Накопительный счет это кратко

Обновлено: 02.07.2024

Рассказываем, что такое банковские вклады и накопительные счета, в чем отличия между ними, и какой вариант больше подходит в разных ситуациях.

За последний год сумма на вкладах россиян уменьшилась на 2 трлн рублей. Эти же деньги появились на их накопительных счетах. Разберемся, в чем разница между двумя формами сбережений, и почему часть вкладчиков посчитала, что лучше держать деньги на накопительных счетах, а не на вкладах.

Вклад – размещение денег в банке под процент на определенных условиях, чаще на конкретный срок.

Чем отличаются вклады и накопительные счета

Разница между вкладами и накопительными счетами в суммах, сроках, условиях пополнения и доступа к деньгам. С вкладами все жестко, а по накопительным счетам условия более гибкие. Даже ставка там может измениться со временем. Зато по вкладам можно рассчитывать на более высокую доходность по фиксированной ставке – если открыть вклад на определенных условиях, они останутся такими до завершения срока.

Основные различия показали в таблице.

обычно не менее 1 000 – 100 000 ₽

от 1 месяца до 3 лет

до окончания срока - в зависимости от условий вклада: иногда есть такая возможность, иногда нет

да, без ограничений

Рассмотрим отличия подробнее на примере банка АТБ.

Порог входа. При открытии вклада нужно выполнить условие по минимальной сумме. Например, в банке АТБ для открытия вклада нужно внести разом от 1 000 до 100 000 ₽. Сумма зависит от конкретной программы, но такой лимит есть всегда.

Накопительные счета можно открывать без денег, а после вносить туда средства. Их можно пополнять любыми произвольными суммами – лимитов нет.

Срок размещения. По вкладам, как правило, есть определенные временные ограничения – минимальный и максимальный срок размещения средств. Когда срок заканчивается, вкладчик забирает деньги с процентами и может открыть новый вклад.
Накопительный счет – бессрочный. Деньги там могут находиться без каких-либо ограничений как несколько минут, так и много лет.

Возможность пополнения. Только некоторые из вкладов пополняемые. Вносить туда деньги можно по мере возможности. Такие вклады пригодятся, если постепенно откладывать с каждой зарплаты на что-то, например, на первоначальный взнос по ипотеке.

Накопительный счет можно пополнять. Это копилка, куда удобно закидывать любые суммы тогда, когда понадобится. Ограничений по суммам и срокам пополнения нет.

Накопительные счета устроены так, что деньгами можно пользоваться свободно в любое время. Владелец такого счета может сегодня внести на него деньги, а завтра – снять их частично или полностью. Проценты все равно будут начисляться по той же ставке, только на остаток суммы.

Кому и когда подходят эти продукты

Вклады стоит выбирать в следующих случаях:

Чтобы сохранить свои сбережения надолго. Защитить имеющиеся деньги от инфляции и собственных импульсивных трат помогает вклад без возможности снятия. Поместите деньги на такой вклад на срок до 3 лет – в конце этого срока заберете всю сумму и начисленные проценты. Это актуально, чтобы позаботиться о будущем, например, отложить средства на обучение детей или себе на пенсию.
Собрать нужную сумму к определенной дате. Вклад подойдет, если планируете накопить побольше к предстоящему отпуску или увеличить сумму для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Если вы заранее знаете, что через полгода нужно будет потратиться, то пополняемый вклад на 6 месяцев станет лучшим решением.

Накопительные счета подходят для таких ситуаций:

Хочется системно копить на разные вещи. Накопительные счета позволяют откладывать деньги на разные нужды и пополнять эти копилки в удобном для себя режиме. Причем вы можете менять свои планы и при необходимости снимать деньги раньше времени, свободно распоряжаться накоплениями и направлять их на другие цели.

Накопительные счета помогут сформировать фонд на дорогостоящие покупки без определенной даты, например, на замену ноутбука или на покупку нового велосипеда – купить их вы сможете, когда наберется необходимая сумма.

Чтобы получать больше выгоды от размещения свободных денег в банке, определитесь, какие у вас цели, и под какой сценарий попадает ваша ситуация. А в АТБ вы найдете решения для любых случаев — и накопительный счет, и вклады с разнообразными условиями.

Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.

Что такое накопительный счет?

Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.

Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:

Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.

Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.

Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.

Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.

Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.

Кому подойдет накопительный счет?

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Условия от банков

Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.

Валюта по счету

Как открыть накопительный счет в Сбербанке?

В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:

Обращение в любой офис кредитной организации — потребуется только паспорт гражданина России.

В чем подвох накопительных счетов?

Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.

При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.

Будут ли брать налог с накопительного счета?

В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.

В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.

Как снять деньги с накопительного счета?

Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.

Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.

166

Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.

Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.

Основные особенности накопительных счетов

Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.

От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.

От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.

Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.

Как начисляются проценты

Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:

На остаток первого расчетного дня текущего месяца при условии, что размер вклада не изменился — не было пополнений или снятий. Если снятия были — применяется ставка до востребования. Если были пополнения — повышенная ставка начисляется на сумму остатка на начало месяца, а доход на сумму пополнения начисляется по ставке до востребования. Например, на 1 февраля на счету было 100 тыс. рублей. Снятий не было, тогда 1 марта будет начислен доход по повышенной ставке согласно условиям депозита. Если было снятие 10 тыс. рублей и на счету осталось 90 тыс., доход начисляется по ставке до востребования. Если было пополнение на сумму 1 тыс., тогда на 100 тыс. рублей будет начислен доход по повышенной ставке, а на 1 тыс. — по ставке до востребования. С 1 марта текущий остаток станет новой расчетной суммой.
На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было. Основная ставка будет применена к сумме 100 тыс. рублей, на 50 тыс. банк начислит всего 0,1%. Если вы сначала внесли 50 тыс., но потом сняли 80, а затем вернули всю сумму обратно на вклад, минимальным остатком будет считаться сумма в 20 тыс. рублей. При снятии остатка до нуля начислений не будет.

При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.

Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.

Зачем нужен накопительный счет

Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:

Защитить средства от мошенников. У него свои реквизиты, с номером и лицевым счетом банковской карты связи нет. При подозрительных звонках или активности по карте просто переведите все средства на накопительный счет в , на сайте банка, в банкомате.

Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.

Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.

Как получить максимальный доход по накопительному счету

Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.

Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.

Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.

Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.

Что еще нужно знать

Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.

Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.

Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.

Полученный доход облагается налогом на вклады физических лиц за вычетом необлагаемой суммы, которая рассчитывается на основе ключевой ставки ЦБ В 2021 году эту сумма составляет 42 500 рублей. Для уплаты налога необходимо сложить весь полученный доход по вкладам и депозитам во всех банках, отнять необлагаемый минимум 42 500 рублей и умножить на 13%. Начисление налога автоматическое, требование об уплате приходит в личный кабинет на сайте ФНС. .

Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.

Многие потенциальные вкладчики имеют свободные средства, но не размещают их на банковском депозите, если ожидают, что деньги могут внезапно понадобиться. Те, кто не хочет держать наличные, хранят деньги на банковской карте или отрывают счет до востребования. Одна выгода такого хранения обычно невелика. Выходом из ситуации может стать накопительный счет.

Что такое накопительный счет в банке?

Накопительный счет в банке - это депозит с возможностью пополнения и снятия.Проценты начисляются на текущий остаток средств на счете.

Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.

Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.

Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.

Отличия накопительного счета от вклада

Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.

Депозит

Накопительный счет

Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения.

Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы.

Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются.

Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке.

Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем.

Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств.

Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц.

Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц.

Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом.

Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов.

Но все это общие тенденции, а не обязательные правила. Выяснять полные условия накопительного счета следует перед его открытием.

Накопительные счета лучше не путать с накопительными и сберегательными вкладами. Средства накопительных счетов редко имеют какие-то ограничения по движению средств, а накопительные вклады легко только пополнять, снятие может быть ограничено. Сберегательные вклады иногда имеют ограничения и в пополнении, и по снятию.

В чем преимущества и недостатки накопительного счета?

Главное преимущество накопительного счета – максимальная свобода клиента в обращении со средствами. Деньги можно снимать и вносить без ограничений по срокам и количеству операций.

Другое сравнительное преимущество накопительных счетов перед картами и счетами до востребования – больший процент на остаток. В настоящее время по накопительным вкладам могут начислять 4-5% в год и выше, а по счетам до востребования и карт-счетам годовые составляют иногда доли процента.

Накопительные счета проигрывают срочным депозитам по доходности. Ставки срочных депозитов в среднем на 2-3% выше, чем по накопительным счетам. Других общих недостатков у накопительных счетов нет.

Банки, где можно открыть накопительный счет

Накопительные счета открывают многие банки. Это довольно простой продукт, который хорошо сочетается с другими банковскими сервисами, особенно с зарплатными проектами и расчетными картами. Для примера вот четыре разных накопительных вклада от разных учреждений.

Этот счет можно открыть на срок от 1 день с минимальной суммой в 1 . По счету назначается ставка от 1% до 1.8%, величина процента зависит от величины вложения.

Сумма вклада	1-2190 день
1 - 29 999	1 %
30 000 - 99 999	1.1 %
100 000 - 299 999	1.2 %
300 000 - 699 999	1.3 %
700 000 - 2 000 000	1.5 %
от 2 000 000	1.8 %

По вкладу ежемесячно начисляются проценты, которые можно снимать или капитализировать. Вклад можно пополнять. Допускается частичное снятие и льготное досрочное расторжение. При досрочном расторжении на счете оставляют минимальную сумму до конца месяца, остальные средства возвращают клиенту.

Этот счет открывается на срок от 31 дня, минимальная сумма тоже 1 . Действует максимальное ограничение в 1.5 млн . Процентные ставки зависят от количества вкладов:

По этому счету идет ежемесячное начисление и выдача или капитализация процентов. Возможно пополнение, частичное снятие и льготное расторжение. Счет можно связать с Мультикартой ВТБ и получать бонусы от пользования картой.

Этот счет обещает высокие проценты, но с некоторыми ограничениями. Первое ограничение – неснижаемый остаток по счету 100 тыс. руб. Минимальная сумма открытия счета 1 . Ставка 10%.

Есть пополнение и частичное снятие. Можно выбрать ежемесячную капитализацию или выплату начисленных процентов. Но нельзя изменить этот выбор до конца срока вклада.

Сравнение условий по накопительным счетам

Выбрать однозначно лучший сберегательный счет трудно, слишком много разных условий по самому счету и сопутствующим продуктам. Но одинаковые, ключевые условия сравнению поддаются:

Банк

Процентные ставки

Сумма

Преимущества

удобен для тех, кто уже обслуживается в Сбербанке

Как открыть накопительный счет?

Банки не выставляют открывающим счет клиентам каких-то условий, достаточно быть совершеннолетним и дееспособным физическим лицом. Порядок открытия накопительного счета прост. Нужно только:

Выбрать подходящий банк.
Обратиться в одно из его отделений или перейти на сайт банка.
Написать заявление на открытие счета и заполнить анкету.
Предоставить банку паспортные данные.
Внести деньги на накопительный счет.

Читайте также: