровольная, вторая обязательная. Стоимость каско может различаться в зависимости от компании, стоимость ОСАГО для одно и того же владельца в разных компаниях будет одинаковой.
Излишняя доверчивость
Не стоит полагаться и на страховых брокеров. Приобретая полис у таких людей, вы рискуете нарваться на фальшивку. Лучше покупать страховку непосредственно у страховщика.
Лень
Лень, пожалуй, самый коварный враг автолюбителей. Лень прочитать договор, лень собирать справки, лень вызывать гаишников.
Игнорирование франшизы
Пока российские автолюбители не очень-то жалуют такую опцию, как франшиза, а между тем она способна сэкономить и деньги, и нервы в некоторых случаях. Франшиза будет отличным предложением для тех, кто не готов обращаться в страховую компанию из-за каждого мелкого повреждения.
Неверная интонация
А теперь поподробнее о заявлении. Как говорится, дьявол прячется в деталях. Так что будьте внимательны при составлении этого документа. По словам руководителя отдела по работе со страховыми компаниями Сравни.ру Георгия Рабинера, шансы на получения страхового возмещения очень сильно зависят от тех подробностей, которые будут указаны в заявлении, и от его интонации.
С такой формулировкой, как ни прискорбно, вы, скорее всего, получите отказ, так как сотрудник страховой компании истолкует данную фразу как отсутствие страхового события. Неясно, когда это произошло? При каких обстоятельствах? Так писать нельзя, потому что вы сами даёте страховщику повод отказать вам в выплате.
Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…
Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.
Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.
В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.
Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в деревню отдыхать на первомай.
Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.
По неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000 рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.
Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.
Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.
В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.
В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата. Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.
Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.
Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.
Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.
Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.
В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).
Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…
Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.
Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.
Бывают и курьёзные случаи в практике.
Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!
В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.
Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.
Вывод: вы никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.
Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.
Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.
Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!
Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.
Ведомости онлайн, 5 марта 2012 г.
Финансовая газета. Региональный выпуск , 29 января 1996 г.
Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении
Существуют и другие неблагоприятные для страховщиков последствия ошибок при заключении и исполнении договоров страхования. Некоторые здесь также проанализированы. Однако в силу наличия налоговых льгот очень высок риск именно налоговых санкций, которые применяются в бесспорном порядке.
Отсюда ясно, что страховщики должны подходить к заключению и исполнению договоров с гораздо большим вниманием, чем другие организации.
Другой распространенной ошибкой является страхование рисков, формально соответствующих разрешенному виду страхования, но по тарифам, которые не прошли контроль Росстрахнадзора. Это относится, например, к страхованию отъезжающих за рубеж, когда его проводят как страхование от несчастных случаев. Страховые случаи происходят при этом за границей, и их статистика в нашей стране не ведется, а расчет тарифов по зарубежным данным сложен и дорог. Страховщики не направляют тарифы по этому виду страхования на контроль в Росстрахнадзор, из-за чего может быть поставлена под сомнение действительность договора страхования по этому виду рисков. В таких случаях страховщик мог бы воспользоваться нормой п. 2.2 Условий лицензирования, которая позволяет при отсутствии данных статистики получить временную лицензию, однако в практике не встречалось случаев использования страховщиком этой нормы в таком контексте.
Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.
Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать практически во всех договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее, и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми самыми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны — в данном случае страховщика — должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.
Большинство ошибок в существенных условиях — это, как правило, небрежности, связанные с тем, что не указывают, например, порядок изменения и прекращения договора или другие условия, которые определены законом как существенные, но стороны по договору их существенными не считают и не заботятся об их согласовании. Последствия таких небрежностей часто весьма плачевны — договор страхования не признается заключенным.
Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.
Совет страховщикам: описывая объект страхования и страховой риск в договоре, думайте не только о том, как вы будете разбираться со страхователем. Помните также и о том, что вы производите выплату из средств, исключенных из налогооблагаемой прибыли, и при необходимости вам придется доказывать не только обоснованность отказа, но и обоснованность выплаты.
Мнимые и притворные договоры страхования
Кроме того, в соответствии с тем же п. 3 статьи 23 при прекращении договора выкупная сумма должна возвращаться не застрахованным, а страхователю. Если предприятие поручило страховщику произвести выплату застрахованным, то она производится уже вне рамок страховых отношений, а как выполнение страховщиком поручения другого лица.
Незаконное ограничение ответственности страховщика
Использование иностранной валюты в качестве расчетной единицы (но не средства платежа)
Страховая стоимость имущества
Читайте также: