Махинации с кредитами кратко

Обновлено: 30.06.2024

Я, как несколько пострадавшая от чужого кредита и как человек, всю жизнь проработавший в IT, инициативу Госдумы поддерживаю. Но считаю, что запрет нужен не только для онлайн-кредитов, а для всех — и всем.

Запрет на выдачу кредита нужно установить по умолчанию всем в Госуслугах. Перед установкой такого запрета провести массовую информационную кампанию по телевизору и в интернете, чтобы люди, которым нужен новый кредит, могли заранее получить подтвержденную учетную запись на Госуслугах и снять у себя этот запрет. И в ходе этой кампании неплохо бы довести до всех, как ведется и проверяется кредитная история. Такой подход сделает невозможным оформление кредитов на имя людей, которым кредит не нужен, но их персональные данные попали в руки мошенников.

И еще надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.

Мой двойник и его кредиты

Сама я кредиты ни разу не брала (только Сбербанк как-то всем на работе раздал кредитные карты, которую я так и не активировала; и еще в одном банке у меня есть карта, по которой я в любой момент могу взять в долг у них небольшую сумму, но пользуюсь я ей исключительно как дебетовой). Паспорт свой не теряла. А вот на паспорт моего двойника-мошенника (ФИО, дата и место рождения совпали) было оформлено в 2019 году 2 кредита.

В другом банке я клиентом не была. Там кредит просто оформили на паспорт двойника. Но через полтора года после выдачи кредита двойнику мне начали названивать коллекторы, что я якобы должник этого банка… Во время моего визита в банк сотрудники банка меня заверили, что я не являюсь их клиентом. Звонки сначала прекратились, но через полгода возобновились. К этому времени я обнаружила и на сайте ФНС у себя счет этого банка. Подняла и этот вопрос перед банком. Они только разводили руками и заверяли, что я не являюсь их клиентом. Но объяснить ничего внятно не могли. Данные паспорта двойника не давали — это паспорт другого человека. Помогла случайность.

Проверка кредитной истории

Однажды утром по телевизору я услышала о том, что появился новый вид мошенничества: людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит. Из сюжета про этот вид мошенничества я и узнала, что Центральным Банком организовано ведение кредитных историй по человеку, и их неплохо бы контролировать… Решила проверить свою кредитную историю. Публикации в Тинькофф-журнале помогли разобраться, как это лучше сделать.

При первом знакомстве с кредитными историями особо меня удивило, что формат представления одной и той же информации у каждого БКИ в кредитных историях свой. Ну где же унификация, систематизация? Или это особая забота о гражданах нашей страны, чтобы у них не терялся навык разгадывать шарады? IT-мозги возмущались…

Не могу сказать точно, почему банки и БКИ решили связать кредит двойника с моим паспортом в 2019 году. Может быть, так хреново организована была работа банков и БКИ тогда, может быть, кредитные истории могли запрашиваться и связываться банками и БКИ только по ФИО, дате рождения и месту рождения (судя по многочисленным публикациям, коллекторы и сейчас продолжают так работать). Или же просто в паспорте двойника на 19 странице сделали поддельный штамп с моим номером паспорта, а сотрудники банка не догадались проверить, что там указан еще действующий паспорт.

Обращение за помощью к Центробанку, банку и БКИ

1. Влияние блоков 1-5 на поиск информации о субъекте.

1.1. Установленные прил. 5 правила поиска обязательны только для бюро, они обусловлены характером и масштабами обрабатываемой в бюро информации. На источника обязанность руководствоваться данными правилами не распространяется.

1.2. В случае поиска по действующему (блок 4) или предыдущему (блок 5) документу, результат поиска будет положительным, даже если сведения о действующем документе совпадут со сведениями о предыдущем документе и наоборот (п. 1.10.1 прил. 5). Таким образом, кредитные истории будут связаны, если в блоке 4 или 5 указан действующий либо предыдущий документ.

1.3. Сведения о предыдущем документе источник получает, как правило, из специальной отметки (штампа) в паспорте. Однако можно использовать и другие ресурсы — Закон о кредитных историях их не ограничивает. К примеру, сведения о ранее выданном паспорте источник может взять из анкеты клиента или из своих учетных систем (CRM).

То есть, похоже, даже паспорт не надо подделывать: достаточно, чтобы мошенник в анкете указал данные паспорта, которым он решил воспользоваться.

Я не нашла в документах ЦБ никаких требований по проверке БКИ и банками действительности паспортов, не говоря уж о сверке номеров паспортов, выданных ранее человеку с базой данных МВД или базой данных паспортных столов. У меня, похоже, воспользовался своим паспортом двойник. А могли и не заморачиваться. Дамы же могут поменять фамилию при замужестве. Да любой человек, если захочет, может поменять и фамилию, и имя, и отчество.

Поэтому я и считаю, что кредиты можно давать только по действующим паспортам и только тем, у кого есть подтвержденная запись на Госуслугах с этим действующим паспортом.

А почему же нужно вводить признак запрета/разрешения на выдачу кредитов на Госуслугах всем? Сейчас можно получить бесплатно 2 раза в год кредитный отчет в каждом БКИ. Ну увижу я через полгода, что кто-то на меня оформил кредит. И что это изменит? Вряд ли мороки будет меньше, чем сейчас. Можно, конечно, подписаться на изменения КИ на год. Но это уже за плату.

Информационные подписки за 2 000 рублей как средство безопасности

Сейчас у меня три БКИ. Стоимость подписки на год в них:

Эквифакс — 525 рублей (рассылка только по вновь заключенным кредитам, а не по заявкам и запросам);
НБКИ — 750 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть включая и о поступивших запросах и заявках);
ОКБ — 790 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть о поступивших запросах и заявках).

Итого — 2 025 рублей. То есть 2 тысячи в год надо платить только для того, чтобы контролировать, если вдруг кто-то запросил мою кредитную историю без моего разрешения.

Но есть же еще 5 БКИ (на 24 июня 2021 года в России работало 8 БКИ). И что мешает оформить кредит на якобы мой паспорт в банке или МФО, который сотрудничает с другими БКИ? Там-то у меня подписки нет…

Дополнительные меры защиты

А лучше сделать так. Нужен кредит — снял запрет на Госуслугах. Оформил кредит — начал расплачиваться. Больше другие кредиты нужны — опять установил запрет. Нужен новый кредит — снял запрет.

И еще пару плюсов есть у моих предложений. На сайтах БКИ натыкалась на их сожаление, что проверяет КИ не более 25 процентов заемщиков. Неудивительно. Ну ладно, я не знала про КИ — мне кредиты не нужны были. Я опросила своих знакомых. Из тех, кто брал кредиты, тоже никто не знал про кредитные истории. То есть при выдаче кредита банки не доводят или очень плохо доводят до заемщиков, что они могут контролировать формирование своей кредитной истории. А при таком решении на сайте Госуслуг рядом с признаком запрета/разрешения на выдачу кредита можно дать всю информацию о кредитных историях и как их проверять.

Долгожданный ответ от Центробанка

На БКИ тоже надежд мало. Некоторые из них не только за информирование об изменениях КИ берут деньги, но и за возможность подать запрос на изменение КИ в режиме онлайн, если субъект обнаружил в своем кредитном отчете допущенные неточности и ошибки.

Подскажите, что можно сделать, чтобы запрет на выдачу кредитов на портале Госуслуг был все же реализован?

Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.

Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.

На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками.

Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.

Представители Тинькофф банка рассказывают:

Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.

На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.

В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.

Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.

№2. Кредит другу

Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.

№3. Семейное мошенничество

Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.

№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах

Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:

Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.

№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации

Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.

№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования

Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.

После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.

Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:

Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.

Как избежать риска стать жертвой мошенников

Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.

Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.

Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:

Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?

Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:

Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.

Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).

Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).

Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:

Как банки борются с мошенничеством

Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:

системы скоринга;
биометрические параметры;
бюро кредитных историй;
внешние источники информации;
социальные сети.

Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.

В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.

В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.

И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Кредитное мошенничество – достаточно распространенный вид преступлений в финансовой сфере. Существует несколько видов обмана при оформлении кредита. Причем обманывают как организацию-кредитора, так и граждан, желающих получить кредит.

Какие бывают мошенничества с кредитами?
Мошенничество в отношении кредитора
Получение кредита на другое лицо
Злоупотребление доверием
Процессуальные трудности
Что ожидает мошенников?
Как доказать кредитное мошенничество?

Существует несколько основных видов мошенничества с кредитами:

Оформление кредита по поддельным документам.

Потребительский кредит мошенники могут оформить по чужому паспорту. Жертвами становятся граждане, потерявшие паспорт. В банк обращается человек максимально похожий на владельца документа. В другом случае аккуратно переклеивается фото. Поэтому при утрате паспорта необходимо незамедлительно подать объявление в газету и обратиться в отдел управления миграции МВД РФ с заявлением на восстановление утраченного документа.

Услуги кредитных брокеров.

Оформление кредита обманным путем.

Встречаются случаи мошенничества со стороны недобросовестных сотрудников, которые, используя паспорт клиента, оформляют на него кредит без его ведома. Произойти это может при оформлении кредита, когда в общей куче документов клиенту дают на подпись еще один договор. Или работник банка при оформлении клиенту дебетовой карты, пользуясь персональными данными, оформляет еще и кредитную.

Оформление на клиента якобы кредитной карты.

Случай онлайн мошенничества. Создается сайт, якобы банка, размещаются реквизиты, форма заявки. Клиент заполняет форму, заявка якобы рассматривается и одобряется. Затем мошенники просят оплатить за услуги пересылки карты определенную сумму денег. Клиент перечисляет деньги, и мошенники исчезают.

Мошенничество в отношении кредитора

Банки также страдают от действий мошенников.

Самыми распространенными случаями мошеннических действия являются:

Предоставление в банк недостоверных сведений о доходах и рабочем месте.

Сотрудники некоторых организаций подтверждают достоверность указанных данных при сговоре с лицом, оформляющим кредит. Хотя кредит платить заемщику все равно придется, если оформляется он на реальные, а не на подложные документы.

Получение кредита и его последующее обжалование через суд.

Мошенники берут кредит, а затем подают в суд яобы на незаконность сделки из-за утраты паспорта или признания заемщика недееспособным.

Регистрируется юридическое лицо, имитируется деловая активность. После получения кредитных денег фирма ликвидируется.

Получение кредита на другое лицо

Паспорт другого человека достать сейчас несложно. Мошенники добывают паспорта различными способами: выкупают у карманников, используют паспорта, которые попали к ним в руки вследствие исполнения ими служебных обязанностей. В дальнейшем переклеивается фотография или подбирается очень похожий человек. Если заявка оформляется без визита в банк, в случае с банком Тинькофф, присылается скан чужого паспорта. Курьер, который привозит карту и проверяет документы, может быть в сговоре с мошенниками.

Встречаются ситуации, когда предоставляются данные другого лица или в банк приходит человек, который заведомо не сможет оплачивать кредит (алко и наркозависимые люди, бомжи).

Злоупотребление доверием

Злоупотребление доверием используют банки для получения с заемщиков больших сумм возврата по кредиту. Схемы вполне законны. К ним относится страхование жизни и здоровья. Сумма страховки доходит до 20 000 - 25 000 рублей. Деньги на страховку выдаются клиентам также в кредит и на них начисляются проценты. Вернуть страховую сумму достаточно сложно, даже при досрочном закрытии кредита.

Процессуальные трудности

Мошенничество необходимо доказать, прежде чем виновных лиц привлекут к ответственности. Жертвы мошенников остаются должны банку деньги, которые они фактически не брали и бремя доказательств ложится на них. Для начала необходимо выполнить ряд необходимых действий:

Что ожидает мошенников?

Мошенники могут быть привлечены по ст. 159 УК РФ. Предоставление подложных документов квалифицируется по ч. 1 ст.159 УК РФ и наказывается штрафом в размере 120 000 рублей или дохода обвиняемого за год или обязательными работами до 360 часов, исправительными работами – до 1 года, принудительными работами – до 2 лет или арестом до 120 дней или лишением свободы до 2 лет.

Как доказать кредитное мошенничество?

При обнаружении кредитного долга, необходимо вспомнить, не теряли ли вы на тот период паспорт или не оставляли ли его третьим лицам. Доказательством утраты паспорта может быть копия заявления из управления миграционной службы МВД.

При необходимости с банка запрашиваются видеоматериалы, фотографии лица, взявшего кредит, проводится почерковедческая экспертиза. Если заемщик брал кредит лично, как в случае обналичивания стоимости бытовой техники, то доказать факт мошенничества будет сложно. Надежда на успех есть, если с заявлением обратиться несколько пострадавших, тогда их могут объединить в серию и открыть уголовное дело.

УК РФ Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования

(введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ)

Перспективы и риски споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 159,1 УК РФ

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, -

наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, -

наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, -

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, -

наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Примечание. Крупным размером в настоящей статье и статье 159.5 настоящего Кодекса признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным - шесть миллионов рублей.

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 325-ФЗ, от 23.04.2018 N 111-ФЗ)

Читайте также: