Объекты и предметы страхования это кратко

Обновлено: 04.07.2024

Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.

Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.

Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:

· имущество и ценности,

· жизнь и здоровье,

· ответственность за причиненный кому-то ущерб.

Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.

36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Источники страхового права

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.

Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:

2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.

Формы и виды страхования:

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.

Налогоплательщики – субъекты налоговых отношений, на которых законом возложена обязанность уплачивать налоги за счет собственных средств.

· имущество и ценности,

· жизнь и здоровье,

· ответственность за причиненный кому-то ущерб.

36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.

Источники страхового права

Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:

6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.

Формы и виды страхования:

35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ (в редакции Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ) статья 4 изложена в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Статья 4. Объекты страхования

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 4 настоящего Закона

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1-3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4-6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4-6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

О страховании

Целевая аудитория страховых услуг – лица, которые хотят быть уверенными в завтрашнем дне. Компании позволяют покрыть риски происшествий по отношению к дому, автомобилю, человеку, поездке за границу и др. Порядок реализации страховой деятельности регламентируется законодательством. Для полного понимания сферы, клиенту нужно знать основные термины и правила.

Что представляет собой страхование

Страхование – это форма документальных отношений между сторонами (одна – это страховщик, другая – страхователь, клиент). Цель деятельности компании – обеспечение защиты интересов страхователя (соглашение подразумевает защиту его имущества, здоровья или других аспектов) при наступлении определенных событий, оговоренных в полисе (страховой случай) за счет денежных средств, накопленных путем внесения страховых премий.

Теоретические нормы утверждают, что у деятельности имеются четкие принципы, на которых она базируется. Выделяются следующие аспекты:

Эквивалентность – компании приходится поддерживать равнозначность между доходами и расходами. Эффект достигается благодаря тому, что не все лица, которые страхуются от рисков, в реальности попадают в оговоренные ситуации.
Случайность – в качестве страхового случая могут быть приняты только события, которые характеризуются вероятностью происшествия (например, если владелец дома самостоятельно наносит ему ущерб, то компенсация не будет выплачена).

Страховая компания продолжает свою работу только при прибыльности. Если организация терпит убытки, то с выплатой компенсаций начинаются проблемы.

Субъекты и объекты страхования

Объектами страхования признаются предметы, разрешенные законодательствам, связанные:

Законодательство вводит перечень моментов, в отношении которых страхование запрещено:

незаконные интересы;
убытки от игровой деятельности, споров;
расходы, к которых человека принуждаются для освобождения заложников.

Субъектом соглашения называют лица – это страховая компания, страхователь, застрахованный человек, выгодополучатель.

Что есть зачастую предметом страхования

если предметом выступает ответственность, то и договор нацелен на какой-либо из видов ответственности;
когда страхуется предпринимательский риск, то полис защищает стабильные условия ведения бизнеса;
в случае личного страхования предметом считается жизнь, здоровье, возможность нормально работать или другие характеристики человека, связанные с его биологией;
обеспечительные договор подразумевает покрытие рисков материального условия жизни страхователя или иного лица, которые клиент старается сохранить на желаемом уровне.

Предмет соглашения играет особую роль при реализации страховой конструкции: кроме того, что он отображает реальный предмет, который нужно защитить. Этот термин применяется и при формировании суммы (в случае имущественного контракта – и стоимости), при расчете размера премий.

В отношении предмета страхования применяется и определение события, которое сигнализирует о начале правоотношений. Ущерб, нанесенный лицу, становится базой для расчета компенсации и является юридическим аспектом, свидетельствующим о обязанности компании произвести расходы по факту.

Виды и формы страхования

Имущественное – покрывает риски, связанные с ущербом имуществу: машине, дорогим украшениям, дому, телевизору или др. Под этот вид попадает даже жизнь домашнего животного, однако много зависит от страховой компании. Например, СК может не работать с драгоценными металлами, рукописными текстами, питомцами или др. Перечень предметов можно изучить, запросив Правила страхования.
Личное – подразумевает защиту от неожиданных расходов, нацеленные на поддерживание жизни и здоровья. Например, клиент может застраховаться от травмы, инвалидности, недуга или даже гибели. Иногда человек страхуется автоматически – если оплачивает билет в автобус, то получает покрытие от несчастного случая. Подобные нюансы оговариваются на сайте переводчика, работодателя или поставщика услуг.
Ответственность – описывает случаи, когда имеет место риск нанесения ущерба третьим лицам или их имущества. Например, сюда включается обязательный автомобильный полис ОСАГО (если водитель виноват в аварии, то ответственность за это компенсируется страховой компанией, собственный автомобиль придется ремонтировать за личные средства).

Порядок заключения договора страхования

Закон обязывает, чтобы договор страхования был составлен в письменном виде и имел подписи сторон. Клиент подает заявление в компанию, откуда получает счет для оплаты. После внесения премии и подписания соглашения ему на руки выдается полис (может быть другой документ). С этого момента договор признается действительным.

Срок действия договора страхования

Договор страхования характеризуется срочностью. Под сроком принимается временной отрезок, в течение которого объект находится под защитой. Отсчет начинается с момента внесения страховой премии или другой даты, указанной в договоре. Контракт будет законным до конца периода, на который он был заключен (обычно на 1 год).

Обязанности и права сторон по договору страхования

Страховщик обязуется выплатить компенсацию согласно условиям соглашения, если наступает страховое событие.

У него есть право на:

оценку рисков и признание недействительности договора на их основании;
получение премии в объеме, описанном в соглашении с клиентом;
отказ заявителю в выплате компенсации;
освобождение от возмещения убытков;
если риск возрос, то на требование изменения условий соглашения и надбавки к страховой премии;
регрессные требования;
разработку и принятие правил.

Выплатить премию в полном размере на основании контракта.
Оповестить компанию о страховом событии.
Оповещать СК обо всех обстоятельствах, связанных с вероятностью страхового случая.

Требовать от компании соответствующего исполнения обязательств.
Получить компенсацию в полном размере согласно договору, если наступило описанное событие.
Заменить участника в соглашении.
Оформить дополнительный полис.
Досрочно расторгнуть договор.
Вернуть часть переведенной премии, если контракт был расторгнут не по вине страхователя.

Требования к оформлению страхового полиса

Полис является подтверждение факта страхования. Иногда для этого используются иные документы.

В полисе должна содержаться информация:

о страхователе – ФИО, юрлицо, адрес или др.;
о компании – название, адрес, реквизиты счета;
о размере премии – это средства, выплачиваемые клиентом для заключения договора;
о предмете – то, что страхуется;
о возможных событиях – это перечень предусмотренных рисков;
о сумме – это максимально допустимый размер компенсации;
о сроке действия соглашения;
подписи обеих сторон.

Роль страхования в современном мире

В текущих условиях трудно переоценить роль страховой отрасли, так как она стала важной частью экономики. Полис – иногда это единственное, что может повлиять на гарантию выплаты компенсации собственника. В рамках национальной экономики отрасль отвечает за сохранность накоплений, образует дополнительный стимул для инвестирования (благодаря потоку взносов). В отдельной стороне нужно рассказать о социальном страховании, которое помогает решить некоторые проблемы социума (например, пенсионные выплаты, пособия).

Также обширность сферы проявляется и в том, что сегодня не создано единого подхода к методу выделения форм. В мировой практике большая часть специалистов считает, что стоит придерживаться двойственного разделения: страхование жизни и остальные типы. В русскоязычных материалах вопрос рассматривается подробнее и позволяет применять разные распределения. Согласно ГК, страхование характеризуется двумя видами: имущественное и личное. Другие авторы добавляют к этому защиту ответственности или рисков.

Видео по теме статьи

Читайте также: